Banky.cz Banky.cz Články Spoření Velké porovnání spoření – červenec 2016

Velké porovnání spoření – červenec 2016

Velké porovnání spoření – červenec 2016
4.7.2016, Spoření

Dlouhé období nízkých úrokových sazeb nepřeje spoření. Přesto lze mezi bankami a družstevními záložnami nalézt velké rozdíly. I dnes je stále možné si nechat peníze úročit 1% na spořícím účtu bez výpovědní lhůty. Kde spořit a kterým bankám se naopak vyhnout?

Top spořící účty

spořící účet

Po květnovém snížení sazeb Air-Bank a Equa bank o 0,25% se na první místo překvapivě dostává klasická velká banka – Raiffeisenbank. J&T Banka sazby neměnila, nicméně si i tak polepšila na krásné čtvrté místo díky poklesu úroků u ZUNO a Sberbank. Již tradičně uzavírá žebříček TOP7 Expobank s úrokem polovičním oproti vítězům, nicméně banka na oplátku nabízí toto úročení až do výše vkladu 13,5 mil. Kč (většina bank končí s lepším úročením nejvýše na 350 000 Kč).

Raiffeisenbank (eKonto Flexi): 1,10% do 150 000 Kč při vedení běžného účtu, dále 0,10%, nad 1 mil. Kč 0,01%

Equa bank (Spořící účet HIT): 1,00% do 200 000 Kč při příjmu min. 10 000 Kč zasílaném na běžný účet (jinak 0,50%), dále 0,30%, nad 3 mil. Kč 0,01%

Air Bank (Spořící účet): 1,00% do 250 000 Kč při platbě kartou 5x měsíčně (jinak 0,50%), dále 0,20% (bez plateb 0,00%), s platbami je navíc úročen i běžný účet do 100 000 Kč sazbou 1,00%

J&T Banka (Clear deal): 0,85% bez omezení max. výše vkladu, výpovědní lhůta 3 měsíce, min. vklad 0,5 mil. Kč

Sberbank (FÉR spoření PLUS): 0,83% do 300 000 Kč při vedení běžného účtu (jinak 0,53%), dále 0,23%, nad 1 mil. Kč 0,01%

ZUNO (Spoření Plus): 0,70% do 200 000 Kč při vedení běžného účtu a neuskutečnění žádné odchozí platby ze spořícího účtu (jinak 0,40%), dále 0,40% (bez účtu/s platbou 0,20%)

Expobank (Spořící účet Garant): 0,50% do 13,5 mil. Kč, dále 0,10%

Úroky snížila taktéž družstevní záložna ANO SD blíže k úrovni bank, ale i zde platí úročení pro neomezeně velký vklad. Připomínáme, že u družstevních záložen je třeba 10% z vkladu investovat do kapitálu záložny (tyto peníze nejsou úročeny ani pojištěny proti úpadku družstva, ale máme za to nárok na podíl ze zisku záložny).

ANO SD (PRO budoucnost):1,30%

Artesa (Univerzal):1,08%

Top termínované vklady

termínované vklady

Nabídka rozumných termínovaných vkladů se smrskla na pouhé 4 banky. Žebříček opustila ZUNO, která si zřejmě již pod taktovkou nového majitele naordinovala nižší úroky u spoření obecně.

J&T Banka (Clear deal): 1 rok = 1,10%, 2 roky = 1,40%, 5 let = 1,40%, min. vklad 0,5 mil. Kč

Expobank (IQ Maxi vklad): 1 rok = 0,60%, 2 roky = 0,70%, 3 roky = 0,80%, 4 roky = 0,90%, 5 let = 1,00%

Equa bank (Termínované vklady): 1 rok = 0,50%, 2 roky = 0,70%, 3 roky = 0,90%, 4 roky = 1,00%, 5 let = 1,10%

Fio banka (Termínovaný vklad): 1 rok = 0,50%, 2 roky = 0,60%, 3 roky = 0,80%, 4 roky = 1,00%, 5 let = 1,20%

Zatímco rozdíl úroků u spořících účtů mezi bankami a záložnami je poměrně zanedbatelný, u termínovaných vkladů je tomu naopak a dobrodružnějším povahám nelze než takovýto vklad s dvoj až trojnásobným úrokem doporučit. Oproti fondům a investicím na kapitálových trzích obecně je zde maximální ztráta zastropována na 10% a úrok je s alternativními investicemi minimálně srovnatelný (a navíc garantovaný předem).

ANO SD (Pro zhodnocení): 1 rok = 2,55%, 2 roky = 2,60%, 3 roky = 2,99%, 4 roky = 3,10%, 5 let = 3,15%, 7 let = 3,45%

Artesa (Standard): 1 rok = 2,25%, 2 roky = 2,48%, 3 roky = 2,93%, 4 roky = 3,02%, 5 let = 3,06%

Zlato, fondy, akcie, dluhopisy

V naší bezplatné bankovní poradně se množí dotazy na smysluplnost ukládání peněz do alternativních investic mimo klasické spořící účty a termínované vklady. Nejčastěji se ptáte na fondy, komodity a kapitálový trh. Pojďme si na úvod zrekapitulovat nejdůležitější investiční pravidlo:

  • Čím vyšší požadujeme výnos, tím vyšší musíme podstoupit riziko.

Pojištěné na 100% hodnoty proti jakékoliv ztrátě jsou pouze bankovní vkladu do výše ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč). Vklady u družstevních záložen jsou do stejného limitu pojištěny na 90% hodnoty. Veškeré investiční produkty pojištěné nejsou a z logiky věci ani být nemohou (u investic spekulujeme na předem neznámý výnos, tedy musíme podstoupit určité riziko – jinak by se jednalo o perpetum mobile na peníze).

Jsme-li ochotni podstoupit riziko ztráty, je třeba ještě uvážit poplatkovou nákladovost investice. Zatímco bankovní vklady jsou bezplatné (úrok 1% znamená, že skutečně obdržíme 1%), investice zpoplatněné jsou a mnohdy ne málo. Fondy si účtují obvykle roční poplatek za správu investovaných peněz, a pokud je očekávaný výnos 2% (v reklamním prospektu tučně na nejviditelnějším místě) a poplatek 1% (malým písmem pod čarou), budeme na tom ve výsledku stejně jako u spořících účtů. Zlato na sebe váže transakční náklady na koupi a prodej (něco stojí zlato koupit, někde ho fyzicky skladovat a nakonec prodat). To může být i 2x 10-20%. Tedy pokud bychom jeden rok koupili a druhý prodali, s pravděpodobností hraničící s jistou proděláme na poplatcích. Nákup akcií a dluhopisů vyžaduje hlubší znalost trhů a dlouhodobé sledování reálií. Na burze jsou dvě skupiny investorů: ti kteří vydělávají a ti kteří prodělávají (jedna skupina musí dotovat druhou, nemohou vydělávat všichni). Pud sebezáchovy by laikovy měl velet vyhnout se burze, pakliže se dobrovolně nechce připojit ke skupině prodělávajících investorů.

Neznehodnocuje inflace mé úspory?

inflace

Momentálně nikoliv, pakliže máme vklady úročeny min 0,4%, což by nemělo být obtížné – výše uvádíme nespočet produktů s vyššími sazbami. Úrok 1% vypadá na první pohled velmi nízký, ale v dnešní době téměř nulové inflace stále vyděláváme podobně, jako když byly úroky před lety 3% a inflace přes 2%.

Bankovní vklad nebo investice?

Stále přemýšlíme, je-li lepší zvolit klasický bankovní vklad nebo investice? To bude pro každého jiné. Nemalá část lidí je risk-averzní a bude povětšinou volit 100% jistotu a nižší výnos oproti možnému riziku ztráty a potenciálně vyššímu výnosu. Risk-neutrální jedinci a vyhledávači rizika budou naopak preferovat jiné přístupy. Důležité je mít z uložených peněz radost a nebudit se každou noc strachy z možné ztráty. To za potenciální procento zisku navíc nestojí. 

ANKETA k článku "Velké porovnání spoření – červenec 2016"

Investuji do zlata, fondů, akcií či dluhopisů?
Počet odpovědí: 307

KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání spoření – červenec 2016

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vláda připravuje alternativu k penzijnímu spoření – účet dlouhodobých investic

Vláda připravuje alternativu k penzijnímu spoření – účet dlouhodobých investic

16.9.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Zajistit se na důchod pomocí investic a ještě využít daňové odpočty. Přesně to má zájemcům nabídnout účet dlouhodobých investic, který se může na trhu objevit už v roce 2022. Návrh zákona, který s touto novinkou počítá, schválila vláda koncem srpna. Má ale i odpůrce.

Z ČMSS bude ČSOB Stavební spořitelna, Liška ale zůstane

Z ČMSS bude ČSOB Stavební spořitelna, Liška ale zůstane

9.9.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Změna názvu, loga a přeměna vzhledu obchodních míst čeká příští rok Českomoravskou stavební spořitelnu (ČMSS). K 11. březnu 2021 totiž změní název na ČSOB Stavební spořitelnu a završí tak loni započatou integraci do skupiny ČSOB. 

Penzijní spoření – výnosy 2019

Penzijní spoření – výnosy 2019

4.9.2020, Spoření, Autor: Petr Jermář

Kdo se loni nebál a investoval své úspory do dynamických fondů, dosáhl na rekordní zhodnocení až 25,31 %. Jak hospodařil Váš penzijní fond? Přinášíme kompletní přehled produktů Doplňkové penzijní spoření a Penzijní připojištění.

Penzijní připojištění a Doplňkové penzijní spoření

Penzijní připojištění a Doplňkové penzijní spoření

28.8.2020, Spoření, Autor: Petr Jermář

Podobný název, výrazně odlišné podmínky. Jaké jsou silné a slabé stránky Vašeho penzijního spoření a kdy má smysl uvažovat o změně penzijního fondu?

4 důvody, proč se spořicí účet stále vyplatí

4 důvody, proč se spořicí účet stále vyplatí

12.8.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Obrovský propad zažily v posledních měsících úroky na spořicích účtech. Zatímco ještě na začátku března jste dosáhli i na úrok přes 2 %, nyní se musíte většinou spokojit maximálně s polovinou. Opravdu to ale znamená, že už se spořicí účty nevyplatí?



Banky v ČR