Question 1

⭐ Chráněný účet

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel v Čechách stále chybí institut chráněného účtu, který by lidem v exekuci umožňoval mít peníze řádně uložené v bance (a ne doma, což je rizikové). Exekutor tak může obstavit i Váš nově založený účet, kde budete mít uloženo méně než dvojnásobek životního minima.

Question 2

⭐ Životní minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě blokace účtu exekutorem máte nárok na vyplacení dvojnásobku životního minima (pro samostatně žijící osobu v domácnosti bez dětí a manžela 3 410 Kč). Banka Vám tedy může vyplatit pouze 6 820 Kč, zbytek půjde na úhradu Vašich dluhů. 
Nezabavitelné minimum je pojem, který se váže ke srážkám ze mzdy (důchodu) a je vyšší než Váš současný důchod 5 287 Kč. Z Vašeho důchodu tak měsíčně nebude možné srážet nic ve prospěch exekutora. Nicméně zabavené peníze na účtu na úhradu dluhu použity budou (exekutor může také zpeněžit Váš majetek - vybavení bytu, atd.).

Question 3

⭐ Manželovy dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
kdy přesně dluh vznikl? Jestliže před vyhlášením insolvence, pak jsou Vaše šance mizivé (měla jste svou pohledávku přihlásit do insolvečního řízení). Pokud až po vyhlášení insolvence, peníze doporučuji vymáhat ihned soudní cestou s pomocí exekutora.

Question 4

⭐ Manželovy dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
od kdy do kdy přesně jste byli manželé? Pokud Vás muž opustil před měsícem, tak pravděpodobně rozvedeni ještě nejste. V manželství ručíte za všechny dluhy společně a nerozlučně. Manželé taktéž žádají o insolvenci společně (jinak by věřitelé dluhy manžela v insolvenci mohli vymáhat po Vás s pomocí exekutora). Z tohoto úhlu pohledu může být podepsané uznání dluhu komplikované, neboť jste sice vyplatila manželka z exekucí, ale za jeho dluhy jste zároveň ručila. 
Doporučuji Vám se nechat rozvést co nejdříve. I nyní se totiž manžel může dále zadlužovat a Vy stále ručíte za jeho dluhy (nebude-li je splácet, přijde exekutor na Vás).

Question 5

⭐ Dohoda o uznání dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
dohoda o uznání dluhu prodlužuje promlčecí lhůtu dluhu ze standardních 3 let na 10 let. Také umožňuje snazší vymáhání dluhu soudní cestou přes exekutora, neboť soudu nemusíte dokazovat oprávněnost Vaší pohledávky (dlužník ji uznal). Dluh tedy vymáhejte soudní cestou. 
Celou věc ovšem může zkomplikovat insolvence Vašeho manžela. Kdy přesně dluh vznikl? Jestliže až v průběhu insolvence, je vše v pořádku a doporučuji peníze vymáhat co nejdříve. Pokud ale dluh vznikl před začátkem jeho insolvence, pak jste měla tento dluh přihlásit insolvenčnímu správci. Projde-li Váš bývalý manžel úspěšně oddlužením (5 let splácení min. 30% dluhů), pak mu budou ostatní dluhy (včetně Vašeho nepřihlášeného) prominuty.

Question 6

⭐ Majetek zabavený exekutorem

Accepted Answer

Dobrý den,
během insolvence jste chráněn před exekutory. Vykonavatelnost exekucí je pozastavena, tedy exekutor může nadále blokovat Váš účet a majetek, ale nesmí si z účtu strhnout žádné peníze (či majetek zpeněžit). K úplnému odblokování majetku dojde až po řádném doplacení insolvence (tedy po 5 letech). Můžete zkusit exekutora požádat o vydání majetku, neboť on za jeho uskladnění musí platit nájem, a pokud insolvencí řádně projdete, bude Vám ho muset stejně vrátit.

Question 7

⭐ Pro cizince

Accepted Answer

Dobrý den,
české banky Vám rády půjčí, ale kupovaná nemovitost (kterou budete bance za úvěr ručit) se musí nacházet na území ČR. Vyplňte prosím naši hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 8

⭐ Kontokorent a kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,
nedoporučuji ani jedno. Kontokorent i kreditní karta jsou velmi nákladné nástroje pro půjčování peněz. Nemalé poplatky a vysoké úroky (obvykle min. 19,9%). První pravidlo finanční gramotnosti říká, že byste měla mít na účtu rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů. Větší výdaje (např. nákup bytu) se financují hypotéčním úvěrem (úrok 2,5%). Spotřebu (nové auto, televize, dovolená, dárky) na dluh nikdy nekupujeme. Kdyby nebylo zbytí, tak volte půjčku s úrokem 5-7%.

Question 9

⭐ Registr dlužníků

Accepted Answer

Dobrý den,
se záznamem v registrech dlužníků Vám bohužel nikdo dalších 4-5 let nepůjčí. ČS si účtuje nemalé poplatky za vedení účtu (50-100 Kč měsíčně). Pokud jste účet dva roky nepoužíval a neměl jste na něm žádné peníze, tak Vám po celou dobu rostl dluh na poplatcích. Doporučuji mít účet jen u bank, které nabízejí vedení účtu zdarma a bez podmínek (např. Equa bank).

Question 10

⭐ Stížnost na banku

Accepted Answer

Dobrý den,
ČNB není "další finanční instituce". Centrální banka vykonává dohled nad ostatními bankami, stížnost adresujte sem (nebo věc řešte přes Finančního arbitra). Citibank je bohužel nechvalně známá těmito aktivitami s kreditními kartami na hranici podvodu (proto také možná z ČR vycouvala a kmen klientů odprodala RB). Jsou to podobné nekalé praktiky jako s ostatními prodejci po telefonu či tzv. šmejdy (předváděcí akce pro seniory). Pro příště důrazně doporučuji nesjednávat nic po telefonu (zde Vám nic dobrého nečeká, vše takto nabízené je nějak závadné). Taktéž se ve svém věku vyhněte všem kreditním kartám, kontokorentům a půjčkám (z důchodu žádné dluhy opravdu splácet nelze). Prostudujte náš článek Podvody s prodejem produktů po telefonu.

Question 11

⭐ Exekuce na mzdu a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
exekutor pravděpodobně inicioval blokaci účtu a srážky ze mzdy ještě před domluvou splátkového kalendáře (trvá to několik dní). Kontaktujte exekutora a zkuste požádat o odblokování účtu a zrušení srážek ze mzdy (pakliže jste se zavázal dobrovolně platit více než by činila srážka ze mzdy - jinak bude pro exekutora pohodlnější peníze dostávat přímo od vašeho zaměstnavatele). Kontokorent Vám banka při exekuci velmi brzy zruší a dalších 4-5 let Vám nepůjčí. Při blokaci účtu však máte nárok na výběr dvojnásobku životního minima.

Question 12

⭐ Falešný zahraniční kupující

Accepted Answer

Dobrý den,
nic takového samozřejmě možné není, jedná se o klasický podvod. Podvodníkovi ani tak nejde o prodávané zboží (které po odeslání již více neuvidíte), jako o Vaše peníze. Po odeslání podacího lístku by z Vás byly pod různými záminkami tahány peníze (na smyšlená cla, daně, jiné výdaje).

Question 13

⭐ Kde si stěžovat na banku?

Accepted Answer

Dobrý den,
stížnost můžete adresovat ČNB (dohledovému orgánu nad bankami) nebo spor řešit přes Finančního arbitra. Citibank poskytuje v ČR služby pouze korporátním klientům. Retailový segment byl již před dvěma lety převeden pod Raiffeisenbank. V případě nespokojenosti s bankou je nejrychlejším řešením její výměna - v ČR máme přes 30 bank, určitě je z čeho vybírat.

Question 14

⭐ Refinancování a pochybení banky

Accepted Answer

Dobrý den,
pravděpodobně se jedná o pochybení na straně nové banky, která nesplnila své závazky, ke kterým se ve smlouvě zavázala. Doporučuji po nové bance žádat vysvětlení a uhrazení škody, která Vám tímto vznikla. V případném sporu s bankou Vám může bezplatně pomoci Finanční arbitr.

Question 15

⭐ Zrušení běžného účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
ptala jste se, kolik peněz musíte mít na účtu při jeho zrušení a jak dlouho trvá zrušení účtu. Sdělili jsme Vám, že zrušení účtu trvá obvykle 30 dní a v případě bank, které si účtují poplatky za vedení účtu (jako vaše ČS), doporučujme na účtu ponechat 100-200 Kč.

Question 16

⭐ Výběr peněz z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, ke každému běžnému účtu (založenému ve kterékoliv zemi) dnes dostane debetní platební kartu, se kterou můžete platit kdekoliv na světě (stejně jako vybírat hotovost z bankomatů).

Question 17

⭐ Pro vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,
spořící účet pro dlouhodobé uložení peněz nedoporučuji, neboť lepší banky nabízejí úrok pouze 0,6-1% a dlouhodobý inflační cíl ČNB je 2%. Aby se peníze neznehodnocovaly, měly by být úročeny aspoň 2%. Takovéto zhodnocení dnes nabízí pouze stavební spoření (úrok 1% a státní podpora až 2 000 Kč ročně = celkový výnos 3-4%) nebo termínovaný vklad na 5 let (úrok 2% od J&T Banky, min. vklad 0,5 mil. Kč). 
Bude-li spoření vedeno na jména vnoučat, Vaše úmrtí nebude mít na vlastnictví peněz žádný vliv. Peníze budou majetkem vnoučat, tedy nebudou součástí dědického řízení. Rodiče (zákonní zástupci) však mohou peníze z účtu neplnoletého dítěte za určitých okolností vybrat i za Vašeho života.

Question 18

⭐ Zrušení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
u jaké banky rušíte svůj účet? U moderních nízkonákladových bank, které si neúčtují žádné poplatky za vedení účtu, nemusíte na účtu ponechávat žádné peníze. U klasických bank doporučuji na účtu ponechat 100-200 Kč. Ke zrušení účtu dochází obvykle ve lhůtě 30 dní.

Question 19

⭐ Spořící účet

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji spořící účet od Air Bank, která nabízí úrok 1% do 350 000 Kč (250 000 Kč na spořícím účtu a 100 000 Kč na běžném účtu). Pro získání úroku je třeba jen zaplatit 5x měsíčně kartou (libovolnou částku). Vedení účtu zdarma a bez podmínek. 
Banka Creditas dává 0,6% bez omezení výše vkladu. Úrok je složen z fixu 0,5% a bonusu 0,1%, který je připisován na konci každého čtvrtletí, ve kterém nebyl uskutečněn žádný výběr/převod z účtu.

Question 20

⭐ Kde si stěžovat na banku?

Accepted Answer

Dobrý den,
na svou banku si můžete stěžovat u ČNB (dohledový orgán nad bankami). Dále můžete spor zkusit urovnat přes Finančního arbitra. V krajním případě můžete věc řešit soudní cestou. Před podáním stížnosti doporučuji důsledně prostudovat smlouvu o úvěru, obchodní podmínky a sazebník banky. Ve stížnosti přesně popište, kdy a jak banka jednala v rozporu s těmito dokumenty (např. chtěla vyšší penále za pozdní platbu než bylo stanoveno v sazebníku banky, atd.). 
Jinak příliš nedoporučuji kupovat auto na úvěr (a obecně si půjčovat na spotřebu - elektronika, dovolená, dárky, atd.). To je proti všem pravidlům finanční gramotnosti (pokud Vám auto neslouží jako zdroj obživy).

Question 21

⭐ Peníze zasílané na cizí účet

Accepted Answer

Dobrý den,
během insolvence jste chráněn před exekucemi (jejich vykonavatelnost je pozastavena - exekutor může účet blokovat, ale nemůže si z něj strhnout peníze). Exekutor může nechat zablokovat i cizí účet, pokud se na něm nacházejí Vaše peníze.

Question 22

⭐ Dluh za vedení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji oslovit všechny banky u kterých jste měla účet a zeptat se, zda-li jsou účty stále aktivní a nedlužíte-li něco za jejich vedení. Dále doporučuji mít účty pouze u bank, které nabízejí základní bankovní služby zdarma a bez podmínek (Equa bank, Air Bank, Fio banka, Creditas).