Question 1

⭐ Koupě zadlužené nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Nemovitost v zástavě slouží při úvěrování jako pojistka. Pokud klient přestane platit, banka nemovitost zpeněží a umoří dluh klienta. Také se ovšem může stát, že výtěžek z prodeje nemovitosti celý dluh neumoří a banka zbytek dluhu dále vymáhá po klientovi v exekuci. Ve Vašem případě se zdá, že nemovitost je zcela neprodejná a má nulovou hodnotu. Proto se banka pravděpodobně o prodej zástavy ani nesnaží a peníze vymáhá přímo po Vás v exekuci. Podstatné je, že banka nemá povinnost uspokojovat svou pohledávku Vůči Vám přednostně zpeněžením zástavy.
Je třeba rozlišovat dva směry Vašeho případu:
1) koupě nemovitosti (kupní smlouva a smlouva o úschově): to je obchodní vztah mezi prodávajícím (podvodníkem) a kupujícím (Vámi)
2) bankovní úvěr (smlouva o úvěru): to je obchodní vztah mezi věřitelem (bankou) a dlužníkem (Vámi)
Z výše uvedeného plyne, že banka nemá žádný smluvní vztah s podvodníkem (pouze s Vámi), proto ho nemůže žalovat a chce peníze po Vás. Naopak jste to Vy, kdo byl prodávajícím/podvodníkem a jinými vedlejšími aktéry oklamán a máte právo se po nich domáhat náhrady škody (což bude právně velmi komplikované, ne-li dnes již zcela nemožné, protože 1) jste promeškal všeobecnou promlčecí lhůtu 3 roky od data podpisu smluv 2) důkazní břemeno je na Vaší straně - musíte soudu dokázat, kdo a jak Vám způsobil škodu, což se u komplikovaných podvodů bez špičkového právníka dělá těžko.

Právníci Vám dnes mohou stejně jako já přesně říci, kde jste udělal v minulosti chyby, ale už Vám nejsme schopni poradit, co máte dělat dále, protože z mého pohledu je to nyní již zcela beznadějné. 

Banka určitě udělala chybu v nesprávném ohodnocení zástavy (což jde obvykle na vrub externího odhadce banky) a z toho plynoucím nedostatečném zajištění úvěru. Ale to je chyba banky, za kterou teď banka nese následky (nemůže z Vás coby dlužníka dostat své peníze zpět a generuje ji to ztrátu). To není nic, čím by banka poškodila Vás. Proto nemá smysl podávat jakékoliv podněty orgánům bdícím na právy spotřebitelů. Vaše práva ve vašem smluvním vztahu s bankou (půjčení peněz) dotčena nebyla. To byli prodávající nemovitosti a ostatní aktéři, kdo Vás poškodili. 

Ohledně nekonání Policie/státního zastupitelství. Váš případ vzbuzuje 2 podstatné otázky: 1) proč jste dobrovolně kupoval zadluženou nemovitost? 2) když jste se cítil podveden, proč jste nekonal ve lhůtě 3 roky od podpisu smlouvy? Pokud toto nedokážete věrohodně obhájit, Policie je v důkazní nouzi a nemá jak z toho trestný čin podvodu udělat tak, aby to následně státní zástupce byl schopen obhájit před soudem. Pak je to jen na Vás a civilním řízení, kde můžete řešit soukromoprávní spor.

Question 2

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,
volte Equa bank. Je to jednoduché - vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a zcela bez jakýchkoliv podmínek.

Question 3

⭐ Výběr EUR z bankomatu v Brně

Accepted Answer

Dobrý den,
eura v Brně by mělo jít vybrat z bankomatu společnosti Travelex na adrese Křížkovského 458/47.

Question 4

⭐ Úvěr na rozjezd podnikání

Accepted Answer

Dobrý den,
úvěr na rozjezd podnikání získat lze, ale je třeba ručit nemovitostí z důvodu vysoké míry rizika (bohužel ne každý start-up se rozvine v úspěšné podnikání a banky musí při půjčování peněz dodržovat přísná obezřetností pravidla). Oproti bankám jsou mnohdy vstřícnější družstevní záložny, tedy bych doporučil se v prvé řadě obrátit spíše na ně (např. ANO SD).
Pokud vhodnou nemovitost do zástavy nemáte, budete se muset obrátit na investory (kteří na rozdíl od bank mohou do Vaší nové firmy kapitálově vstoupit).

Question 5

⭐ Účet pro výplatu mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
účet si mohou lidé v exekuci založit u všech bank, ale riskují, že jim ho exekutor taktéž zablokuje. Tím jsou bohužel exekuovaní hnáni do hotovostního platebního styku, neboť v Čechách chybí institut chráněného účtu pro příjem výplaty a placení složenek.

Question 6

⭐ Hypotéka v ČR

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. V tomto případě Vám nemovitost v ČR může posloužit jako dodatečná zástava, pokud byste neměla z vlastních prostředků našetřeno aspoň 20% (banky sice poskytují hypotéku až do LTV 90%, ale pro pásmo 80-90% dávají nemalou úrokovou přirážku). Všechna ostatní doporučení jsou platná i pro hypotéku v ČR.

Question 7

⭐ Jak se připravit na hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
hypotéka od australské banky bude muset být zajištěna zástavním právem k nemovitosti na území Austrálie, nemovitost v ČR Vám nepomůže (pokud byste ji nechtěla prodat a tím žádat o nižší úvěr). O hypotéku můžete žádat dohromady s přítelem (nemusíte být stejné národnosti ani manželé). Je možné mít libovolný počet na sobě nezávislých hypoték, ale Váš příjem (resp. společný příjem všech spolužadatelů o úvěr) musí být dostatečný k pokrytí všech splátek. Stavební spoření z ČR Vám pomůže, peníze vyberete a použijete na nákup nemovitosti. Ideální je mít z vlastních zdrojů našetřeno min. 20% z ceny nemovitosti a nepůjčovat si více než 80%. Hypotéku na investici bych doporučil nejdříve po té, co budete mít vyřešenu vlastní střechu nad hlavou a s ohledem na aktuální stav nemovitostního trhu (australský trh neznám, ten český se momentálně začíná přehřívat). Ručitele nikdy nikomu a za žádných okolností nedělejte (ani přítelovi, ani vlastním dětem či rodičům). 
Hypotéka je podobně jako dítě celoživotním projektem (splácí se běžně i 30 let). Proto zde více než kdy jindy platí "dvakrát měř, jednou řež".

Question 8

⭐ Koupě zadlužené nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
u ČMSS jste si bral hypotéku (se zástavou nemovitosti) nebo úvěr ze stavebního spoření (bez zástavy nemovitosti)? Hovoříte-li o zástavě, pak předpokládám, že hypotéku. Pak mi ale není jasné, jak mohla ČMSS coby zástavu akceptovat zadluženou nemovitost. Hypotéky se poskytují na základě ocenění nemovitosti a odhadce musel dluhy a všechny další právní vady započíst do zástavní hodnoty nemovitosti (která pak byla pravděpodobně nulová). 
Každá kupní smlouva na nemovitost by měla obsahovat klauzuli, která zavazuje prodávajícího nemovitost nezatížit dluhem, a dále prohlášení všech zúčastněných stran, že nejsou v exekuci, insolvenci a nemají žádné jiné dluhy, které by mohly transakci ohrozit. Smlouva na úschovu peněz musela obsahovat ujednání, že uschovatel (notář/advokát) peníze prodávajícímu vyplatí jen tehdy, bude-li nemovitost převedena na kupujícího a zároveň nebude do momentu převodu zatížena žádným věcným břemenem ani jinou právní vadou.
Nákup nemovitosti je vždy potenciálním rizikem, ale užitím vhodně formulovaných smluv (kupní, o úschově) lze riziko podvodu minimalizovat (uschovatel nevyplatí peníze prodávajícímu dříve, než kupující na sebe bude mít nemovitost napsanou a to zcela bez jakýchkoliv právních vad). 
Z Vašeho vyjádření se zdá, že jste si zcela dobrovolně na úvěr koupil zadluženou nemovitost (a někdo Vám to vhodně "prodal" jako pomoc rodině v tísni, která Vám to bude splácet nájmem). A když už jste přišel na to, že to nebyl nejlepší nápad, všechny obranné právní kroky jste promeškal. Obávám se, že s tímto již mnoho nenaděláte. Prodávajícího a Vaši kamarádku, která Vám tak dobře poradila, můžete žalovat pro podvod. Ale svůj dluh vůči ČMSS splácet musíte. Na ČMSS bych se nezlobil za to, že chce peníze po Vás, protože pro ni jste partnerem Vy - to Vám půjčila peníze (ne prodávajícímu, ani Vaší kamarádce). V tomto Vám žádný bankovní dohledový orgán pomoci nemůže.

Question 9

⭐ Jaký účet pro studenta?

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji běžný účet od Equa bank, kde máte všechny tuzemské transakce zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a to zcela bez podmínek. Výběry z bankomatů v zahraničí za 9 Kč, SEPA platba odchozí za 99 Kč a velmi dobré kurzy. Pokud byste chtěla ušetřit na SEPA platbách, založte si druhý účet u Air Bank, kde odchozí SEPA platba vyjde jen na 25 Kč (vedení účtu je taktéž zdarma a bez podmínek, ale bez výběrů z bankomatů cizích bank a s dražšími výběry z bankomatů v zahraničí). 
Tyto účty nejsou vázány na statut studenta, jsou pro všechny, tedy nebudete muset dokládat žádné potvrzení o studiu a účty můžete dále využívat i po dostudování.

Question 10

⭐ Založení online

Accepted Answer

Dobrý den,
pakliže máte již nějaký jiný účet v Čechách, není problém založit nový účet plně online, např. u Air Bank (pošlete scan dvou dokladů totožnosti, výpis z druhého českého účtu a následně převedete 1 Kč z tohoto druhého účtu na nový účet). Pokud doposud žádný účet v ČR nemáte, nepůjde to 100% online, ale stále je možné se obejít bez návštěvy pobočky. Fio banka, Equa bank a další za Vámi pošlou kurýra s podpisem smlouvy.

Question 11

⭐ KB nebo MONETA Money Bank?

Accepted Answer

Dobrý den,
MONETA Money Bank nabízí vedení účtu bez poplatku při příjmu min. 7 000 Kč zasílaném na účet (jinak 149 Kč/měsíc). Zdarma/v ceně jsou vklady na pobočce, výběry z vlastní sítě bankomatů, tuzemský platební styk a platební karta. Za cestovní pojištění se připlácí. 
KB nabízí to samé, ale navíc s cestovním pojištěním v ceně/zdarma. Pro příjem zasílaný na účet není striktně stanovena min. hranice a při nesplnění této podmínky si KB účtuje jen 68 Kč/měsíc. 
V obou případech je možné peníze jeden den na účet poslat a druhý den je vybrat.

Question 12

⭐ Helvetia

Accepted Answer

Dobrý den,
jediné co mohu poradit je vůbec se nebavit s cizími lidmi. Prodejci po telefonu (stejně jako podomní prodejci a lidé prodávající na ulici) balancují na tenké hraně podvodu. Jsou profesionálně školeni na to, aby z Vás dostali přesně to, co dle legislativy potřebují pro uzavření platné smlouvy na dodávku nepotřebného zboží a služeb.
Nemohu posoudit, co přesně jste jim přes telefon sdělila. Pakliže jste (byť nevědomky) uzavřela platnou smlouvu (třeba první platbou za 79 Kč), měla byste platit, jinak Vás také mohou hnát v extrémním případě do exekuce (a snažit se smlouvu co nejdříve vypovědět). Pokud ale zaplatíte i nynějších 149 Kč, může to být dle jejich obchodních podmínek bráno jako potvrzení smlouvy, na které čekají (a nyní jen blafují s administrativním poplatkem). Doporučuji vyhledat odbornou právní pomoc.
Ještě jednou, nikdy a za žádných okolností se nedávejte do řeči s lidmi, kteří Vám cokoliv nabízí (byť zdarma). Na ulici, doma, po telefonu. Zde štěstí rozhodně nenajdete. Viz náš článek Podvody s prodejem produktů po telefonu.

Question 13

⭐ Jakou zvolit banku?

Accepted Answer

Dobrý den,
Fio banka zdarma cestovní pojištění nemá, vklady a výběry na pobočce včetně deseti výběrů z bankomatů Fio měsíčně ano. KB má zdarma cestovní pojištění, vklady na pobočce a výběry z bankomatů KB, za výběry na pobočce se platí 75 Kč. U KB je třeba každý měsíc splnit podmínku vedení účtu zdarma (např. si na účet nechat zasílat výplatu), jinak budete platit za vedení účtu 68 Kč/měsíc. Fio banka žádné podmínky nemá, vedení účtu je vždy zdarma.
Všechny parametry všech běžných účtů všech bank si je možné porovnat zde. Pro každého může být prioritní něco jiného (cestovní pojištění vs. výběry na pobočce, atd.). Vyberte si takovou banku, která bude přesně vyhovovat Vašim potřebám. Kde má účet Vaše dcera je jedno.

Question 14

⭐ Zahraniční platby - IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,
pro mezinárodní platební styk jsou IBAN (mezinárodní formát čísla účtu) a BIC/SWIFT (mezinárodní kód banky) zcela nezbytné. Bez těchto údajů platbu provést nelze - musí Vám je sdělit příjemce platby.

Question 15

⭐ Vázaný účet

Accepted Answer

Dobrý den,
banky si za tuto službu účtují 0,1-0,5% z uschovaných peněz, min. 5 000 Kč. Kompletní přehled vázaných účtů zde. Více info o vypořádání peněz při nákupu/prodeji nemovitosti v našem článku Prodej nemovitosti 2.

Question 16

⭐ Stavební spoření - snížení úroku

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spořitelny na toto právo mají, neboť uvádí v obchodních podmínkách, že po ukončení povinné doby spoření (5-6 let) mohou úrok snížit. Nebral bych to jako "špinavý trik", neboť cena peněz se v čase mění a spořitelny nemohou garantovat vysoký úrok po neomezeně dlouhou dobu (dnes banky půjčují lidem na bydlení za 2%, tak nemohou střadatelům vyplácet stejná 2% za uložené peníze). 
Zdaleka jinou otázkou jsou extrémně vysoké poplatky za sjednání a vedení spoření. Stavební spořitelny mají bohužel státem garantovaný monopol na státní podporu, jinak by si to dovolit nemohly (mimo stavebního spoření není žádný jiný spořící produkt jakkoliv zpoplatněn). Toto se mi hrubě nelíbí. 
Nechávat tam peníze za 0,3% a ještě platit přes 300 Kč ročně za vedení spoření nemá smysl. Doporučuji:
současné stavební spoření u ČMSS ukončit (výpovědní lhůta je 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána)založit nové stavební spoření na částku 300 000 Kč u Stavební spořitelny ČS (při sjednání online zaplatíte jen 495 Kč)zbytek peněz uložit na spořící účet buď u ING Bank (0,5% do 300 000 Kč bez podmínek) nebo u Air Bank (1% do 350 000 Kč při sjednání bezplatného běžného účtu a platbě kartou 5x měsíčně)

Question 17

⭐ Bezplatné vklady a výběry

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, Fio banka toto vše umožňuje zdarma a bez podmínek (vedení účtu zcela bez poplatků). Pobočku najdete na adrese Tyršova 64, otevírací doba a další info zde.

Question 18

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,
kdy přesně jste platbu odeslal? Vrácení platby (v případě neexistence cílového účtu) může zabrat až 4 pracovní dny. Pokud se platba ani po té nevrátí, cílový chybně zadaný účet existoval a peníze se na něj připsaly. V takovémto případě je třeba kontaktovat svou banku, která vyzve majitele cílového účtu k navrácení peněz.

Question 19

⭐ Skupina ČSOB

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, obě banky (ČSOB i ERA/Poštovní spořitelna) spadají do stejné bankovní skupiny ČSOB, tedy pokud tento závazek má dle vyjádření ČSOB řešit ERA, je vše v pořádku.

Question 20

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,
dobrý internetbanking by měl obsahovat kontrolu počtu číslic bankovního kódu (tedy se divím, že u vaší banky 3 číslice místo 4 vůbec prošly - ale to je na bance, aby na tom zapracovala). U předčíslí a čísla účtu se chybějící číslice doplňují automaticky nulami, tedy pokud systém přistoupí stejně i k bankovnímu kódu, peníze budou na cílový účet v pořádku doručeny. Pokud ne, vrátí se samy do 4 pracovních dní.

Question 21

⭐ Spořící a běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,
ING Bank nabízí pouze spořící účet (nikoliv běžný účet). Bezpoplatkový a dobře úročené spořící účet (0,5% do 300 000 Kč) není skutečně ničím podmíněn (a navíc ještě za založení účtu získáte bonus 500 Kč).
Hledáte-li dobrý běžný účet, doporučuji Equa bank, kde máte vše zdarma a taktéž zcela bez podmínek.

Question 22

⭐ Záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
s vážnými prohřešky zanesenými do registru Vám nikdo dalších 4-5 let nepůjčí. Všechny banky i nebankovní poskytovatelé úvěrů musí dodržovat Zákon o spotřebitelském úvěru, dle kterého musí věřitel důkladně posoudit dlužníkovu schopnost splácet. Za bonitního zájemce o úvěr lze považovat pouze osobu, která má dostatečný příjem a která neměla v posledních letech problém se splácením. Nejde tedy o neochotu bank, ale o přísnou legislativu na ochranu spotřebitele. 
Když se na problém podíváte optikou druhé strany - Vy osobně byste půjčila své peníze někomu, kdo měl v nedávné minulosti problémy se splácením?