Čekají nás dostupnější hypotéky? Nahrává tomu ČNB i situace ve světě

Nejzásadnější novinkou je bezesporu úprava podmínek pro poskytování hypoték, se kterou Česká národní banka přišla začátkem dubna.

Centrální banka se rozhodla výrazně zmírnit 3 ukazatele, které do velké míry rozhodují o tom, na jak vysokou půjčku dosáhnete.

• LTV, tedy maximální poměr půjčky vůči hodnotě zástavy, zvýšila z 80% na 90%.
• DSTI, tedy poměr měsíčních splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu, zvýšila ze 45% na 50%.
• A podmínku DTI, tedy poměr celkové výše všech úvěrů vůči ročnímu čistému příjmu žadatele, zrušila úplně.

LTV do 80 % zůstává jen pro investice

Zmíněná úprava v praxi znamená, že si můžete půjčit víc peněz. Zatímco dřív se mohlo mezi 80% a 90% LTV pohybovat jen 15% z objemu všech hypoték, nyní můžou na takovou půjčku dosáhnout všichni. Navíc mají poskytovatelé k dispozici 5% výjimku pro vyšší hypoteční úvěry.

Přesto 90% hypotéku nezíská automaticky každý. Záleží také na hodnocení vaší bonity, které se u jednotlivých poskytovatelů liší. A banky berou v potaz i to, jestli už nějakou nemovitost vlastníte.

Pokud už bydlíte ve vlastním domě či bytě, je pravděpodobné, že novou půjčku využijete na nákup bytu, který budete dál pronajímat. Žadatelé, kteří chtějí právě takovou hypotéku na pronájem (investiční hypotéku), přitom musí dál počítat s 80% LTV.

Banky vám kvůli koronaviru odloží splátky

Zmírnění pravidel pro poskytování hypoték není jediná změna na hypotečním trhu. Zhruba ve stejnou dobu vláda odsouhlasila také až půlroční odklad splátek u hypotečních úvěrů. Je to reakce na omezení provozu řady firem, ke kterému vláda sáhla, aby zamezila šíření koronaviru COVID-19.

Spoustě lidí kvůli tomu klesly příjmy. A někteří živnostníci a drobní podnikatelé dokonce museli ukončit svou činnost.

Právě odklad splátek jim má pomoci, aby se s výpadkem příjmů vypořádali.

Odklad platí i pro letošní hypotéky

Zatímco původně mohli lidé požádat o tříměsíční odklad, nově mají nárok až na půlroční odsunutí splátek. Za tu dobu nebudou platit jistinu ani úroky.

K získání odkladu stačí, když o něj svou banku požádáte a prohlásíte, že je to kvůli pandemii koronaviru COVID-19. Nárok na odklad splátek ale máte pouze u hypotečních a spotřebitelských úvěrů, které jste sjednali před 26. březnem.

Zároveň se nemusíte bát, že by vám odklad splátek zkomplikoval získání dalšího úvěru. Ministryně financí Alena Schillerová uvedla, že tato změna klientům nepřinese negativní zápis v bankovním registru (BRKI).

ČNB v březnu dvakrát snížila úroky

Zatímco první novinka potěšila zejména zájemce o novou půjčku na bydlení a druhá lidi, kteří už hypoteční úvěr mají, další změna se dotkne obou skupin. Řeč je o snížení sazeb České národní banky. V březnu postupně klesly o 1,25 procentního bodu.

Ještě začátkem února přitom centrální banka kvůli obavám z rostoucí inflace sazby zvýšila. Následná koronavirová pandemie, vládní opatření a jejich dopady ji ale přiměly postoj přehodnotit a úroky snížit.

Česká národní banka tím chce zlepšit dostupnost půjček a pomoci zejména živnostníkům, podnikatelům a firmám překonat současnou situaci. A zabránit tak hlubším problémům.

Experti: úroky hypoték spadnou až k 1,5%

Zmíněný krok prospěje i zájemcům o nový hypoteční úvěr. Výrazný pokles sazeb centrální banky totiž dává prostor ke snížení úroků u půjček na bydlení. Navíc mu nahrávají propady na akciových trzích, kvůli kterým se citelně snížily i světové mezibankovní sazby.

Českým poskytovatelům díky tomu klesly náklady na zajištění půjček – včetně těch na bydlení.

Analytici proto čekají výrazný propad úroků u hypoték. Podle některých odhadů klesnou až k 1,5%. Ještě před několika týdny přitom většina expertů předpovídala opačný scénář, tedy růst úrokových sazeb.

Mimochodem, banky.cz už tehdy upozorňovaly, že růst úroků není zdaleka jistý a může místo něj přijít zlevňování.

Úrok pod 2% najdete už nyní

Očekávaný pokles úrokových sazeb nahrává také klientům, kterým letos končí fixace hypotéky. Mohou požádat o refinancování hypotéky a získat mnohem výhodnější podmínky. Zvlášť pokud úroky opravdu klesnou hluboko pod 2%.

V každém případě ale nezapomeňte nabídky jednotlivých poskytovatelů předem porovnat pomocí hypoteční kalkulačky. Podmínky, které banky nabízejí, se totiž rychle mění.

A zatímco u některých poskytovatelů už nyní získáte úroky pod 2%, jinde se sazby blíží i ke 3%.