Question 1

⭐ Nechci aby sestra přišla o byt v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
je těžké odhadovat, jak ins. správce a soud naloží s mimořádným příjmem či dědictvím vaší sestry. Zohledňuje se mnoho parametrů. Příjem z dědictví (podíl na bytu) se může ale nemusí zpeněžit. 
Z Vašeho předchozího dotazu jsem pochopil, že zůstavil je již po smrti a dědické řízení právě probíhá, ano? V takovém případě se Vaše sestra již nemůže např. vzdát dědictví ve Váš prospěch. Získá tak svůj podíl na bytu, který v případě dražby můžete Vy samozřejmě odkoupit, nechat sestru v bytě bydlet, atd. 
Neznám podrobnosti celé situace (jakou má byt hodnotu, jaké jsou vaše životní/rodinné poměry, atd.). Nicméně Vy také určitě máte svůj život, máte či budete mít partnera a děti, budete chtít bydlet ve vlastní nemovitosti, kterou si třeba zakoupíte na hypotéku, atd. Pomoc sestře je určitě hezká věc, ale pokud by to např. znamenalo, že se pro sestru zadlužíte na dalších 30 let (abyste vykoupila její díl nemovitosti z dražby), už byste třeba nemusela mít dost prostředků na zajištění vlastního bydlení.

Question 2

⭐ Problémy s refinancováním hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
refinancování hypotéky je poměrně složitým procesem, který má mnoho úskalí. Proto je lepší takovou věc svěřit profesionálům, kteří Vám jsou schopni garantovat bezproblémový přechod k jiné bance. Takto je vše na Vás - Vy běháte do banky, na katastr, na pobočku, za poradcem, domlouváte schůzky, platíte poplatky, řešíte odhad nemovitosti a stresujete se, zdali se vše stihne. Tohle všechno by pro Vás mohl udělat zdarma nezávislý hypoteční poradce, který má v bankách známosti a dobře ví, kde v případě obtíží zalobovat. Hypoteční poradce je placen bankou za každý sjednaný úvěr (tuto službu neplatí klient). Je tak velmi zainteresován na zdárném načerpání úvěru. Má tah na branku, protože dobře ví, že bez načerpání hypotéky nebude jeho úsilí odměněno. A to je velký rozdíl oproti pobočkovým pracovníkům bank, kteří na zdárném dotažení refinancování do konce osobní zájem příliš nemají.

Question 3

⭐ Insolvence a mobilní operátor

Accepted Answer

Dobrý den,
žádný zákon lidem v insolvenci paušály určitě nezakazuje. Pravděpodobně se tak jedná o interní opatření vašeho operátora. Je pravdou, že u klientů v exekucích a insolvencích bývá obecně horší platební morálka, a proto část poskytovatelů služeb (nejen mobilní operátoři) nerada vstupuje do smluvního vztahu s dlužníky. Zkuste poptat paušál u jiného operátora nebo se dohodnout na placení záloh předem.

Question 4

⭐ Může mi exekutor zablokovat účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, exekutor Vám může mimo srážek ze mzdy ještě blokovat i běžný účet (přestože si na něj zasíláte pouze nezabavitelné minimum). Řešením bude tzv. chráněný účet, který by mělo být možné si zřídit zhruba od poloviny roku 2021 (momentálně se projednává v Parlamentu).

Question 5

⭐ Sankce za nenačerpání hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
za nenačerpání hypotéky si banky účtují obvykle 2-5% z nenačerpané částky. Ve Vašem případě tak může být smluvní pokuta až 220 000 Kč.

Question 6

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
z celkového příjmu 14 097 Kč by manželce mělo zůstat při dvou vyživovaných osobách (dítě a Vy) 13 335 Kč. Na insolvenci by tak měla odevzdat 762 Kč. Předpokládám, že jste v oddlužení coby manželé společně. Nezapomeňte, že u řízeních započatých po 6/2019 musíte oba dohromady měsíčně splácet min. 3 300 Kč.

Question 7

⭐ Nemovitost, dědictví a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci dědického řízení připadne každému podíl na nemovitosti dle výše jeho dědického podílu. Zatímco Vy budeme moci nakládat se svým podílem zcela libovolně (budete moci svůj podíl prodat či si ho ponechat), sestra bude v nakládání se svým podílem značně omezena. Je možné, že ins. správce její podíl prodá a peníze použije na umoření dluhů. Vy každopádně o svůj podíl nepřijdete. Určitě se ale nenaplní scénář, že Váš podíl odkoupí sestra. Jednak na to nebude mít peníze (v insolvenci ji nikdo nepůjčí) a za druhé by po získání Vašeho podílu na nemovitosti přišla i o tento majetek.

Question 8

⭐ Mimořádná splátka a fixace

Accepted Answer

Dobrý den,
lhůta 24 měsíců se bere od podpisu původní úvěrové smlouvy nebo od data nové fixace. Na nové fixační období se pohlíží z hlediska Zákona o spotřebitelském úvěru jako na novou smlouvu. Proto se na Vás také nově vztahují mírnější pravidla sankcí pro hypoteční smlouvy uzavřené po 12/2016 (u starších smluv nebyl žádný limit pro výši sankcí).

Question 9

⭐ Podvod ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci statistiky trestných činů to může mít smysl, ale šance na vypátrání pachatele je bohužel nulová. Nesmíte zkrátka posílat své peníze neznámým cizincům do zahraničí, kteří Vám slibují zbohatnutí.

Question 10

⭐ Hypotéka a starší záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
jak sama píšete, je těžké spekulovat ohledně existence záznamů v registrech. Nechte si vyhotovit výpisy z BRKI a NRKI. A hned bude vědět, na čem jste. Každá banka přistupujte ke starším prohřeškům trochu jinak a svět hypoték nekončí u České spořitelny. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 11

⭐ Poslal jsem peníze do zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
toto je bohužel zcela bez šance. Nikdy a za žádných okolností nevěřte neznámým cizincům, kteří Vám slibují pohádkové zbohatnutí. Vždy z Vás budou jen tahat peníze.

Question 12

⭐ Insolvence a rouškovné

Accepted Answer

Dobrý den,
rouškovné (5 000 Kč) pro invalidní a starobní důchodce bude vypláceno formou nezabavitelné dávky. Tento příjem tak nebude možné postihnout exekučními ani insolvenčními srážkami.

Question 13

⭐ Rouškovné a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
příspěvek 5 000 Kč (tzv. rouškovné) bude vyplácen formou nezabavitelné dávky, na kterou nebude možné aplikovat insolvenční ani exekuční srážky.

Question 14

⭐ Roste mi dluh v exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
samotný růst dluhu je v pravděpodobně v pořádku. Peníze dlužíte 11 let a za každý den prodlení Vám roste úrok. Nezvládáte-li splácet své závazky, doporučuji požádat o osobní bankrot. Zůstávalo by Vám stejně peněz jako dnes v exekuci s přednostní pohledávkou a po 5 letech by byl zbytek prominut (nehledě na výši splaceného dluhu). Kdybyste o osobní bankrot požádala před 5 lety, dnes byste začínala znovu s čistým štítem.

Question 15

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
žádost o oddlužení může váš manžel znovu podat ihned. Protože manželé ručí za dluhy společně a nerozlučně, vřele doporučuji požádat o společné oddlužení pro vás oba (jinak byste nebyla chráněna před exekutory, kteří by po Vás mohli manželovy dluhy vymáhat). Samostatný postup za každého z manželů má logiku jen pokud byste z minulosti měli rozdělené SJM (společné jmění manželů).

Question 16

⭐ Koronavirus, covid odměna a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
odměna za Covid-19 je součástí vašeho příjmu, který podléhá ins. srážkám. Dle výše běžného příjmu a počtu vyživovaných osob pak mzdová účtárna odesílá větší část odměny (nebo vše) ins. správci.

Question 17

⭐ Platba kartou

Accepted Answer

Dobrý den,
každý eshop má jiné podmínky pro platby a nabízí jiné způsoby zaplacení zboží. Informujte se u eshopu, kde jste zboží zakoupil. Obvykle lze zaplatit přes platební bránu (zadává se číslo karty, datum expirace a CVV/CVC kód) či PayPal. Doporučuji maximální obezřetnost (aby nedošlo ke zneužití vaší platební karty).

Question 18

⭐ Půjčí mi někdo v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci ani exekuci Vám peníze nikdo nepůjčí (ani dalších 3-5 let po skončení exekuce/insolvence).

Question 19

⭐ Pojištění platební karty

Accepted Answer

Dobrý den,
ze zákona činí spoluúčast klienta na škodě při ztrátě platební karty max. 50 EUR (cca 1 300 Kč) do momentu nahlášení ztráty karty bance. Od momentu nahlášení ztráty ručí za vše banka. Výjimku z těchto pravidel představují případy, kdy klient hrubě porušil pravidla bezpečnosti (např. měl u karty napsaný PIN) nebo se jednalo o podvod či úmysl.

Question 20

⭐ Splácení půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji navštívit nejbližší pobočku vaší banky, kde Vám změní telefonní číslo pro zasílání potvrzovacích SMS. Pak bude možné se přihlásit do internetbankingu. Taktéž Vám na pobočce sdělí všechny info k vašim půjčkám (kolik zbývá doplatit, atd.).

Question 21

⭐ Získám půjčku po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,získat půjčku 4,5 roku po úspěšně ukončené insolvenci není nemožné. Banky budou jako v případech jiných úvěrů posuzovat vaše příjmy, výdaje a prohledávat registry dlužníků. Co pro získání půjčky po insolvenci tedy musíte udělat?Dodržovat dobrou finanční morálku. Velmi důležité je, jestli jste za dobu od skončení insolvence hradil včas účty za telefon, energie, či nevykázal jiné dluhy po splatnosti? Pokud jste 4,5 roku "čistý" a máte solidní zaměstnání a příjem, tak jste vlastně pro banku dobrý klient. Nezačínat online půjčkou u nebankovní společnosti! Získal byste malé peníze za vysokou úrokovou sazbu desítek, či stovek procent. Mezi bankami můžete klidně zkusit požádat o půjčku on-line u Raiffeisen Bank. Tato banka se spojila s EQUA Bank, která zachovávala poměrně racionální hodnocení rizika a nenavyšuje zbytečně rizikovými přirážkami úrokovou sazbu. Důležité je, že posouzení žádosti i následné změny půjčky jsou bez poplatků.Žádat rozumnou částku úvěru. Mít plán na co prostředky použijete a být schopen na dotaz bance prokázat, že váš plán je rozumný a počítáte se splacením jistiny i příslušenství. Resp. být si jistý, že vaše příjmy přesahují s rezervou výši splátek půjčky. Pokud požádáte o příliš vysokou částku, může vás scoringový proces hned vyřadit a vaše žádost bude bez detailního zkoumání zamítnuta.V případě zamítnutí žádosti hned nezkoušet další žádosti u jiných bank. Je nutno upozornit, že žádosti o půjčky jsou včetně jejich výsledků vedeny v bankovním registru informací. Pokud byste žádal opakovaně a banka by vaši žádost zamítla třeba jen kvůli krátké době od insolvence, budou se vaše zamítnuté žádosti hromadit v registru. Další banka může předchozí zamítnutí půjčky bez znalosti důvodu hodnotit jako negativní a kvůli tomu rovněž žádost zamítnout. Naopak pro vás pozitivní by mohlo být, kdybyste písemně trval na novém posouzení původní žádosti a bance prokázal váš čistý záměr.Je nutné podotknout, že každá banka přistupuje k úvěrování klientů po insolvenci jinak. Většinou můžete počítat s tím, že při méně než 4 letech po insolvenci není šance půjčku či hypotéku získat. Naopak po více jak 5 letech od insolvence je již ve většině bankovních systémů váš "přestupek zahlazen".Záleží samozřejmě na tom jak vysoký máte příjem, jaké máte rodinné výdaje a kolik a na jak dlouho si chcete půjčit? Banky také posuzují v jakém oboru pracujete, jaká je vaše rodinná, majetková a finanční situace, atd. Vyšší šanci získat půjčku mají vždy bonitnější klienti a pracující v pandemií nepostižených odvětvích.

Question 22

⭐ Hypotéka, pronájem a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
je třeba vycházet z poměru podlahové plochy. Zjednodušený příklad:
Dům má zastavěnou plochu 100 m2, 2 patra, na každém patře 1 byt s výměrou 100 m2. V jednom bytě bydlíte, druhý pronajímáte. Daňový základ si budete moci ponížit o 50% úroků zaplacených na hypotéce (Vámi obývaná podlahová plocha 100 m2 děleno celková podlahová plocha 200 m2).