Question 1

⭐ Státní půjčka na bydlení

Accepted Answer

Dobrý den,
tato pravidla se vztahují pouze na hypotéky poskytované bankami. Kolem těchto nových pravidel ČNB se strhlo zbytečně mnoho povyku pro nic, neboť banky již dříve tato pravidla víceméně dodržovaly (splátky nemohly být vyšší než 45% příjmu, atd.). Ono je to stejné i z pohledu dlužníka - více si není rozumné půjčovat.

Question 2

⭐ Blokace účtu v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám účet samy od sebe neblokují - činí tak pouze na pokyn oprávněné osoby (exekutora). Během insolvence jsou všechny exekuce dočasně pozastaveny. Exekutor Vám může účty nadále blokovat, ale nesmí Vám strhávat žádné peníze.

Question 3

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčka 180 000 Kč s úrokem 6% a splatností 8 let vychází měsíčně na cca 2 400 Kč. S hrubou mzdou 21 000 Kč tuto půjčku získáte. Doporučuji Equa bank a Air Bank, kompletní přehled všech bank zde.

Question 4

⭐ Založení nového účtu a zrušení starého

Accepted Answer

Dobrý den,
ano - tuto službu na základě kodexu mobility klientů nabízejí všechny banky. Stačí Equa bank podepsat plnou moc ke zrušení starého účtu (mají na to formulář, jen ho podepíšete). Mimo zrušení starého účtu u ČS Vám na nový účet převedou i všechny nastavené trvalé příkazy, SIPO a další.

Question 5

⭐ Poplatky a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
z tohoto žádná cesta bohužel není. Vy předem víte, že Vám exekutor účet zablokuje. Potvrdí Vám to i přepážkový pracovník banky. A Vy si účet přesto zřídíte a pak se divíte, že Vám ho exekutor zablokoval a banka si účtuje poplatky. Tomu upřímně nerozumím.
Banka má s účty blokovanými exekutorem mimořádné náklady, neboť musí s exekutorem komunikovat a podávat mu informace o stavu peněz na účtu. Proto si účtuje poplatky.

Question 6

⭐ Exekuce mzdy a bloknutý účet

Accepted Answer

Dobrý den,
jediným řešením je nechat si mzdu vyplácet v hotovosti, protože exekutor Vám může nechat zablokovat všechny účty (i nově založené). Jednou během exekuce máte nárok na výplatu dvojnásobku životního minima ze zablokovaného účtu (proto Vám banka minulý měsíc vyplatila 6 820 Kč). Nezabavitelná část mzdy (nyní ležící na zablokovaném účtu) je Vaše - můžete se domáhat její výplaty prostřednictvím vylučovací žaloby u soudu (ale to může trvat i měsíce).

Question 7

⭐ Zahraniční platba

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny banky dnes umějí zahraniční platby. Poštovní spořitelna si za platbu do SAU účtuje 1% z platby (min. 250 Kč, max. 1 500 Kč). Doporučuji Air Bank, u které Vás stejná platba přijde jen na 100 Kč a vedení účtu máte zdarma. Kompletní přehled všech bank a poplatků v našem článku Jak na zahraniční platby.

Question 8

⭐ Výplata v EUR

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li výdaje v EUR, vyplatí se Vám euro účet (příjem i výdaje budou ve stejné měně a nebudete nic tratit na konverzi). Naopak máte-li výdaje v CZK (žijete-li v ČR), bude lepší euro výplatu nechat zasílat na korunový účet, kde dojde ke konverzi na koruny kurzem banky ze dne připsání platby. Ke konverzi by stejně dříve či později došlo a v budoucnu bude kurz CZK/EUR pro Vás méně výhodný.

Question 9

⭐ Jsem bez příjmu, ale mám úspory

Accepted Answer

Dobrý den,
ztráta příjmu je jistě nepříjemná věc, ale dokud budete bance půjčku dál řádně splácet z úspor, je vše v naprostém pořádku.

Question 10

⭐ Revolut a Curve

Accepted Answer

Dobrý den,
s těmito produkty nemám osobní zkušenost, ale dobré banky nabízejí velmi zajímavé podmínky pro mezinárodní platby i výběry z bankomatů v zahraničí. S Equa bank si vyberete peníze z libovolného bankomatu v zahraničí jen za 9 Kč. Air Bank nabízí SEPA platby za 25 Kč (ostatní mezinárodní platby mimo EU za 100 Kč).
Revolut se prezentuje jako "banka v mobilu". Přes všechny jeho úspěchy v získávání uživatelů jde ale jen o licencovaný startup, který nedisponuje tak rozsáhlým zázemím jako skutečné banky. Startupy obvykle poskytují služby zdarma, či s velmi nízkou marží; což se může po opadnutí prvního nadšení ukázat jako ekonomicky neživotaschopné.

Question 11

⭐ Prodej bytu se zástavním právem

Accepted Answer

Dobrý den, 
ano, i byt koupený na hypotéku (se zástavním právem) lze prodat. Kupující může převzít Vaši stávající hypotéku (nebo ji doplatíte mimořádnou splátkou). Převzetí hypotéky sjednané před 2 lety by mohlo být pro budoucího kupujícího benefitem, neboť dnes jsou úrokové sazby výše.

Question 12

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
souběžně můžete mít i více stavebních spoření, ale státní podporu můžete čerpat jen pro jednu smlouvu. Žádáte-li za rok 2018 státní podporu pro spoření u Wüstenrot (úložka za rok 2018 bude 20 000 Kč), pak začněte spořit u Buřinky až příští rok (v opačném případě vložte 20 000 Kč do Buřinky ještě letos). Výpověď smlouvy podejte po 6 letech od data uzavření smlouvy (nezávisle na datu první úložky či počtu odspořených let).

Question 13

⭐ Půjčí mi banka?

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčka 400 000 Kč s úrokem 5% a splatností 8 let vychází na měsíční splátku zhruba 5 000 Kč. Zvažte, chcete-li následujících 8 let živořit pod hranicí chudoby jen za 10 000 Kč měsíčně. Každý má výdaje za bydlení, stravu, dopravu a další drobnosti. I průměrný důchod je přes 12 000 Kč, který stačí na živobytí jen tak tak.

Question 14

⭐ Komerční banka internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci balíčku služeb poskytovaného k běžnému účtu je tato služba zdarma.

Question 15

⭐ Výše hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty bytu, tedy 5,7 mil. Kč (pro lepší úrok max. 80% - 5,4 mil Kč). Budete-li ručit starým bytem i novou nemovitostí, pak Vám samozřejmě půjčí i celých 6 mil. Kč. Půjčenou zálohu od rodičů jim lze z úvěru od banky obratem vrátit, ale doporučuji toto řešit smluvně (aby bylo bance možné vše doložit). 
V případě zájmu se můžete prostřednictvím hypoteční kalkulačky obrátit na naše hypotéční specialisty, kteří Vám vše podrobně vysvětlí a nabídnou konkrétní řešení.

Question 16

⭐ Děti si vzaly půjčku na babičku

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že Vaši maminku čeká nejspíše exekuce (nemá-li úspory na uhrazení půjčky). Novou půjčku ji v tomto věku nikdo nedá a splácet 4 nebankovní půjčky z důchodu 12 000 Kč je téměř nemožné. 60 000 Kč není likvidační, to ještě lze splatit. Nicméně dávejte dobrý pozor na rychle rostoucí úroky (u nebankovních půjček i stovky až tisíce procent). Za rok se může dluh vyšplhat na sta-tisíce. 
Prvně si Vaše maminka neměla ve svém věku a se svým důchodem vůbec půjčovat. Když už půjčka, tak od banky za 5-7% a ne nebankovní společnosti za stovky až tisíce procent. A brát si půjčky na své jméno pro někoho cizího, to je snad největší finanční hřích. Půjčky v rámci rodiny Vám navíc dokáží velmi spolehlivě zlikvidovat dobré vztahy.

Question 17

⭐ Půjčka v rodině a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud Vám dlužník peníze dobrovolně nevrátí, nemáte šanci je jakkoliv získat zpět, neboť tuto pohledávku jste skutečně měla přihlásit do insolvence (nyní je prominuta). I kdybyste však přihlásila dluh do insolvence, pravděpodobně byste získala zpět ještě méně, neboť pro zdárné ukončení insolvence stačí splatit jen 30% dluhů. 
Na půjčování peněz máme banky, které jsou schopny lépe odhadnout míru rizika (a pravděpodobně by Vašemu dlužníkovi peníze vůbec nepůjčily). Půjčky v rámci rodiny navíc dokáží spolehlivě zničit dobré vztahy. Když už půjčujete peníze rodině, počítejte předem s tím, že je možná nedostanete zpět a rovnou na věc pohlížejte spíše jako na dar.

Question 18

⭐ Nízká hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
je to přesně naopak - čím nižší LTV (poměr hypotéky vůči ceně bytu), tím jste pro banku bonitnější zákazník, který dosáhne na lepší podmínky. Určitě si tedy půjčte jen tolik, kolik skutečně potřebujete (3 mil. Kč). Developer nepotřebuje žádnou garanci o tom, jak máte peníze na koupi bytu zajištěné. V případě nezaplacení Vám totiž propadá rezervační poplatek a developer byt prodá jinému zájemci.

Question 19

⭐ Dědictví a dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
v prvé řadě si Váš otec neměl brát na sebe úvěr své dcery. Pokud ji banka nebyla ochotna půjčit, bylo to jen pro její dobro (banka už tehdy věděla, že by Vaše sestra pravděpodobně hypotéku nezvládla splatit). V rámci dědictví měl přejít dluh z hypotéky jen na Vaši sestru, protože její dluhy s Vámi nemají nic společného. Byla-li hodnota poloviny hypotéky vyšší než polovina zděděného majetku, bylo pro Vás lepší se dědictví zříct. Vy tak nyní platíte dluh za dům sestry, o který stejně přijde, neboť není schopna splatit ani svoji polovinu (proto jí banka úvěr zesplatnila). Z mateřské hypotéku splácet nelze a lidem rok po insolvenci nikdo nepůjčí (sotva prošli svým osobním bankrotem). Dejte od toho ruce pryč a nic dalšího už za sestru neplaťte, neberte na sebe další půjčky či ručitelské závazky (jinak si zničíte i svůj život). Je to možná drsné, ale kdyby již tenkrát na počátku si Vaše sestra úvěr nevzala na jméno otce, byla by ušetřena nynější nepříjemné situace.

Question 20

⭐ Inkaso a trvalý příkaz

Accepted Answer

Dobrý den,
inkaso slouží k pravidelným platbám různě vysokých částek (např. každý měsíc různě vysoká útrata za mobil). Vy dáte svolení k inkasu a protistrana si od Vás peníze sama stáhne. Naproti tomu trvalý příkaz se využívá k pravidelnému placení stejně vysokých částek (např. zálohy na energie). Platby školních obědů se obvykle řeší trvalým příkazem, neboť málokterá škola nabízí pro Vás pohodlnější formu inkasa. Doporučuji si ověřit, zda škola Vašich dětí skutečně umožňuje platbu obědů inkasem. Pokud ano a inkasní platba se stále nedaří, plaťte obědy trvalým příkazem.

Question 21

⭐ Nespokojenost s bankou

Accepted Answer

Dobrý den,
na trhu máme přes 30 bank. Nejste-li spokojen s přístupem Oberbank, není nic snazšího než přejít ke konkurenci. Je skutečně z čeho vybírat. Některé banky nabízejí vyšší úroky na spoření, jiné levnější úvěry. Další cílí na firemní klientelu, či mají rychlejší platební styk se zahraničím. Cítíte-li se poškozen či Vám byla způsobena škoda většího rozsahu, určitě má smysl věc eskalovat dohledovému orgánu nad bankami (ČNB) či podat trestní oznámení Policii ČR. Pokud se však jednalo pouze o arogantní chování pobočkových pracovníků, je mnohem jednodušší změnit banku.

Question 22

⭐ Vysoký poplatek za sjednání půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
věrohodnou webovou stránku Vám dnes udělá i student druhého stupně ZŠ za méně než jedno odpoledne. Prvně důrazně nedoporučuji si sjednávat jakékoliv nebankovní půjčky (skryté poplatky, vysoké RPSN i v řádu stovek a tisíců procent). Potřebujete půjčit peníze? Na trhu je přes 30 bank, které Vám ochotně půjčí již od 5% - kompletní přehled zde. Většina bank si dnes neúčtuje žádný poplatek za sjednání úvěru. Pokud už si někdo poplatek účtuje, tak vždy až po schválení a načerpání úvěru (a obvykle max. 1% z výše úvěru). Poplatek vyžadovaný předem vypadá spíše jako podvod. Zejména v této nesmyslné výši necelých 9 000 Kč. Vy zaplatíte a nebankovní poskytovatel úvěru Vám pak jen řekne, že jste neprošla skóringem a nepůjčí Vám. Těchto podvodných firem je na trhu bohužel spousta (mimo půjček nabízejí i zprostředkování práce a další služby - vždy za poplatek předem).