Stavební spoření vs úvěr ze stavebního spoření – klíčové rozdíly

Co si z článku odnést:

• Stavební spoření má v Česku silnou tradici a na konci roku 2024 bylo evidováno téměř 2,7 milionu aktivních smluv.
• Spoření slouží nejen ke zhodnocení peněz se státní podporou, ale také jako dostupná alternativa k hypotékám díky výhodným úvěrům.
• Stavební spoření má dvě fáze: spořicí fázi (minimálně 6 let pro plnou státní podporu) a úvěrovou fázi, která zahrnuje překlenovací a řádný úvěr.
• Roční státní podpora od roku 2024 činí maximálně 1 000 Kč, tedy 5 % z vkladu. Nárok na ni mají občané ČR, občané EU s pobytem a rodným číslem, nebo cizinci s trvalým pobytem a přiděleným rodným číslem.
• Pro získání státní podpory je nutné spořit alespoň 2 roky, naspořit 30 až 50 % cílové částky a dosáhnout požadovaného hodnoticího čísla.
• Úvěr ze stavebního spoření musí být využit na řešení bytových potřeb, například na koupi, výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti.
• Úvěr lze získat bez zajištění až do výše 2,5 milionu Kč, u ekologických investic i více. Vyšší částky vyžadují ručení nemovitostí.
• Se stavebním spořením jsou spojeny poplatky, například za sjednání smlouvy (1 % z cílové částky) nebo za vedení účtu.

Stavební spoření má v Česku silnou tradici. Mnoho domácností ho využívá nejen ke spoření se státní podporou, ale také k financování bydlení prostřednictvím výhodného úvěru. Ke konci roku 2024 evidovaly stavební spořitelny podle dat Ministerstva financí téměř 2,7 milionu aktivních smluv ve fázi spoření.

Obliba stavebního spoření klesá

,,I když počet nově uzavřených smluv několik let po sobě klesá, a to zejména kvůli snižující se státní podpoře, zůstává stavební spoření zajímavou alternativou k hypotéce. Nabízí řadu výhod, například možnost získat úvěr bez zajištění nemovitostí nebo financovat koupi družstevního bytu.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Co je stavební spoření

Stavební spoření je finanční produkt určený k podpoře bydlení. Umožňuje lidem dlouhodobě spořit a využít nejen vlastní vklady, ale také státní podporu. Peníze lze použít například na koupi, rekonstrukci nebo modernizaci nemovitosti.

Velkou výhodou je možnost čerpat během trvání smlouvy překlenovací nebo řádný úvěr. Pokud se pro úvěr nerozhodnete, můžete po uplynutí spořicí doby vybrat celou naspořenou částku a naložit s ní podle vlastního uvážení.

Stavební spoření mohou nabízet výhradně specializované stavební spořitelny. V Česku je aktuálně pět takových institucí:

• ČSOB Stavební spořitelna
• Modrá pyramida stavební spořitelna
• MONETA Stavební spořitelna
• Raiffeisen stavební spořitelna
• Stavební spořitelna České spořitelny

Kdo může uzavřít smlouvu o stavebním spoření

Stavební spoření je určeno především pro běžné občany, a proto si ho také nejčastěji sjednávají fyzické osoby. Smlouvu mohou uzavřít dospělí, a to nejen pro sebe, ale například i pro své nezletilé děti.

Pro získání státní podpory u stavebního spoření je nutné splnit několik základních podmínek. Podporu může čerpat pouze občan České republiky, občan Evropské unie s povolením k pobytu a přiděleným rodným číslem, nebo cizinec s trvalým pobytem na území ČR a českým rodným číslem. Tyto podmínky musí být splněny po celý kalendářní rok, případně po celou dobu trvání spoření.

Stavební spoření si mohou sjednat i právnické osoby, například firmy nebo družstva. Nemají však nárok na státní podporu, a proto tento produkt využívají spíše k financování konkrétních projektů spojených s bydlením.

Fáze spoření

Stavební spoření má dvě etapy. První z nich se nazývá spořicí fáze, během které pravidelně vkládáte peníze na účet u stavební spořitelny. Můžete spořit formou pravidelných měsíčních vkladů nebo jednorázovým vkladem na konci kalendářního roku. Úspory jsou úročeny podle zvoleného tarifu a navíc k nim získáváte státní příspěvek.

Od roku 2024 je státní podpora stanovena na 5 % z ročně uložené částky, maximálně však 1 000 Kč ročně. Pro získání plné podpory je třeba na účet vložit alespoň 20 000 Kč za rok. Podmínkou je také dodržení minimální doby spoření, která v současnosti činí šest let.

„Pokud využijete stavební spoření pouze ke spoření, celou naspořenou částku včetně připsaných úroků a státních příspěvků si po ukončení smlouvy vyberete najednou. Peníze můžete použít na cokoliv. Úspory tedy nemusíte využít jen na opravy nebo nákup vybavení, ale například i jako vlastní zdroje u hypotéky,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.

Srovnejte si stavební spoření online

Fáze čerpání úvěru

Stavební spoření umožňuje čerpat překlenovací nebo řádný úvěr. Překlenovací úvěr si můžete sjednat ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Jeho smyslem je překlenout období, než splníte podmínky pro přidělení řádného úvěru. Tuto možnost využívají především ti, kteří potřebují rychle získat finanční prostředky na vlastní bydlení.

Během trvání překlenovacího úvěru ze stavebního spoření platíte pouze úroky, jistina se zatím nesplácí. Současně je třeba pokračovat ve spoření. Po splnění podmínek se překlenovací úvěr automaticky změní na řádný. Poté začnete splácet jistinu i úroky.

Kdy vzniká nárok na řádný úvěr

Řádný úvěr ze spoření lze získat až po splnění tří základních podmínek. Musíte spořit minimálně dva roky, naspořit určité procento z cílové částky (obvykle 30 až 50 %) a dosáhnout požadovaného hodnotícího čísla, které stavební spořitelna vypočítává podle délky spoření a výše naspořených peněz.

Úvěr lze využít výhradně na financování bytových potřeb, například na koupi družstevního bytu nebo rekonstrukci nemovitosti.

Co vše lze úvěrem financovat

V zákoně o stavebním spoření jsou uvedeny bytové potřeby, které je možné úvěrem ze stavebního spoření financovat. Níže uvádíme jejich výčet.

Účelovost úvěru stavebko:

• Výstavba bytu, rodinného nebo bytového domu
• Přestavba jiné stavby na byt nebo dům určený k bydlení
• Koupě bytu, rodinného domu, bytového domu nebo rozestavěné nemovitosti
• Pořízení pozemku v souvislosti se stavbou nebo koupí bytu či domu
• Splacení podílu nebo členského vkladu v družstvu, pokud z toho vznikne právo užívat byt
• Opravy, údržba, modernizace nebo další stavební úpravy nemovitosti
• Úhrada nákladů na opravy společných částí domu
• Úpravy nájemního bytu (například výměna oken, koupelny), pokud to vlastník dovolí
• Vypořádání majetku při rozvodu nebo dědictví, pokud se týká bydlení
• Převod družstevního podílu spojeného s právem užívat byt
• Připojení domu k sítím (vodovod, kanalizace, plyn)
• Pořízení zařízení podporujících úsporné a ekologické bydlení (například fotovoltaika nebo tepelné čerpadlo)
• Splacení dřívějšího úvěru, pokud byl použit na některý z výše uvedených účelů

Předčasné splacení úvěru

Pokud máte řádný úvěr ze stavebního spoření, většina stavebních spořitelen umožňuje jeho předčasné splacení bez poplatku. U překlenovacích úvěrů se ale obvykle platí poplatek, který může činit až 1 % z mimořádně splacené částky. Každá spořitelna má podmínky nastavené odlišně, proto si je vždy nejprve ověřte u té své.

Zajištění úvěru ze stavebního spoření

V nabídce stavebních spořitelen najdete jak nezajištěné, tak i zajištěné úvěry. Každá spořitelna si stanovuje vlastní hranici úvěru, od které je nutné ručit nemovitostí. Jako zástava může sloužit jak financovaná, tak i jiná vhodná nemovitost.

Bez zajištění je obvykle možné získat částku až 2,5 milionu Kč. V případě investice do energeticky úsporných zařízení může být tato hranice ještě vyšší.

Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření a poplatky

Úroky a poplatky patří mezi klíčové parametry, které byste měli při výběru stavebního spoření pečlivě sledovat. Ve smlouvě vždy najdete přesnou úrokovou sazbu pro vklady i pro úvěr, přičemž rozdíl mezi těmito sazbami nesmí překročit tři procentní body.

Úroková sazba u řádného úvěru zůstává po celou dobu splácení stejná. U překlenovacího úvěru si lze úrokovou sazbu sjednat buď jako pevnou po celou dobu čerpání, nebo ji zafixovat na určité období podobně jako u hypotéky.

Kromě úroků musíte počítat také s poplatky. Nejčastěji jde o poplatek za uzavření smlouvy (většinou 1 % z cílové částky) a roční poplatek za vedení účtu, který se pohybuje zpravidla mezi 300 a 360 Kč. Některé spořitelny však tyto poplatky odpouštějí u akčních nabídek nebo při splnění určitých podmínek, například při vyšším jednorázovém vkladu. Rozdíly v poplatcích i úrocích mohou mít zásadní vliv na konečný výnos, proto je porovnání konkrétních produktů vždy na místě.

Zdroje:

• Základní ukazatele vývoje stavebního spoření v České republice k 31.12.2024: https://www.mfcr.cz/cs/financni-trh/stavebni-sporeni/vyvoj-stavebniho-sporeni/2024/zakladni-ukazatele-vyvoje-stavebniho-sporeni-v-ces-59106
• Jak se stavební spořitelny staví k náhradě za předčasné splacení úvěru?\: https://www.stavebky.cz/jak-se-stavebni-sporitelny-stavi-k-nahrade-za-predcasne-splaceni-uveru/
• Asociace českých stavebních spořitelen\: https://www.stavebnisporitelny.cz/