Question 1

⭐ Hypotéka a sankce

Accepted Answer

Dobrý den,
a za co přesně Vám banka tuto sankci vyčíslila - za nedočerpání hypotéky nebo refinancování hypotéky před koncem fixace? Zákon o spotřebitelském úvěru stanovuje u úvěrů na bydlení max. výši pokuty na 1% ze splácené částky (max. 50 000 Kč). Tento strop však platí jen pro úvěry, u kterých uplynulo min. 24 měsíců od podpisu smlouvy.

Question 2

⭐ Program Covid nájemné druhá vlna

Accepted Answer

Dobrý den,
jednou z podmínek pro přiznání podpory v programu Covid nájemné je bezdlužnost vůči vybraným institucím (finanční úřad, ČSSZ, zdravotní pojišťovny, atd.). Má-li váš kamarád dluhy na sociálním a zdravotním pojištění, na tuto podporu nedosáhne.

Question 3

⭐ Pojištění ztráty platební karty

Accepted Answer

Dobrý den,
příjem z pojistného plnění je klasifikován v osobním bankrotu jako mimořádný příjem a je třeba ho odevzdat ins. správci (resp. se Vám započítá do celkového měsíčního příjmu, ze kterého se vypočte nezabavitelné minimum - v závislosti na výši celkového příjmu a počtu vyživovaných osob).

Question 4

⭐ Běžný účet a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den.
s notářským rozhodnutím o vypořádání dědictví navštivte nejbližší pobočku mBank. Zůstatek na běžném účtu Vám bude následně vyplacen.

Question 5

⭐ Na jaký účet mi byly poslány peníze?

Accepted Answer

Dobrý den,
vaše banka nemůže vědět, na jaký účet vám operátor zaslal peníze. Tento dotaz je třeba směřovat přímo na operátora.

Question 6

⭐ Insolvence a Covid odměna

Accepted Answer

Dobrý den,
Covid odměna je součástí vašeho příjmu. Sečte se Váš pravidelný příjem (nemocenská) a Covid odměna a z výsledné částky se Vám vypočte nezabavitelné minimum.

Question 7

⭐ Jak funguje mimořádná splátka?

Accepted Answer

Dobrý den,
mimořádná splátka Vám sníží aktuálně dlužnou částku (jistinu). Úrok se Vám počítá na denní bází z aktuálně dlužné částky (zjednodušeně "kolik každý den dlužíte * 1/365 úrokové sazby p.a."). Při provedené mimořádné splátce a zachování výše pravidelných splátek se Vám zkrátí doba splatnosti (z každé pravidelné splátky po provedené mimořádné splátce půjde více na úmor a méně na úrok).

Question 8

⭐ Kolik mi banka půjčí na hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám půjčí maximálně tolik, kolik budete schopen ze svého doložitelného příjmu splácet. Hodnota zástavy nemovitosti (LTV) v tomto nehraje roli. Na splátky hypotéky můžete dávat obvykle max. 45-50 % příjmu. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí banku, která Vám půjčí nejvíce.

Question 9

⭐ Hypotéka na pronájem bez příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
u hypotéky na pronájem je možné do příjmů započíst i budoucí výnos z pronájmu. Ovšem hypotéky na pronájem mívají nižší LTV (obvykle do 60-70%) a vyšší úrok. Banka by Vám tak bez další zástavy pro investici ve výši 2,4 mil. Kč půjčila max. cca 1,5 mil. Kč. Na splátky hypotéky můžete dávat max. 45-50% příjmu. Jste-li zcela bez příjmů, nebude tak stačit, že příjem z pronájmu pokryje splátky hypotéky. 
Hypotéka na vlastní bydlení má vyšší LTV (až 90%) a nižší úroky. Ovšem zase by nebylo možné uznat budoucí příjmy z pronájmu. A bez vlastního příjmu, ukončené zkušební lhůty a doložitelného průměrného příjmu za posledních 12 měsíců hypotéku nezískáte. Prostuduje podmínky hypotéky.
Nezapomeňte, že ani pronájem nemovitosti není zcela bez rizika. Třeba nenajdete hned nájemníka, protáhne se rekonstrukce, budete mít smůlu na neplatiče, atd. Podnikatelský duch se cení, ale pouštět se do pronájmu zcela bez příjmů a úspor (vše byste dal za nákup nemovitosti) může být vysoce rizikové. Nebankovní financování Vám štěstí nepřinese, neboť úroky u nebankovek vysoce převyšují očekávaný roční výnos z nájmu (5%).

Question 10

⭐ Pronájem chaty, daň z příjmu a náklady

Accepted Answer

Dobrý den,
náklady můžete uplatňovat buď paušálem (30%) nebo dle skutečnosti. Mezi skutečné náklady lze řadit náklady na rekonstrukci, odpisy, paušál na auto, atd.

Question 11

⭐ Nákup auta a odpočet DPH

Accepted Answer

Dobrý den,
plánujete-li využívat auto pro osobní potřebu, je nutné vést knihu jízd (právě z důvodu ověření vašeho kvalifikovaného odhadu 10:90). Vratku DPH může nárokovat pouze ve výši poměru, ve kterém bude auto sloužit pracovnímu účelu (ve vašem případě 90%). Na konci roku dle knihy jízd ověříte skutečné využití auta pro pracovní účely a v případě odchylek provedete korekci v odpočtu DPH. Prodej auta z obchodního majetku (nevyřazeného) Vám navýší sociální a zdravotní odvody.

Question 12

⭐ Jak ochránit úspory před inflací?

Accepted Answer

Dobrý den,
podobně jako ve fyzice platí jisté zákony, tak i ve světě financí jsou obecně dané principy:
potenciální výnos je přímo úměrný rizikuvýnos je přímo úměrný vázací lhůtě
Aneb čím rizikovější investici podstoupíte, tím vyššího zhodnocení můžete dosáhnout. U delšího termínu (zavážete-li se na delší dobu) bývá vyšší zisk. 
Proto není možný vysoký výnos u bezrizikové investice bez vázací lhůty. Chcete-li mít peníze kdykoliv k dispozici, volte spořicí účet (nejvyšší úrok 1% nabízí Hello Bank a Equa bank). Pokud hledáte bezrizikovou investici a můžete peníze postrádat 1-6 let, volte stavební spoření (při úložce 1 700 Kč/měsíc je průměrné roční zhodnocení 3,5%) či termínovaný vklad (J&T Banka 1 rok 1,4%, 5 let 2,3%). 
Mimo stavebního spoření ale nic současnou inflaci (3,2%) nepřekonává. A to je třeba od inzerovaného výnosu ještě odečíst srážkovou daň 15%. Primární funkcí peněz totiž není uchování hodnoty ale platební styk. Podobně úkolem centrální banky není udržení hodnoty peněz ale udržení cenové stability (která je definována inflačním cílem 2%). 
Chcete-li porazit inflaci, bude nutné peníze investovat do Vámi vybraného aktiva, u kterého věříte, že si svou hodnotu uchová (a riziko pro Vás bude přijatelné). Nemovitosti, akcie, zlato, umění, ropa, dluhopisy, fondy - volba je na Vás. Vždy je však rozumné investovat do oblastí, kterým velmi dobře rozumíte.

Question 13

⭐ Hypotéka a kurzové sázky

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka přistupuje k hazardu trochu jinak, ale u všech bank Vás obecně hraní hazardních her velmi poškozuje. Jak píšete, v případě žádosti o hypotéku či půjčku můžete být penalizován vyšším úrokem (v extrémním případě může být žádost o úvěr zamítnuta). Některé banky kontrolují poslední 3 výpisy, jiné banky výpis za poslední měsíc a pak jeden výpis starý 6 měsíců, atd. Naopak se vůbec nehodnotí vaše úspěšnost (jestli vyhráváte či prohráváte, a případně kolik). 
Čím dříve přestane hrát, tím více zvýšíte své šance na získání hypotéky a dobrých podmínek.

Question 14

⭐ Získám půjčku v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvence (ani dalších 3-5 let od momentu ukončení insolvence) Vám půjčku nikdo neposkytne. Bylo by to v rozporu se Zákonem o spotřebitelském úvěru. V insolvenci by půjčené peníze obratem putovaly ins. správci a navíc byste tím porušila podmínky osobního bankrotu, které Vám zakazují si brát další závazky, kterým byste nebyla schopna dostát.

Question 15

⭐ Insolvence a přihlášení pohledávek

Accepted Answer

Dobrý den,
i během insolvence Vám může věřitel posílat předžalobní výzvy a/nebo činit jiné kroky ve věci vymáhání dluhu. Vykonavatelnost exekucí je však pozastavena, tedy reálně od Vás není možné nic inkasovat. Příslušenství dluhu se skládá z úroků, penále a nákladů vymáhání. Je na ins. správci, aby oprávněnost každé přihlášené pohledávky prozkoumal a neoprávněně nárokované částky odmítl. Příslušenství nad 100% hodnoty jistiny se považuje za podřízenou pohledávku (v insolvenci bude uspokojena jako poslední, nepočítá se např. do limitu 60% za 3 roky pro dřívější ukončení oddlužení, atd.).

Question 16

⭐ Covid odměna a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, jedná se o bonus za mimořádné pracovní nasazení, který je součástí vaší mzdy. Z celkově vyplácené částky (základní mzda a Covid bonus) se vypočte nezabavitelné minimum dle typu pohledávek (přednostní/nepřednostní) a počtu vyživovaných osob.

Question 17

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak vysoký budete mít čistý příjem ze zaměstnání. Např. při čistém výdělku 15 000 Kč bude s rodičovskou Váš celkový příjem 25 000 Kč a při jedné vyživované osobě (1 dítě, bez manžela) by Vám zůstávalo 15 242 Kč. V rámci insolvence započaté před 6/2019 je třeba splatit min. 30% dluhů.

Question 18

⭐ Matka mi nedává sirotčí důchod a chce, abych bydlela doma a chodila do školy

Accepted Answer

Dobrý den,
plnoletosti dosáhnete až v 18 letech. Do té doby nejste plně svéprávná (se všemi právními důsledky) a zodpovídají za Vás rodiče (matka). Za neplnoleté děti řeší sirotčí důchod jejich zákonný zástupce (rodič), který má vůči Vám vyživovací povinnost a odpovědnost. 
Coby neplnoletá jste legislativou značně omezena - nemůžete za sebe činit mnoho právních aktů, nemůžete mít řidičský průkaz, nemůžete podnikat, sjednat si půjčku, konzumovat alkohol, kouřit, atd. To vše Vám legislativa zakazuje především s ohledem na vaše vlastní dobro. Člověk se vyvíjí, mění názory, sbírá životní zkušenosti a s rostoucí věkem obvykle zmoudří. V 16 letech byste bez dodatečného vývoje, nabraných zkušeností, atd. mohla učinit chybné rozhodnutí s fatálními následky (zkazit si celý život). Proto Vás legislativa takto omezuje/chrání. Tříleté dítě si nerado čistí zuby, a přesto mu je rodič nenechá zkazit a drhne je kartáčkem třeba i proti jeho vůli. Adolescent v 16 letech už chápe, proč si má čistit zuby, ale třeba má zase odpor ke škole a nelíbí se mu jiné povinnosti (protože třeba nevidí všechny důsledky svého jednání). Proto je tu opět rodič, aby svému dítěti pomohl (Vašimi slovy "cpal do Vás učení"). 
Přestože může být soužití s rodiči v tomto věku poměrně komplikované (např. i z důvodu neúplné či nefunkční rodiny), měla byste bydlet doma, chodit do školy a živit by Vás měla matka. Přivýdělek formou brigády je jistě chválihodný, ale nemělo být to být na úkor studia. Nyní je vaším hlavním úkolem připravit se co možná nejlépe na budoucí povolání. 
Když mi bylo tolik co Vám, měl jsem naprosto stejnou touhu revoltovat. Teď coby otec 3 dětí to zase vidím z jiného úhlu pohledu. Držím palce!

Question 19

⭐ Nájemník mi dluží na nájemném a má exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
práci načerno resp. vyplácení nezdaněné mzdy můžete nahlásit inspektorátu práce. Nicméně vymáhání dlužného nájemného po nájemníkovi se třemi exekucemi může být poměrně komplikované. Dlužník má pravděpodobně obstavenou mzdu i majetek a Vaše exekuce by byla až čtvrtá v pořadí.

Question 20

⭐ Daň z příjmu a nízké příjmy od více zaměstnavatelů

Accepted Answer

Dobrý den,
od daně z příjmu jsou osvobozeny příležitostné příjmy do 30 000 Kč ročně. Důležité je slovo "příležitostné". Soustavná činnost (byť po menších částkách u různých firem) osvobozena od daně z příjmu není. 
Nezapomeňte, že každá osoba má nárok na základní slevu na poplatníka ve výši 24 840 Kč/rok. Až do celkového příjmu 124 000 Kč ročně tak žádné daně neplatíte. Studenti mají nárok na další slevu za studium, atd. U dohod do 10 000 Kč (DPP) bez podepsaného prohlášení poplatníka (které můžete mít podepsané současně jen u jednoho zaměstnavatele) Vám zaměstnavatel pravděpodobně odvádí srážkovou daň ve výši 15%. Máte-li více DPP do 10 000 Kč současně, celkový příjem nižší než 124 000 Kč a nepodáváte Přiznání k dani z příjmu, obíráte sama sebe o daňové přeplatky, které by Vám FÚ vracel vždy během dubna-května následujícího roku.
Daňového přiznání se nebojte. Zejména u menších příjmů je často výsledkem nulová daňová povinnost, resp. obvykle i daňový přeplatek.

Question 21

⭐ Mohu si koupit auto bez DPH na firmu s nulovým obratem?

Accepted Answer

Dobrý den,
firmu si založit můžete a obrat (příjem) mít nemusíte. Nicméně ne každá firma je plátcem DPH. Plátcem DPH se stáváte povinně až od obratu 1 mil. Kč za posledních 12 měsíců. Při nižší obratu se můžete stát plátcem DPH dobrovolně, ale finanční úřad po Vás velmi pravděpodobně bude vyžadovat business plán a historii. Tedy založit si prázdnou firmu bez obratu a registrovat se jako plátce DPH pouze kvůli vratce DPH z nákupu nového auta nelze.

Question 22

⭐ Jak zaplatit školné v zahraničí?

Accepted Answer

Dobrý den,
Sparkasse by zahraniční platby umět měla, dle sazebníku si za ně účtuje 1% z převáděné částky, min. 150 Kč, max. 1 500 Kč. Air Bank nabízí stejnou službu levněji - pouze za fixních 100 Kč. Pro uskutečnění zahraniční platby Vám polská škola musí poskytnout IBAN a BIC. Vy pak zadáte jako odchozí platbu 740 PLN.