Banky.cz Články Hypotéka Čekají nás dostupnější hypotéky? Nahrává tomu ČNB i situace ve světě

Čekají nás dostupnější hypotéky? Nahrává tomu ČNB i situace ve světě

13.4.2020 Hypotéka

Rok 2020 = zhoršení dostupnosti hypoték? Kdepak. I když na to ukazovala některá loňská vyjádření České národní banky i letošní postoje bankovních analytiků, situace se otočila. A získat půjčku na bydlení bude pro řadu zájemců jednodušší a výhodnější než v minulých letech. Díky změnám z posledních týdnů.

REKLAMA
REKLAMA

Nejzásadnější novinkou je bezesporu úprava podmínek pro poskytování hypoték, se kterou Česká národní banka přišla začátkem dubna.

Centrální banka se rozhodla výrazně zmírnit 3 ukazatele, které do velké míry rozhodují o tom, na jak vysokou půjčku dosáhnete.

  • LTV, tedy maximální poměr půjčky vůči hodnotě zástavy, zvýšila z 80% na 90%.
  • DSTI, tedy poměr měsíčních splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu, zvýšila ze 45% na 50%.
  • A podmínku DTI, tedy poměr celkové výše všech úvěrů vůči ročnímu čistému příjmu žadatele, zrušila úplně.

LTV do 80 % zůstává jen pro investice

Zmíněná úprava v praxi znamená, že si můžete půjčit víc peněz. Zatímco dřív se mohlo mezi 80% a 90% LTV pohybovat jen 15% z objemu všech hypoték, nyní můžou na takovou půjčku dosáhnout všichni. Navíc mají poskytovatelé k dispozici 5% výjimku pro vyšší hypoteční úvěry.

Přesto 90% hypotéku nezíská automaticky každý. Záleží také na hodnocení vaší bonity, které se u jednotlivých poskytovatelů liší. A banky berou v potaz i to, jestli už nějakou nemovitost vlastníte.

Pokud už bydlíte ve vlastním domě či bytě, je pravděpodobné, že novou půjčku využijete na nákup bytu, který budete dál pronajímat. Žadatelé, kteří chtějí právě takovou hypotéku na pronájem (investiční hypotéku), přitom musí dál počítat s 80% LTV.

Banky vám kvůli koronaviru odloží splátky

Zmírnění pravidel pro poskytování hypoték není jediná změna na hypotečním trhu. Zhruba ve stejnou dobu vláda odsouhlasila také až půlroční odklad splátek u hypotečních úvěrů. Je to reakce na omezení provozu řady firem, ke kterému vláda sáhla, aby zamezila šíření koronaviru COVID-19.

Spoustě lidí kvůli tomu klesly příjmy. A někteří živnostníci a drobní podnikatelé dokonce museli ukončit svou činnost.

Nejlepší hypotéka online

Právě odklad splátek jim má pomoci, aby se s výpadkem příjmů vypořádali.

Odklad platí i pro letošní hypotéky

Zatímco původně mohli lidé požádat o tříměsíční odklad, nově mají nárok až na půlroční odsunutí splátek. Za tu dobu nebudou platit jistinu ani úroky.

K získání odkladu stačí, když o něj svou banku požádáte a prohlásíte, že je to kvůli pandemii koronaviru COVID-19. Nárok na odklad splátek ale máte pouze u hypotečních a spotřebitelských úvěrů, které jste sjednali před 26. březnem.

Zároveň se nemusíte bát, že by vám odklad splátek zkomplikoval získání dalšího úvěru. Ministryně financí Alena Schillerová uvedla, že tato změna klientům nepřinese negativní zápis v bankovním registru (BRKI).

ČNB v březnu dvakrát snížila úroky

Zatímco první novinka potěšila zejména zájemce o novou půjčku na bydlení a druhá lidi, kteří už hypoteční úvěr mají, další změna se dotkne obou skupin. Řeč je o snížení sazeb České národní banky. V březnu postupně klesly o 1,25 procentního bodu.

Ještě začátkem února přitom centrální banka kvůli obavám z rostoucí inflace sazby zvýšila. Následná koronavirová pandemie, vládní opatření a jejich dopady ji ale přiměly postoj přehodnotit a úroky snížit.

Česká národní banka tím chce zlepšit dostupnost půjček a pomoci zejména živnostníkům, podnikatelům a firmám překonat současnou situaci. A zabránit tak hlubším problémům.

Experti: úroky hypoték spadnou až k 1,5%

Zmíněný krok prospěje i zájemcům o nový hypoteční úvěr. Výrazný pokles sazeb centrální banky totiž dává prostor ke snížení úroků u půjček na bydlení. Navíc mu nahrávají propady na akciových trzích, kvůli kterým se citelně snížily i světové mezibankovní sazby.

Nejlepší hypotéka online

Českým poskytovatelům díky tomu klesly náklady na zajištění půjček – včetně těch na bydlení.

Analytici proto čekají výrazný propad úroků u hypoték. Podle některých odhadů klesnou až k 1,5%. Ještě před několika týdny přitom většina expertů předpovídala opačný scénář, tedy růst úrokových sazeb.

Mimochodem, banky.cz už tehdy upozorňovaly, že růst úroků není zdaleka jistý a může místo něj přijít zlevňování.

Úrok pod 2% najdete už nyní

Očekávaný pokles úrokových sazeb nahrává také klientům, kterým letos končí fixace hypotéky. Mohou požádat o refinancování hypotéky a získat mnohem výhodnější podmínky. Zvlášť pokud úroky opravdu klesnou hluboko pod 2%.

V každém případě ale nezapomeňte nabídky jednotlivých poskytovatelů předem porovnat pomocí hypoteční kalkulačky. Podmínky, které banky nabízejí, se totiž rychle mění.

A zatímco u některých poskytovatelů už nyní získáte úroky pod 2%, jinde se sazby blíží i ke 3%.

ANKETA k článku Čekají nás dostupnější hypotéky? Nahrává tomu ČNB i situace ve světě

Klesnou letos úroky u hypoték na 1,5%?

Počet odpovědí: 121

KOMENTÁŘE k článku Čekají nás dostupnější hypotéky? Nahrává tomu ČNB i situace ve světě

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změnilo od 1. 1. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena