Banky.cz Články Hypotéka Mezigenerační hypotéky: podle bank řešení krize, podle ČNB cesta do pekel

Mezigenerační hypotéky: podle bank řešení krize, podle ČNB cesta do pekel

Mezigenerační hypotéky: podle bank řešení krize, podle ČNB cesta do pekel
8.11.2021 Hypotéka

S rostoucími cenami nemovitostí přibývá i počet lidí, kteří si nemohou bydlení ve vlastním dovolit. Na hypotéku v potřebné výši totiž nedosáhnou. Česká spořitelna proto přišla s myšlenkou, že začne nabízet splatnost až 40 let. V současné době je přitom maximální doba splácení zpravidla o deset let nižší.

Hypotéky by se tak časem mohly stát běžnou součástí dědictví.

Mnoho expertů ale s tímto krokem nesouhlasí a tvrdí, že na něm vydělají jen banky. Při delší splatnosti totiž lidé půjčku výrazněji přeplatí.

Česká národní banka je proti

Česká spořitelna chce podle svých představitelů nabídnout až 40letou splatnost už příští rok. Na hypotéku by tak dosáhli i lidé, kteří nemají tak vysoké příjmy, aby ji zvládli splatit za 30 let.

Tyto plány ale pravděpodobně narazí na nesouhlas České národní banky. Právě ten je přitom klíčový.

Zároveň je třeba říct, že už nyní můžete hypotéku se splatností 40 let získat. Ve výjimečných případech ji nabízí mBank. Množství takových úvěrů je ale omezené a musí odpovídat jak regulaci České národní banky, tak pravidlům stanoveným polskou centrálou mBank.

Hypotéka jako dědictví

Podle centrální banky je navyšování doby splácení velmi rizikové. Klienti by pak často museli hypotéku platit po celou dobu, kdy vydělávají. A někdy i v důchodu.

U hypotéky s delší splatností se dá také uvažovat o tom, že by její splácení přešlo na děti. Tím spíš, že se objevují také úvahy o navýšení splatnosti až na 50 let. U tak dlouhodobého úvěru je přitom velká šance, že ho dlužník za svého života nesplatí. A tím pádem ho zdědí jeho potomci.

Centrální banka i někteří poskytovatelé proto vnímají takové hypotéky jako velmi riskantní. Mimo jiné i proto, že mohou původní dlužníky svádět k nezodpovědnost.

Jejich děti by navíc měly velmi složitý start do aktivního života. V době začínající kariéry by pro ně zděděná hypotéka znamenala dluh, na který by jejich příjmy nemusely stačit. A ještě větší problém by nastal, pokud by dluh zdědili ještě v době studií.

Hypotéku zdědíte i nyní

Z vyjádření zástupců České spořitelny vyplývá, že takto dlouhé hypotéky neplánují. I splatnost 40 let ale může přinést víc problémů než současné půjčky.

Nejlepší hypotéka online

Případné problémy se splácením chce proto banka řešit flexibilitou splátek. Klienti by tedy sami určili období, kdy budou splácet více, nebo naopak méně.

Zároveň je třeba podotknout, že i nyní mohou děti hypoteční úvěr zdědit – když jejich rodiče zemřou s nesplacenou hypotékou. Potomkům pak nezbývá než úvěr doplatit. Pokud na to nemají, musí si vzít vlastní hypotéku.

Na delší splatnosti vydělají banky

Důležitým faktorem u delší splatnosti je také to, že klienti půjčku víc přeplatí. I když tedy u 40leté hypotéky získají nižší měsíční splátku, oproti 30leté hypotéce zaplatí o statisíce korun navíc.

Na tom, jak moc lidé úvěr přeplatí, se výrazně projevuje také úroková sazba. V době splatnosti přitom může nejen klesat, ale také prudce růst. Jasně to ukazují události z posledních měsíců.

Průměrný úrok totiž od letošní února, kdy byl 1,93 procenta, neustále roste. Za poslední měsíc vyskočila čísla velmi rapidně. Největší banky nyní nabízejí sazby kolem 3,5 % – ještě v září byl přitom průměrný úrok 2,43 %.

Navíc se dá předpokládat, že úroky ještě porostou. Nahoru je žene zejména:

  • stále poměrně vysoká poptávka,
  • vytrvalé zvyšování sazeb na mezibankovním trhu
  • a růst úroků ze strany České národní banky.

Pokud tedy hledáte banku, která vám v současné době nabídne nejvýhodnější podmínky na trhu využijte hypoteční kalkulačku. Díky ní snadno srovnáte všechny aktuální nabídky na trhu.

Inspirace nizozemským modelem

Představitelé České spořitelny při prosazování delší splatnosti argumentují i zkušenostmi ze zahraničí. Jako jeden z příkladů uvádí Nizozemsko, kde mohou žadatelé získat hypotéku i na víc než 40 let.

Nejlepší hypotéka online

Klienti přitom nesplácí jistinu, ale pouze úroky. V důchodu pak mohou nemovitost odkoupit nebo hypotéku předat dětem, které dál platí úroky. Zároveň mají možnost úvěr kdykoliv splatit a stát se reálnými vlastníky nemovitosti.

Tato forma hypotéky je prakticky specifickou formou nájmu.

Dostupnější hypotéky mohou zvýšit ceny

Obavy panují ještě z jednoho efektu, který může prodloužení splatnosti hypoték přinést. Je jím další zdražování nemovitostí. Větší dostupnost hypoték totiž může ještě povzbudit poptávku. A růst poptávky pak logicky přinese zvýšení cen.

S tímto argumentem pracuje i Česká národní banka. Zdražování nemovitostí totiž v konečném důsledku vede k větší zadluženosti domácností, a tedy k větší zranitelnosti bankovního sektoru.

Už teď jsou přitom ceny nemovitostí na takové úrovni, že vlastní byt či dům si mnohdy nemohou dovolit ani rodiny s nadprůměrnými příjmy. Jen za poslední dekádu vzrostly ceny bytů o 84 %. U domů je navýšení téměř 66 %.

Největší skok byl vidět v letošním roce, kdy ceny rostly nejrychleji za posledních 10 let.

I přesto je o hypotéky rekordní zájem. Banky odhadují, že si lidé letos na bydlení půjčí celkem 400 miliard korun. Dosavadní rekord z loňského roku by tak překonali o zhruba 150 miliard.

ANKETA k článku Mezigenerační hypotéky: podle bank řešení krize, podle ČNB cesta do pekel

Sjednali byste si mezigenerační hypotéku?

Počet odpovědí: 122

KOMENTÁŘE k článku Mezigenerační hypotéky: podle bank řešení krize, podle ČNB cesta do pekel

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

28.11.2024 Hypotéka

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

25.11.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

7.11.2024 Hypotéka

Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

31.10.2024 Hypotéka

Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

22.10.2024 Hypotéka

Exekuce. Slovo, které děsí snad každého člověka, který má nějakou půjčku. A pokud máte hypoteční úvěr, je situace ještě složitější. Pokud se totiž dostanete do potíží se splácením, hrozí vám, že přijdete o bydlení. Podívejte se proto, jak exekuci na hypotéku zabránit a jak postupovat, když vám hrozí.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena