Question 1

⭐ Jak spořit dětem

Accepted Answer

Dobrý den,

	dětské vkladní knížky ani ostatní "dětské" produkty nejsou dnes příliš vhodné vzhledem ke komplikovanějšímu právnímu výkladu práv mladých (peníze jsou jejich, takže rodinní příslušníci s jednou vloženými penězi na dětský účet/knížku/stavební spoření téměř nemohou nakládat - bez souhlasu opatrovnického soudu). 

	Doporučuji si otevřít dobře úročený spořící účet (1-1,5%) na své jméno, kde budete vnoučatům spořit. Peníze máte v případě potřeby kdykoliv k dispozici bez výpovědní lhůty a až se jednou rozhodnete, peníze dětem převedete na jejich účet (čím později, tím lépe, neboť zvyšujete šanci, že s penězi vnoučata naloží moudřeji). 

	Konkrétně lze doporučit např. spořící účet HIT od Equa Bank s úrokem 1,5% (základ 1% + 0,5%, když si otevřete i běžný účet a necháte si na něj zasílat důchod). Což vřele doporučuji, neboť se jedná o nejlepší běžný účet v tuzemsku vůbec (máte vše bez jakýchkoliv podmínek zdarma, včetně výběrů z bankomatů všech bank - už nikdy více žádný poplatek).

Question 2

⭐ Jak poslat peníze do Afriky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejjednodušší (a nejlevnější) je standardní bankovní převod. Nejrychlejší a nejdražší je Western Union. Bankovka v neprůhledném pojištěném dopisu je něco mezi.

	Vždy, když zde padá dotaz na převod peněz do Afriky, končí to obvykle odhaleným podvodem. Snad se tedy jedná opravdu o Vašeho kamaráda a ne o neznámého pisatele z internetu, který se z Vás (stejně jako z tisíců dalších) snaží vydolovat peníze pod různými záminkami.

Question 3

⭐ Záznam CBCB

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, o jak velký prohřešek se jedná a jak je starý. Jedna pár let stará nezaplacená složenka za telefon problém nebude. Pozdní splácení půjčky v předchozích měsících ano.

Question 4

⭐ IBAN pro slovenský účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN: SK70 7500 0000 0040 2245 3180 

	SWIFT/BIC: CEKOSKBX

Question 5

⭐ Hypotéka na vypořádání spoluvlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, hypotéku je možné účelově čerpat i na vypořádání spoluvlastnictví, dědictví a jiné záležitosti za identicky výhodných podmínek, jako by se jednalo o  kupní smlouvu. Stačí navštívit banku a oznámit, že chcete hypotéku na vypořádání podílového spoluvlastnictví.

Question 6

⭐ IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN (mezinárodní formát čísla Vašeho účtu): CZ02 0100 0000 3598 5112 0247

	SWIFT: KOMBCZPP

Question 7

⭐ Ve které bance měl otec běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto bohužel nejde zjistit jinak, než že se napíše dotaz do každé banky (v ČR je jich přes 30) - neexistuje nic jako centrální registr účtů. Nicméně ani dotyčné banky Vám osobně toto nebudou moci potvrdit z důvodu zachování bankovního tajemství. Nezbude tedy než počkat na notáře a dědické řízení - pan notář pak sám banky odešle a jemu jsou banky ze zákona povinny toto sdělit.

Question 8

⭐ Kdy začíná běžet termínovaný vklad

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál, tedy peníze u nás uložit nelze. 

	Obecně termínovaný vklad začíná běžet dnem, kdy jsou na něj připsány peníze, resp. celá sjednaná částka. Př.: dnes uzavřete smlouvu na termínovaný vklad na 200 000 Kč, zítra tam pošlete 100 000 Kč a o den později zbylých 100 000 Kč. Vklad začne běžet až od momentu připsání druhých 100 000 Kč.

Question 9

⭐ Převod peněz ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejedná se o podvod, kdy Vás někdo kontaktoval přes email s žádostí o pomoc transferu peněz za odměnu?

	Výše popsané věci jsou totiž falešné - Financial Intelligence Unit ještě existuje (obdoba českého Finančně analytického oddělení MF ČR, které se zabývá identifikací podezřelých plateb spojených převážně s praním špinavých peněz a financováním terorismu). Ale pokud tento útvar transakci stopne, tak je to konečná a na dveře Vám klepe policie (buď perete špinavé peníze, nebo financujete terorismus, nebo se snažíte obecně o podvod). Rozhodně nenásleduje žádné převzetí dokumentů, karty, atd. - převzal byste leda tak nasazená želízka. Jinak pojištěný a trackovaný dopis DHL (či v Británii používanější Royal Air Mail) z UK do ČR vyjde na pár liber, žádná závratná částka.

	Podvodník se z Vás snaží vylákat peníze právě na smyšlený balíček. Pokud mu cokoliv zaplatíte, své peníze již neuvidíte. V konverzaci s Vámi samozřejmě bude pokračovat a bude z Vás tahat další peníze na všechny možné poplatky, cla, atd. - fantazie je veliká a lidé nekonečně naivní.

Question 10

⭐ Modifikace doby splácení

Accepted Answer

Dobrý den,

	půjčku máte možnost zrušit bez udání důvodu během prvních 14 dní od data sjednání, tedy ano - je určitě možné žádat o tyto změny (a pokud by banka nesouhlasila, tak půjčku ihned zrušit). Jinak obecně nejlepší půjčka je ta, kterou si nevezme - doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 11

⭐ Prodej zboží do zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	jedná se o podvod.

	1) zboží nemůže prodávající nikdy odeslat před obdržením peněz

	2) pokud si protistrany nedůvěřují, je dobré transakci uskutečnit přes ebay či jiného garanta obchodu, který si sice vezme % z prodeje, ale zaručí ochranu kupujícímu (kupující samozřejmě i zde platí předem)

	3) banka se obchodu nikterak neúčastní, nikdy nikomu nebude nic psát - ta pouze posílá peníze (rozhodně ne žádné zprávy typu "potřebujeme číslo zásilky, atd." - to je vždy znakem podvodu)

	Pročtěte si naši sekci dotazů "Podvod" - najdete zde mnoho podobných případů. Podvodníkovi nejde ani tak o zboží (adresa bývá většinou stejně falešná), jako o peníze, které by z Vás začal následovně tahat pod velmi úsměvnými a zcela smyšlenými důvody typu "platba se zasekla, banka po mně chce vysoký poplatek, pošlete mi na něj peníze".

Question 12

⭐ Pojištění vkladů

Accepted Answer

Dobrý den,

	všechny banky v tuzemsku (tedy včetně Fio Banky) mají vklady pojištěny proti krachu banky na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč). Internetové bankovnictví mají dnes všechny banky zajištěné dostatečně, není třeba mít obavy. Banku si vyberte čistě podle úroků a poplatků. Fio Banku mohu určitě doporučit.

Question 13

⭐ Rozvod a vypořádání majetku, hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Vaše banka, ale poradenský portál. Ohledně rozvodu, je třeba od sebe oddělit vypořádání majetku a vypořádání hypotéky. O RD (majetku) se samozřejmě můžete dohodnout s manželem, případně rozhodne soud (kdo koho jak vyplatí, jestli se to prodá, atd.).

	S hypotékou je to složitější, za tu ručíte s manželem oba společně a nerozlučně a ani rozvod na tom nic nemění. Bance je jedno, kdo nemovitost vlastní - bance ručíte za hypotéku až do plného doplacení úvěru oba dva. Jediným řešením bývá hypotéku refinancovat novou hypotékou (či dohodnout nové podmínky včetně vyvázání jednoho z ručitelů) v momentě výročí fixace úrokové sazby (zpravidla každých 5 let) - jinak to je na benevolenci banky (nemá k tomu důvod se připravovat dobrovolně o jednoho z ručitelů) či o vysokém poplatku za předčasné ukončení úvěru (když se refinancuje hypotéka mimo výročí fixace).

	Ohledně navýšení úvěru, je třeba, aby celková nová hodnota úvěru nebyla vyšší než 90% hodnoty nemovitosti. A samozřejmě je třeba mít dostatečný příjem. Napište, jaký máte příjem, jakou hodnotu má zhruba nemovitost, kolik z úvěru ještě zbývá doplatit a můžeme to přibližně spočítat.

Question 14

⭐ Jak zrušit pojištění právní ochrany

Accepted Answer

Dobrý den,

	navštivte nejbližší pobočku své banky a požádejte o okamžité zrušení tohoto doplňkového pojištění.

Question 15

⭐ Stavební spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte bohužel naprostou pravdu - úrok je velmi nízký a poplatky vysoké (jinak také zcela unikátní - za žádné jiné spoření se samozřejmě neplatí ani koruna). Částka je roční. Doporučuji náš článek o stavebním spoření zde. Tato deformace je způsobena státní dotací, bez které by stavební spořitelny skončily ze dne na den. 

	Obecně zakládat dětem finanční produkty nedoporučuji (stavební spoření, dětské vkladní knížky, účty, atd.). Jednak dle aktuálního výkladu práva je čím dál komplikovanější s těmito penězi do dovršení plnoletosti dítěte nakládat (stavební spoření za 6 let skončí a co pak? Rodiče potřebují na všechno souhlas soudu, protože peníze nejsou jejich, ale dítěte. A dítě samotné do dovršení plnoletosti bance pokyn dát nemůže - tedy slepá ulička), a za druhé se peníze během následujících 17 let zcela znehodnotí.

	Lepší je o tyto peníze posílit rodinné finance/spoření (a třeba si vést na papíře evidenci, co kdo komu dal a co komu patří) a časem investovat do větší nemovitosti, kterou jednou Vaše děti stejně podědí. Takto se hodnota neztratí. Děti, co v 90. letech dostaly od prarodičů k narození 100 000 Kč (za které bylo v té době možné pořídit velký byt v Praze), o 18 let později zjistily, že si za to nekoupí ani garáž (přestože se peníze mezitím zhodnotily třeba i o 100%).

Question 16

⭐ Kam uložit 100 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji peníze uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem 1-1,5%. Pro takto malou částku nemá smysl v současné době uvažovat termínovaný vklad či jiné investice. Spořící účet je jednoduché elegantní řešení, bez triků, podmínek a 1,5% dnes není špatné zhodnocení.

	Konkrétně lze doporučit spořící účet HIT od Equa Bank (1% bez podmínek, 1,5% když si u nich otevřete bezplatný běžný účet a necháte si tam zasílat výplatu). Mimochodem, běžný účet od Equa hodnotím jako nejlepší nabídku mezi všemi bankami - je totiž zcela bez poplatků a podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank).

	Peníze určitě nedávejte do fondů, pojistek a čehokoliv jiného, co by Vám poradil kdejaký tzv. finanční poradce (sledující jen výši své provize z prodaného produktu).

Question 17

⭐ Výpis z účtu - zrušení

Accepted Answer

Dobrý den,

	navštivte nejbližší pobočku své banky a požádejte a zrušení této služby.

Question 18

⭐ Stavební spoření - účel

Accepted Answer

Dobrý den,

	aktuálně platná legislativa stále umožňuje použít úspory ze stavebního spoření na cokoliv. Nicméně v Poslanecké sněmovně se již roky diskutuje návrh toto omezit výhradně na stavební účely - zatím to je na mrtvém bodě, nicméně i kdyby se toto odhlasovalo, platilo by to pouze pro nové smlouvy (snad). Osobně si ale nedovedu představit, kdo a jak by to kontroloval v takto masovém měřítku.

Question 19

⭐ Společný účet pro manžele

Accepted Answer

Dobrý den,

	společný účet se zcela rovnocennými právy pro více osob (tedy třeba pro manžele) dnes nabízí pouze UniCredit Bank a mBank. Je to totiž poměrně právně komplikované a mnohem jednodušší je, když si jeden zřídí účet na sebe a druhému udělí dispoziční právo (to umějí všechny banky). 

	Vůbec nejlepší model je, když si každý z manželů zřídí svůj účet (oba příjmy pak můžou chodit třeba na jeden účet, ze které se platí domácnost) a zbytek se může rozdělit mezi oba účty tak, aby každý měl nějakou tu korunu. Navzájem si sdělíte přihlašovací údaje do internetbankingu a kdyby se cokoliv stalo, je možné manipulovat s oběma účty jednou osobou (v případě úmrtí je třeba peníze převést co nejrychleji na druhý účet, než ho notář zablokuje).

	Výše zmíněný společný účet (či varianta s dispozičním právem) je komplikovaná právě v případě úmrtí, kdy dochází k blokaci účtu zemřelého. Ten druhý pak třeba nemá vůbec možnost nějak zajistit domácnost (pravidelné platby), nemůže se dostat k úsporám, atd., než skončí dědické řízení. Tato rizika eliminuje model "každý má svůj účet", kdy je možné ve chvíli nejtěžší všechny trvalé platby převést na druhý účet stejně spolehlivě jako úspory samotné.

	Fio Banka je dobrá volba, ale ještě o fous lepší je Equa Bank (identické podmínky jako Fio + navíc bezplatné výběry z bankomatů libovolných bank - zcela bez podmínek a vše ostatní jako u Fio také zdarma).

Question 20

⭐ Spořící účet v euro

Accepted Answer

Dobrý den,

	myslíte vklad v hotovosti (euro bankovky) nebo přeposlání peněz z účtu na účet?

	Vkládat hotovost v cizí měně v bance na účet je drahé, poplatky jsou nemalé (% z vkládaných peněz). Naproti tomu přeposlání peněz z účtu na účet lze pořídit i bezplatně. 

	Solidní spořící euro účet nabízí např. Air Bank (1%) nebo Equa Bank (1% v měsíci, kdy nevyberete žádné peníze, jinak 0,5%). Běžný účet nabízí obě banky bezplatně a bez podmínek.

	Jestli máte nyní peníze v EUR a chcete spořit v EUR, zvažte, zda-li by nebylo lepší peníze převést na koruny. Kurz 27 Kč/EUR bude ještě tak rok, pak ČNB tento kurz přestane držet a rázem může následovat propad na 25 Kč/EUR. Jestli ale naopak plánujete peníze spíše aktivně používat (a la běžný účet) pro cesty do zahraničí a ne primárně spořit, pak má euro účet samozřejmě smysl.

Question 21

⭐ Platební terminál

Accepted Answer

Dobrý den,

	pronájem platebního terminálu nabízí pouze několik největších bank (Česká spořitelna, ČSOB, atd.). Vždy se jedná o individuální nabídku a dohodu, tedy obecné info/sazebník nenajdete a bohužel bude třeba obejít všechny banky individuálně (nebo je oslovit emailem/zavolat). Resp. najdete příliš přestřelené sazebníky, na které by nebylo dobré "kývnout" napoprvé - je třeba smlouvat.

Question 22

⭐ Vkladní knížky - platnost

Accepted Answer

Dobrý den,

	klasické papírové vkladní knížky dnes nabízí pouze Česká spořitelna, WSPK, Poštovní spořitelna a dvě další menší lokální banky. Úroky jsou oproti spořícím účtům zcela zanedbatelné, takže doporučuji převést peníze na spořící účet s úrokem 1-1,5% bez výpovědní lhůty.

	Platnost vkladních knížek nijak omezena není (byly zrušeny pouze anonymní vkladní knížky jakožto opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu). Banky dnes vkladní knížky úročí velmi špatně, jsou to pro ně peníze zdarma. Navíc dnes úspory na knížkách má pouze několik posledních důchodců, u kterých se očekává, že nebudou chtít změnu. Proto si banky samy rybník nevypustí a platnost vkladních knížek omezovat nikterak nebudou.