Question 1

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme GE Money ani jiná banka, ale pouze bankovně poradenský portál.

	Banka má možnost v případě neplnění smlouvy (řádné neplacení) kdykoliv smlouvu vypovědět a úvěr tzv. okamžitě zesplatnit - tedy požadovat vše zpět naráz. 

	Osobní bankrot znamená, že nestíháte platit své dluhy a nabízíte nezajištěným věřitelům, že jim buď okamžitým zpeněžením svého majetku či splácením během příštích 5 let zaplatíte aspoň část svých dluhů (min cca 30-35%). GE Money Bank se zástavním právem na nemovitost se zdá být zajištěným věřitelem, tedy nemá důvod preferovat pouze částečnou úhradu dluhů před okamžitým zpeněžením nemovitosti a pokrytí větší až celé části dluhu.

	Chtělo by to znát více detailů, ale obecně doporučuji situaci řešit co nejrychleji, tedy navázat kontakt s GE Money a případně s právníky. Pokud Vás na pobočce odmítnout, řešte problém s centrálou na vyšší úrovni.

Question 2

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	přes email určitě ne, neboť je příkaz třeba prokazatelně autorizovat. Některé banky možnost zrušení účtu nabízejí přes internetbanking - zkuste tedy projít internetbanking či se poptat přímo na help line ČSOB.

Question 3

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nikoliv, Air-Bank nepožaduje minimální vklad.

Question 4

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	obecně neexistují pravidla, která by bankám nakazovala pořizovat kamerový záznam či ho nějakou minimální dobu uchovávat. Toto je plně v rozhodnutí každé banky. Naopak Úřad pro ochranu osobních údajů má tendenci stanovovat doporučení ohledně maximální možné doby uložení záznamů a zmiňuje 3 roky coby obecné lhůty pro promlčení drobných přestupků. 

	Osobě tipuji, že déle než několik měsíců, max. 1 rok,  záznamy nikdo neuchovává z důvodu značné náročnosti objemu dat na záznamová média.

Question 5

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	plně chápu. Běžné účty bez poplatků s pro-klientským přístupem hledejte u mBank, FIO banky či ZUNO Bank, spotřebitelské úvěry třeba u ZUNO Bank, Air-Bank, refinancování spotřebitelských úvěrů nabízí za velmi slušných podmínek Equa bank.

Question 6

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	za banky doporučuji Equa bank či Air Bank (oboje 1,8%, bez podmínek), za družstevní záložny např. Moravský peněžní ústav (1,9%, nutné stát se členem). Všechny tři instituce drží nadprůměrně vysoký úrok trvale.

Question 7

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	neměl by být problém, neb zákon definuje povinnost identifikovat klienta dle průkazu totožnosti, což může být kromě OP i pas.

	 

	
		Občan EU - platný občanský průkaz nebo pas.
	
		Ostatní - platný pas a další doklad prokazující totožnosti

Question 8

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	zajímavé firemní úvěry se zástavou nemovitostí poskytují družstevní záložny, ovšem ty nabízejí výrazně kratší splatnost - cca do 10 let. V tomto případě bych doporučil kontaktovat spíše větší banky, např. Komerční banku, Českou spořitelnu či ČSOB.

Question 9

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	úvěrový rámec u této karty je možné navýšit až na 150 000 Kč, nicméně vše bude záležet hlavně na Vašem pravidelném doložitelném příjmu. Orientačně, s českým průměrným platem (cca 25 000Kč hrubého) je reálné bez komplikací dosáhnout na 50 000Kč.

Question 10

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	chcete hypotéku (zástava nemovitosti, více papírování, nižší úrok - cca 3%) nebo spotřebitelský úvěr (bez zástavy nemovitosti a ručitele, méně papírování, vyšší úrok - cca 7-9%)?

	Dobré hypotéky nabízí např. mBank, Equa bank, LBBW Bank, spotřebitelské úvěry pak Air Bank, ZUNO Bank či opět Equabank.

	Úvěry od GE Money bank nedoporučuji - řadí se na trhu mezi ty dražší.

	V případě hypotéky můžete také vyplnit formulář zde a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 11

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	aktuální úrok na IQ spořicím účtu je 0%, LBBW ho již nenabízí (proto není k nalezení v naší databázi, kde vedeme jen aktuálně nabízené produkty bank). Produkt byl nahrazen novým spořicím účtem Garant s aktuálním úrokem 1,55% (1,6% premium verze).

Question 12

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	exekuce a záznamy v registrech jsou nepříjemnou záležitostí, někdo Vám již nebude ochoten půjčit nikdy, další nejdříve za 10 let, jiný za 4 roky...a určitě se najde i nějaká banka/družstevní záložna, která Vám případně bude ochotna půjčit hned. Zkrátka neexistuje žádné obecné pravidlo čtyřech let - každá banka má trochu jiná pravidla hry.

	Nicméně počítejte s tím, že základní vzorec uvažování je u všech bank stejný - vyšší riziko = vyšší úrok. Klienti s exekucemi jsou vysoce rizikoví, tedy banka/záložna, která Vám bude ochotna půjčit ihned bude za zvýšené riziko požadovat vyšší úrok a třeba i další zajištění (ručitel, nemovitost)...tedy spíš zvažte, jestli se Vám vyplatí si půjčovat dříve než za několik následujících let.

Question 13

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nikoliv, nejdřív by bylo třeba do vkladní knížky dopsat dodatečně dalšího zákonného zástupce, tedy Vaši bývalou ženu.

Question 14

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Přeji hodně štěstí. Pokud by došlo na soud, banka bude muset ručitelský závazek doložit jasně podepsanou smlouvou, nikoliv pouze podepsaným dokladem o příjmu (z něhož ručitelský závazek samozřejmě vůbec nevyplývá).

Question 15

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	něco málo obecných informací o oceňování z pohledu bank najdete zde v našem článku Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven.

	Valná většina bank nemá přímo odhadce jako své kmenové zaměstnance ale smluvní externí partnery (dle velikosti bank i několik set), tudíž se může jednat o pochybení jednotlivce/externího partnera a banka o tom a ni nemusí vědět.

	Vámi popsaný přístup, resp. přořeknutí odhadce o výsledné hodnotě odhadu je samozřejmě zcela nepřijatelný. Prodejní cena z kupní smlouvy je pro odhad irelevantní. Odhadce musí sám odhadnout/spočítat zástavní hodnotu nemovitosti, což je by mělo být rovno ceně, za kterou by banka měla možnost nemovitost okamžitě zpeněžit bez rizika a průtahů (nejenom dnes, ale i v blízké budoucnosti) - tedy výsledná zástavní hodnota bude o něco nižší než aktuální tržní cena. Aktuální tržní cena se může libovolně lišit od kupní ceny (mohli jste koupit výhodně či draze).

	Přístup odhadce je špatný, neprofesionální a neetický. Otázkou ovšem je, na co, koho a proč si stěžovat u finančního arbitra.  Problémového odhadce by si měla vyřešit banka - pokud se Vám přístup banky nelíbí (a cítíte-li se např, poškozeni výslednou odhadní cenou, kvůli které máte nakonec vyšší úrok díky vyššímu LTV), porozhlédněte se u konkurence. 

	Vidím to tedy v prvé řadě na stížnost bance na jejího odhadce. Na finančního arbitra (či jakoukoliv vyšší autoritu) bych se obracel v případě, že se mi zdá, že za své peníze (4500 Kč) jsem nedostal kvalitní službu (odhad). Toto je poměrně dobře napadnutelné.

Question 16

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Jestli bance stačil ručitel se slabší bonitou nebo ne nechte na bance - je to její interní věc, neřešte to, nemá to na nic vliv. Mohlo jít třeba o pochybení skóringového analytika. Nicméně toto je věc, kterou rozumná banka provádí pro svoji ochranu. Není to zákonem definovaná povinnost věřitele se přesvědčit, že dlužník nebo ručitel je schopen dostát svým závazkům.  

	Vy se zamyslete nad tím, zda manžel ručení podepsal či nikoliv - to přece musí vědět. Pokud ne (a ani od ručitelského závazku nemá dokumenty), požádejte banku o vystavení kopie, aby nebylo dalších pochyb. Mimochodem, o jakou banku se jedná? Pokud Vám pracovník na pobočce nechce vyhovět, obraťte se na centrálu, případně na ombudsmana (má-li ho ona banka).

Question 17

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Naopak: Ručitel nemá nárok odpírat plnění věřiteli z důvodu, že si věřitel pořádně nespočítal, že dlužník není schopen dostát svým závazkům. Právě proto, že věřitel si byl vědom faktu, že dlužník může mít problém dostát svým závazkům, byl pro udělení úvěru požadován i ručitel.

	O tom, jestli někdo mohl být uznán jako ručitel i s mizernou bonitou nepátrejte - toto je interní věc ručitele a na Vás nemá žádný vliv. 

	Nic jako formalita při podepisování ručitelského závazku neexistuje - naopak podpis je zde velmi závažný akt souhlasu s ručením. Pokud dlužník neplatí, může banka ihned požadovat plnění po ručiteli - vůbec se nemusí zabývat vymáháním a exekucemi u dlužníka či uvádět jiné důvody - stačí že dlužník neplatí a banka může chtít vše po ručiteli. Na ručiteli už potom je případné vyrovnání se s dlužníkem. Kdyby to tak nefungovalo, neměl by institut ručitele smysl. Je to drsné, ale zejména proto důrazně nedoporučuji podepisovat jakýkoliv ručitelský závazek.

	Jedinou relevantní otázkou je, zdali manžel ručitelem je (podepsal ručitelský závazek) nebo není (nepodepsal ručitelský závazek). Z ručitelského závazku musí být jasně patrné, že se vztahuje ke konkrétnímu úvěry a není zaměnitelný s ručením za jiný úvěr.

Question 18

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	spíš bych to tipoval na lenost pracovníků GE Money Bank, nepřepsané příjmení na případné refinancování vliv nemá.

	Jinak samozřejmě refinancování není špatný nápad, GE Money nejlepší nabídkou na trhu rozhodně nedisponuje.

Question 19

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

1) onen skóring ručitele samozřejmě není povinný - pokud ho banka neprovedla nebo provedla na základě starších dokumentů, je to problém banky, že se spokojila s méně bonitní ručitelem - nemá to jakýkoliv vliv na závazky ručitele

	2) pokud manžel skutečně podepsal ručení k úvěru své matky, musí mít o tom dokument (ručitelský závazek) včetně přiložené kopie úvěrové smlouvy (u úvěru, za který ručí, musí být obeznámen s detaily)

	3) pokud manžel dokumenty ztratil, je banka povinna (za případný poplatek) vystavit kopii

	Není mi zcela jasné, čeho se chcete od banky dopátrat. Jestli manžel ručení podepsal, musí zaplatit na výzvu banky ať už skóring byl jakýkoliv (nemá na to vliv). Jestli ručení nepodepsal, ať nic neplatí, a pak je na bance dokázat soudu, že ručení podepsal (což nepůjde, jestli nic nepodepsal).

Question 20

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nikoliv, banka prověří bonitu ručitele stejně důkladně jako tu Vaši (tedy dostatečný příjem a ideálně žádný vroubek v registrech).

	Pojem zajišťovatel jako takový neexistuje - obecně banka může požadovat u úvěry zajištění, které bývá zpravidla dvojího druhu: 

	1) zajištění nemovitostí (tedy klasická zástava, jako u hypotéky)

	2) zajištění ručitelem (tedy dostatečně bonitním jedincem, který by byl schopen v případě Vaše nesplácení začít splácet za Vás).

	Banky obvykle jako ručitele neakceptují manžela/manželku díky SJM.

	Institut ručení jako takový důrazně nedoporučuji. Pokud na úvěr nedosáhnu vlastními silami bez ručitele, radši si úvěr nevezmu. Případě řádné nesplácení a vymáhání plnění od ručitele dokáže spolehlivě zlikvidovat veškeré přátelské vztahy mezi Vámi a ručitelem. Osobně bych ručitelský závazek nepodepsal ani vlastním dětem.

Question 21

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Vaše banka, ale pouze bankovně poradenský portál. Banka Vám sama od sebe nic vracet nebude - peníze případně musí (skrz banku) vrátit finanční úřad.

	Doporučuji kontaktovat přímo Váš finanční úřad a domluvit se na detailech (zda-li Vám peníze plně vrátí, nebo je sami převedou na správný účet a rozdíl oproti zaplacené a požadované částce Vám vrátí nebo jej budou vést jako zálohu).

Question 22

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	jen svoji banku požádejte o změnu korespondenční adresy. Nic víc netřeba hlásit/měnit.