Question 1

⭐ Insolvence a srážky ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
srážky ze mzdy se dělí na dobrovolné (stravné, atd.) a nedobrovolné (insolvence, exekuce, atd.). Vždy je nutné provést nejprve srážky nedobrovolné. Následně je možné z nezabavitelného minima provést na přání zaměstnance i srážky dobrovolné (např. uhradit stravné v podnikové kantýně).

Question 2

⭐ Předčasné splacení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
Zákon o spotřebitelském úvěru stavuje strop pokuty za mimořádnou splátku na 1% ze splácené částky, max. 50 000 Kč (po 2 letech od podpisu smlouvy). Pokud budete splácet předčasně např. 750 000 Kč, měla by výše pokuty činit max. 7 500 Kč (a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky s mimořádnou splátkou). Některé banky účtují výrazně méně (např. pouze 700 Kč), jiné zkoušejí v rozporu se Zákonem a vysvětlením ČNB účtovat více (a klienti se s bankami pak soudí). O vyčíslení zůstatku hypotéky k 14/6/2021 požádejte vaši banku (KB).

Question 3

⭐ Obnova internetbankingu

Accepted Answer

Dobrý den,
aktivace internetbankingu je vysoce senzitivní, tento úkon se bez osobní návštěvy pobočky neobejde. Servis24 byl zrušen a nahrazen novou verzí internetbankingu George.

Question 4

⭐ Pokuta za mimořádnou splátku hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. V takovém případě se domnívám, že platí zákonný strop 1% (max. 50 000 Kč) z mimořádně provedené splátky hypotéky. Doporučuji se bránit právní cestou.

Question 5

⭐ Máme požádat o osobní bankrot?

Accepted Answer

Dobrý den,
jestli zvládáte hradit všechny své závazky řádně a včas, nemá smysl žádat o osobní bankrot. Ale psala jste, že jste v exekuci. Obecně, osobní bankrot není žádná výhra. Je to poslední šance, jak se zbavit jinak neřešitelných dluhů a získat šanci na nový začátek. Sepsání žádosti o oddlužení by Vás přišlo na 6 000 Kč + DPH a dále byste platili odměnu ins. správce min. 1 600 Kč měsíčně (a náklady na přezkum pohledávek 250 Kč + DPH/pohledávka). Je-li to Vašich silách, doporučuji své dluhy (i exekučně vymáhané) uhradit bez vstupu do insolvence. Není-li splácení dluhů ve Vašich silách, pak je samozřejmě lepší požádat o osobních bankrot než čelit doživotním exekucím a narůstajícímu dluhu.

Question 6

⭐ Mohu jít do osobního bankrotu?

Accepted Answer

Dobrý den,
o insolvenci může požádat každý, kdo je tzv. v úpadku (má závazky min. u dvou věřitelů po splatnosti min. 30 dnů.) nebo mu úpadek hrozí. Vy máte jeden závazek po splatnosti vymáhaný exekučně (400 000 Kč) a 2 závazky před splatností (66 000 Kč). S průměrným příjmem tak lze předpokládat, že Vám úpadek hrozí a o insolvenci tudíž požádat můžete.

Question 7

⭐ Dědictví, dluhy a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaše dluhy automaticky na nikoho nepřecházejí - spolu s majetkem (1/3 domu) se stávají součástí dědictví. Na Vašem synovi by pak bylo se rozhodnout, zdali dědictví jako celek přijme či odmítne. V případě úmrtí maminky by předmětem dědického řízení byl její majetek (1/3 domu). Pokud by maminka nesepsala závěť, dědilo by se dle zákona (zákonnými dědici jsou v první řadě děti a manžel zůstavitele). Dlužník v insolvenci nemůže dědictví odmítnout a musí ho vydat ins. správci.

Question 8

⭐ Nedlužím někomu?

Accepted Answer

Dobrý den,
zkontrolujte výpisy z BRKI, NRKI, SOLUSu, exekučního a ins. rejstříku. Budou-li tuzemské příjmy dostatečné pro povolené oddlužení, zahraničí bych spíše neřešil.

Question 9

⭐ Proč mi banka půjčila?

Accepted Answer

Dobrý den,
existence dluhu nebrání získání další půjčky a ne všechny dluhy jsou zapisovány do registrů (BRKI, NRKI, SOLUS). Můžete mít zcela libovolné množství dluhů a půjček. Měl byste ale být schopen všechny své závazky splácet řádně a včas. Banka při žádosti o půjčku zkoumá Vaši bonitu v daném okamžiku. Pokud byste např. měl půjčku u jiné banky na 41 000 Kč, velmi pravděpodobně by to získání další půjčky nebránilo (41 000 Kč je zanedbatelný závazek). Nezvládáte-li splácet své závazky, požádejte o osobní bankrot.

Question 10

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
strop pro sankce ve výši max. 1% z předčasně splácené částky (max. 50 000 Kč) platí pro všechny účelové úvěry na bydlení, které byly podepsány po 12/2016 a od podpisu uplynulo min. 24 měsíců. Kdy přesně jste hypotéku podepisovala?

Question 11

⭐ Půjčka po exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
rok po doplacení exekuce Vám s největší pravděpodobností nikdo peníze nepůjčí. I kdybyste měla možnost půjčku získat, doporučoval bych velmi zvážit, zda má smysl si půjčovat 20 000 Kč. Nač potřebujete tyto peníze? Půjčovat bychom si měli výhradně na investice (např. pořízení vlastního bydlení na hypotéku). Půjčovat si takto malé částky na spotřebu (nábytek, elektronika, dárky, dovolená, jiné běžné výdaje) není moudré.

Question 12

⭐ Jak zrušit žádost o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel se jedná o obvyklou praktiku pracovníků stavebních spořitelen, kteří klientům prezentují výhodní hypoteční úvěr, ale ve skutečnosti jim prodávají nevýhodný úvěr ze stavebního spoření s překlenovací fází, po kterou se úročí celá půjčená částka (nehledě na splátky, které se berou jako "neúročené spoření"). 
Svou žádost můžete stáhnout kdykoliv zpět bez sankce. Problematické by bylo až odstoupení od úvěrové smlouvy (kterou jste dle vašeho vyjádření nepodepsali). Navštivte nejbližší pobočku vaší stavební spořitelny a požádejte o stažení žádosti o úvěr.

Question 13

⭐ Hypotéka po insolvenci a bonitní klient

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka toto posuzuje individuálně. Bonitní klient má vysoce nadprůměrné příjmy, vyšší úspory (žádá o nižší LTV), atd. Vyčkejte min. 3 roky po skončení insolvence a následně kontaktujte hypotečního poradce.

Question 14

⭐ Získám hypotéku po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
více bonitní klienti mají šanci získat hypotéku již za 3 roky po skončení insolvence, méně bonitní klienti nejdříve za 5 let. Zatím se pouze diskutuje návrh na zkrácení doby oddlužení z 5 let na 3 roky. Pokud bude tento návrh schválen v současné podobě, pak by se zkrácení insolvencí týkalo všech nově započatých osobních bankrotů po 7/2021 (nikoliv starších a již probíhajících řízení).

Question 15

⭐ Jde pozastavit insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, můžete požádat o pozastavení insolvence až na 12 měsíců.

Question 16

⭐ Nákup novostavby od developera na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
výše úrokové sazby je jistě důležitým parametrem, ale záleží i na ostatních detailech. Např. zda máte povinnost si sjednat životní pojištění, dostanete-li k hypotéce tzv. offsetový účet (o peníze uložené na tomto účtu se Vám snižuje aktuálně úročená částka na hypotéce), kdo bude platit poplatky (vklad na KN a další - Vy nebo ten, kdo Vám hypotéku zajišťuje), atd. Bonitní klient žádající o hypotéku ve výši 8 mil. Kč by měl mít šanci dosáhnout na ještě nižší sazbu (1,59%). Každá desetina Vám dělá ročně na úrocích cca 8 000 Kč.

Question 17

⭐ Daňová sleva na cizí děti

Accepted Answer

Dobrý den,
Sleva na děti: Můžete uplatnit slevu na děti žijící ve společné domácnosti. Musí se jednat o děti vlastní, osvojené, v náhradní péči či děti druhého z manželů.
Sleva na manželku: Můžete uplatnit slevu na manželku za každý měsíc, po který jste byli manželé. Příklad: Oženíte se v červenci 2021, roční sleva na manželku činí 24 840 Kč, za rok 2021 budete moci uplatnit 12 420 Kč.

Question 18

⭐ Do čeho mám investovat?

Accepted Answer

Dobrý den,
neexistuje jedna univerzální rada, do čeho je nejlépe investovat. Každá investice má svá pro a proti. Riziko je přímo úměrné očekávanému zisku. Určitě nereagujte na žádné nabídky z ciziny ani od Čechů, kteří se Vás takto snaží kontaktovat (ve většině případů se jedná o podvod). Nejlepší obranou proti těmto nevyžádaným telefonátům a emailům je všechny hovory ignorovat, vůbec se s nimi nebavit a hned telefon pokládat. Taktéž nereagujte na emaily a označujte je za spam. Bitcoin je vysoce riziková záležitost. Můžete hodně vydělat, ale taktéž přijít o všechno. 
Do čeho tedy investovat? Akcie, dluhopisy, fondy, nemovitosti, komodity, zlato, umění, atd. Je mnoho možností. Abych Vám byl schopen dobře poradit, musel bych znát mnoho detailů (jaké jsou vaše majetkové a rodinné poměry, jaký je váš rizikový profil, co od investice očekáváte, jakému oboru dobře rozumíte, co by Vám udělalo radost, atd.). 
V případě zájmu o osobní konzultaci (980 Kč/hod) mne prosím kontaktujte přes email petr.jermar@banky.cz

Question 19

⭐ Ručitel po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
takového ručitele banka velmi pravděpodobně odmítne. Velmi dobře zvažte, zda je rozumné si brát půjčku, kterou svými silami pravděpodobně nebudete schopna splácet (jinak by po Vás banka nežádala ručitele). Půjčka vždy představuje riziko. Finančně gramotný člověk by si měl půjčovat výhradně na investice (např. nákup nemovitosti na hypotéku).

Question 20

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
po jednorázovém doplacení všech dluhů budu zahájen proces ukončení insolvence. Délka trvání tohoto úkonu bude s ohledem na vytíženost ins. správce a soudu, nicméně se to určitě nestihne za 8 dní (počítal bych minimálně měsíc). Hypotéku získáte nejdříve 3-5 let po skončení insolvence (více bonitní klienti dříve, méně bonitní klienti později).

Question 21

⭐ Motorka na leasing

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak přesně máte stanovené podmínky při nesplácení v úvěrové smlouvě. V nejhorším případě by motorka zůstala v majetku leasingové společnosti či poskytovatele půjčky.

Question 22

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci si nemůžete vybírat, které dluhy budete dále řádně splácet a které nikoliv. Jednalo by se o zvýhodňování vybraného věřitele. Věřitelé si přihlásí své pohledávky a insolvenční správce bude mezi všechny rovnoměrně rozdělovat výnos z insolvence (srážky z vašeho příjmu a/nebo výnos ze zpeněženého majetku). Je-li motorka majetkem např. leasingové společnosti, pak ji zabavit a zpeněžit v rámci insolvence nelze (je možné postihnout pouze majetek dlužníka).