Při sjednání úvěru rozhoduje víc než jen sazba

23.6.2026

6 min. čtení

Jan Budín
Redaktor Banky.cz

Půjčka

Česká národní banka v roce 2026 znovu otevřela téma bezpečného sjednávání půjček a zveřejnila aktualizované desatero pro zájemce o úvěr. Důvod je prostý: trh se změnil. Půjčky se sjednávají rychleji, častěji online, a vedle klasických spotřebitelských úvěrů se do popředí dostávají i složitější modely, u nichž na první pohled není jasné, jakou ochranu klient vlastně má. Právě proto už dnes nestačí sledovat jen výši splátky nebo úrokovou sazbu.

Srovnání bankovních půjček

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 5 000 Kč	Splátka 5 000 Kč	Max. výše úvěru
Doporučujeme	První půjčka Zaplo zdarma Více informací	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré Přečíst recenzi	První půjčka zdarma	0 %	5 000 Kč	16 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Kamali Více informací	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	49 %	5 165 Kč	20 000 Kč
Doporučujeme	Razdva půjčka Více informací		Mám zájem	206 %	-	250 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Zaplo Více informací		První půjčka zdarma	1 141 %	6 150 Kč	30 000 Kč
	Flexibilní půjčka Více informací	Naše hodnocení 35 % Průměrný Přečíst recenzi	Mám zájem	300 %	5 604 Kč	80 000 Kč

Co si z článku odnést

ČNB nově zdůrazňuje, že rizikem už není jen drahá půjčka, ale i špatně rozpoznaný typ úvěru.
Velké varování míří na úvěry sjednané „na IČO“, protože u nich klient nemusí mít stejnou ochranu jako spotřebitel.
Důležité je ověřit si poskytovatele i zprostředkovatele, porovnat podmínky a pečlivě číst smluvní dokumentaci.
Do stejné debaty vstupují také P2P půjčky a různé online modely sjednání, kde může být nejasná odpovědnost.
Opatrnost dává smysl i kvůli vývoji na trhu: zadlužení domácností přesáhlo 4 biliony korun a přibylo oddlužení fyzických osob.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Proč ČNB téma půjček znovu akcentuje právě teď

Na první pohled by se mohlo zdát, že rady pro sjednávání úvěru se vlastně nemění. Jenže prostředí, ve kterém si lidé půjčují, se mezitím výrazně proměnilo. Dnes je běžné vyplnit žádost o půjčku během několika minut v mobilu, rozhodnutí přijde téměř okamžitě a marketing tlačí hlavně na rychlost. Vedle bank a tradičních nebankovních firem se navíc objevují i modely, které mohou působit jednoduše, ale po právní stránce jsou mnohem složitější.

Právě tady je hlavní posun roku 2026: pozornost se přesouvá od samotné ceny úvěru k tomu, v jakém režimu je půjčka sjednána a jaká práva z ní klientovi skutečně plynou. ČNB proto ve svém desateru neřeší jen klasické poučky typu „porovnávejte nabídky“, ale mnohem důrazněji upozorňuje na to, aby lidé věděli, co přesně podepisují, s kým smlouvu uzavírají a zda nejde o produkt, který je připraví o část zákonné ochrany.

Rozhoduje režim smlouvy

,,Lidé často řeší, jestli je splátka ještě únosná, ale méně už zkoumají, podle jakých pravidel se bude jejich smlouva řídit. Právě to může později rozhodnout o tom, jak složité bude bránit se nevýhodným podmínkám.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

„Lidé často řeší, jestli je splátka ještě únosná, ale méně už zkoumají, podle jakých pravidel se bude jejich smlouva řídit. Přitom právě to může později rozhodnout o tom, jak složité bude bránit se nevýhodným podmínkám,“ říká Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.

Co nové desatero zdůrazňuje nejvíc

Oficiální doporučení centrální banky stojí na několika základních pilířích. Prvním je ověření poskytovatele a případně i zprostředkovatele. V praxi to znamená nespoléhat jen na reklamu, srovnávač, telefonickou nabídku nebo první dojem z webu, ale prověřit si, zda jde o subjekt, který skutečně působí v regulovaném režimu a je dohledatelný v seznamech ČNB.

Druhým důležitým bodem je porovnání podmínek. Nejde jen o úrok, ale také o RPSN, sankce za prodlení, poplatky, podmínky předčasného splacení nebo pravidla pro změnu splátkového kalendáře. U půjčky totiž problém často bývá schovaný v detailech, které člověk přehlédne ve chvíli, kdy se soustředí jen na měsíční splátku.

Srovnejte si půjčky a podmínky přehledně

Třetí rovinou je čtení smluvní dokumentace. Zní to jako samozřejmost, jenže právě tady vzniká velká část budoucích sporů. V online prostředí je velmi snadné odkliknout souhlas s podmínkami, aniž by si je klient skutečně prošel. ČNB tím v podstatě připomíná, že rychlost sjednání není výhodou sama o sobě, pokud vede k tomu, že klient netuší, jaké závazky na sebe bere.

Nejde jen o cenu půjčky, ale i o to, zda klient přesně ví, s kým smlouvu uzavírá a podle jakých pravidel bude úvěr fungovat.

Pozor na úvěr na IČO

Jedním z nejvýraznějších praktických varování je upozornění na půjčky sjednávané „na IČO“. Takový úvěr může na první pohled vypadat podobně jako běžná půjčka pro domácnost, jenže právně může spadat do režimu podnikatelského financování. A v tom je ten háček.

Pokud je úvěr veden jako podnikatelský, nemusí mít dlužník stejnou ochranu jako u spotřebitelského úvěru. Jinak řečeno, člověk se může připravit o část práv, která by jako spotřebitel standardně měl. Problém je o to větší, že ne každý, kdo má IČO, si bere půjčku skutečně na podnikání. V praxi může jít třeba o živnostníka, který řeší osobní finance, ale dostane nabídku formulovanou jako podnikatelský úvěr.

Tady je potřeba zbystřit hlavně ve chvíli, kdy poskytovatel nebo zprostředkovatel argumentuje rychlejším schválením, menším množstvím dokladů nebo větší „flexibilitou“. To všechno může být podané jako výhoda, ale z pohledu klienta může zároveň jít o vstup do méně chráněného režimu.

IČO není jen formalita

,,Jestli si člověk bere půjčku jako spotřebitel, nebo jako podnikatel, není formalita. Je to zásadní rozdíl v právní ochraně a v tom, jaké povinnosti má poskytovatel vůči klientovi.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

„Jestli si člověk bere půjčku jako spotřebitel, nebo jako podnikatel, není formalita. Je to zásadní rozdíl v právní ochraně a v tom, jaké povinnosti má poskytovatel vůči klientovi,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

P2P půjčky a online sjednání otevírají nové šedé zóny

Vedle úvěrů na IČO se do stejné debaty dostávají i P2P půjčky, tedy modely „mezi lidmi“, a různé formy online zprostředkování. Pro klienta mohou působit moderně, dostupně a někdy i méně formálně než klasická banka. Jenže právě menší formálnost může být problém, pokud není zřejmé, kdo za co odpovídá, kdo úvěr skutečně poskytuje a podle jakých pravidel celý vztah funguje.

U těchto modelů proto nestačí sledovat, zda nabídka vypadá výhodně. Důležité je rozumět tomu, zda jde o spotřebitelský úvěr, kdo nese odpovědnost za posouzení bonity a jak se řeší případný spor. Past tak nemusí spočívat v extrémně vysokém úroku, ale v nejasném právním rámci a složité vymahatelnosti práv.

U moderních online modelů bývá klíčové ověřit, kdo nese odpovědnost za bonitu, smlouvu i případný spor.

Do širšího kontextu patří i odložené platby a další nové formy financování nákupů. Ty jsou z regulatorního pohledu důležité, ale u českého trhu zatím chybí dostatečně silná a veřejně ověřitelná datová základna, která by umožnila dělat přesné závěry o jejich rozsahu. O to víc platí, že klient by měl sledovat podmínky konkrétní služby, ne řídit se obecným dojmem, že jde jen o „pohodlnější způsob placení“.

Dluhový kontext v Česku ukazuje, proč je obezřetnost na místě

Aktualizované rady nepřicházejí do vzduchoprázdna. Zadlužení českých domácností podle dat úvěrových registrů přesáhlo 4 biliony korun. To samo o sobě ještě neznamená problém, protože velkou část tvoří dlouhodobé úvěry na bydlení. Ukazuje to ale, jak významnou roli dluh hraje v rozpočtech domácností a jak velký dopad může mít špatné rozhodnutí při sjednání půjčky.

Ještě výmluvnější jsou data o nesplácení. Objem nespláceného dluhu na bydlení dosáhl 33,76 miliardy korun a počet klientů s nespláceným dluhem na bydlení činil 43 600. Důležité je i to, že jde o oblast bydlení, tedy o závazky, které bývají považovány za nejstabilnější část financí domácností. Jestliže se problémy znovu zřetelně objevují i u úvěrů na bydlení, je to silný signál, že opatrnost při podpisu smlouvy není zbytečná byrokracie, ale základ finanční bezpečnosti.

To všechno zapadá do prostředí, v němž lidé častěji čelí kombinaci vysokých životních nákladů, tlaku na rychlé financování a složitější nabídce produktů. ČNB tak svým desaterem nepřipomíná nic akademického. Reaguje na trh, na kterém lze chybu udělat během chvíle, ale její následky se pak vlečou roky.

Rostoucí zadlužení i počet problémových případů ukazují, že chyba při sjednání úvěru může mít dlouhodobé následky.

Když se úvěr nepovede, problém nekončí u jedné splátky

Že nejde jen o teoretické riziko, potvrzují i insolvenční statistiky. V roce 2025 bylo podáno 25 336 insolvenčních návrhů a oddlužení bylo povoleno 22 770 osobám. To představovalo meziroční nárůst o 13 %. Tato čísla sice nepopisují pouze důsledky spotřebitelských půjček, ale ukazují, že dluhové potíže zůstávají v Česku velmi reálným problémem.

Je důležité neplést dohromady různé ukazatele. Registry dluhů ukazují objem zadlužení a nesplácení, zatímco insolvenční data zachycují až mnohem pozdější a závažnější fázi problému. Dohromady ale skládají poměrně jasný obraz. Na jedné straně roste objem dluhů, na druhé straně část lidí končí v situaci, kdy už své závazky nezvládá řešit běžným způsobem.

Malá chyba, velký dopad

,,Nejhorší úvěrová chyba bývá ta, která na začátku vypadá jako drobnost. Jeden přehlédnutý poplatek, špatně zvolený režim smlouvy nebo podpis pod časovým tlakem mohou spustit problém, který se později řeší velmi těžko.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

„Nejhorší úvěrová chyba bývá ta, která na začátku vypadá jako drobnost. Jeden přehlédnutý poplatek, špatně zvolený režim smlouvy nebo podpis pod časovým tlakem mohou spustit problém, který se později řeší velmi těžko,“ doplňuje Petr Jermář.

Co zkontrolovat ještě předtím, než kliknete na pokračovat

Praktický význam desatera je v tom, že člověka vrací k několika kontrolním otázkám ještě před podpisem. Místo impulzivního rozhodnutí je lepší udělat krátkou, ale důslednou kontrolu. U online půjček to platí dvojnásob, protože celý proces bývá navržen tak, aby klient postupoval rychle a bez delšího přemýšlení.

Na co si dát před podpisem největší pozor

Prověřte si, kdo půjčku nabízí a zda je dohledatelný v seznamech regulovaných a registrovaných subjektů ČNB.
Zkontrolujte, zda jde skutečně o spotřebitelský úvěr, nebo o podnikatelský produkt sjednaný na IČO.
Porovnejte RPSN, poplatky, sankce za prodlení a podmínky předčasného splacení.
Přečtěte si smlouvu i související dokumentaci, ne jen reklamní shrnutí na webu.
Nepodepisujte nic pod tlakem, zejména pokud je argumentem jen dnes, okamžité schválení nebo bez zbytečných formalit.

Právě poslední bod bývá podceňovaný. Tlak na rychlost rozhodnutí je dnes jednou z nejčastějších obchodních technik. Přitom finanční produkt, který má člověka zavázat na měsíce nebo roky, by měl snést alespoň základní kontrolu bez emocí a bez časového stresu.

Co v běžných článcích o půjčkách často zapadá

Ve veřejné debatě se často mluví o tom, kde je nižší sazba a která půjčka vyjde levněji. To je samozřejmě důležité, ale není to celý obrázek. Aktualizované desatero ukazuje, že stejně podstatné je sledovat právní režim úvěru, roli zprostředkovatele a rozsah ochrany, kterou klient má. Právě v tom je letošní důraz ČNB velmi praktický.

Skutečně bezpečná půjčka není jen ta s přijatelnou splátkou, ale ta, u které klient rozumí smlouvě, ví, kdo mu úvěr poskytuje, a chápe, jaká práva má v případě problému. To je rozdíl, který může rozhodnout o tom, zda se z půjčky stane užitečný finanční nástroj, nebo dlouhodobý problém.

Finanční gramotnost dnes znamená víc

,,Finanční gramotnost dnes neznamená jen poznat drahou půjčku. Znamená hlavně poznat situaci, kdy nabídka vypadá jednoduše, ale ve skutečnosti mění pravidla hry v neprospěch klienta.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

„Finanční gramotnost dnes neznamená jen poznat drahou půjčku. Znamená hlavně poznat situaci, kdy nabídka vypadá jednoduše, ale ve skutečnosti mění pravidla hry v neprospěch klienta,“ říká Miroslav Majer.