Question 1

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
nezabavitelné minimum v insolvenci (kolik zůstává dlužníkovi) se počítá z čistého příjmu a počtu vyživovaných osob. S čistým příjmem 23 000 Kč, bez manžela a s jedním dítětem by to bylo 12 272 Kč. 
Cílem osobního bankrotu je splatit co nejvíce za co nejkratší dobu. Insolvence končí dříve než za 3-5 let, pakliže se Vám podaří splatit vše. Jakmile uhradíte všechny dluhy (230 000 Kč), insolvence Vám skončí.

Question 2

⭐ Náhrada škody

Accepted Answer

Dobrý den,
co přesně myslíte tím, že Vám někdo přes Google ukradl 7 200 Kč? Banka u každé podané reklamace zkoumá míru zavinění klienta. Pokud by např. pachatel naboural systém banky a peníze Vám odcizil bez Vašeho přičinění, pak by banka samozřejmě škodu uhradila. Jestliže jste ale třeba vydal pachateli dobrovolně údaje k Vaší platební kartě Vy, pak Vám banka náhradu škody poskytnout nemůže. 
Na nájem a další běžné spotřební výdaje (energie, strava, atd.) si nikdy nepůjčujte, to je vždy začátek konce.

Question 3

⭐ Přivýdělek v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, v insolvenci můžete pracovat legálně a přivydělávat si libovolnou částku. Splátky bývají v insolvenci variabilní dle výše příjmu, tedy s růstem příjmu porostou i splátky (obecně by Vám mělo zůstávat 33% z přivýdělku, ale přesné číslo bude záviset na součtu všech vašich příjmů - ID a brigády).

Question 4

⭐ Refinacování hned po podpisu smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve je třeba hypotéku načerpat (za nenačerpání banky účtují sankci až 5% z nenačerpané částky). Následně je možné úvěr refinancovat, ale pokud tak učiníte dříve než po zaplacení 12ti řádných splátek, budou sankce velmi vysoké. V praxi se Vám tak refinancování nevyplatí dříve než za rok.

Question 5

⭐ Hypotéka na stavbu RD

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám může půjčit na hypotéku max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Když si půjčíte peníze pouze na stavbu RD, budete bance ručit stavbou i pozemkem, čímž podmínku LTV splníte a obejde se bez vlastních úspor (které nahrazujete hodnotnější zástavou).

Question 6

⭐ Platba

Accepted Answer

Dobrý den,
máte účet vedený v EUR s příjmem v CZK nebo účet vedený v CZK, na který chodí příjem v EUR? Technicky je možné všechno, ale spíše je třeba vše promyslet tak, abyste zbytečně neměnil měnu vícekrát než je nutné (každá konverze pro Vás znamená kurzovou ztrátu).

Question 7

⭐ Jak funguje tuzemská platba

Accepted Answer

Dobrý den,
tuzemské mezibankovní platby fungují tak, že banka odesílatele pošle peníze do clearingového centra ČNB a clearingové centrum peníze přepošle bance příjemce. Rychlost celého procesu závisí na přesném času zadání platby a na zapojenosti bank do systému okamžitých plateb. Už 9 českých bank je zapojeno do systému okamžitých plateb, kdy převod trvá pouze pár vteřin a je možné ho uskutečnit kdykoliv (tzv. 24/7 - v noci, o víkendu, atd.).

Question 8

⭐ Platba v EUR

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze si můžete posílat v libovolné měně mezi libovolnými účty (není zde žádné omezení či regulace). Na tuzemský účet vedený v EUR Vám může přijít platba v EUR, CZK i v jakékoliv jiné měně. Stejně tak Vám může platba v libovolné měně dorazit na korunový účet. Vše banky řeší automaticky tak, že když se měna příchozí platby neshoduje s měnou účtu, dojde automaticky k přepočtu příchozí platby na měnu účtu kurzem banky ze dne přijetí platby.

Question 9

⭐ Daň z nabytí nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak je sepsána kupní smlouva. Daň se platí z kupní ceny. Obvykle se smlouvy sepisují tak, že kupní cena již obsahuje provizi RK a všechny další výdaje (a Vy tak platíte daň z této plné kupní ceny), neboť zatímco rezervační smlouvy se sepisují mezi třemi stranami (prodávající, kupující a zprostředkovatel/RK), kupní smlouvy bývají už jen dvoustranné (prodávající, kupující).

Question 10

⭐ Podepsala jsem přímou vykonavatelnost exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
pro provedení exekuce musí věřitel získat exekuční titul, což může být rozhodnutí soudu nebo Vámi podepsaný notářský zápis o přímé vykonavatelnosti (s podepsaným notářským zápisem věřitel už k soudu nemusí, neboť tato listina nahrazují soudní rozhodnutí). 
Pro příště důrazně doporučuji si peníze půjčovat pouze u bank. Na trhu máme přes 30 bank, které Vám ochotně půjčí za 4-7% bez rizika takovýchto podvodů a absurdních smluvních pokut.

Question 11

⭐ Mohu vlastní zdroje nahradit půjčkou?

Accepted Answer

Dobrý den,
musí se skutečně jednat o Vaše vlastní zdroje (nelze si tyto peníze půjčit v jiné bance formou klasické půjčky). Banka Vám může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Původně jste plánoval si půjčit 75%, teď byste potřeboval 85%. Doporučuji vše s bankou probrat a dohodnout navýšení úvěru na 850 tis. Kč (stále byste byl pod limitem 90%, tedy úvěr by bylo možné poskytnout/navýšit, ovšem banka by mohla z důvodu vyššího LTV požadovat vyšší úrok.

Question 12

⭐ Poplatek za předčasné splacení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji prostudovat § 117, odst. 4 Vámi citovaného zákona.

Question 13

⭐ Zrušení daně z nabytí nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
daň z nabytí nemovitosti stále zrušen nebyla, Parlament o jejím zrušení teprve jedná.

Question 14

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, co přesně jste bance podepsal. Na refixaci se obvykle pohlíží jako na novou úvěrovou smlouvu a předčasné splacení úvěru nebo refinancování hypotéky u jiné banky je možné za nižší poplatek (účelně vynaložené náklady) až po 12ti řádně uhrazených splátkách.

Question 15

⭐ Insolvence a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu podání žádosti o oddlužení je vykonavatelnost exekucí pozastavena (i těch, kde jste podepsala souhlas s přímou vykonavatelností). Byla-li poškozena vaše práva či na Vás byl spáchán podvod, pak se určitě braňte soudní cestou. Nicméně pamatujte na to, že jste dospělá svéprávná osoba, což má mnoho důsledků. Máte práva i povinnosti (například pomocí volebního práva ovlivňujete i životy jiných). Musíte být schopna si uvědomit co komu kde podepisujete a pokud s něčím nesouhlasíte (nebo tomu nerozumíte), pak takové dokumenty nepodepisujte. Za normálních okolností by věřitel musel dokázat soudu, že dluh existuje, Vy nesplácíte, a proto je na místě exekuce. Vy jste tímto aktem dala věřiteli do rukou dokument "dluh existuje a pokud ho nebudu splácet, soud nic zkoumat nemusí a můžete po mně vše vymáhat exekučně".

Question 16

⭐ Insolvence a ztráta příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
ztráta zaměstnání není důvodem pro ukončení insolvence. Musíte být ale nadále schopna měsíčně splácet min. 2 200 Kč, což lze zvládnout i z podpory v nezaměstnanosti.

Question 17

⭐ Exekuce a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu podání žádosti o insolvenci je vykonavatelnost exekucí pozastavena. Dluhy nepřihlášené do ins. řízení nemohou být po úspěšném ukončení osobního bankrotu dále vymáhány a jsou prominuty.

Question 18

⭐ Investice do úvěrů

Accepted Answer

Dobrý den,
nejedná se o neseriozní firmu, nicméně důkladně zvažte, chcete-li své peníze investovat do oblasti, které pravděpodobně vůbec nerozumíte. Investovat byste měla pouze do oblastí a aktiv, kterým velmi dobře rozumíte. Není vůbec ostuda si přiznat, že nerozumíte korporátnímu úvěrování. Pak ale do takovéto oblasti své peníze nedávejte.

Question 19

⭐ Anonymní vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
anonymní vkladní knížky na doručitele byly z důvodu zpřísnění AML legislativy (proti praní špinavých peněz a financování terorismu) zrušeny již v roce 2002. U anonymní vkladní knížky byl majitelem peněz ten kdo knížku fyzicky vlastnil či znal heslo (skutečný majitel nikde evidován nebyl). Proto ČS vyplácela peníze každému, kdo knížku na pobočku donesl.

Question 20

⭐ Insolvence a koronavirus

Accepted Answer

Dobrý den,
o prominutí dluhu ani zbytku insolvence žádat nelze. Ins. správci a soudy budou při hodnocení průběhu osobního bankrotu brát zřetel na krizi koronaviru. Při ztrátě zaměstnání se doporučuji obratem registrovat na Úřadu práce (získáte podporu v nezaměstnanosti a stát za Vás bude platit zdravotní pojištění, které byste si jinak v minimální výši musel platit sám). Při současné minimální nezaměstnanosti kolem 3% určitě nebude problém si rychle najít nové zaměstnání.

Question 21

⭐ Mám zájem o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám mohou půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (je třeba mít našetřeno min. 10% nebo bance ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí, spolužadatel nepomůže). V případě zájmu o hypotéku prosím kontaktujte naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a udělají nejlepší možnou nabídku.

Question 22

⭐ Konsolidace půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
mnoho bank nabízí konsolidaci a refinancování půjček.