Question 1

⭐ Získám hypotéku jako OSVČ s daňovou optimalizací?

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 425 000 Kč a 60% náklady máte čistý měsíční příjem jen 14 166 Kč (při 80% nákladech pouze 7 083 Kč). A to je pro získání hypotéky ve výši 1,1 mil. Kč (splatnost 30 let, měsíční splátka 4 400 Kč) velmi na hraně, resp. s 80% náklady zcela mimo realitu. Při žádosti o hypotéku banky obvykle vyžadují daňové přiznání za poslední 2 fiskální roky s dostatečným příjmem. OSVČ optimalizující daně si tak stejně jako lidé pracující na černo musí vybrat. Buď budete platit na daních více a hypotéku získáte, nebo budete platit méně (vyděláte si více), ale hypotéku spíše nezískáte.

Question 2

⭐ Získám další americkou hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
z čistého příjmu 42 000 Kč můžete měsíčně splácet max. 18 900 Kč. Již nyní splácíte 12 480 Kč, takže případný další úvěr ve výši 450 000 Kč bude velmi natěsno.

Question 3

⭐ Předdůchod z penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
předdůchod vyplácený ze soukromého penzijního spoření může být kombinován s výplatou invalidního důchodu a na rozdíl od předčasného důchodu (placeného státem) nedochází ke krácení budoucího starobního důchodu.

Question 4

⭐ Půjčka a pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,
banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou nebo je nutné půjčku doplatit do konce trvání pracovní smlouvy. Máte-li např. pracovní smlouvu na rok s pevným koncem 31/12/2020, pak Vám banky půjčí max. tolik, abyste to byl schopen splatit v 11 splátkách do prosince letošního roku (což může být klidně i 50 000 Kč s dostatečným příjmem). 
Počítejte s tím, že mimo kupní ceny vozu Vás čekají další nemalé výdaje, které budete muset uhradit neprodleně po koupi. Převod vozidla a evidenční kontrola (1 200 Kč), ekologická daň u vozů EURO 0-2 (3 000 - 10 000 Kč), povinné ručení (3 000 - 10 000 Kč/rok), výměna oleje a filtrů (1 500 Kč), možná baterie, svíčky a kola. Navíc u aut v této cenové relaci počítejte s investicí do oprav dalších min. 15 000 Kč. 
Na účtu byste měl mít rezervu ve výši 3-6 násobku svých měsíční výdajů (třeba 45 - 90 000 Kč). Nemít na účtu tuto rezervu a půjčovat si dalších 50 000 Kč na auto, za které dáte po koupi další desítky tisíc není dobrý nápad (nepotřebujete-li auto nutně k výkonu svého povolání).

Question 5

⭐ Mohu se vzdát dědictví?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, dědictví se může vzdát kdokoliv (i osoba v konkurzu, které bych to vřele doporučoval - jinak by dotyčný obratem o své dědictví stejně přišel).

Question 6

⭐ Sleva na dani za hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
slevu na dani mohou uplatnit všichni účastníci úvěrové smlouvy rovným dílem (nebo jeden z účastníků vše), pakliže byla nemovitost koupená na úvěr v předchozím roce užívána k uspokojování jejich bytových potřeb (nebo bytových potřeb blízké rodiny). Tedy manžel může uplatnit celých 3 000 Kč NEBO Vy můžete uplatnit celých 3 000 Kč NEBO každý může uplatnit 1 500 Kč. O uplatněnou částku se sníží základ daně, tedy reálně získáte zpět 15% (450 Kč).

Question 7

⭐ Jak se úročí vklad?

Accepted Answer

Dobrý den,
roční úrok z částky 580 000 Kč při sazbě 1,6% činí 9 280 Kč. Z úroku se platí srážková daň 15%, tedy čistého dostanete 7 888 Kč.

Question 8

⭐ Sleva na dani za hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
snížení daňového základu o zaplacené úroky může uplatnit jen ten, kdo je účastníkem úvěrové smlouvy (je-li hypotéka psána jen na manžela, pak pouze on). Jste-li v úvěrové smlouvě psáni oba, pak slevu na dani můžete uplatnit oba (částku 70 000 Kč, ze které dostanete zpět 15%, můžete uplatnit rovným dílem - každý 35 000 Kč nebo jeden vše).

Question 9

⭐ Insolvence a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze (exekuční srážky) pravděpodobně u sebe deponuje zaměstnavatel na žádost exekutora. Po plném schválení insolvence a započetí splácení budou tyto peníze poskytnuty insolvenčnímu správci, který je použije na úhradu Vašich dluhů (při neschválení insolvence by peníze putovaly zpět exekutorovi).

Question 10

⭐ Spoření pro vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,
výběr menších částek (desítky-stovky tisíc korun) banky neřeší a vyplatí i rodičům, je-li dítěti (majiteli peněz) méně než 18 let. U vyšších částek (miliony korun) by si banky možná vyžádaly souhlas opatrovnického soudu (kde by rodiče dokazovali, že peníze budou použity ve prospěch dětí). 
Život je nevyzpytatelný a těžko soudit, co bude za 10 let. Budou rodiče ještě spolu/nerozvedou se? Nebudou rodiče čelit exekucím? Nebude v rodině spor o majetek?

Question 11

⭐ Pronájem bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
příjem z pronájmu musí danit osoba, která tento příjem měla (tedy na koho je napsána nájemní smlouva). Pronajímat, resp. nabízet k podnájmu, můžete i cizí byt, ale musíte to mít smluvně ošetřeno s majitelem (např. majitel pronajme byt Vám a Vy ho na základě jeho souhlasu můžete třeba dále nabízet k podnájmu).

Question 12

⭐ Vypořádání dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
sepíše-li Váš otec závěť, bude se majetek dělit podle jeho poslední vůle. V opačném případě dojde k dělení majetku dle zákona (majetek otce se rozdělí rovným dílem mezi jeho děti a manželku). To se však týká jen majetku ve výhradním vlastnictví Vašeho otce. Min. část majetku bude v SJM (společné jmění manželů). Zde nejprve připadne polovina jeho ženě a předmětem dědického řízení bude jen druhá polovina (která se budě dělit dle pravidel výše). V rámci dědického řízení a dělení majetku dle zákona můžete požádat o zohlednění darů, které ostatní dostali během posledních 3 let (kdo už něco dostal darem, dostane v rámci dědictví méně).

Question 13

⭐ Kdo mi zjistí, jakou mají akcie hodnotu?

Accepted Answer

Dobrý den,
hodnotu akcií Vám za úplatu pomůže stanovit odhadce. U veřejně obchodovaných akcií se postačí podívat na realizované ceny na burze za poslední dny.

Question 14

⭐ Co může exekutor obstavit?

Accepted Answer

Dobrý den,
exekutor může obstavit všechen majetek (nemovitý, movitý i peníze na účtu). Při blokaci účtu z důvodu exekuce máte nárok na výplatu dvojnásobku životního minima (máte-li na účtu dostatek peněz - na přečkání do další výplaty důchodu/mzdy/dávek). Dále může exekutor uvalit exekuční srážky na důchod, plat a vybrané sociální dávky. Vždy Vám však musí zůstat tzv. nezabavitelné minimum (dle výše příjmu, počtu vyživovaných osob a typu vymáhaných pohledávek).

Question 15

⭐ Náhrada kurzového rozdílu

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám zcela určitě nebude doplácet kurzovou ztrátu z Vašeho nevydařeného obchodu (stejně jako Vám neproplatí např. nevydařený oběd v restauraci). Banka s penězi na Vašem účtu nakládá výhradně dle Vašich pokynů. Nákupem na Amazonu jste dal bance pokyn ke směně korun za eura (banka pro Vás nakoupila 1 300 EUR kurzem deviza nákup). Následně Vám Amazon objednávku stornoval a peníze vrátil. Tím jste bance dal pokyn ke směně eur za koruny (banka pro Vás prodala 1 300 EUR kurzem deviza prodej). Všechny karetní transakce se nejprve na účtu projeví jako blokace a až s několikadenním zpožděním dochází k odepsání peněz. Nicméně to neznamená, že transakce neproběhla.

Question 16

⭐ Výměna euro bankovek

Accepted Answer

Dobrý den,
Banka Creditas nabízí vklady a výběry valut zdarma. Zřiďte si zde bezplatný běžný účet, vložte bankovky a následně si hotovost vyberte v drobnějších bankovkách dle potřeby.

Question 17

⭐ Půjčí mi po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu úspěšně ukončené insolvence Vám nikdo další 3-4 roky nepůjčí.

Question 18

⭐ Kolik mi budou srážet ze mzdy?

Accepted Answer

Dobrý den,
manžel bude mít srážky nadále jako doposud a Vám bude zbývat z čistého příjmu 15 500 Kč nezabavitelné minimum 12 877 Kč.

Question 19

⭐ Kolik mi bude zůstávat v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 15 000 Kč a bez vyživovacích povinností bude Vaší matce zůstávat 9 406 Kč, zbytek půjde na insolvenci (cca 1 000 Kč je odměna insolvenčního správce a zbytek jde na úmor dluhů). Výše nezabavitelného minima závisí na výši příjmů a počtu vyživovaných osob.

Question 20

⭐ Inflace

Accepted Answer

Dobrý den,
inflaci měří a na svém webu uvádí Český statistický úřad (2017: 2,5%, 2018: 2,1%). Finální číslo za rok 2019 nebylo doposud zveřejněno, ale bude blízké 3%.

Question 21

⭐ Blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
ani při nejlepší vůli nevidíme vašemu exekutorovi do hlavy a nemůžeme tušit, proč Vám účet odblokoval a jestli Vám ho znovu nezablokuje.

Question 22

⭐ Cizoměnová hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li příjmy v jiné měně než úvěr, jedná se o cizoměnovou hypotéku, která je komplikovanější z důvodu kurzového rizika a regulatorních požadavků. Hypotéka pro OSVČ je komplikovanější než hypotéka pro zaměstnance (obvykle jsou požadována 2 daňová přiznání s dostatečnými příjmy, tedy "ne-optimalizovanými daněmi"). Hypotéka s příjmy mimo EU je komplikovanější než s příjmy z EU. Žádat o hypotéku v ČR (v korunách) coby americký podnikatel není nemožné, ale čelíte zde všem komplexitám (mnoho bank Vás může odmítnout nebo úvěr poskytnout např. za dvojnásobný úrok).