Question 1

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou se jedná banku?

	Doporučuji se obrátit se stížností přímo na centrálu banky. Osobně bych ale toto jednání banky odměnil okamžitým ukončením vedení všech produktů a přechodem ke konkurenci, kde se ke klientům umí chovat lépe. Na trhu je přes 30 subjektů, je z čeho vybírat. Stěžovat si je také možné u ČNB, která vykonává dohled nad bankami. Ale upřímně, lépe se tím dále netrápit a jednoduše přejít ke slušnější bance.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 2

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	dvě pojistky mít můžete, ale budete zbytečně platit dvakrát. Bude třeba zrušit pojistku u ČPP a následně si ji sjednat u Halali. Pojišťovna Halali sídlí v Praze a pobočky nemá, tedy asi nejlépe pojištění sjednat korespondenčně (domluvit po telefonu).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 3

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	bankovní garance pro fyzické osoby nejsou běžnou záležitostí (na rozdíl od garancí pro osoby právnické) - bude třeba kontaktovat Vámi vybranou banku a dohodnout individuální podmínky. 

	Nicméně doporučuji sjednat hypotéku v Čechách, u české banky a v českých korunách. Zahraniční banka Vám poskytne úvěr v zahraničí měně, čili budete tratit na konverzi měny do CZK při zaplacení kupní ceny v Čechách. Dále budete tratit na vývoji kurzu CZK/cizí měna v budoucnu při splácení, neboť v současné chvíli je CZK oproti EUR uměle znehodnocena díky intervencím ČNB (tento stav bude trvat ještě min. rok) a z dlouhodobého hlediska bude i po této korekci CZK posilovat. Aktuálně se dá pětiletá fixace při dobré bonitě sehnat za 2,6-2,9%, což je velmi slušné.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 4

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	2 pracovní dny.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 5

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	založit dva účty: běžný účet pro běžný provoz (příjem výplat z občasných brigád, platby kartou, platby za telefon a jiné běžné výdaje) a spořicí účet pro zhodnocování našetřených peněz.

	Na studentské účty raději zapomenout - nabízejí je jen velké banky za nevýhodných podmínek.

	Běžný účet: vybírejte mezi mBank, FIO, Air-Bank či ZUNO. Zde nabízejí všem bez podmínek vedení účtu zdarma a platí se jen za výběry z bankomatů (vše ostatní jako karta, internetbanking, příchozí/odchzí platby, atd. je zdarma). Podrobněji rozebráno v našem zářijovém zpravodaji zde.

	Spořicí účet: vybírejte mezi Air-Bank (úrok 1,3%, bez podmínek a poplatků), Equa Bank (1,4%, ale za každou odchozí platbu 9 Kč) a ZUNO (1,5%, ale za měsíc, kdy provedete výběr, nezískáváte úrok). Vše bez výpovědní lhůty, peníze máte kdykoliv k dispozici.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 6

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel ano - jednalo by se se o Vámi způsobenou škodu druhému, která by byla uhrazena z Vašeho povinného ručení. U každé pojišťovny je ztráta bonusu jiná (někde ztratíte vše, někde jen část...také podle toho, jak velký bonus v současné chvíli máte).

	Většina reklam lákající na bezplatnou výměnu čelního skla funguje přesně na tomto principu, kdy autoservis spáruje dva zájemce a pojišťovna to proplatí z jejich povinných ručení. Autoservis má kšeft, ale už ne vždy klientům sdělí, že tím přijdou o své bonusy (což se při vysokém bonusu a nízké ceně zejména nelepených autoskel nemusí vždy vyplatit). Taktéž by se jednalo o pojistný podvod, který je ovšem téměř nemožné prokázat.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 7

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	pravděpodobně máte na mysli novelu 19/2012 Sb (zákona 216/1994 Sb o rozhodčím řízení a výkonu rozhodčích nálezů), platnou od 1.4.2012 (není retroaktivní), která měla za úkol do českého práva implementovat prvky evropské směrnice 93/13/EHS o nepřiměřených podmínkách ve spotřebitelských smlouvách. 

	Tato novela výslovně nezakazuje rozhodčí doložky u žádného typu úvěrů, nicméně stanovuje přísnější pravidla pro jejich používání a umožňuje snadnější přezkum rozhodčího nálezu soudem. 

	Do 31.3.2012: sjednání rozhodčí doložky nebylo nějak omezené, čili se mohlo jednat o jednu větu malým písmem v úvěrové smlouvě či v obecných/rámcových obchodních podmínkách úvěrové společnosti, ze které neinformovaný spotřebitel nemusel nabýt dojmu, že se jedná o rozhodčí doložku. Napadnout nález rozhodčí instituce u soudu bylo teoreticky možné (pro rozpor s dobrými mravy), ale v praxi byla vymahatelnost tohoto ustanovení zákona téměř nulová (prokázat rozpor s dobrými mravy je s dobrým právníkem protistrany v zádech nemožné).

	Od 1.4.2012: spotřebitel musí jasně nabýt dojmu, že podepisuje rozhodčí doložku, jinak je doložka neplatná. Za "jasně nabytý dojem" se považuje rozhodčí doložka sjednaná/podepsaná na samostatném listu papíru (ne včleněná do obecných obchodních podmínek či úvěrové smlouvy). Poskytovatel úvěru je taktéž povinen klientovi vysvětlit, co taková doložka znamená a jaké má důsledky. Rozhodčí nález lze napadnout u soudu, pokud je v rozporu se legislativou na ochranu spotřebitele (to doposud nebylo možné, neboť rozhodce na tuto legislativu v těchto sporech do 31.3.2012 nemusel brát zřetel).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 8

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	takový účet žádná banka nenabízí a ani by to nedávalo příliš smysl. K čemu by byla dobrá dítěti ve třech letech platební karta? Účty nabízené dětem od narození jsou zaměřeny čistě na spoření. Kartu je možné získat nejdříve po dosažení 8 let věku. I po té samozřejmě platí, že účet, stejně jako platební karta, slouží potřebám dítěte. Rodič zde pouze "koná dozor", např. nastavuje limity platební karty, aby dítě neutratilo vše najednou, atd.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 9

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, je možné použít i pas, který adresu neobsahuje.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 10

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Děkuji za doplnění. 

	Družstevní záložny a většina menších bank na takto malou zástavu nepůjčují, tedy bude třeba se obrátit s žádostí o individuální nabídku na velké banky (KB, ČS, ČSOB, RB) či leasingové společnosti na trhu. Úrok se bude odvíjet od bonity PO.

	PS: dotaz stačí do naší bankovní poradny vložit pouze 1x.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 11

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	bude záležet na účelu úvěru, kdo si půjčuje (FO/PO), bonitě klienta a zajištění (nemovitostí/jiné). Napište prosím více detailů.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 12

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	kontokorent se nemusí vyrovnávat každý měsíc, ale stejně jako u kreditní karty počítejte s úrokem 15-20%.

	Půjčovat si více než potřebujete je zbytečné - poohlédněte se u konkurence. Např. Air-Bank půjčuje na spotřebitelský úvěr (s úrokem 9-10%, bez poplatků) již od 5 000 Kč. Minimální doba splácení je u většiny bank 6 měsíců, ale např. v již zmíněné Air-Bank lze úvěr splatit předčasně bez sankce.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 13

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	rozmezí úrokových sazeb je skutečně velké, bude záležet na mnoha detailech, např.: jak je vstupující společnost na trh s osobní železniční dopravou kapitálově silná, kolik činí akontace, jaký je business plán, atd). Doba splatnosti je dle přání zákazníka a od toho se bude odvíjet výše splátky a částečně i úroková sazba.

	Pro velmi hrubý odhad % úrokové sazby je třeba mnoha hodin práce analytika a mnoho detailů - takhle od boku skutečně nejde říct 9% nebo 12%. Vyjděte např. z úrokové sazby 7,5% p.a. u dluhopisů Leo Express pro období 2012-2017. Leasing bude dražší. Nad 14% to taky nebude, to už by bylo pro business smrtící. Udělejte si expertní odhad v tomto rozmezí, který bude platný za Vámi stanovených předpokladů. Po stanovení úrokové sazby a doby splácení je výpočet výše splátky otázkou pár minut práce v excelu.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 14

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	významný trest může přijít pouze za porušení zákona od patřičných orgánů.

	Etické kodexy jsou fajn, ale nejsou vůbec právně závazné (je zde pouze morální rozměr) Nedodržím-li etický kodex své asociace, může mě asociace třeba vyloučit, ale i tento nejbolestivější možný postih v rámci asociace je téměř bezvýznamný. Členství v těchto asociacích je dobrovolné a není pro výkon podnikání povinné. Kontroly dodržování kodexu (či jiné kontroly svých členů) asociace neprovádí.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 15

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	otázka je poměrně široká, zkusím velmi stručně/zjednodušeně:

	
		financování obnovy vozového parku: celkově kombinace úvěrů, leasingů a VK. Každá konkrétní zakázka na modernizaci konkrétní části vozového parku je financována jinak, podle aktuálních možností, rozhodnutí managementu, atd., detaily úvěrování (úroky/splátky) jsou u takovýchto zakázek vysoce individuální. Problém ČD (jako většiny státních podniků) obecně je tunelování vlastním managementem, proto ne každé řešení je zcela optimální. Z modernizačních zakázek jmenujme např. Regionovy. Vozy 810 po modernizaci mají vyšší spotřebu, jsou hlučnější a stále neřeší problém dosahovaných nízkých rychlostí na regionálních tratích, což vychází z jejich konstrukce (jednonápravové netočivé podvozky nemohou na menších poloměrech regionálních tratí jezdit rychleji). Možná lepším příkladem pro DP budou z osobní dopravy RegioJet a Leo Express.
	
		dotace EU: nefungují, dotaci dnes získá víceméně kdokoliv, kdo je schopen napsat projekt (posuzuje se kvalita úřednické práce a ne samotný smysl dotovaného projektu). Spousta lidí se na tom roky dobře živí, dělají projekty jen pro dotace, ne pro projekty samotné.
	
		Pronájmy vozů, lokomotiv, včetně strojvedoucích/personálu, atd.: ČD to dělat může, ale pro osobní dopravu není moc poptávka od konkurence (osobní doprava je pravidelná, konkurence velmi omezená a vše si stíhá zajistit svými vlastními kapacitami). Více se tomuto daří v dopravě nákladní (ČD Cargo), kde jsou pronájmy velmi časté (nepravidelná/více nárazová doprava, pro konkurenci je někdy vhodnější stroje pronajmout než pořídit, atd.), pronajímají se vozy, lokomotivy s personálem i samotní strojvedoucí. ČD v osobní dopravě např. pronajímá konkurenci myčku vagónů, což je prospěšné pro obě strany.
	
		Kapitál pro nové dopravce: pronájem kapitálu = úvěr. Od toho tu jsou úvěrové společnosti/banky/jiné formy financování (dluhopisy, akcie, atd.) ČD na to jednak nemá (sama je zadlužená až po uši) a za druhé to ani není její core business, tedy ani kdyby mohla, tímto směrem by se rozhodně pouštět neměla.  


	Petr Jermář, Banky.cz

Question 16

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsem si aktuálně vědom žádného rizika krachu u Creditas. Důvěryhodnost záložen dostala malinko na frak po krachu MSD a blokaci WPB, nicméně v této chvíli nic nenaznačuje tomu, že problémy trpí i zbylé záložny na trhu. Z osobní zkušenosti mohu doporučit MPU. Aktuálně nabízených 1,6% na spořicím účtu v MPU převyšuje nabídku terminovaných vkladů Creditas. 

	Připomínám, že vklady v záložnách jsou pojištěny na 100% hodnoty až do výše 100 000 EUR (aktuálně tedy do 2 700 000 Kč), včetně úroků. Toto pravidlo ochraňující drobné a neinformované střadatele je asi v globálu správné, ale samozřejmě podněcuje k morálnímu hazardu. 

	Bude záležet na velikosti úložky a době termínu, nicméně obecně lze Creditas doporučit stejně jako zbylé záložny na trhu (mimo aktuálně blokované WPB), riziko ztráty do výše pojištění je nulové.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 17

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	obecně benevolentnější (i vůči zástavám) je Hypoteční banka. Ale je i dražší (vysoké poplatky + vyšší úrok).

	Pokud nemá nemovitost přístup na veřejnou komunikaci či cestu s věcným břemen práva přechodu, je toto reflektováno v zástavní hodnotě nemovitosti, která je pak mizivá (nemáte zaručeno, že se do své nemovitosti fyzicky dostanete). 

	Cesta přes soukromý pozemek: pokud majitel nechce prodat, je vcelku pochopitelné, že Vám nepovolí jen tak vložení věcného břemena práva přechodu - toto břemeno by majiteli pozemku výrazně snížilo hodnotu jeho pozemku. 

	Polní cesta: je problematická. Logicky se po ní ke své nemovitosti dostanete, ale z hlediska zákona je zjednodušeně řečeno přístup po polní cestě brán jako neplnohodnotný, což opět snižuje zástavní hodnotu nemovitosti. 

	Zkuste Hypoteční banku či vyplňte formulář zde, a kolegové Vás zkusí oslovit s konkrétní nabídkou (bude-li to možné).

	Taktéž je možné ručit jinou než kupovanou nemovitostí, máte-li tu možnost.

	Banka na problematiku zástavní hodnoty hledí čistě pragmaticky. Musí si být jistá, že v případě problémů se splácením je možné nemovitost zpeněžit za cenu blízkou zástavní hodnotě. Nemovitost s přístupem pouze po polní cestě je výrazně hůře zpeněžitelná, než kdyby k ní vedla regulérní komunikace.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 18

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale pouze poradenský portál. Kontaktujte prosím přímo banku, se kterou chcete spolupracovat. Obvykle banka požaduje 2-3 vzorové posudky (min. 1x byt a 1x RD, tržní hodnota, ne dle cenových předpisů) a spolupráci na IČ.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 19

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji spořicí účet od Air-Bank s úrokem 1,3% (bez podmínek a poplatků), alternativně ZUNO s úrokem 1,5% (s podmínkou nepřipsání úroku za měsíc, kdy uskutečníte výběr či Equa Bank s úrokem 1,4% a poplatkem 9 Kč za každou odchozí platbu).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 20

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý účet,

	Vámi popsaná směna EUR/CZK je automaticky možná a realizovaná u každého konta jakékoliv banky. Pro platební styk ČR-SR vřele doporučuji účet u FIO Banky, kde máte vedení účtu i všechen platební styk ČR-SR bez poplatků.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 21

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro provedení platby kartou online není třeba zadávat PIN, stačí zadat číslo karty, datum expirace a bezpečnostní trojciferný kód z rubové strany karty. Toto jsou údaje nahrazující autorizaci pomocí PIN. Když jste platbu před měsíci sám prováděl, určitě jste provedl přesně tyto kroky. Tyto údaje nesmíte nikdy nikomu sdělovat, jinak bude schopen s Vaší kartou kdykoliv zaplatit online, aniž by ji fyzicky držel. 

	V každém případě, pokud někdo zaplatil s Vaší kartou bez Vašeho vědomí, jedná se o krádež peněz - tuto událost ihned Vaší ohlaste bance, která podnikne další kroky (v prvé řadě zablokuje onu kartu a vydá vám novou - toto ohlaste zcela neprodleně na nonstop 24 hod telefonní linku banky pro blokace karet). Pokud došlo ke zneužití karty bez Vašeho přičinění (nikomu jste údaje zmíněné výše nesdělil), banka Vám platbu vrátí a sama ji bude po pachateli vymáhat. 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 22

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	určitě se vyplatí se svoji stávající bankou/stavební spořitelnou o úrokové sazbě smlouvat a argumentovat odchodem ke konkurenci. Někdo si dá říct, jiný nikoliv. Prostor pro smlouvání tu nějaký je, ale každá banka má svoji hranici, za kterou nejde (má svoje náklady, které musí pokrýt, a poměrně nepružně není možné pod tuto hranici bohužel klesnout). Smlouvejte a uvidíte, kam až se dostanete.

	Pro Vás i Modrou pyramidu by bylo z hlediska transakčních nákladů (Váš čas obětovaný přechodu ke konkurenci a náklady MP související s ukončením úvěru) samozřejmě lepší/pohodlnější pokračovat v současném úvěru a jen upravit úrok a poplatky na úroveň konkurence. Pokud ale MP neustoupí až na úroveň konkurence, určitě úvěr refinancujte u jiné banky, kde Vám nabídnou lepší podmínky.

	Petr Jermář, Banky.cz