Question 1

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	finanční poradci (zejména Partners) UniCredit Bank doporučují proto, že s nimi mají uzavřenou velmi rozsáhlou alianční smlouvu o partnerství (za každé doporučení mají tučnou provizi) a v blízké budoucnosti budou přebírat přímo některé pobočky této banky - pravděpodobně formou franšízy. UniCredit Bank doufá, že na levné konto přivábí spoustu nových klientů, které pak zkasíruje drahou hypotékou (např. s měsíčním poplatkem 200 Kč za vedení úvěru a 400 Kč v případě nevedení účtu u UniCredit Bank) či půjčkou.

	Garance spočívá v tom, že Vám UniCredit Bank slibuje, že poplatky nezvýší/nezavede po dobu 10 let (stejně by nemohla jinak za současné konkurence).

	U Konto je dobrá nabídka (podmínka příjmu 12 000 Kč je splnitelná), ale Equa Bank nabízí to samé, jen navíc nepožaduje ani ten příjem či si neklade jakoukoliv jinou podmínku).

	Na UniCredit Bank mi jinak vadí neskutečně dlouhé a nepřehledné sazebníky a široké škály produktů (banka na redukci obojího pracuje, ale k mému ideálu má ještě daleko). Jeden běžný účet, jeden spořicí produkt, jedna kreditka (či ještě lépe žádná, protože s tímto nástrojem "dobrý sluha/zlý pán" stále většina z nás neumí odpovědně zacházet), jedna hypotéka a jedna půjčka - toť nabídka ideální banky.

Question 2

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	Stavební spoření: kdy bylo založeno a kolik bylo připsáno státní podpory? 

	Pokud uplynulo od data založení 6 let, spoření můžete zrušit kdykoliv bez jakékoliv sankce (což vzhledem k ročním poplatkům 300-360 Kč za správu vřele doporučuji). Pokud ještě 6 let neuplynulo, spoření můžete také zrušit kdykoliv, ale přijdete automaticky o veškerou připsanou státní podporu + úroky z ní. Jiné sankce nejsou. V obou případech je výpovědní lhůta 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. 

	Penzijní připojištění: kdy bylo založeno a kolik bylo připsáno státní podpory?

	Pokud uplynulo od data založení 5 let, spoření můžete zrušit kdykoliv bez jakékoliv sankce (pokud dále peníze přikládat nechcete, doporučuji zrušení a nechat si vše včetně státní podpor vyplatit - jednorázově či formou doživotní renty).

	Pokud uplynulo od data založení méně než 5 let ale zároveň více než 1 rok a byla Vám přiznána nějaká ne nezanedbatelná státní podpora, doporučuji (pokud peníze urgentně nepotřebujete) počkat, dokud neuplyne 5 let od data založení (čekání Vás nic nestojí, zde nejsou žádné poplatky na rozdíl od stavebního spoření). Jinak byste přišla o státní podporu + úroky z ní.

	Pokud uplynulo od data založení méně než rok, počkejte aspoň na uplynutí prvního roku (jinak byste při zrušení nedostala zpět nic - ani svůj vklad).

Question 3

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji si neprodleně zkontrolovat výběr přes internetbanking (výběry jsou vidět v reálném čase). Pokud Vám byla odečtena, resp. zablokována částka 2x, podejte své bance (nikoliv bance, které patřil bankomat) reklamaci.

Question 4

⭐ Dotaz na banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklady všech bank v tuzemsku jsou pojištěny na 100% hodnoty až do výše ekvivalentu 100 000 EUR, tedy cca. do 2,7 mil. Kč. Pokud by se se Sberbank cokoliv stalo, náhrady Vám vyplatí Fond pojištění vkladů. 

	Mateřská Sberbank v Rusku má samozřejmě nemalé potíže, ale její česká dcera je kapitálově oddělená a ve velmi dobré kondici (není možné z ní "vysát peníze" směrem do Ruska). 

	Až do výše vkladu 2,7 mil. Kč bych osobně neměl žádné obavy.

Question 5

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro Vás bude nejspíše vhodný spořicí účet bez výpovědní lhůty (peníze kdykoliv k dispozici, pevně stanovený úrok, bez jakýchkoliv podmínek a rizik).

	Česká spořitelna (stejně jako ostatní velké banky jako Komerční banka, UniCredit Bank, ČSOB, Raiffeisenbank) Vám peníze bohužel rozumně nezhodnotí (spousta podmínek, kliček, úrok velmi nízký), bude třeba se poohlédnout u menších bank či záložen:

	Air-Bank 1,1% (do 250 000 Kč), Sberbank 1,63% (do 300 000 Kč), Moravský peněžní ústav 1,5% (do 150 000 Kč, dále 1,3%). Expobank 1,1%, Equa Bank 1% (nebo 1,5% do 200 000 Kč při splnění podmínek). Další informace v našem srovnávači zde.

	Vklady u všech bank jsou pojištěny na 100% hodnoty až do výše cca 2,7 mil. Kč, tedy je jedno, kam peníze uložíte.

Question 6

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	peníze je možné žádat pouze 3 roky zpětně, pak je to bohužel promlčené. Tedy část peněz zachránit půjde - kontaktujte svoji banku, která oficiálně vyzve protistranu k navrácení peněz. Pokud tak majitel cizího účtu neučiní, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 7

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud byla Vaše dcera zbavena svéprávnosti, všechny úkony za ni provádíte pouze Vy coby soudem stanovený opatrovník. Stačí tedy, abyste navštívila pobočku Poštovní spořitelny a předložila soudní rozhodnutí o ustanovení opatrovníka, na základě čehož bude knížka zrušena (pokud na ni není vysoká částka v řádu milionů korun, k čemuž by bylo nutné rozhodnutí opatrovnického soudu o zrušení vkladní knížky).

	Ještě mi je záhadou, proč je v knížce jako vkladatel zapsána sociální pracovnice (ona úkony opatrovníka vykonávat nemůže). A sama si případně zodpovězte otázku, proč má být knížka zrušena (proč to po Vás někdo chce). Nechci hledat za vším problém, ale zde je třeba být velmi opatrný, neboť případů, kdy sociální pracovnice obírají o úspory nesvéprávné, je poměrně dost.

Question 8

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou se jedná banku? U většiny bank je předem už při sjednání termínovaného vkladu dohodnut cílový účet, kam mají být peníze po skončení termínu vyplaceny.

Question 9

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	půjčky mezi kamarády/rodinou vůbec nedoporučuji, neboť ve valné většině případů vedou ke konci doposud přátelských vztahů. V současné chvíli jsou úroky u úvěrů na minimech, resp. půjčit si je možné i za 1,89%-1,99% a peníze lze uložit i za 2,95%. Mimo rizika zničených vztahů tedy půjčka mezi kamarády není ani logická z pohledu kupeckých počtů, když Vy si své peníze můžete nechat uložené s úrokem až 2,95% a Vaše kamarádka si může půjčit od banky za 1,89%-1,99% (+ snížení daňového základu o zaplacené úroky). 

	Pokud banka kamarádce z jakýchkoliv důvodů nepůjčila, vězte, že to bylo jen a pouze pro její dobro, protože její bonita asi nebyla dostatečná (vysoké riziko nesplacení úvěru).

	Do eurozóny nelze vstoupit dříve než za 3 roky od vyhlášení plánu o vstupu. Tedy pokud by se zítra politici rozhodli, že chtějí vstoupit do eurozóny, bude to nejdříve v lednu 2018. Tato vláda deklarovala, že během svého vládního období do eurozóny vstupovat nechce (nebylo by to smysluplné/výhodné za současných podmínek), tedy reálně se lze vstupu do eurozóny dočkat nejdříve až po roce 2020, ale spíše později - cca 2025. Pokud na půjčce kamarádce trváte, stejně nedoporučuji půjčovat na delší dobu než pár měsíců/rok.

	Považuji to za vysoce nerozumné, ale pokud peníze přesto chcete půjčit kamarádce na takto dlouho, doporučuji pro splátku v eurech použít kurz, který ČNB vyhlásí jako poslední platný před přijetím eura. Koruna bude před vstupem do eurozóny silně posilovat, možná až na 22 Kč/EUR, tedy čím pozdější kurz použijete, tím lépe pro Vás (tím více eur dostanete nazpět).

Question 10

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	účet na jiného majitele převést nelze - v tomto případě si dcera bude muset nejprve založit nový účet, na který se následně převedou peníze z účtu matky, která po té svůj účet zruší. Dcera si účet může samozřejmě založit sama, převod prostředků lze udělat přes internetbanking z pohodlí domova (či osobně na pobočce - postačí přítomnost buď majitele účtu nebo disponenta) a pro zrušení účtu je třeba přímo přítomnost majitele účtu na pobočce.

Question 11

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	dle mého názoru bude ČNB držet svůj závazek nenechat klesnout korunu pod 27 Kč/EUR minimálně do poloviny roku 2016. Toto potvrzují i výroky členů bankovní rady ČNB, naposledy to zopakoval včera v ČT pan guvernér Singer. Navíc s tím jak koruna začala posilovat min. týden blíže k hranici 27 Kč/EUR, zesílily i slovní intervence členů bankovní rady ČNB, že na závazku se skutečně nic nemění a jakmile kurz protne hranici 27 Kč, tradeři ČNB neprodleně zasáhnou a intervenovat na měnovém trhu budou. 

	Pan Zeman sice ČNB neustále za umělé oslabení koruny napadá a slibuje nápravu (má pravomoc jmenovat nové členy bankovní rady ČNB po té, co těm současným vyprší mandát), nicméně k první obměně členů rady nedojde dříve než právě v polovině roku 2016. 

	Více info v našem článku Bude koruna dál oslabovat?

Question 12

⭐ Dotaz na banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, výběr hotovosti nad 100 000 Kč je třeba hlásit 2 pracovní dny předem, aby si daná pobočka mohla předem připravit dostatek hotovosti. Toto opatření je nutné především z důvodu bezpečnosti (méně hotovosti na pobočkách snižuje počet přepadení bank).

Question 13

⭐ Ostatní dotazy

Accepted Answer

Dobrý den,

	kterou pobočku jaké banky máte přesně na mysli?

	Kompletní přehled všech bank a jejich poboček je k dispozici zde.

Question 14

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	bude třeba si zřídit běžný účet, který už dnes část bank nabízí zcela bez poplatků (takže není důvod ho nemít - je navíc bezpečnější mít peníze uložené v bance, než s sebou neustále nosit větší hotovost či ji skladovat doma). Budete-li chtít často vkládat na pobočkách hotovost, doporučuji FIO Banku (zdarma je vše mimo výběrů z bankomatů cizích bank). Pakliže se obejdete bez vkládání hotovosti na pobočkách, volte Equa Bank, kde jsou zdarma navíc i ty výběry z bankomatů cizích bank.

Question 15

⭐ Dotaz na banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná?

	Originál (a nikoliv pouze kopie) smlouvy o zřízení a vedení účtu Vám samozřejmě náleží a po vaší bance ho neváhejte požadovat. Bohužel, v Čechách se najde nemálo bank, které svým klientům účtují za vedení účtu poplatky (i tehdy, když účet není užíván). Nejlepší obranou proti tomuto jednání je přechod k bankám, které za vedení účtu nepožadují žádné poplatky (ani plnění podmínek).

Question 16

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše pojišťovna ani banka, ale pouze poradenský portál. Tento produkt má v nabídce Pojišťovna České spořitelny a výslovně u něj uvádí, že není zaručena návratnost investice. Pokud jste byl ujištěn o opaku, byl jste uveden v omyl. 

	Obecně produkty investičního životního pojištění vůbec nedoporučuji, je to nejhorší možný produkt, který Vám není k ničemu dobrý, pouze zde budete tratit. Proč ho máte sjednaný? Protože Vám ho doporučila paní za přepážkou či finanční poradce? Oba dva z něj mají nejvyšší možnou provizi rovnou až sumě peněz, které vložíte v prvním roce. Z čeho si myslíte, že je tento náklad hrazen? Ano, bohužel z vašich vložených peněz. Nákladovost takovýchto produktů je velká a klient se dostane na nulu až po několika letech. Dobrovolně by si takovýto produkt nikdo nesjednal, proto je lidem "nucen" a není vždy říkána celá pravda.

Question 17

⭐ Dotaz na banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel nic více se v tuto chvíli dělat nedá, je třeba počkat oněch 30 dní na vyřízení reklamace. Každý bankomat má něco jako černou skříňku, která zaznamenává veškeré úkony bankomatu a práci s hotovostí. Občas se stane, že si někdo hotovost zapomene odebrat či výjimečně, že mu bankomat vydá méně. Toto vše podléhá reklamaci, a detaily za minulost (co se přesně stalo) lze rozklíčovat.

Question 18

⭐ Dotaz na pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejprve pojďme společně posoudit, jestli životní pojištění vůbec potřebujete. Většina finančních poradců ho stejně jako pojišťovny nutí často všem klientům, nicméně skutečně potřebné (a tedy výhodné) je jen pro velmi málo klientů v rizikovějších životních situacích.

	Chcete pojistit riziko úrazu, smrti (rizikové životní pojištění) nebo dožití se určitého věku (spořicí životní pojištění)?

	Spořicí životní pojištění (tedy pojistka dožití se určitého věku) vůbec nedoporučuji, tento produkt není výhodný pro nikoho.

	Rizikové životní pojištění: kolik je Vám let a jaké jsou Vaše rodinné a majetkové poměry?

	V rozdílných situacích budou např. živitel velké rodiny s dluhy na krku a bez vlastní střechy nad hlavou, v případě jehož zranění (pozbyté schopnosti živitele)/úmrtí by značně trpěly děti (tady bych pojištění doporučil) a třeba zajištěný rodič menší rodiny, bez dluhů a s vlastní střechou nad hlavou, kteréžto podmínky by i v případě zranění/úmrtí zajistily zbytku rodiny důstojné podmínky dalšího živobytí.

	Napište prosím více detailů a pokusím se Vás nasměřovat na konkrétní pojišťovnu/produkt, shledáme-li společně, že pojištění je ve Vašem případě nezbytné.

Question 19

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji FIO Banku, kde mají právnické osoby vedení účtu včetně všech tuzemských transakcí a platebního styku ČR-SR zdarma. Platí se jen za mezinárodní transakce (mimo ČR-SR): EUR/SEPA platba 20 Kč (příchozí i odchozí). ostatní platební styk mimo EU: 200 Kč odchozí platba, 100 Kč příchozí platba.

	Účet lze obsluhovat plně online bez nutných návštěv pobočky.

Question 20

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	účet si bez jakýchkoliv obav založte u toho, kdo Vám dá nejvyšší úrok. Všechny vklady jsou pojištěny na 100% hodnoty až do výše ekvivalentu 100 000 EUR (tedy zhruba do 2,75 mil. Kč). Navíc žádné bance v ČR ani Air-Bank krach určitě nehrozí, český bankovní sektor je v perfektní kondici. 

	Porovnání spořicích účtů naleznete zde. Mimo Air-Bank (1,1%) lze doporučit i Sberbank (1,63%), Moravský peněžní ústav (1,5%), Expobank (1,1%) a Equa Bank (1%). Pro běžný účet volte Equa Bank (vše bez poplatků a podmínek). Spořicí účet mějte klidně u jiné banky, než budete mít běžný účet.

	Termínovaný vklad nemá smysl pro takto malou úložku uvažovat.

Question 21

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Děkuji za doplnění.

	Pokud peníze skutečně a za žádných okolností nebudou příštích 6 let potřeba, zkuste stavební spoření - sjednejte ho online u České spořitelny, kde se za online sjednání platí poplatek pouze 495 Kč (jinde by to bylo 1% z cílové částky, což by bylo přes 1 000 Kč, spíše 1 500 Kč). Úrok 1%, roční poplatek za vedení 310 Kč, tedy za 6 let 1 860Kč. Alternativně Českomoravská stavební spořitelna (poplatek za sjednání 1% z cílové částky, roční poplatek za vedení 330 Kč, tedy za 6 let 1 980 Kč, ale úrok 1,3%, což při jednorázovém uložení 100 000 Kč udělá za 6 let rozdíl zhruba 1 500 Kč). 

	Pakliže je šance, že peníze budou potřeba dříve než za 6 let, uložte je na spořicí účet bez výpovědní lhůty u Sberbank (úrok 1,63%) nebo na jednoletý termínovaný vklad u ANO SD (úrok 2,25%).

Question 22

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	o kolik se přesně jedná peněz? Stavební spoření by mělo smysl jen v tom případě, že peníze skutečně těch 6 let nebudou potřeba a že bude uloženo tolik, aby se dosáhlo na max. státní podporu 2 000 Kč/rok, tedy 120 000 Kč. Pokud by mělo být uloženo výrazně méně či je šance, že peníze budou potřeba dříve, pak se stavební spoření nevyplatí (platíte poplatek za sjednání, poplatek za vedení každý rok, omezení dispozice na 6 let).

	Na spořicích účtech lze dosáhnout úroku až 1,63% (do 300 000 Kč) a peníze jsou kdykoliv k dispozici, na ročních terminovaných vkladech až 2,25% (omezení dispozic na jeden rok je rozumným kompromisem mezi spořicícm účtem a stavebním spoření).