Question 1

⭐ Změna banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	malé město a fyzická nepřítomnost poboček jiných bank dnes vůbec nevadí, protože vše se dnes vyřizuje plně online přes internet z pohodlí domova. Vezměme třeba doporučovanou Equa Bank - o účet zažádáte online a banka Vám pošle smlouvu k podpisu kurýrem bezplatně až domů. Navíc Vám převede na nový účet i všechny trvalé platby, inkasa a SIPO a ukončí účet o stávající banky (takže nemusíte chodit vůbec nikam a vše vyřídíte z pohodlí domova). To vše zcela bezplatně a bez podmínek.

	Toto je dnes běžný servis moderních bank. Podobný komfort nabízí i např. Fio Banka, Air-Bank a další (zde se ale platí za výběry z bankomatů cizích bank, které jsou u Equa bank zdarma). U všech těchto bank vyřídíte veškeré operace přes internetbanking - fyzicky na pobočku již nebude muset v životě nikdy více.

Question 2

⭐ Podvodný prodej s platbou předem

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to samozřejmě nesmysl, nic takového neexistuje (banku vůbec nezajímá, co kdo komu posílá či neposílá). Jedná se o klasický podvod.

Question 3

⭐ Změna banky s kontokorentem

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Změnit banku lze i s nedoplaceným kontokorentem - kontokorent je příliš nákladný (vysoký úrok), tedy je optimální při změně banky kontokorent refinancovat standardním spotřebitelským úvěrem. Tak jako tak je třeba doložit pravidelný příjem. Doporučuji Equa Bank, vše kompletně bez poplatků (včetně výběrů z bankomatů všech bank).

Question 4

⭐ Evropsko-ruská banka

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklad u české Evropsko-ruské banky je standardně pojištěn jako u všech jiných bank působících v tuzemsku, tedy na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč). Tato banka je kapitálově od své ruské matky oddělena, tedy přelévání problémů z ruského bankovního sektoru nehrozí. Tedy není důvod sem peníze neuložit - ER Bank má v současné době jedny z nejlepších úroků na trhu.

Question 5

⭐ Výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nechce-li Vám vaše banka vyhovět, není nic snazšího než přejít ke konkurenci - na trhu je přes 30 bank. Doporučuji Equa Bank - výpisy si můžete osobně a zdarma generovat přímo přes internetbanking zcela dle libosti volby "od-do". Navíc je vedení účtu zcela zdarma bez jakýchkoliv podmínek (včetně výběrů z bankomatů všech bank).

Question 6

⭐ Pochybný úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud ztratil doklady a vše řádně nahlásil PČR, nebude problém prokázat, že si půjčku někdo vzal na odcizené doklady (toto by byla chyba banky, která by si měla při žádosti o úvěr ověřit platnost předkládaných dokladů v databázi odcizených dokladů). 

	Ohledně tak dlouhého prodlení - to normální není. Banky sice nejsou horké hlavy, které by Vás do exekuce posílaly druhý den po splatnosti, ale neplatit několik let - to už banky dávno konají.

	Ještě tu může být jiná varianta, kdy jde o falešnou upomínku, kde se někdo vydává za Raiffesenbank a snaží se jen z Vašeho bratra dostat nějaké peníze.

Question 7

⭐ Univerzální poskytovatel služeb

Accepted Answer

Dobrý den,

	myšlenka zajímavá, ale pro banku dnes obávám se příliš široká. Doporučuji náš článek Bankovnictví budoucnosti. Vývoj jde směrem integrace služeb, to bude budoucnost. Lze očekávat stále vyšší integraci bankopojištění, ke kterému si banky třeba časem přiberou ještě energie či služby mobilních operátorů (čistě jako pře-prodej). Ale integrovat do banky i dražitelské, darovací či cestovatelské služby - to v horizontu 10-20 let nevidím reálně (pokud vůbec někdy). Překážek je mnoho: od legislativních (v bankovnictví je úplně jiná ochrana osobních údajů oproti aukčnímu portálu) až po ty investorské (investoři nakupují akcie banky proto, že chtějí akcie finanční instituce, která se bude věnovat financím - a ne spolujízdám - každá aktivita je jinak riziková, je od ní očekáván jiný výnos, atd.).

Question 8

⭐ CERTIS - mezibankovní platební styk

Accepted Answer

Dobrý den,

	účast je teoreticky pouze dobrovolná (CERTIS je definován jako systém, jehož se mohou, nikoliv musí, coby přímí účastníci účastnit banky, stavební spořitelny, družstevní záložny a pobočky zahraničních bank), ale v praxi bez toho běžná banka nemůže dost dobře existovat (z doby minulé jsou ovšem známé případy vybraných družstevních záložen a bank, které se CERTISu neúčastnily, neměly svůj bankovní kód a peníze měly technicky uložené u jiných bank na sběrném účtu).

Question 9

⭐ Pochybný úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji se ihned s dopisem obrátit na Raiffeisenbank a Policii ČR a nahlásit možný podvod (buď se jedná o omyl nebo je to podvod, kdy si někdo na jméno Vašeho bratra vzal úvěr - mimochodem, neztratil Vás pan bratr v minulosti osobní doklady jako OP či pas?).

Question 10

⭐ Půjčka pro invalidního důchodce

Accepted Answer

Dobrý den,

	coby invalidnímu důchodci Vám půjčku rozhodně nedoporučuji. Nemáte plat, jen invalidní důchod, který pravděpodobně nebude vysoký (banky nepůjčují na nižší příjem než zhruba 9 000 Kč měsíčně čistého) - Váš rozpočet je již tak napnutý, že si rozhodně nemůžete dovolit platit bankám úroky. 

	Když si půjčuje důchodce, invalida, nezaměstnaný, matka na mateřské - to je vždy začátek konce. To přece za půjčených pár tisíc korun nestojí, ne?

	Doporučuji prostudovat náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 11

⭐ Platby ČR-SR

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro platební styk ČR-SR doporučuji Fio Banku, kde je vedení účtu kompletně bez poplatků včetně všech tuzemských plateb i plateb ČR-SR (platí se jen za výběry z bankomatů cizích bank, jinak je vše zdarma). Účet lze založit online a banka působí i na Slovensku.

Question 12

⭐ Smlouva o úschově

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji prostudovat náš článek Prodej nemovitosti 2. Nejdůležitější je správné sladění kupní smlouvy a smlouvy o úschově - optimálním řešením se tedy zdá být notář, který může obě smlouvy připravit a který zajišťuje i úschovu peněz. Banky v základní ceně jistotního účtu (zhruba 6 000 Kč) mají připravenou pouze základní verzi smlouvy a každá modifikace stojí poplatek navíc. Výhodou banky zase je, že Vám nemůže peníze zpronevěřit (u notáře to teoreticky možné je, ale prakticky se tak neděje - na rozdíl od advokátní úschovy, kde se čas od času najde nepoctivý advokát, který peníze z úschovy zpronevěří).

	Nejste-li právník a nechcete-li platit za právníka, doporučuji si sehnat třeba 3 verze smluv o úschově, porovnat je a selským rozumem posoudit, jestli něco klíčového nechybí právě v té Vaší smlouvě. Smlouva musí mít velmi přesně popsané podmínky, kdy má schovatel peníze vyplatit prodávajícímu či vrátit kupujícímu. Je třeba uvažovat a popsat všechny myslitelné stavy, které mohou nastat (ne jen očekávaný průběh). Pro schovatele (banka či notář) je smlouva o úschově souborem pravidel, podle kterých se musí řídit po složení peněz. Schovatel nezkoumá, zda je něco správné či morální - pouze následuje doslova popsaná pravidla hry ve smlouvě.

Question 13

⭐ Povinné ručení

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme pojišťovna, ale poradenský portál, tedy pojištění neposkytujeme - můžeme pouze poradit. 

	Povinné ručení plošně zdražuje a to zde dvou důvodů:

	1) Nový občanský zákoník přiznává obětem nehod výrazně vyšší odškodné. Dříve se za zlomenou nohu platila tabulková částka (v řádu tisíců korun) a nikdo neřešil, že dotyčný nebude moci několik měsíců pracovat a již si třeba nikdy nezaběhne Maratón. Dnes se obětem dopravních nehod hradí i ušlý zisk z dočasné pracovní neschopnosti a náhrady za trvalá omezení plynoucí z podstaty zranění. Aby to pojišťovny byly schopny ufinancovat, musí chtě nechtě zdražit.

	2) Poslanci ČSSD a KSČM prosadili zákon, který nařizuje pojišťovnám odvádět z každé uzavřené smlouvy 3% hasičům. Pojišťovny tato 3% samozřejmě přenesly na klienty pomocí zvýšeného pojistného. 

	Zatímco bod 1) je rozumný a měl tu být už dávno (i za cenu dražších pojistek), bod 2) zcela nesystémově přenáší zátěž státního rozpočtu na všechny občany - je to další forma skryté daně. 

	Vy (70 let, bezeškodný průběh pojištění, starší auto se slabším motorem) dosáhnete u každé pojišťovny bez problémů na nejnižší možnou sazbu pojistného, která se dnes pohybuje na úrovni zhruba 1 300-1 500 Kč. Můžete tedy oslovit konkurenci, požádat o vytvoření cenové nabídky a možná se Vám povede dosáhnout na o stovku či dvě levnější pojistku. Ale víc to nebude (což neznamená, že pro 200 Kč to nemá cenu řešit).

Question 14

⭐ Povinné ručení

Accepted Answer

Dobrý den,

	co přesně chcete specifikovat/s čím poradit?

Question 15

⭐ Dispoziční právo

Accepted Answer

Dobrý den,

	pakliže má Váš pan manžel k Vašemu účtu dispoziční právo, tak může pohyb na účtu nejen sledovat, ale i aktivně zadávat platební příkazy či si peníze vybírat.

Question 16

⭐ Zaplacené zboží, které nebylo dodáno

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Tuto informaci Vám bohužel nemůže podat ani banka dotyčného prodejce (Equa Bank) v rámci zachování bankovního tajemství. Pokud se Vám prodejce neozývá a zboží neposlal, doporučuji o všem informovat svoji banku a platbu označit za chybně provedenou - vaše banka pak následně vyzve prodejce k navrácení peněz. Pakliže on peníze nevrátí, bude třeba jej žalovat pro bezdůvodné obohacení se (tyto soudní procesy jd

Question 17

⭐ Vklad na účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklad na libovolný účet ČSOB pomocí vkladového bankomatu ČSOB může provést pouze klient ČSOB vlastnící platební kartu ČSOB.

Question 18

⭐ JT Banka

Accepted Answer

Dobrý den,

	J&T Banka je zcela regulérní a spolehlivá banka. Vklady jsou pojištěny do výše ekvivalentu 100 000 EUR (zhruba 2,7 mil. Kč) na 100% hodnoty proti krachu banku u Fondu pojištění vkladů. Banka nabízí velmi slušně úročené termínované vklady.

Question 19

⭐ Úvěr na rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejlepší spotřebitelské úvěry mají dnes úrok kolem 10%, nejlepší hypotéky 2%, tedy půjčka 850 000 Kč by Vás ročně stála 85 000 Kč, hypotéka pouze 17 000 Kč. Doporučuji tedy pozornost zaměřit na hledání hypotéky (úvěr se zástavou nemovitosti). Určitě lze doporučit Equa Bank, Fio Banku či Wüstenrot. Příjem 37 000 Kč čistého na rodinu je plně postačující.

Question 20

⭐ Úvěr na nemovitost

Accepted Answer

Dobrý den,

	zde nejde primárně ani tak o schopnost splácet jako o riziko úmrtí. Je velmi komplikované získat financování, který by dobou splácení překročilo věk 65-70 let. Jistě, poskytovatel úvěru bude jištěn zástavním právem k nemovitosti, ale solidním bankám či záložnám jde primárně o řádné splácení (ne o hojení se na prodané nemovitosti - což je naopak cílem mnoha tzv. pouličních firem, nabízejících půjčky a financování na plakátech u zastávek MHD). Když umřete, spadne nemovitost do dědického řízení, účty budou na nějakou dobu zablokovány a pro banku je tam velká neznámá co se pokračování týče.

	Nejde ani tak o pragmatické myšlení či "zabedněnost" ekonomicky vzdělaného bankéře jako o nutnost dotyčného pracovníka dodržovat přísné interní postupy a limity s malou možností individuální výjimky. 

	Samozřejmě není to nemožné získat pro Váš případ financování, ale bude to komplikované, za méně výhodných podmínek (vyšší úrok - cca 5%) a právně náročnější. Zkuste družstevní záložny jako Moravský peněžní ústav či ANO. Menší hráč na trhu Vám spíše vyhoví než velká banka.

Question 21

⭐ Pochvala

Accepted Answer

Dobrý den,

	moc děkujeme za tuto zpětnou vazbu, které se velmi vážíme. Je to pro nás především potvrzení, že naše práce má smysl.

	Hezký den!

Question 22

⭐ Převod z Rakouska

Accepted Answer

Dobrý den,

	standardní SEPA platba (v rámci EU do 50 000 EUR) netrvá déle než 4 pracovní dny. Příjemce v GE Money Bank zaplatí za takovouto příchozí platbu 100 Kč.