Question 1

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to trochu jinak. V prvních letech hypotéky jde skutečně větší část splátky na úroky a jen menší část splátky na úmor dluhu, ale to je přirozené, neboť v prvních letech máte od banky půjčeno více peněz a později méně (každý další rok máte od banky půjčeno méně peněz přesně o tu část, kterou jste již z části splátek jdoucích na úmor dluhu splatil).

	Příklad: Hypotéka 3 mil. Kč, na 30 let, úrok 2,09%, měsíční splátka 11 200 Kč. Na začátku prvního roku bance dlužíte celé 3 mil. Kč, úrok za první rok činí 3 mil. Kč x 2,09% = 62 700 Kč. Těchto 62 7000 Kč bance platíte na úrocích za to, že Vám na 1 rok půjčila 3 mil. Kč. Během prvního roku zaplatíte celkem 12 splátek, tedy 12 x 11 200 Kč = 134 400 Kč. Od toho odečteme úrok 62 700 a výsledkem je 71 700 Kč, které šly na úmor dluhu - o tuto částku máte dluh na začátku druhého roku nižší.

	Na začátku druhého roku bance dlužíte 3 mil. Kč mínus splacených 71 700 Kč =  2 928 300 Kč. V druhém roce tedy po Vás banka bude chtít úrok 2,09% z aktuálně půjčených 2 928 300 Kč, což bude 61 201 Kč. Dvanácti splátkami zaplatíte opět 134 400 Kč, odečteme úrok 61 201 Kč a na úmor dluhu půjde tentokráte 73 199 Kč.

	Na začátku třetího roku bude tedy dluh 2 928 300 Kč - 73 199 Kč = 2 855 101 Kč. Z toho bude chtít banka za třetí rok úrok 2,09% = 59 672 Kč. Dvanácti splátkami zaplatíte opět 134 400 Kč, odečteme úrok 59 672 Kč a na úmor dluhu půjde tentokráte 74 728 Kč. Na konci třetího roku bude tedy dluh 2 855 101 Kč - 74 728 Kč = 2 780 373 Kč.

	Pokud nyní převedete hypotéku do jiné banky, budete převádět dluh ve výši 2 780 373 Kč. Tuto částku zaplatí vaše nová banka vaší staré bance a Vy se s novou bankou dohodnete na nových podmínkách (úrok, výše splátky, doba splácení, atd.), jak ji budete splácet oněch 2 780 373 Kč.

	Od první banky jste měl půjčené necelé 3 mil. Kč na dobu 3 let a zaplatil jste za to na úrocích necelých 184 tisíc Kč, tedy zhruba 60 tisíc Kč ročně. Ať už od banky odejdete či nikoliv, zaplatil jste na úrocích přesně to, co jste zaplatit měl.

Question 2

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Neúčelovou hypotéku od Equa Bank s úrokem 3,99% při fixaci na 5 let. Sjednání úvěru 4 900 Kč, vedení úvěru 0 Kč. Dále třeba mBank, úrok 4,49% při fixaci na 5 let, sjednání a vedení úvěru 0 Kč.

	Více info v našem srovnávači hypoték zde.

Question 3

⭐ Dotaz na banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	o své peníze určitě nepřijdete, neboť české dcery Sberbank se problém ruské matky netýká (česká Sberbank nemůže posílat peníze své matce do Ruska). Dále, i kdyby ke krachu došlo, vklady jsou pojištěny na 100% hodnoty až do výše ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,75 mil. Kč).

Question 4

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	popsal jste to naprosto přesně. Buď to bude bez poplatků a s horším kurzem nebo naopak. Bude to tedy chtít spočítat, kolik a jak velké SEPA platby plánujete přijímat/odesílat a jak často vybírat z bankomatu a dle toho se rozhodnout pro lepší variantu.

	Jinak  ještě dodám, že ZUNO Bank má příchozí SEPA platby bez poplatků a výběr z bankomatu v cizině za 80 Kč (nebo u účtu PLUS za 0 Kč) a Equa Bank je SEPA příchozí za 9 Kč a odchozí za 99 Kč, výběr z bankomatu v zahraničí za 9 Kč.

Question 5

⭐ Dotaz na akcie a investice

Accepted Answer

Dobrý den,

	obecně vždy platí vztah: čím vyšší výnos, tím vyšší riziko. Vklady u bank a družstevních záložen jsou dnes bezpečně pojištěny až do výše ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,75 mil Kč) na 100% hodnoty, takže když dnes krachne kampelička, náhradu Vám do měsíce vyplatí Fond pojištění vkladů.

	Investice do podílových fondů samozřejmě pojištěné nejsou a ani nezaručují návratnost aspoň na úrovni vložených prostředků. Lidově řečeno, pokud do podílových fondů vložíte 1 000 Kč a je Vám slíben výnos 3,1-13,1%, tak je nějaká šance, že skutečně slibovaný výnos dostanete. Je ovšem také nemalá šance, že výnos bude třeba nulový či dokonce záporný a v tomto případě byste zpět nedostala ani oněch vložených 1 000 Kč. 

	Neznám přesně Vaši situaci, kolik chcete do podílových fondů investovat, kolik máte naspořeno, kolik Vám je let, na co spoříte, jak jste zajištěna, o kolik peněz můžete touto investicí přijít, atd., ale obecně doporučuji: kdo se ve financích osobně velmi dobře neorientuje (nestudoval je či v nich nepracoval), tomu jakékoliv investice do podílových fondů, akcií a podobně (byť i na doporučení různých rádoby finančních poradců) důrazně nedoporučuji. Je to nejrychlejší cesta, jak se nechat "natáhnout" a přijít o peníze.

Question 6

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	obávám se, že Vám za těchto podmínek nikdo nepůjčí, neboť bez příjmu byste neměl jak dluh splatit.

Question 7

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Equa Bank, Air-Bank a ZUNO Bank. Tyto banky nabízejí úrok 8,9-10,37% a neúčtují si žádné poplatky za sjednání a vedení úvěru. Lepší a férovější podmínky nenajdete.

	Doporučuji přečíst náš článek "Půjčujeme si odpovědně" a pokud úvěr nepotřebujete na skutečně zásadní věc, která bude dlouhodobým přínosem, je lépe se bez něj obejít.

Question 8

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za zajímavý dotaz - pro jaký účel toto potřebujete?

	Je-li to za účelem např. synchronizace dat mezi internetbankingem a účetním SW, dobrým řešením je API od FIO Banky, s kterým lze dále velmi dobře pracovat a doprogramovat co je třeba.

Question 9

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Děkuji za doplnění. Air-Bank je určitě také velmi dobrá volba a více negativ než velmi malý počet vlastních bankomatů (29 počítám-li správně) nemá :)

Question 10

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji FIO Banku, kde budete mít vedení účtu komplet zdarma (včetně všech plateb a 10x výběru z bankomatů FIO Banky měsíčně) včetně druhé platební karty (toto je unikát - ostatní banky druhou kartu vždy zpoplatňují) a to vše bez jakýchkoliv podmínek obratu či jiných. Jediné za co kdy ve FIO zaplatíte jsou výběry z bankomatů jiných bank (30 Kč/výběr), ale ke každé vydané kartě máte dva výběry do začátku zdarma + další výběr zdarma je za každých utracených 4 000 Kč kartou. 

	Zajímavá je také nabídka Equa Bank, kde při splnění podmínky min. příjmu 10 000 Kč máte zdarma vše co u FIO + navíc ještě i výběry z bankomatů cizích bank. Vadou na kráse je ovšem absence nabídky druhé platební karty k jednomu účtu (třeba by to šlo s bankou dohodnout, ale v nabídce to standardně nemá).

	Dále lze doporučit i mBank, ZUNO Bank, Air-Bank.

	Těchto 5 bank lze označit jako "nejlevnější v ČR" - liší se pouze:

	
		poplatky za výběry z bankomatů cizích bank, resp. podmínkami, kdy lze získat i tyto výběry zdarma
	
		možnostmi a poplatky za vydání druhé platební karty ke stejnému účtu (někdo to má zdarma, někdo za poplatek a někdo to nenabízí vůbec)

Question 11

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro spoření doporučuji spořicí účet od Air-Bank: úrok 1,1%, bez poplatků, peníze máte kdykoliv k dispozici.

	Ohledně běžného účtu: zdarma nabízí výběr v zahraničí mBank (při výběru nad ekvivalent 2 500 Kč, ale vedení karty měsíčně stojí 29 Kč, pokud kartou neutratíte min. 500 Kč a banka má méně výhodné kurzy), ZUNO Bank (účet PLUS, za který ale měsíčně zaplatíte 68 Kč) a Equa Bank za 9 Kč (ale za vedení účtu platíte 99 Kč měsíčně, pokud neprovede platbu kartou min. 5x měsíčně).

	Kolik chcete v Německu vybírat? Při zůstatku na účtu 10 000 Kč to moc nebude, takže bych doporučil se vydat jinou cestou - pořiďte si účet, který bude vždy zdarma a bez podmínek (účet si pořizujete na déle než na dva měsíce) a obětujte něco málo na poplatcích za výběr v zahraničí (zdá se mi, že stejně byste něco u mBank, ZUNO či Equa Bank zaplatila za neplnění podmínek bezplatného vedení účtu/karty).

	Co třeba FIO Banka? Vedení účtu komplet zdarma a bez podmínek a za zahraniční výběry zaplatíte 80 Kč + 0,5%/výběr, což při výběru 10 000 Kč dělá např. 130 Kč.

Question 12

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den, 

	doporučuji termínovaný vklad od JT Bank či Evropsko-ruské banky - obě banky nabízejí shodně 2%. Více detailů v našem srovnávači zde.

	Pokud byste preferovala spořicí účet bez výpovědní lhůty, doporučuji Moravský peněžní ústav (1,4%) - opět více info v našem srovnávači zde.

Question 13

⭐ Ostatní dotazy

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, je to samozřejmě možné, ale je potřeba zadat dotaz znovu a uvést jen křestní jméno.

Question 14

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Děkuji za doplnění.

	1) dlouhodobé spoření v EUR: bude tomu právě naopak. Kurz je nyní uměle podhodnocen ČNB na úrovni 28 Kč/EUR. Až centrální banka skončí s intervencemi (cca za rok a půl až dva), kurz poskočí na svoji "tržní úroveň" kolem 25 Kč/EUR. Následně, pokud bychom chtěli přijmout euro, kurz bude nadále až do přijetí eura posilovat (cca na úroveň 20-22 Kč/EUR). Nám se naopak euro budou "snažit vnutit" s co nejnižším kurzem (čím máme kurz vyšší - jako třeba nyní - tím jsme pro EU levnější, což se EU nelíbí, protože naši zemědělci jsou levnější než ti francouzští a náš průmysl levnější než ten německý). Je to v zásadě obecně vypozorovaný jev - každé zemi, která oznámila přijetí eura, kurz výrazně před přijetím eura posílil. 

	2) 10ti letý termínovaný vklad u Creditas je sice z dnešního pohledu zajímavý svým úrokem 4%, ale dnes jsou obecně všechny úrokové sazby velmi nízké (což odpovídá pokrizové fázi ekonomického cyklu/prvnímu růstu ekonomiky). Za 2-3 roky budeme v jiné fázi ekonomického cyklu (budeme na cestě k vrcholu) a úrokové sazby budou úplně někde jinde. Lepší banky a záložny budou zas dávat bez výpovědi 2-3% a za roční či dvouleté terminované vklady to bude i 4-6%. Takže by bylo škoda si peníze nyní zmrazit na 10 let za pouhá 4%.

Question 15

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel kurz CZK/EUR (aktuálně 28 Kč/EUR) je teď skutečně velmi špatný, díky intervencím ČNB, která kurz cíleně drží oslabený pod jeho "skutečnou tržní hodnotou", která by byla spíše kolem 25Kč/EUR. V horizontu několika měsíců může kurz oslabit až na 28,5-29 Kč/EUR. Přinejlepším zůstane ještě min. rok na hodnotě 27,5-28 Kč/EUR. Výrazné posílení zpět ke "skutečné tržní hodnotě" (25 Kč/EUR) lze očekávat hned po skončení intervencí ČNB, což ale nebude dříve než za 1,5-2 roky.

	Bude třeba zvážit, zda se vyplatí s koupí bytu počkat 1,5-2 roky či nikoliv. Dříve lepší kurz rozhodně nebude.

	Pro převod peněz ČR-SR doporučuji FIO Banku, kde je to zdarma (stejně jako vedení účtu).

Question 16

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	plánujete-li důchod prožít v ČR (budete utrácet v korunách), doporučuji směnit 30 tis. EUR za koruny nyní, kdy kurz dosahuje 28 Kč/EUR. Je možné, že v řádu měsíců bude kurz ještě lehce stoupat na 28,5 či 29 Kč (chtělo by to trefit nejpříhodnější moment), ale v dlouhodobém horizontu 10 let bude kurz určitě klesat, min. na 25 Kč, ale spíše více až k někam k 22 Kč,

	Celé 2 mil. Kč doporučuji následně uložit u JT Bank či Evropsko-ruské banky na jednoletý termínovaný vklad s úrokem 2%. Sice by se na trhu našly i 5ti leté termínované vklady s úroky 2,5-3%, ale dodatečné 0,5-1% Vám za navýšení termínu o 4 roky nestojí. Navíc v horizontu dvou let lze očekávat růst úrokových sazeb, o který byste se zatermínovaním na 5 let částečně připravila.

Question 17

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Nevím přesně o čem mluvíte, ale předpokládám, že tím myslíte, že jste již někdy v minulosti konsolidoval dluh z kreditní karty spotřebitelským úvěrem.

	Když máte dluh na kreditce 40 000 Kč, tak je ten dluh splatný ihned, nemáte k němu žádný splátkový kalendář. Pokud takovýto dluh refinancujete a necháte si splatnost rozpočítat např. na 6 let, tak během těch 6 let zaplatíte na úrocích dalších 20-30 tisíc, tedy ano, celkově Vám dluh vzroste. Ale pokud byste dluh z kreditky nerefinancoval spotřebitelským úvěrem, zaplatil byste v horizontu 6 let mnohem více.

	Vždy porovnávejte úrok, resp. RPSN. Kreditka u ČS 23,88%, spotřebitelský úvěr u ČS 16%, spotřebitelský úvěr u Equa Bank, Air-Bank, ZUNO, atd. 9-11%.

	Kreditní karta je pro dost lidí zlo. Pokud si nejste 100% jist, že útratu stihnete splatit v bezúročném období, raději kartu ihned zrušte, protože jinak budete dost krvácet na vysokém úroku přes 20%. To je neúnosné. Spotřebitelský úvěr je taky zlo, byť menší, s úrokem jen 9-11% u lepších bank. Platit za cokoliv úrok byť i jen 10% je zkrátka moc, zejména když se jedná o dluh za věci spotřebního charakteru. 

	Při koupi vlastní střechy nad hlavou je rozumné si vzít hypotéku, která má úrok 2-3%. Není nad vlastní bydlení, už nikomu neplatíte nájem, bude Vám to sloužit až do smrti a ještě do poslouží i dalším generacím. Ale půjčovat si peníze přes kreditku či spotřebitelský úvěr s úrokem 10-25%, z 99% na novou televizi, dovolenou, auto - zkrátka spotřebu...to je prostě sebevražda.

	Jelikož už máte dluhy nasekané, nedá se s tím nic jiného dělat, než se pokusit najít nejlepší možnou konsolidaci za 9-11%, která bude lepší než současných 16-24% u ČS. Až dluhy za 6 let doplatíte, budete vědět, že si už nikdy více na kreditku či spotřebitelský úvěr peníze nepůjčíte. Bude to draze koupená zkušenost...ale v tuto chvíli s tím už nic jiného bohužel nenaděláte.

Question 18

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Děkuji za doplnění. Na kreditní kartě Odměna platíte úrok 23,88% a na půjčce 16%. Dobré banky dnes půjčují včas platícím klientům za cca 9-11%, tedy úspora by zde byla značná. Doporučuni oba úvěry konsolidovat u Equa Bank či Air-Bank. Na půjčce u ČS tedy aktuálně zbývá doplatit cca 200 000 Kč (s měsíční splátkou 4063 Kč a splatností 6 let). Pokud bych k tomu přičetl i dluh na kartě, splácel byste u ČS zhruba 4 900 Kč měsíčně. U Equa Bank mi to vychází pouze na cca 4 500 Kč, což je úspora za celou dobu splácení necelých 30 000 Kč.

Question 19

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik celkem aktuálně na těchto dvou produktech dlužíte a jaké jsou Vaše měsíční příjmy?

Question 20

⭐ Dotaz na banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	výše pojištění je zákonem stanovena na 100% hodnoty do ekvivalentu 100 000 EUR (dle kurzu ČNB, nyní tedy cca 2,75 mil. Kč) a platí pro všechny banky, stavební spořitelny a družstevní záložny stejně. Banka Vám žádný písemný doklad o tomto dávat nebude a ani ho nepotřebujete, neboť v případě krachu banky by Vám náhradu vyplatil Fond pojištění vkladů.

Question 21

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	u žádné banky neexistuje žádné takové omezení. Vy máte právo nakládat se svými penězi zcela libovolně a na nic se nikoho nemusíte ptát či se dovolovat.

	Pouze v případě výběru vyšší hotovosti na pobočce (cca 100 000 Kč a více) je vyžadováno toto ohlásit pobočce kde budete vybírat cca1-2 pracovní dny předem, aby byla na dané pobočce zajištěna dostatečná hotovost. Zdůrazňuji, že toto se samozřejmě netýká bezhotovostních převodů.

Question 22

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	dva pracovní dny.