Banky.cz Články Hypotéka ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky

ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky

30.11.2023 Hypotéka

Koncem listopadu bankovní rada ČNB ponechala závazný limit LTV na 80 %, deaktivovala omezení horní hranice DTI a ponechala deaktivované omezení horní hranice DSTI, bez nějž je hypoteční trh již od června 2023. Provedený zátěžový test ukázal odolnost finančního sektoru vůči zhoršenému vývoji.

REKLAMA
REKLAMA

LTV je od ledna 2024 jediným závazným omezením pro hypotéky 

Výsledky posouzení vývoje finančního cyklu, zranitelnosti bankovního sektoru a ostatních faktorů, které ovlivňují jeho odolnost, přiměly bankovní radu ČNB ponechat LTV (loan to Value) na stejné hodnotě, tedy 80 %. Zároveň ponechala LTV jako jediný závazný limit pro poskytnutí hypotéky.

DTI ukazuje počet čistých ročních příjmů žadatele, které potřebuje na splacení

Deaktivovaný ukazatel DTI omezoval počet ročních příjmů, do nichž se muselo splacení hypotéky (a všech dalších případných dluhů) vejít. Do konce roku 2023 jde u DTI o limit 8,5 násobku ročního příjmu (resp. 9,5 násobku pro mladé do 36 let). Od ledna 2024 už DTI nastaveno není.

LTV má tři hranice: 80 % běžně, 90 % pro mladé a nad 90 % výjimečně

Běžná hypotéka se i nadále bude poskytovat do maximálně 80 % tržní hodnoty zastavované nemovitosti (zastavovaných nemovitostí). Mladým klientům do 36 let zůstává úleva v podobě hypotéky pro mladé. Zde mají banky ze zákona možnost navýšit LTV o deset procentních bodů, nyní tedy na 90 % LTV.

Nejlepší hypotéka online

Pět procent všech poskytnutých hypoték smí banka schválit s LTV ještě vyšším. Ale musí přitom být, dle metodiky ČNB, obzvlášť obezřetná.

V prostředí významných makrofinančních nejistot přetrvává riziko výraznějšího poklesu cen nemovitostí, které si vyžaduje i nadále působení ukazatele LTV. Vyšší úrokové sazby a utlumená hypoteční aktivita výrazněji omezují rizika související s úrovní příjmů žadatelů a řízení těchto rizik ponecháváme plně na poskytovatelích,“ popsala důvody k zachování 80% LTV členka bankovní rady Karina Kubelková.

Hypotéka a LTV

DSTI se vztahovalo k měsíčnímu příjmu

Třetí ukazatel, DSTI, zrušila bankovní rada ČNB již v polovině roku 2023. Nastavoval minimální požadovaný čistý měsíční příjem klienta vzhledem k vypočtené měsíční splátce. Ta nesměla překročit 45 % příjmu, u mladých lidí pak 50 % příjmu. ČNB jej mohla deaktivovat díky vysokým úrokovým sazbám. V době, kdy se nečeká, že by sazby po refixaci byly ještě vyšší, není DSTI (jako regulace) nezbytné.

Deaktivované ukazatele se mohou kdykoliv vrátit

Ukazatele DTI a DSTI nebyly zrušeny. Jen deaktivovány. Jakmile se podmínky na trhu změní a ČNB nazná, že v regulacích hypoték budou znovu potřeba, opět je aktivuje. A ani současná deaktivace neznamená, že by se banky nesměly oběma ukazateli řídit. Mohou, jen to pro ně teď není povinné. Proto se nedivte, když v posouzení žádosti o hypotéku bude banka operovat všemi limity.

Nejlepší hypotéka online

Limity se používají k regulaci trhu jako takového, aby hypotéky v uvozovkách nebyly až tak dostupné při nižších sazbách a klienti se nepředlužili. Kdyby tyto regulace nebyly a v době raketového růstu cen nemovitostí by lidé brali levné úvěry v emocích, dnes by mohli mít reálné existenční problémy,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO Banky.cz.

Český bankovní sektor unese obě deaktivace, současná pozice je příznivá

Výchozí pozice bankovního sektoru je příznivá. Za klíčový faktor považujeme vývoj kvality úvěrového portfolia. Vidíme signály mírného zhoršování u úvěrů nefinančním podnikům a domácnostem, proto situaci pečlivě monitorujeme. V bankovním sektoru jako celku ale prozatím nedochází ke zvýšeným úvěrovým ztrátám a zůstává ve velmi dobré kondici. Firmy a domácnosti však budou čelit složitým ekonomickým podmínkám i v roce 2024. Potenciální dopady na jejich finanční zdraví budeme i nadále vyhodnocovat a situaci v bankovním sektoru pozorně sledovat,“ zaznělo ve zprávě pro média od ředitele sekce finanční stability ČNB Libora Holuba.

ANKETA k článku ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky

Souhlasíte se zrušením DTI?

Počet odpovědí: 129

KOMENTÁŘE k článku ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změní od 1. 9. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena