Koncem listopadu bankovní rada ČNB ponechala
závazný limit LTV na 80 %, deaktivovala omezení horní hranice DTI a ponechala
deaktivované omezení horní hranice DSTI, bez nějž je hypoteční trh již od června 2023. Provedený zátěžový test ukázal odolnost finančního sektoru vůči
zhoršenému vývoji.
LTV je od ledna 2024 jediným závazným omezením pro hypotéky
Výsledky posouzení
vývoje finančního cyklu, zranitelnosti bankovního sektoru a ostatních faktorů,
které ovlivňují jeho odolnost, přiměly bankovní radu ČNB ponechat LTV (loan to Value) na stejné hodnotě, tedy 80 %. Zároveň ponechala LTV jako jediný závazný limit pro poskytnutí hypotéky.
DTI ukazuje počet
čistých ročních příjmů žadatele, které potřebuje na splacení
Deaktivovaný
ukazatel DTI omezoval počet ročních příjmů, do nichž se muselo splacení hypotéky (a všech dalších případných dluhů) vejít. Do konce roku 2023 jde u DTI o limit 8,5 násobku ročního příjmu (resp. 9,5 násobku
pro mladé do 36 let). Od ledna 2024 už DTI nastaveno není.
LTV má tři hranice: 80 %
běžně, 90 % pro mladé a nad 90 % výjimečně
Běžná
hypotéka se i nadále bude poskytovat do maximálně 80 % tržní hodnoty
zastavované nemovitosti (zastavovaných nemovitostí). Mladým klientům do 36 let
zůstává úleva v podobě hypotéky pro mladé. Zde mají banky ze zákona
možnost navýšit LTV o deset procentních bodů, nyní tedy na 90 % LTV.
Pět
procent všech poskytnutých hypoték smí banka schválit s LTV ještě vyšším.
Ale musí přitom být, dle metodiky ČNB, obzvlášť obezřetná.
„V
prostředí významných makrofinančních nejistot přetrvává riziko výraznějšího
poklesu cen nemovitostí, které si vyžaduje i nadále působení ukazatele LTV.
Vyšší úrokové sazby a utlumená hypoteční aktivita výrazněji omezují rizika
související s úrovní příjmů žadatelů a řízení těchto rizik ponecháváme plně na poskytovatelích,“ popsala důvody k zachování 80% LTV členka bankovní
rady Karina Kubelková.
DSTI se vztahovalo
k měsíčnímu příjmu
Třetí
ukazatel, DSTI, zrušila bankovní rada ČNB již v polovině roku 2023. Nastavoval minimální požadovaný
čistý měsíční příjem klienta vzhledem k vypočtené měsíční splátce. Ta nesměla překročit 45 % příjmu, u mladých lidí pak 50 % příjmu. ČNB jej mohla
deaktivovat díky vysokým úrokovým sazbám. V době, kdy se nečeká, že by
sazby po refixaci byly ještě vyšší, není DSTI (jako regulace) nezbytné.
Deaktivované ukazatele
se mohou kdykoliv vrátit
Ukazatele
DTI a DSTI nebyly zrušeny. Jen deaktivovány. Jakmile se podmínky na trhu změní
a ČNB nazná, že v regulacích hypoték budou znovu potřeba, opět je aktivuje. A ani současná deaktivace neznamená, že by se banky nesměly oběma
ukazateli řídit. Mohou, jen to pro ně teď není povinné. Proto se nedivte, když
v posouzení žádosti o hypotéku bude banka operovat všemi limity.
„Limity
se používají k regulaci trhu jako takového, aby hypotéky v uvozovkách nebyly až tak dostupné při nižších sazbách a klienti se nepředlužili. Kdyby tyto regulace
nebyly a v době raketového růstu cen nemovitostí by lidé brali levné úvěry v emocích, dnes by mohli mít reálné existenční problémy,“ vysvětluje Miroslav
Majer, CEO Banky.cz.
Český bankovní sektor
unese obě deaktivace, současná pozice je příznivá
„Výchozí
pozice bankovního sektoru je příznivá. Za klíčový faktor považujeme vývoj
kvality úvěrového portfolia. Vidíme signály mírného zhoršování u úvěrů
nefinančním podnikům a domácnostem, proto situaci pečlivě monitorujeme. V bankovním sektoru jako celku ale prozatím nedochází ke zvýšeným úvěrovým
ztrátám a zůstává ve velmi dobré kondici. Firmy a domácnosti však budou čelit
složitým ekonomickým podmínkám i v roce 2024. Potenciální dopady na jejich
finanční zdraví budeme i nadále vyhodnocovat a situaci v bankovním sektoru
pozorně sledovat,“ zaznělo ve zprávě pro média od ředitele sekce finanční
stability ČNB Libora Holuba.
Jak se v 1. polovině roku 2024 změnil realitní trh? Jak nenaletět realitním makléřům při pořízení nemovitosti? To vše se dozvíte v červencových HypoNews.
Konec výhodnějších podmínek pro hypotéky se blíží. Jestliže právě uvažujete o sjednání hypotéky, máte čas jen do konce srpna, abyste ještě stihli výhodnější podmínky pro refinancování a předčasné splacení. Od 1. září totiž začne platit nový zákon, který výrazně změní podmínky předčasného splacení úvěrů.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.
Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.
KOMENTÁŘE k článku ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.