Question 1

⭐ Pronájem platebních terminálů

Accepted Answer

Dobrý den,

	poplatky za platební karty jsou obecně zlatým dolem pro banky a velkým nešvarem platebního styku. Z mého pohledu měly být regulovány už dávno (neboť je zde jasný oligopol několika velkých bank). 

	Fio Banka plánuje spustit do konce roku pronájem platebních terminálů a jinak má velmi slušné produkty (bezplatný účet pro firmy jako jediná banka v tuzemsku, atd.). Tedy doporučuji vyčkat a obrátit se na ni.

	V euro-parlamentu se letos projednává směrnice o platebním styku, která by měla plošně omezit maximální výši poplatku na zhruba desetinu současných hodnot. Tedy pokud to projde přes silnou lobby bank, tak bude do dvou let lépe.

Question 2

⭐ Výměna mincí dolary

Accepted Answer

Dobrý den,

	směnárny i banky pracují co se zahraničních měn týče bohužel jen s bankovkami, mince Vám nevymění.

Question 3

⭐ Konsolidace půjček

Accepted Answer

Dobrý den,

	životní minimum je pro Vás zhruba 7,5-8 tisíc Kč (liší se dle banky), tedy maximálně můžete měsíčně splácet 3,5-4 tisíce korun. Nyní sice splácíte jen 1800 Kč měsíčně, ale ručitelství je jako splácení (když nastane problém, banka jde bez řečí za ručitelem a víc ji nezajímá). Tedy o moc více než současných 1 800 Kč měsíčně splácet nemůžete, možná při dobré vůli 2 200 Kč, ale to je opravdu strop. 

	160 000 Kč při době splácení 84 měsíců a úroku 10% vychází na měsíční splátku zhruba 2 700 Kč - doporučuji Equa Bank (nejlepší podmínky na trhu, nejnižší úrok + nulové poplatky). Alternativně Air-Bank. Ale bude to chtít trochu štěstí, neboť to převyšuje Vaše aktuální maximum 2 200 Kč. Dobré by bylo se zbavit ručitelství - mimochodem, proč jste někomu ručitelství podepsala? To je velmi rychlá cesta do pekel. Tohle se nepodepisuje ani vlastním dětem.

	Na nové peníze (dalších 140 000 Kč) tak jako tak nedosáhnete, to byste nezvládla splácet. Neoficiální příjem bokem banka uznat pro Vaše dobro nemůže, neboť o něj můžete přijít ze dne na den a z čeho by se pak splácelo?

Question 4

⭐ Refinancování SVJ úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Platí stále níže uvedené ČS a Wüstenrot. Zkusit můžete i Raiffeisen stavební spořitelnu. Nově vyjednaný úrok by měl být pod 3% s fixací na 3 nebo 5 let (po tomto období bude následovat další vyjednávání o úroku na další období + v tomto období výročí je možné kdykoliv úvěr zcela doplatit).

Question 5

⭐ Úvěr pro SVJ - refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik zbývá doplatit, jaký máte nyní úrok a kolik byste rádi měsíčně spláceli?

	Wüstenrot byl v minulosti poměrně drahou bankou/stavební spořitelnou, ale posledních pár let nabízí velmi konkurenceschopné úroky, tedy bych zde doporučil nejprve jednat s Wüstenrot o nových podmínkách (novém úroku, který by měl být pro SVJ pod 3% - hypotéky se dnes dávají i za 2%, ale coby SVJ nebudete ručit majetkem, ale jen ručitelským závazkem, podepsaným všemi vlastníky bytů). Dále doporučuji paralelně jednat ještě s ČS a uvidíte, kdo Vám nakonec nabídne lepší podmínky. 

	Úvěry pro SVJ jsou obecně méně výhodné, neboť je zde výrazně menší konkurence než na trhu s hypotékami pro jednotlivce. Chybí zde především nabídka Fio Banky či Equa Bank, které nabízejí jedny z nejlepších podmínek pro individuální úvěry - hypotéky.

Question 6

⭐ Studentský účet ERA

Accepted Answer

Dobrý den,

	paní za přepážkou si z Vás udělala dobrý den a za to, že Vám prodala běžný účet, inkasovala provizi. Tohle doporučuji už v životě nedělat, příště Vás to může stát mnohem více než pár poplatků.

	1) nikdo to s Vašimi financemi nemyslí upřímněji než Vy sama

	2) ať už si budete sjednávat běžný účet, úvěr, kartu, pojištění, zdravotní pojišťovnu, dodavatele energií, mobilní služby, atd - nikdy nedejte na rady toho, kdo se Vám produkt snaží vnutit (ten má zájem jen inkasovat provizi, že Vám něco prodal - o výhodnosti takto nabízeného produktu lze směle pochybovat)

	3) vždy si výhodnost produktů porovnejte sama - internet ví všechno.

	U Era budete jako student platit: vedení karty (10 Kč/měsíc), výběr z bankomatu (30 Kč/výběr), platba (2 Kč/platba), inkaso (8Kč/platba) a další. To je měsíčně slušná suma poplatků.

	Equa Bank nabízí např. vše zcela bez poplatků, bez jakýchkoliv podmínek a všem (nedělá rozdíl mezi studenty, důchodci, pracujícími, atd.). Běžný účet tedy doporučuji od Equa Bank.

Question 7

⭐ ZUNO účet PLUS

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. ZUNO nabízí odpuštění poplatku 68 Kč u běžného účtu PLUS jen tehdy, když kartou měsíčně utratíte více než 3 000 Kč (banka má z každé útraty kartou provizi, tak proto). O zůstatku na účtech ZUNO nic nepíše. 

	Nebylo by lepší mít běžný účet u Equa Bank, kde máte vše zdarma a bez jakýchkoliv podmínek? Včetně výběrů z bankomatů všech bank.

Question 8

⭐ Převod běžného účtu k Equa Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, Equa Bank za Vás ráda vyřídí veškeré záležitosti s převodem - stačí na pobočce Equa s bankéřem sepsat tzv. žádost o převedení účtu.

Question 9

⭐ Přechod k Air Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to jednoduché:

	1) zřiďte si běžný účet u nové banky (Air Bank)

	2) přesměrujte si na nový účet výplatu, trvalé platby, SIPO, inkasa, atd.

	3) zrušte starý účet (ČS)

	Air Bank je určitě dobrá volba - vše bez poplatků mimo výběrů z bankomatů. Můžete případně zvážit i Equa Bank, která má zdarma a také zcela bez podmínek navíc i ty výběry z bankomatů.

Question 10

⭐ Jak začít nakupovat akcie

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Fio (nejnižší poplatky, nejvíce user friendly online tool pro správu akcií).

	Nejprve je třeba si přes Fio (či jiného partnera) nechat otevřít účet v CDCP (Centrální depozitář cenných papírů) - toto trvá obvykle 1-2 dny a stojí to 50-100 Kč. Pak lze již nakupovat akcie zcela bez omezení a neprodleně.

	Doporučuji důsledně zvážit, zda-li jsou pro Vás akcie to pravé ořechové. Pro laika, který trhy pečlivě nesledoval minimálně několik posledních let a důkladně se neorientuje na poli financí, jsou investice do akcií spolehlivou cestou, jak přijít o úspory. Hodně a s relativně menším rizikem může laik vydělat pouze dvěma způsoby - buď má insider info, které ostatní účastníci trhu nemají, nebo nakupujete zaručené tituly v době krize (poslední byla 2009-2010), kdy jsou hluboce podhodnocené. V ostatních případech to je pro laika čistá loterie.

Question 11

⭐ Bonita žadatele o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	předpokládám, že ručit se bude hlavně nově kupovanou nemovitostí (samotný současný byt za 1,1 mil. Kč by na hypotéku ve výši 2 mil. Kč samozřejmě nestačil).

	Jinak s bonitou problém nebude. Měsíční splátka úvěru 2 mil. Kč na 30 let s úrokem 1,99% (fixace na 5 let) vychází na necelých 7 500 Kč, přičemž Vaše měsíční maximum je kolem 10 000 Kč.

Question 12

⭐ Platba na chybný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Šance získat peníze zpět je velmi vysoká - kontaktujte svoji banku, která následně zkontaktuje majitele chybně zadaného účtu a vyzve ho k navrácení peněz. Pokud by dotyčný peníze nevrátil, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se. Předpokládám, že pro dva tisíce korunu se protistrana chtít soudit nebude a i kdyby, spor nemůžete prohrát.

Question 13

⭐ Účet v EUR

Accepted Answer

Dobrý den,

	běžný účet můžete mít v EUR u kterékoliv banky, vybírat z něj hotovost v EUR také není problém, jen ty výběry jsou poměrně nákladné. Zatímco vedení účtu v EUR je u dobré banky bezplatné (např. Fio Banka), za výběry v EUR se platí všude % z vybírané částky (obvykle 0,5-1%), což je velmi drahé. 

	Navíc nyní je koruna umělými intervencemi ČNB oslabena a koncem příštího roku lze očekávat návrat zpět ke hranici 25 Kč/EUR. Tedy je výrazně lepší nyní nedržet peníze v EUR, neboť v horizontu dvou let by došlo k jejich znehodnocení. Naopak teď je ten nejlepší moment pro převod EUR na CZK - lepší kurz už nebude.

Question 14

⭐ Studentská kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	studentskou kreditní kartu je možné dále používat až do konce její platnosti (i když už nejste dočasně/trvale student).

Question 15

⭐ Doklady pro založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro založení běžného účtu postačí občanský průkaz, pas netřeba.

Question 16

⭐ Kde založit běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Běžný účet doporučuji založit u Equa Bank - vše kompletně bez poplatků a jakýchkoliv podmínek. Včetně výběrů z bankomatů všech bank. Lepší nabídka na trhu aktuálně není.

Question 17

⭐ Jakou zvolit banku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Equa Bank. Zde máte vše zdarma a bez podmínek (včetně výběrů z bankomatů všech bank). Jediný poplatek je za příchozí SEPA platbu 9 Kč. Alternativně lze doporučit i Fio Banku, která má platební styk ČR-SR zdarma, ale platí se zde za výběry z bankomatů cizích bank (jinak opět vše ostatní bez poplatku a podmínek). 

	SMS notifikace jsou v dnešní době již poměrně zbytečné (alespoň jednou denně se k internetu dostanete), tedy zde doporučuji se bez nich obejít, protože se za ně platí u všech bank a ne málo.

Question 18

⭐ Platební styk Česko-Slovensko

Accepted Answer

Dobrý den,

	udělejte to takto:

	1) Vy si zřiďte běžný účet v CZK u Equa Bank, kde máte vše kompletně bez poplatků a podmínek (jde to online).

	2) manželka si zřídí běžný účet na Slovensku u slovenské Fio Banky, kde má také vše bez poplatků a podmínek

	3) manželce budete měsíčně přeposílat peníze na její účet (pro toto přeposílání si ještě Vy otevřete druhý účet u české Fio Banky, který je také kompletně zdarma a dokonce má bez poplatků platební styk ČR-SR).

	U Fio Banky se platí jen za výběry z bankomatů cizích bank a u Equa Bank zase za zahraniční platební styk ČR-SR. Tedy na běžné používání v ČR je nejlepší Equa Bank, z toho přepošlete peníze do české Fio Banky a odsud manželce do Slovenské Fio Banky. Když to uděláte přesně takto, bude to kompletně bez poplatků.

	Jakékoliv jiné řešení by bylo dražší. Druhá vydaná karta k českému účtu pro manželku pro používání na Slovensku by byla vždy nevýhodná (poplatky za výběr z bankomatu v zahraničí).

Question 19

⭐ Půjčka na auto

Accepted Answer

Dobrý den,

	určitě, banky akceptují příjem i ze zahraničí. Doporučuji Equa Bank, Air-Bank či ZUNO Bank (úrok 10%, bez poplatků).

Question 20

⭐ Povinné ručení

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme pojišťovna, jsme poradenský portál.

	O nehodě (se škodou do 100 000 Kč, bez újmy na zdraví a bez poškození dopravního značení) je třeba vyplnit Záznam o dopravní nehodě (standardizovaný formulář), který se předá pojišťovně viníka.

Question 21

⭐ Bonita OSVČ

Accepted Answer

Dobrý den,

	u OSVČ je to takto: základ daně = hrubá mzda, tedy 560 000/12 = 46,66 tis. Kč/měsíc. Čistá mzda = HM*(1- (0,2-0,3)) = 32,66-37,33 tis. Kč. Koeficient hrubá/čistá mzda se může dle banky lišit v tomto intervalu. Banka příjem OSVČ počítá vždy na základě daňového přiznání roku minulého. 

	Na životní minimum banka počítá 10-12 tis. Kč, tedy přinejhorším Vám povolí splácet 20 tis. Kč měsíčně, což je slušné. Vystačí to na hypotéku až 5,5 mil. Kč při splatnosti 30 let (max. 90% LTV s úrokem 1,99%).

Question 22

⭐ Akcie na doručitele

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte sepsanou dohodu o výměně akcií a potvrzení o odevzdání akcie? Pokud ne, není jak prokázat, že jste komu co předal, protože akcie na doručitele jsou anonymní (jméno majitele není nikde registrováno, protože majitelem je ten, kdo akcii momentálně drží). 

	Doporučuji v této záležitosti kontaktovat neprodleně MITOP (ale tentokráte někoho jiného než paní sekretářku) a v případě nereagování dále PČR (které se ale bude těžko dokazovat bez potvrzení transakce předání anonymní akcie).