Banky.cz Články Hypotéka Konec dlouhých fixací hypotéky? Banky u nich chtějí přitvrdit

Konec dlouhých fixací hypotéky? Banky u nich chtějí přitvrdit

5.7.2021 Hypotéka

Vyšší úrokové sazby nebo dokonce úplné zrušení. I to hrozí dlouhým fixacím hypoték. Bankám se totiž nelíbí nárůst předčasně splacených a refinancovaných úvěrů z posledních let. Stěžují si, že na tom každoročně prodělávají i stovky milionů korun. A právě dlouhé fixace hypoték jsou pro ně nejrizikovější.

REKLAMA
REKLAMA

Aktuálně je situace taková, že si banky smí za předčasné splacení hypotéky účtovat jen nezbytně nutné výdaje spojené s ukončením úvěru. Tedy zejména administrativní náklady.

Poplatky za předčasné ukončení úvěru tak obvykle dosahují jen několika set korun.

Platí to alespoň pro všechny půjčky uzavřené nebo refinancované od prosince 2016. Tehdy totiž vstoupila v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení úvěru omezila právě na nezbytné náklady.

Následně tyto náklady ještě zpřesnila Česká národní banka. Ve svém prohlášení určila, že do nich patří hlavně administrativní náklady poskytovatele.

Ještě před novelou si přitom banky za předčasné splacení hypotečního úvěru účtovaly i statisíce korun.

Banky musí splácet dál

Poskytovatelé však s pokyny České národní banky nesouhlasí. Tvrdí, že jejich skutečné náklady na předčasné ukončení hypotéky jsou mnohem vyšší.

Někteří dokonce odmítli stanovisko centrální banky respektovat a dál klientům účtují poplatky ve výši mnoha desítek tisíc.

Většina bank ovšem současné pokyny dodržuje. Přestože zároveň usiluje o jejich změnu.

Poskytovatelé si totiž peníze na zajištění hypotéky sami půjčují. Při předčasném splacení úvěru tak nejen přijdou o očekávaný výnos, ale zároveň musí řešit, jak s penězi naložit.

Pokud je vrátí původnímu poskytovateli, musí počítat s poplatky za předčasné splacení. A když si je nechají, musí částku dál splácet. Včetně úroků a dalších nákladů.

Problém: větší zájem o refinancování

Nejlepší hypotéka online

Zástupci některých bank tvrdí, že kvůli tomu každoročně ztratí i stovky milionů korun. V součtu všech poskytovatelů může tato suma přesáhnout miliardu korun.

Může za to hlavně rostoucí zájem o refinancování hypotéky. Předčasné splacení úvěru je totiž jeho základním krokem.

Banky proto usilují o změnu zákona o spotřebitelském úvěru. Chtějí, aby lépe definoval, co všechno si můžou do poplatků za předčasné splacení naúčtovat. A aby jim poplatky pokryly skutečnou ztrátu spojenou s předčasným doplacením úvěru.

Banky chtějí zvýšit úroky

S další novelizací zákona o spotřebitelském úvěru souhlasí i někteří poslanci. A chtějí, aby zákon jasně definoval, kolik si mohou banky účtovat nebo jakých úkonů se poplatky týkají.

Pokud se to nepodaří jsou banky připravené zpřísnit své podmínky. Týká se to hlavně zvýšení úrokových sazeb u delších fixací. Právě ty jsou v posledních letech mezi klienty nejoblíbenější – a pro banky nejrizikovější.

hypoteky-fixace-objem.jpg

Hypotéky s fixací nad 5 let jsou mezi klienty nejoblíbenější už od roku 2018. Naopak nejméně lidé vyhledávají fixace do 3 let. Zdroj: ČNB

Výhodnost dlouhých fixací klesne

Někteří poskytovatelé se už nyní snaží se klienty motivovat, aby vyhledávali spíš kratší fixace hypotéky. Nabízejí u nich proto výhodnější úroky.

Přesto zůstávají fixace nad 5 let nejlevnější. Dokazují to statistiky České národní banky, podle kterých byl v dubnu průměrný úrok u fixací nad 5 let 1,96 %.

Na druhém místě byly fixace od 3 do 5 let. U nich už ale průměrná úroková sazba překročila 2 % – vyšplhala na 2,02 %.

hypoteky-fixace-uroky.jpg
Nejlepší hypotéka online

Hypotéky s fixací nad 5 let nabízí nejvýhodnější úroky už od února 2019. Dá se ale čekat, že se to v blízké době změní. Zdroj: ČNB

Banky ovšem naznačují, že u dlouhodobých fixací brzy přitvrdí a úroky zvýší. Dá se tedy čekat, že výhodnost takových fixací postupně klesne.

Pokud tedy o půjčce na bydlení s dlouhou fixací uvažujete, raději příliš neváhejte. A pomocí hypoteční kalkulačky si včas vyberte ten nejvýhodnější úvěr.

Hrozí i plošné zdražení

Poskytovatelé jsou navíc připravení přitvrdit ještě víc. Pokud se nepodaří vyjednat úpravu současných podmínek pro předčasné splacení hypotéky, jsou ve hře 3 varianty, jak budou banky postupovat.

  • Zdraží veškeré hypoteční úvěry. Zvýšením sazeb kompenzují výdaje, které jim mohou vzniknout v případě předčasného splacení úvěru. Případné náklady spojené právě s předčasným splacením se tak dotknou všech klientů.
  • Dlouhodobé fixace zcela vyřadí z nabídky. Sníží tak riziko, že klient úvěr splatí ještě před uplynutím fixačního období.
  • Zruší u hypoték pevné sazby a nahradí je plovoucími, které kopírují základní úrokové sazby centrální banky. Tyto sazby se tedy průběžně mění. A spolu s nimi i výše splátky.

Tyto varianty ale zatím představují jen krajní řešení. Pokud se situace nevyhrotí, dá se čekat, že k nim banky nepřistoupí.

Na rozdíl od zvyšování úrokových sazeb u dlouhodobých fixací, které se začíná projevovat už nyní.

ANKETA k článku Konec dlouhých fixací hypotéky? Banky u nich chtějí přitvrdit

Máte úrokovou sazbu zafixovanou na více než 5 let?

Počet odpovědí: 124

KOMENTÁŘE k článku Konec dlouhých fixací hypotéky? Banky u nich chtějí přitvrdit

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

14.2.2024 Hypotéka

Naspořit si dost peněz na získání hypotéky a nákup nemovitosti je rok od roku složitější. Výsledkem je, že věk žadatelů stále roste. Jenže čím později požádáte, tím kratší bude doba splatnosti – a tím vyšší budou splátky. Naštěstí si u některých poskytovatelů můžete hypotéku prodloužit až do 75 let. Díky tomu bude splácení jednodušší.

Jak na předčasné splacení hypotéky? 6 možností, kdy je zdarma

12.2.2024 Hypotéka

Poplatky za předčasné splacení hypotéky straší spoustu lidí, kteří o takovém kroku uvažují. Obvykle se ale žádných závratných částek bát nemusíte. A při správném postupu je mimořádné splacení hypotéky dokonce zcela zdarma.

Důvody, proč se vám nevyplatí hypotéka v eurech

8.2.2024 Hypotéka

Zatímco rok 2023 byl rokem, který hypotékám vůbec nepřál, se začátkem roku 2024 spojeným s poklesem úrokových sazeb pomalu dochází k oživení hypotečního trhu. I když si většina zájemců o hypotéku sjednává půjčku v českých korunách, existují i ti, kteří uvažují o hypotéce v eurech. Nabízí totiž výhodnější úrok, odborníci se ale shodují na tom, že se s hypotékou v eurech můžete spálit.

Z naší bankovní poradny

Zaniklo životní pojištění k hypotéce

Dobrý den, chci se zeptat a pomoci své kamarádce, které právě zemřel manžel. Mají hypotéku na dům u Uniqa. Ona hradila splátky 8 000 Kč měsíčně a manžel 12 000 Kč měsíčně. Měli oba pojištění proti úrazu, trvalým následkům a smrti, kde hradili oba částku 1 800 Kč měsíčně. Pojištění bylo sjednáno do roku 2025. Teď byl u ní finanční poradce a řekl jí, že bohužel to pojištění proti úmrtí skončilo v roce 2020. Vůbec to nevěděla ani ona ani její muž, jinak by to prodloužili samozřejmě. Nedostali ani od toho svého finančního poradce, který smlouvu sjednával ani od pojišťovny, žádný dopis, žádný e-mail, že pojištění v roce 2020 skončilo. A ani se jim o to neponížila ta měsíční platba 1 800 Kč. Kamarádka se z toho zhroutila, protože teď dostane místo milionu a půl jen nějakých 200 000 Kč. Tedy bude muset hradit celou hypotéku i za zesnulého manžela sama. A ten finanční poradce jí ani teď nenabídl, aby tu svojí pojistnou smlouvu pro případ smrti prodloužila. Není v tomto případě chyba na straně pojišťovny nebo poradce, že jí nedali vědět, že to končí a nenabídli jí prodloužení? Chtěla bych jí pomoci, je z toho naprosto zničená. Můžete mi poradit? Děkuji. Soňa

Dobrý den,

Uniqa je pojišťovna, neposkytuje hypotéky. Vaše kamarádka má hypoteční úvěr sjednaný u banky, od Uniqa může mít jen pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet atd.). Dobrým zvykem bývá klienta o ukončení produktu informovat, ale obávám se, že v roce 2024 těžko rozklíčujeme, k čemu došlo či nedošlo v roce 2020. Co se prosím přesně dělo s platbami za pojištění (1 800 Kč/měsíc)? Pokud z účtu platby odcházely a produkt byl již ukončen, měla by kamarádka nárok na vrácení peněz. Nebo došlo v roce 2020 k refixaci úrokové sazby a z důvodu vyššího úroku byla navýšena splátka hypotéky o tuto částku? Za co kamarádka dostane 200 000 Kč? Pokud není pojištěna, neměla by dostat ani korunu. Doporučuji v tomto případě zánik životního/úrazového pojištění ověřit přímo u Uniqa (abychom vyloučili situaci, kdy poradce tahá paní za nos, sám od pojišťovny vyinkasuje 1,5 mil. Kč a paní dá jen 200 000 Kč). 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena