Banky.cz Články Hypotéka Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte i 70 000 Kč. Počítá s tím návrh ministerstva

Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte i 70 000 Kč. Počítá s tím návrh ministerstva

12.9.2022 Hypotéka

Jen několik set korun, v horším případě pár tisíc. Takové poplatky za předčasné splacení hypotéky si v současnosti účtují banky na českém trhu. Brzy se to ale změní. Ministerstvo financí připravilo novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení navyšuje i na desítky tisíc korun.

REKLAMA
REKLAMA

Novela má rozšířit seznam položek, které si mohou poskytovatelé naúčtovat jako účelně vynaložené náklady. Právě ty po vás smí banka požadovat ve chvíli, kdy se rozhodnete doplatit hypoteční úvěr před koncem fixace.

Počítají se do nich zejména nezbytné administrativní náklady. Díky tomu vyjdou jen na několik set korun.

Ministerstvo financí však chce do účelně vynaložených nákladů započítat také rozdíl mezi původně sjednaným úrokem a průměrnou sazbou, která je na trhu v době, kdy o předčasné splacení úvěru požádáte. 

Zaplatíte až 2 % ze zbývajícího úvěru

Zmíněný poplatek má být zastropovaný hodnotou 2 %.

V praxi tedy bude vše vypadat například takto:

  • Vezmete si hypotéku ve výši 4 000 000 korun s úrokem 6 % a s fixací na 5 let.
  • Po 3 letech se rozhodnete úvěr předčasně splatit. V té době bude průměrná úroková sazba na trhu 3 % a díky mimořádným splátkám bude váš zbývající dluh 3 500 000 Kč.
  • Rozdíl mezi sjednaným úrokem a aktuální sazbou je tedy 3 %. Banka vám ale smí jako poplatek za předčasné splacení započítat maximálně 2 %.
  • Tuto možnost také uplatní a za předčasné splacení vám naúčtuje 2 % ze zbývající částky – tedy z 3 500 000 korun.
  • Ve výsledku tak zaplatíte 70 000 Kč.

ČNB: banky smí účtovat jen nutné náklady

Plánovaná úprava je výsledkem dlouhodobého tlaku bank, které volají po zvýšení poplatků za předčasné splacení hypotéky.

Od novelizace zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 si totiž poskytovatelé smějí účtovat pouze účelně vynaložené náklady. Česká národní banka navíc v roce 2019 jasně definovala, co mezi takové výdaje patří.

„Účelně vynaložené náklady jsou takzvané věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná. Jedná se tedy zejména o administrativní náklady poskytovatele,“ upozornila tehdy mluvčí centrální banky Markéta Fišerová.

Centrální banka poskytovatele také upozornila, že mezi účelné výdaje nepatří provize pro zprostředkovatele nebo například snížení úrokových výnosů.

Vysoké poplatky trestala ČNB i soud

Nejlepší hypotéka online

Banky však upozorňují, že kvůli současnému systému ročně prodělávají stovky milionů korun.

Někteří poskytovatelé si proto i přes odpor České národní banky dál účtovaly poplatky v řádech desetitisíců korun. Klienti se proti tomu ale bránili a některé případy se dostaly až k soudu.

Nedávno například Obvodní soud pro Prahu 2 rozhodl, že Modrá pyramida musí klientovi vrátit 46 000 korun, které si naúčtovala jako poplatek za předčasné splacení.

Už dřív navíc centrální banka potrestala několikamilionovými pokutami Modrou pyramidu a Komerční banku.

Místo 3 % zaplatíte „jen“ 2 %

Tlak poskytovatelů na narovnání podmínek nakonec vyústil v návrh na úpravu zákona o spotřebitelském úvěru.

Jeho původní verzi podal poslanec ANO Jan Řehounek už loni jako takzvaný přílepek k návrhu zákona na zavedení účtu dlouhodobých investic. Tato novela počítala s tím, že klienti zaplatí až 3 % z rozdílu úrokových sazeb.

Současná novela od ministerstva financí z tohoto návrhu vychází, plánovaný limit ale snížila na 2 %.

Hypoteční kalkulačka

Přibydou možnosti bezplatného splacení

Návrh ministerstva obsahuje nejen zvýšení poplatků, ale i nové možnosti, kdy za předčasné splacení hypotéky nemusíte platit vůbec nic.

Nejlepší hypotéka online

V současnosti je předčasné splacení zdarma:

  • na konci fixace,
  • 3 měsíce po stanovení nové fixace,
  • v těžké životní situaci, která ovlivňuje splácení (obvykle je to například těžká nemoc nebo úmrtí jednoho z partnerů, kteří získali hypotéku společně)
  • a kdykoliv u hypotečních úvěrů s pohyblivou sazbou.

Podrobnější informace najdete v našem článku Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma.

Podle ministerstva financí by se ke zmíněným situacím nově přidal:

  • prodej nemovitosti, na kterou jste si hypotéku vzali;
  • a vypořádání společného jmění manželů, pokud se vypořádání týká nemovitosti, na kterou jste si půjčili, nebo kterou za úvěr ručíte.

Vyhněte se vysokým poplatkům

První odhady předpokládají, že novela zákona o spotřebitelském úvěru vstoupí v platnost nejdřív v druhé polovině příštího roku. Podle návrhu ministerstva financí má ale platit i zpětně.

I když si tedy vezmete hypotéku nyní, hrozí vám, že při předčasném splacení zaplatíte desítky tisíc korun.

Aby byl tento poplatek co nejmenší, potřebujete najít hypoteční úvěr s co nejnižším úrokem. Sníží se tak případný rozdíl mezi úrokovými sazbami, ze kterého se poplatek počítá.

Jak takovou půjčku najít? Vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní několik základních údajů a za okamžik získáte přehled těch nejvýhodnějších úvěrů. Máte tak jistotu, že hypotéku nepřeplatíte víc, než je nutné.

A zároveň se vyhnete zbytečně vysokým poplatkům.

ANKETA k článku Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte i 70 000 Kč. Počítá s tím návrh ministerstva

Plánujete splatit hypotéku předčasně?

Počet odpovědí: 106

KOMENTÁŘE k článku Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte i 70 000 Kč. Počítá s tím návrh ministerstva

Přidejte nový komentář

A makléři budou pracovat zdarma?, Komentoval(a): Michal

12.1.2023 17:28:06
V tom návrhu zákona i v definici ČNB absolutně chybí to, že mezi náklady by se měla počítat i provize zprostředkovatele, protože ten vykonal práci, za kterou mu náleží odměna.
Takto zákazník do 2-3 let hypotéku předčasně splatí a zprostředkovatel vrací provizi za vykonanou práci, protože jí ručí 2-3 roky.
To zprostředkovatelé nemají žádné zastání ani u velkých makléřských firem, které by to do zákona protlačily??
Mně se opravdu nechce pracovat zdarma, nebo se 2 roky bát, že budu vracet provizi!

RE: A makléři budou pracovat zdarma?, Komentoval(a): Petr Jermář

21.1.2023 10:14:30
Dobrý den, v případě předčasného ukončení hypotéky do 3 let se vrací obvykle pouze poměrná část provize (každá banka má trochu jiná pravidla), nikoliv celá provize. Business poradců/makléřů ve financích a realitách je postaven na tom, že Vám 3 klienti nevyjdou a jeden ano. A za toho jednoho zinkasujete takovou provizi, která Vám pokryje i klienty, u kterých to nedopadlo.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změnilo od 1. 1. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena