Banky.cz Články Hypotéka Důvody, proč se vám nevyplatí hypotéka v eurech

Důvody, proč se vám nevyplatí hypotéka v eurech

8.2.2024 Hypotéka

Zatímco rok 2023 byl rokem, který hypotékám vůbec nepřál, se začátkem roku 2024 spojeným s poklesem úrokových sazeb pomalu dochází k oživení hypotečního trhu. I když si většina zájemců o hypotéku sjednává půjčku v českých korunách, existují i ti, kteří uvažují o hypotéce v eurech. Nabízí totiž výhodnější úrok, odborníci se ale shodují na tom, že se s hypotékou v eurech můžete spálit.

REKLAMA
REKLAMA

Podle predikcí odborníků v roce 2024 dojde k nárůstu počtu sjednaných hypoték a tento trend bude pokračovat i v roce 2025, kdy by mělo dojít k výraznějšímu poklesu úrokových sazeb. Právě úrok je pro většinu Čechů jedním z nejdůležitějších parametrů při výběru hypotéky. Není proto divu, že se zajímají o hypotéky v eurech spojené s nižším úrokem. V současné době se hypotéky v České republice sjednávají s úrokovou sazbou okolo 5 % ročně. U našich sousedů na Slovensku se však úroková sazba hypoték pohybuje jen kolem 4 % ročně. Z tohoto důvodu je pro řadu lidí hypotéka s nízkým úrokem vedená v eurech zajímavá. Existuje však několik důvodů, proč se nenechat zlákat výhodnějším úrokem a hypotéce v eurech se vyhnout.

Co je to eurová hypotéka?

V České republice jsou standardně hypotéky vedené v českých korunách. Sjednanou částku vám tedy banka vyplatí v korunách a následně budete úvěr v korunách splácet. Ve výjimečných případech je možné se s bankou domluvit, aby vám vyplatila úvěr v eurech. Vedený ale bude v českých korunách a v korunách ho budete taky muset splácet.

„Banky v České republice, až na Oberbanku, hypotéku v eurech nenabízejí. Hypoteční úvěr v eurech si můžete sjednat v některé ze zemí eurozóny. Dosáhnou na něj ovšem prakticky jen ti zájemci, kteří dojíždějí za prací do zahraničí a dostávají výplatu v eurech nebo podnikatelé, kteří v dané zemi fakturují,“ říká Libor Vojta Ostatek, hypoteční expert Broker Trustu.

Pro koho je hypotéka v eurech vhodná?

Jak z výše uvedeného vyplývá, eurovou hypotéku si nejčastěji sjednávají Češi, kteří mají pravidelný příjem v eurech. Může být zajímavá i pro Čechy dlouhodobě žijící v zahraničí nebo pro ty, kteří byli v příhraničí a chtějí si pořídit nemovitost kousek za hranicemi. Zájemci o hypotéku v eurech vnímají jako výhodu eurové hypotéky nejen nižší úrok, ale také skutečnost, že nemusí sledovat kurzy měn a čekat na nejlepší chvíli pro výměnu peněz.

Budou hypotéky v Česku ještě někdy levné? 

Nejlepší hypotéka online

Zatímco ještě před několika lety nebylo problém sjednat si v České republice levnou hypotéku s úrokovou sazbou pod 2 %, dnes je takto nízký úrok utopií. Úročení hypoték se u nás odvíjí od nastavení základních úrokových sazeb České národní banky. Vzhledem k vysoké inflaci došlo ke zvýšení základních úrokových sazeb, což se promítlo do vysokých úroků hypoték. Dle odborníků by se na dlouhou dobu měly hypoteční sazby ustálit okolo 4 %, v blízké době se tedy neočekává, že by opět klesly ke 2 %.

Eurové hypotéky v ČR

Proč většina českých bank hypoteční úvěry eurech nenabízí? Nejzásadnějším důvodem je, že stále u žadatelů o hypotéky výrazně převládá zájem o úvěry v korunách. Pro české banky jsou navíc eurové hypotéky rizikové. Ve chvíli, kdy totiž dojde k posílení koruny, dojde ke snížení hodnoty zastavené nemovitosti. Vezměme si to na příkladu. V přepočtu na koruny při kurzu 25 CZK/EUR má nemovitost za 200 tisíc eur hodnotu 5 milionů korun. Pokud by došlo ke změně kurzu na 23 CZK/EUR, korunová hodnota zastavené nemovitosti by klesla o 400 tisíc korun.

Hypoteční kalkulačka

Zdraží eurové hypotéky?

„Na začátku roku 2023 se zvýšil zájem o úvěry v eurech ze strany řady českých firem vzhledem k tomu, že byly spojené s nižším úrokem. Ve druhé polovině loňského roku však Evropská centrální banka zvýšila základní úrokové sazby, což nerozlučně vedlo k tomu, že se zdražily úvěry v eurech a přestaly být pro firmy tak lákavé. Ruku v ruce s tím samozřejmě došlo i ke zdražení hypoték v eurech,“ říká Libor Vojta Ostatek, hypoteční expert Broker Trustu.

Jaká rizika jsou spojená s eurovou hypotékou?

Nejlepší hypotéka online

Kurzové riziko se netýká pouze bank, ale také samotných zájemců o hypotéku v eurech, kteří by převáděli koruny na splátky v eurech. Opět si to pojďme přiblížit na příkladu. V případě, že by vaše měsíční splátka hypotéky činila 15 000 korun, při směnném kurzu 25 CZK/EUR by vycházela na 600 eur. Jakmile by však došlo k posílení koruny na 23 CZK/EUR, měsíční splátka by vyšla dráž zhruba o 52 eur.

Jaká rizika jsou spojená s eurovou hypotékou?

Ke kurzovému riziku přihlížejí banky i u zájemců o hypotéku v korunách s příjmy v eurech. Pokud banka uzná příjem ze zahraničí v eurech, počítá s kurzovým rizikem v rozmezí zhruba 15 až 30 procent. Zájemcům o úvěr tak do příjmu započítává jen 70 až 85 procent měsíčního příjmu v eurech, aby dokázala pokrýt případné kolísání měny.

ANKETA k článku Důvody, proč se vám nevyplatí hypotéka v eurech

Uvažujete o hypotéce v eurech?

Počet odpovědí: 108

KOMENTÁŘE k článku Důvody, proč se vám nevyplatí hypotéka v eurech

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změní od 1. 9. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena