Banky.cz Články Hypotéka Sazby hypoték dál padají. Vše může změnit konec moratoria

Sazby hypoték dál padají. Vše může změnit konec moratoria

19.10.2020 Hypotéka

Téměř na 2 %. Tak hluboko spadla v posledních měsících nabídková sazba u hypoték s LTV do 70 %. V září byla pouze 2,04 % a dá se čekat, že v říjnu ještě klesne. Otázkou je, na jak dlouho. Proti dalšímu poklesu stojí konec odkladu splátek u spotřebitelských a hypotečních úvěrů a hrozba horší splátkové morálky.

REKLAMA

Úrokové sazby hypoték padají už od března. Zatímco tehdy získali klienti u nové hypotéky průměrný úrok 2,44 %, na konci srpna spadla tato hodnota na 2,11 %. A nabízená sazba klesla ještě níž – v srpnu byla 2,07 % a na konci září byl průměr 2,04 %.

Hlavní důvod? Příchod koronavirové krize a omezení ekonomiky. A spolu s tím i nejistý vývoj další ekonomické situace v České republice.

K tomu se přidala nejistá světová situace a pokles sazeb na světových mezibankovních trzích. A také výrazné snížení úroků České národní banky.

Bankám tak klesly náklady a mohly zlevňovat.

Zlevnění přinesla 2. vlna COVID–19

Prakticky stejná situace panuje i nyní. Jen s tím rozdílem, že banky už za sebou mají několik měsíců zlevňování.

Také v současnosti ale čelí Česká republika epidemii COVID–19 a omezením, která mají zamezit jejímu dalšímu šíření. Není přitom jasné, jak silná bude aktuální vlna této nemoci ani kam až zajdou vládní opatření.

Podobná situace je navíc i v dalších státech světa.

Právě tato nejistota vede k tomu, že se po letním růstu začaly znovu snižovat sazby na světových mezibankovních trzích. Bankám tak klesají náklady na zajištění peněz na hypotéky. A můžou si dovolit další zlevnění.

Sazby už snižují i největší poskytovatelé

Že mají banky prostor k dalšímu zlevnění se projevilo už v první půlce podzimu. Jen v září zlevnily hypoteční úvěry:

Začátkem října se pak pro snížení sazeb rozhodla i ČSOB. Spolu s ní zlevnila také Hypoteční banka, která je členem skupiny ČSOB. U obou poskytovatelů klesla nabízená sazba půjček na bydlení až na 2,09 %.

Nejlepší hypotéka online

Právě ČSOB s Hypoteční bankou přitom patří mezi největší hráče na českém hypotečním trhu. A právě ti často určují jeho další směřování.

Krátce po ČSOB a Hypoteční bance navíc snížila úroky u hypoték i Raiffeisenbank. Také u ní aktuálně začínají na hodnotě 2,09 %.

Menší poskytovatelé přitom nabízí úroky i pod 1,8 %.

Úrok 1,6 %? I na ten můžete dosáhnout

Všechny zmíněné sazby jsou nabídkové. V praxi se můžete dostat i níž. Pokud máte dostatečnou bonitu, vyjednávací schopnosti a stačí vám půjčka s LTV do 70 %, můžete se přiblížit i k 1,6 %.

Ideální ale je požádat o pomoc hypotečního poradce. Perfektně zná aktuální nabídky jednotlivých bank a pomůže vám najít tu nejvhodnější.

Navíc má od poskytovatelů velkokapacitní slevy. Díky nim se dostanete na nižší sazby, než když s bankou vyjednáváte sami.

Koronavirus může přinést i zdražení

Až dosud tedy vypadá situace na hypotečním trhu z pohledu klienta růžově. Jenže ve skutečnosti tak růžová být nemusí. Alespoň ne dlouho.

Reálně totiž hrozí, že už za pár měsíců sazby opět porostou.

A příčina je paradoxně stejná jako u zlevňování – koronavirus.

Už koncem tohoto měsíce totiž skončí odklad splátek spotřebitelských a hypotečních úvěrů. O odklad přitom mohli lidé i firmy žádat právě v souvislosti s jarním příchodem koronavirové pandemie do České republiky a s vládními opatřeními, která měla šíření nemoci zabránit.

Nejlepší hypotéka online

A dá se čekat, že ne všichni dokážou na splácení znovu navázat. Jen u hypotečních úvěrů je přitom odložené splácení půjček za téměř 63 miliard korun.

Hrozbou je růst nezaměstnanosti

Hrozícím problémům se splácením přispívá také fakt, že postupně končí i další formy státní podpory pro firmy.

A protože virus nyní udeřil ještě silněji než na jaře a vláda opět omezuje fungování řady podniků, mnoho firem tuto krizi pravděpodobně nepřežije.

Logicky to povede k růstu nezaměstnanosti a k problémům se splácením půjček. Na ně přitom banky obvykle reagují zvyšováním úroků.

Pomoci sice může další pokles mezibankovních sazeb, je ale otázka, jak hluboko ještě spadnou. A zda se naopak situace do konce roku opět neuklidní a úroky neporostou.

Zdražování může přijít už na přelomu roku

Pokud tedy mezibankovní sazby extrémně nespadnou, úroky hypoték se na přelomu roku znovu zvednou. Právě tehdy se totiž ukáže, kolik lidí má po konci moratoria problémy se splácením.

Začátek roku navíc bývá opatrný. Banky obvykle sondují vývoj trhu a podle něj v následujících měsících upravují svou sazbu. Žádný významnější propad sazeb proto v nejbližších měsících čekat nemůžeme.

Pokud tedy o hypotéce uvažujete, sáhněte rovnou po hypoteční kalkulačce a porovnejte si aktuální nabídky. Včas tak vyberete opravdu výhodnou půjčku. A nemusíte se bát zdražování.

REKLAMA

ANKETA k článku Sazby hypoték dál padají. Vše může změnit konec moratoria

Zdraží hypotéky na přelomu roku?

Počet odpovědí: 108

KOMENTÁŘE k článku Sazby hypoték dál padají. Vše může změnit konec moratoria

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Znáte nejčastější důvody pro zamítnutí hypotéky?

27.3.2024 Hypotéka

Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena