Půjčka bez papírování – Rychle, online a bez potvrzení příjmu

Co si z článku odnést:

• Kompletně online proces. Půjčka bez papírování znamená vyřízení úvěru čistě přes internet nebo mobilní aplikaci, bez návštěvy pobočky, bez fyzických dokladů a často i bez potvrzení o příjmu od zaměstnavatele.
• Digitální ověření identity. Místo papírových dokladů se používá BankID, ověřovací převod 1 Kč, fotka občanky nebo video hovor. Příjem se ověřuje z výpisů z účtu.
• Rychlost, ale pozor na cenu. Peníze můžete mít na účtu za 15-30 minut, ale cena se velmi liší. Banky nabízejí RPSN nejčastěji do 15 %, zatímco některým nebankovním společnostem vrátíte i několikanásobek toho, co jste si vypůjčili.
• Riziko předlužení. Snadná dostupnost svádí k impulzivnímu zadlužování, hrozí potíže se splácením a následný pád do dluhové pasti. Vždy si promyslete, zda půjčku skutečně potřebujete a zda ji dokážete splatit.
• Vybírejte jen licencované poskytovatele. Seriózní poskytovatel musí být registrovaný u ČNB a o nabízeném úvěru zveřejňovat všechny zákonem požadované informace. V našem online srovnávači se setkáte vždy jen s prověřenými úvěry a jejich poskytovateli.

Co znamená „půjčka bez papírování" a v čem je její výhoda

„Půjčka bez papírování je úvěr, který si vyřídíte kompletně online, bez návštěvy pobočky, bez tisknutí potvrzení, bez shánění fyzických dokumentů a často dokonce i bez občanského průkazu (stačí Bankovní identita). Celý proces probíhá přes internet nebo přes mobilní aplikaci poskytovatele,“ popisuje Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz.

Rychlost a pohodlí

,,Hlavní výhodou půjčky bez papírů je rychlost a pohodlí. Další plus spočívá v tom, že online půjčka bez dokladů často nevyžaduje ani doložení příjmu potvrzeného zaměstnavatelem. To může být výhodné nejen pro OSVČ, studenty nebo důchodce, ale i pro zaměstnance, kteří nestojí o to, aby se jejich zaměstnavatel dozvěděl, že si vyřizují úvěr.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jak probíhá online žádost krok za krokem

Rychlá půjčka bez papírů typicky funguje tak, že si nejdřív v online srovnávači půjček vyberete poskytovatele a na jeho webu nebo v jeho mobilní aplikaci projdete jednoduchým formulářem. Celý proces většinou vypadá následovně:

• výběr částky a doby splácení – zadáte, kolik potřebujete půjčit a na jak dlouho
• vyplnění základních údajů – jméno, příjmení, rodné číslo, adresa, telefonní číslo a e-mail
• ověření identity – použijete třeba BankID, fotografii občanky nebo (podle instrukcí poskytovatele) zadáte ověřovací převod 1 Kč ze svého účtu
• podepsání smlouvy online – elektronicky prostřednictvím SMS kódu či mobilního klíče
• čekání na schválení – systém vyhodnotí vaši žádost, což může trvat od několika sekund do pár hodin, u vyšších částek v bance i pár dní
• vyplacení peněz – když vám půjčku schválí, peníze vám pošlou na váš bankovní účet.

Ti nejrychlejší poskytovatelé dnes nabízí půjčku online okamžitě, kdy můžete mít peníze na účtu (nebo je vyzvednout v hotovosti) do 15 minut od odeslání žádosti. Samozřejmě to závisí i na rychlosti vašeho bankovního převodu nebo na tom, jak daleko právě jste od místa, kde si hotovost budete vyzvedávat.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Co doložit místo papírových dokladů?

Všem je jistě jasné, že anonymně se nepůjčuje. To znamená, že se vždycky musíte nějak identifikovat, aby poskytovatel věděl, s kým uzavírá smlouvu o úvěru. Jen nemusíte nikam nosit občanku a ani poštou odesílat její papírovou kopii s ověřeným podpisem. Stejně je tomu s dokládáním příjmů.

Nejčastěji se pro identifikaci žadatele používají tyto metody:

• BankID – ověření přes mobilní aplikaci vaší banky, které je rychlé a bezpečné, už ho implementovala i spousta nebankovních společností
• ověřovací převod – pošlete 1 Kč ze svého účtu, čímž prokážete, že účet patří vám a kdo jste (vaši identitu ověřila již dříve banka při zakládání běžného účtu)
• nahrání fotky občanského průkazu – vyfotíte přes mobil obě strany dokladu a systém data zpracuje. Tady sice musíte občanku doložit, ale nikam ji fyzicky nenesete
• video hovor – u některých společností vás operátor požádá o krátké video k ověření totožnosti, i zde se pracuje s občankou – operátor porovná fotku z občanky s tím, jak vypadáte (že jste to skutečně vy).

Ještě je potřeba nahradit doklad o příjmu. Zde se nejčastěji sahá po výpisech z účtu, nebo se poskytovateli půjčky dovoluje, aby sám nahlédl do historie vašeho účtu. Díky těmto metodám získáte půjčku bez potvrzení o příjmu a bez jakýchkoli fyzických dokumentů. Ověření identity žadatele i jeho příjmu proběhne digitálně během několika minut.

A jak si poskytovatelé prověří výši vašich pravidelných výdajů? Tedy že si ve formuláři nevymýšlíte a cíleně nesnižujete odhad, kolik každý měsíc utratíte? Mají k tomu překvapivě efektivní nástroj s názvem Telcoscore.

Nejčastější podmínky pro získání půjčky bez papírování

Ačkoli půjčka bez papírování vypadá velmi jednoduše, i tady platí klasické podmínky jejího poskytnutí. Většina poskytovatelů vyžaduje, abyste:

• byli starší 18 let
• měli trvalý pobyt v České republice
• disponovali platným občanským průkazem (bankovní identitou)
• měli prokazatelný a dostatečně vysoký pravidelný příjem
• měli funkční telefon a e-mail
• nebyli v insolvenci nebo v exekuci.

Problémy se splácením neschováte

,,Poskytovatel si prověřuje, jestli nemáte v registrech dlužníků zaznamenané problémy se splácením. Půjčka bez papírování se sice někdy prezentuje jako půjčka bez registru, ale to neznamená, že by její poskytovatelé do registrů vůbec nenahlíželi. Spojení „bez registru“ se používá pro půjčky, které se k negativním záznamům v registrech stavějí shovívavěji než banky.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Jak rychle dostanete peníze?

Rychlost je asi největší lákadlo, proč si lidé vybírají půjčku ihned bez papírů. Pokud jde všechno, můžete mít peníze na účtu do 15–30 minut. Ale pozor, ne vždycky to takhle dopadne. Někdy trvá schválení i několik hodin nebo den, záleží na:

• vytíženosti poskytovatele,
• složitosti ověření identity,
• potřebě doplnit nějaké údaje,
• rychlosti vašeho bankovního převodu.

Pokud žádáte o rychlou půjčku bez papírů o víkendu nebo večer, ale poskytovatel schvaluje nové úvěru jen v běžnou pracovní dobu, peníze dorazí až následující pracovní den. Proto si vždycky ověřte, v jakých hodinách poskytovatel vyplácí schválené půjčky. Stále více jich funguje i během víkendů, nebo dokonce nonstop, tedy i po nocích.

Online srovnání nebankovních půjček

Půjčka bez papírování může být zdarma, ale i za stovky procent ročně

Tady přichází velké ALE. Online půjčka bez dokladů může být jak levná, tak i brutálně drahá. Záleží na konkrétním poskytovateli a podmínkách, které nabízí.

Půjčka zdarma

Některé společnosti nabízejí první půjčku zdarma – tedy bez úroků a poplatků, ale jen když ji splatíte včas. To je skvělá možnost, když potřebujete překlenout pár dní do výplaty. Pozor ovšem na podmínky – obvykle platí jen pro nižší částky (třeba 8 000 Kč) a krátkou dobu (14-30 dní). Když se se splátkou opozdíte, půjčka se prodraží o extrémně vysoké sankce.

Půjčka levně

Bez papírování si dnes půjčíte již i v bance, se schválením také během minut, maximálně hodin. RPSN se pohybuje obvykle do 15 %, u žadatelů s dobrou bonitou se cena vejde i pod 10 %.

Extrémně drahá půjčka

Někteří nebankovní poskytovatelé si za úvěr účtují i okolo 400 % ročně (RPSN). Výměnou za mírnější požadavky na výši příjmu, resp. na schopnost splácet. Tyto nebankovní půjčky online sice získáte opravdu snadno, ale mohou vás finančně zdecimovat. Ještě horší je situace mimo regulovaný trh. Když si vypůjčíte od lichváře, čekat vás může nejen finanční katastrofa, ale i citelná ztráta majetku, často i střechy nad hlavou!

Pozor na skryté poplatky

Různé "administrativní poplatky", "poplatky za rychlé vyřízení" nebo "zprostředkovatelské odměny". To všechno jsou skryté náklady navíc, které na celém úvěru vyjdou dráž než samotný úrok. Vždycky se proto ohledně ceny rozhodujte podle celkového přeplatku za půjčku (u půjček do výplaty se splatností do 30 dní) nebo podle RPSN (u půjček s delším splácením než 30 dní).

Pozor na rizika tohoto typu půjček!

I když půjčka bez papírování vypadá lákavě, nese s sebou několik rizik. Proto je klíčové pečlivě zvážit, zda půjčku bez potvrzení příjmu skutečně potřebujete, a hlavně jestli ji dokážete bez problémů splatit. K nejvýznamnějším patří tato rizika:

• snadná dostupnost vede k ukvapeným rozhodnutím – když je půjčka jen pár kliknutí, a navíc s měsíční splátkou jen několika stovek, svádí to k impulzivnímu a zbytečnému zadlužování za věci, které ve skutečnosti ani nepotřebujete
• často vysoké náklady – především u nebankovních úvěrů (když pomineme první půjčku zdarma nebo úvěry od velkých a již zavedených nebankovek) jsou ceny půjček až astronomické. Úroky se šplhají ke stovkám procent, o RPSN ani nemluvě. Kdo si včas nezkontroluje přeplatek z půjčky, spláče nad výdělkem
• riziko spirály dluhů – lepení půjčky další půjčkou je typická cesta do příkré dluhové spirály, ale i typická reakce dlužníka, který nemá na aktuální splátku úvěru. Následky rozhodně nejsou malé
• podvodníci – poskytovatelé bez licence, půjčky od soukromých osob,lichváři. To všechno jsou podvodníci, kteří vás jednoduchými právními kličkami připraví třeba i o veškerý majetek, včetně bydlení.

Jak vybrat seriózního poskytovatele a vyhnout se podvodným nabídkám

Chcete-li si vzít online půjčku bez dokladů u seriózního poskytovatele, a vyhnout se tak podvodným nabídkám, zaměřte se na následující fakta:

• registrace u ČNB – seriózní poskytovatelé půjček musejí být registrovaní v registru České národní banky a mít od ní licenci k poskytování spotřebitelského úvěru. V našem online srovnání půjček najdete jedině poskytovatele s licencí. Podvodné nabídky filtrujeme a do srovnání je vůbec nepouštíme
• transparentní informace – na webu poskytovatele najdete jasně uvedené úroky, poplatky a RPSN, ale i vzor smlouvy nebo alespoň obchodní podmínky úvěru
• rozumné cenové nastavení – úrok z půjčky nepřekročí 40 % a RPSN se nedostane nad 50 %
• možnost odkladu splátky – poskytovatel umožňuje úpravu splátek, odklad, refinancování ještě před zahájením vymáhání, a to za snesitelné poplatky.

Čím se liší bankovní a nebankovní půjčka bez papírů

Na trhu s půjčkami bez papírování najdete dva hlavní typy poskytovatelů: banky a nebankovní společnosti. Oba nabízejí online řešení, často i velmi rychlé, ale přece jen jsou mezi nimi rozdíly.

Banky vyžadují obvykle lepší bonitu a prověřují si vás důkladněji. Na oplátku ale nabízejí nižší úroky a celkově lepší podmínky. Schvalování může trvat občas o něco déle – počítejte s několika hodinami až jedním dnem. Výhodou je, že můžete využít třeba kontokorent nebo kreditní kartu jako formu půjčky bez papírů, což bývá ještě pohodlnější než žádost o klasický bankovní úvěr.

Nebankovní společnosti bývají benevolentnější vůči lidem s horší bonitou nebo s hůře prověřitelným příjmem. Peníze poskytnou rychleji, vyplatit je některé z nich dokáží i „na ruku“, takže se obejdete bez bankovního účtu. Na druhou stranu účtují vyšší úroky a poplatky, protože si tím kompenzují větší riziko úvěrování. Často cílí právě na lidi, kteří v bance neuspějí, což současně znamená, že své klienty vystavují většímu riziku potíží se splácením.

Jestliže tedy máte dobrou bonitu a nevadí vám pár hodin čekání, zkuste nejdřív banku, protože tady na půjčce ušetříte. Pokud ale potřebujete peníze opravdu rychle a vejdete se do podmínek první půjčky zdarma, či vám žádost schválí zavedená nebankovní společnost, pak může být i nebankovní půjčka online vaším řešením.