Rok 2020 = zhoršení dostupnosti hypoték? Kdepak. I když na to ukazovala některá loňská vyjádření České národní banky i letošní postoje bankovních analytiků, situace se otočila. A získat půjčku na bydlení bude pro řadu zájemců jednodušší a výhodnější než v minulých letech. Díky změnám z posledních týdnů.
Nejzásadnější novinkou je bezesporu úprava podmínek pro poskytování hypoték, se kterou Česká národní banka přišla začátkem dubna.
Centrální banka se rozhodla výrazně zmírnit 3 ukazatele, které do velké míry rozhodují o tom, na jak vysokou půjčku dosáhnete.
Zmíněná úprava v praxi znamená, že si můžete půjčit víc peněz. Zatímco dřív se mohlo mezi 80% a 90% LTV pohybovat jen 15% z objemu všech hypoték, nyní můžou na takovou půjčku dosáhnout všichni. Navíc mají poskytovatelé k dispozici 5% výjimku pro vyšší hypoteční úvěry.
Přesto 90% hypotéku nezíská automaticky každý. Záleží také na hodnocení vaší bonity, které se u jednotlivých poskytovatelů liší. A banky berou v potaz i to, jestli už nějakou nemovitost vlastníte.
Pokud už bydlíte ve vlastním domě či bytě, je pravděpodobné, že novou půjčku využijete na nákup bytu, který budete dál pronajímat. Žadatelé, kteří chtějí právě takovou hypotéku na pronájem (investiční hypotéku), přitom musí dál počítat s 80% LTV.
Zmírnění pravidel pro poskytování hypoték není jediná změna na hypotečním trhu. Zhruba ve stejnou dobu vláda odsouhlasila také až půlroční odklad splátek u hypotečních úvěrů. Je to reakce na omezení provozu řady firem, ke kterému vláda sáhla, aby zamezila šíření koronaviru COVID-19.
Spoustě lidí kvůli tomu klesly příjmy. A někteří živnostníci a drobní podnikatelé dokonce museli ukončit svou činnost.
Právě odklad splátek jim má pomoci, aby se s výpadkem příjmů vypořádali.
Zatímco původně mohli lidé požádat o tříměsíční odklad, nově mají nárok až na půlroční odsunutí splátek. Za tu dobu nebudou platit jistinu ani úroky.
K získání odkladu stačí, když o něj svou banku požádáte a prohlásíte, že je to kvůli pandemii koronaviru COVID-19. Nárok na odklad splátek ale máte pouze u hypotečních a spotřebitelských úvěrů, které jste sjednali před 26. březnem.
Zároveň se nemusíte bát, že by vám odklad splátek zkomplikoval získání dalšího úvěru. Ministryně financí Alena Schillerová uvedla, že tato změna klientům nepřinese negativní zápis v bankovním registru (BRKI).
Zatímco první novinka potěšila zejména zájemce o novou půjčku na bydlení a druhá lidi, kteří už hypoteční úvěr mají, další změna se dotkne obou skupin. Řeč je o snížení sazeb České národní banky. V březnu postupně klesly o 1,25 procentního bodu.
Ještě začátkem února přitom centrální banka kvůli obavám z rostoucí inflace sazby zvýšila. Následná koronavirová pandemie, vládní opatření a jejich dopady ji ale přiměly postoj přehodnotit a úroky snížit.
Česká národní banka tím chce zlepšit dostupnost půjček a pomoci zejména živnostníkům, podnikatelům a firmám překonat současnou situaci. A zabránit tak hlubším problémům.
Zmíněný krok prospěje i zájemcům o nový hypoteční úvěr. Výrazný pokles sazeb centrální banky totiž dává prostor ke snížení úroků u půjček na bydlení. Navíc mu nahrávají propady na akciových trzích, kvůli kterým se citelně snížily i světové mezibankovní sazby.
Českým poskytovatelům díky tomu klesly náklady na zajištění půjček – včetně těch na bydlení.
Analytici proto čekají výrazný propad úroků u hypoték. Podle některých odhadů klesnou až k 1,5%. Ještě před několika týdny přitom většina expertů předpovídala opačný scénář, tedy růst úrokových sazeb.
Mimochodem, banky.cz už tehdy upozorňovaly, že růst úroků není zdaleka jistý a může místo něj přijít zlevňování.
Očekávaný pokles úrokových sazeb nahrává také klientům, kterým letos končí fixace hypotéky. Mohou požádat o refinancování hypotéky a získat mnohem výhodnější podmínky. Zvlášť pokud úroky opravdu klesnou hluboko pod 2%.
V každém případě ale nezapomeňte nabídky jednotlivých poskytovatelů předem porovnat pomocí hypoteční kalkulačky. Podmínky, které banky nabízejí, se totiž rychle mění.
A zatímco u některých poskytovatelů už nyní získáte úroky pod 2%, jinde se sazby blíží i ke 3%.
Ušetřit každoročně díky splátkám hypotéky i
desítky tisíc korun? Proč ne! Stačí u daně z příjmů využít odpočet úroků z hypotéky. Jednoduše tak můžete každý rok dostat část zaplacených úroků zpátky.
Podívejte se, jak odpočet hypotéky z daní funguje a kdy na něj dosáhnete.
Objemy poskytnutých hypoték už 3 měsíce stagnují. Banky a stavební spořitelny poskytly loni v listopadu hypoteční úvěry za zhruba 7,3 miliardy korun. To je téměř stejné číslo jako v září, kdy byl objem 7,21 miliardy korun, a jako v říjnu, kdy si lidé na bydlení půjčili 7,16 miliardy.
Pokles úrokových sazeb se nekoná. Alespoň ne u hypoték. I když některé banky začaly v přechozích měsících hypoteční úvěry zlevňovat, po čase úroky opět zvedly. Potvrzují to i data za celý trh. Podle nich hypotéky stále postupně zdražují.
Vývoj úrokových sazeb hypoték je v posledním roce opravu překotný. Z levných a dostupných hypoték jsme se dostali k hypotékám drahým, a to díky úrokovým sazbám. V současné situaci si financování nákupu bytu hypotékou může dovolit jen málokdo.
Nejhorší za posledních 8 let. Takové bylo letošní září v objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Lidé si jejich prostřednictvím půjčili pouze 7,16 miliardy korun – tedy o 2,9 miliardy korun méně než v srpnu. Za jediný měsíc tak klesl objem nových a refinancovaných hypoték o 30 %!
KOMENTÁŘE k článku Čekají nás dostupnější hypotéky? Nahrává tomu ČNB i situace ve světě
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.