Question 1

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

	Banka Creditas je určitě dobrou volbou, jejich spořící účet nabízí 1,1%, což je o 0,3% více než má Equa bank. Ale nesmí se z účtu nic vybírat, jinak úrok padá na 0,5%. Tedy rozumné je ponechat si rezervu na živobytí v Equa (trojnásobek průměrných měsíčních výdajů) a zbytek úspor přesunout do Creditas. Termínovaný vklad o mnoho více nenabízí (2 roky 1,2%, což je zanedbatelný rozdíl, nemáte-li milionové úspory). 

	Předpokládám, že stavební spoření pro sebe založené máte - pokud ne, směřujte peníze sem jako první (i třeba tu část pro synovce).

Question 2

⭐ Poplatek za platbu ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	samotná směna je bez poplatku, resp. náklady na směnu jsou zahrnuty v různě výhodných kurzech bank, kterými banky přijaté platby na koruny převádějí. Banky si účtují poplatky za přijetí platby ze zahraničí - konkrétně Česká spořitelna u SEPA plateb (v EUR z EU) 100 Kč a u ostatních plateb 1% z přijaté částky (min. 100 Kč, max. 1 000 Kč). To není málo. Lepší banky (Air Bank, Fio banka) si účtují výrazně méně (a mají lepší kurzy): SEPA cca 25 Kč, ostatní 100 Kč.

Question 3

⭐ Internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,

	v této záležitosti doporučuji kontaktovat přímo svoji banku. Pro reset hesla k internetbankingu bývá nutné se osobně dostavit na pobočku.

Question 4

⭐ Odblokování účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	blokaci účtu by měl stáhnout exekutor, na jehož žádost byl účet zablokován. Pokud tak neučiní dobrovolně, lze se domáhat u banky odblokování účtu s písemně vyhotoveným schválením oddlužení (tím pozbývá platnosti rozsudek o zahájení exekuce, na základě kterého banka na žádost exekutora účet obstavila).

Question 5

⭐ Kdo hradí škody způsobené zateplením?

Accepted Answer

Dobrý den,

	škoda vznikla špatně provedeným zateplením, kde projekt nerespektoval veškeré důsledky takové stavební úpravy. Nápravu škod musí hradit společenství vlastníků, neboť to bylo právě společenství vlastníků, které nechalo zrealizovat zateplení. Na další diskuzi může být, kde přesně se stala chyba (špatný projekt, špatné provedení stavebních prací, společenství trvající na špatném projektu i přes upozornění projektanta), ale to nechť si řeší společenství s projektantem či dodavatelem stavebních prací. 

	I kdyby škoda nevznikla vlivem činnosti společenství, tak podobně jako o střechu a společné prostory se o tyto záležitosti (problém se svislými nosnými konstrukcemi) stará společenství a ne jednotliví vlastníci bytů. 

	Soužití vlastníků bytů v bytovém domě nemusí být vždy ideální a je už jedno, je-li bytový dům zastřešen společenstvím vlastníků či družstvem. Co vlastník bytu, to jiný názor a bohužel ne všichni jednají vždy racionálně či spravedlivě. Domáhání se svých práv a férového jednání není vždy jednoduché. Ve Vašem případě není moc co řešit - opravu musí uhradit společenství, ne Vy. Zkuste se s vedením společenství domluvit, případně snažte se přesvědčit na další schůzi i ostatní vlastníky bytů. Nepůjde-li to po dobrém, můžete se svých práv domáhat i soudně. Nicméně to stojí čas, peníze a nervy a obecně soudit se se sousedy nepřispívá k lepším vztahům (i když někdy jiná možnost bohužel nezbývá).

Question 6

⭐ Stavební spoření nebo termínovaný vklad?

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejlepší podmínky u bankovních vkladů nabízí Banka Creditas:

	
		spořící účet (bez výpovědní lhůty): 1,10%
	
		termínovaný vklad na 2 roky: 1,20%


	Díky státním dotacím je na tom výrazně lépe stavební spoření, kde mimo úroku 1% získáte až 2 000 Kč ročně (10% z vkladu, max. 2 000 Kč). Na peníze nemůžete 6 let sáhnout a za sjednání a vedení produktu platíte poplatky (doporučuji sjednat online u ČS, kde za online sjednání zaplatíte jen 495 Kč a ročně za vedení 325 Kč).

Question 7

⭐ Pro vnuka do 15 let věku

Accepted Answer

Dobrý den,

	do 18 let věku může dítěti založit bankovní účet jen rodič nebo jeho zákonný zástupce. Lze to řešit i plnou mocí pro Vás od rodičů, ale možná nejjednodušší by bylo navštívit banku spolu s rodiči.

Question 8

⭐ Chráněný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, bohužel to možné je. Protože ale peníze na tomto účtu pocházejí z nezabavitelného minima Vaší výplaty, domohla byste se jich případně vylučovací žalobou. V Čechách bohužel stále chybí institut tzv. chráněného účtu, který by právě v těchto situacích garantoval exekuovaným jistotu bezhotovostního platebního styku a nenutil je do hotovostních plateb.

Question 9

⭐ Výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji kontaktovat svou banku a nechat si od nich potvrdit, že výpis byl skutečně odeslán.

	Případně zvažte, nejsou-li papírové výpisy zbytečné - elektronické si můžete sama kdykoliv vygenerovat pomocí internetbankingu a to zcela zdarma (za papírové platíte měsíčně několik desetikorun). Platnost mají oba výpisy stejnou. U papírových spíše hrozí zneužití informací (kdyby se dopis ztratil).

Question 10

⭐ Refinancování synova úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	v tomto případě nepůjde o refinancování, ale o novou půjčku pro Vás (Vy si půjčíte peníze, ty darujete synovi, on splatí svou původní půjčku u ČMSS). Pro Vaši novou půjčku doporučuji Equa bank či Air Bank, které jsou oproti mBank levnější o 2-3%.

	Dvě poznámky:

	
		je třeba si zjistit, umožní-li vůbec ČMSS předčasné splacení úvěru a případně za jakou sankci (poplatek)
	
		zvažte, nakolik je přebírání dluhů mladší generace rodiči rozumné (aby Vás samotnou to nedostalo do problémů) a výchovné (když takto synovi pomůžete, půjčí si nezodpovědně příště zas a pravděpodobně více) - navíc přesně takto končí většina doposud dobrých rodinných vztahů

Question 11

⭐ Dokumenty k založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	při sjednávání běžného účtu osobně na pobočce banky obvykle vyžadují u Čechů OP a u cizinců pas. Banka může být benevolentní a akceptovat u Čecha místo OP i pas, ale není na to právní nárok.

	Při sjednávání běžného účtu na dálku (odeslání dat online, podpis smlouvy kurýrem, atd.) banky vyžadují dva doklady totožnosti vydané státními autoritami a s fotkou (obvykle jedením z dokladů musí být OP, druhý zcela libovolně - pas, řidičák, zbrojní průkaz - někde akceptují i rodný list, který nemá foto).

	Máte-li platný OP, není důvod ho nepoužívat - ušetříte si tím případné komplikace.

Question 12

⭐ Více platebních karet k účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto je možné pouze u několika bank, přičemž si za to banky obvykle účtují dodatečný poplatek 100-200 Kč (jednorázově za vydání druhé a každé další karty).

	Potřebujete-li druhou kartu pro manželku ke společnému účtu, pak případně zvažte možnost mít každý svůj účet, když dnes nemálo bank nabízí vedení účtu zdarma - doporučuji Equa bank (vše zdarma včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank a zcela bez podmínek).

Question 13

⭐ Může exekutor na účet známých?

Accepted Answer

Dobrý den,

	v případě odklánění/ukrývání peněz před exekutorem na účtech rodiny či známých může exekutor nechat obstavit i tyto účty, to platí od nepaměti (nic se na tom od nového roku nemění). Takto obstavený účet představoval problém především pro kamaráda exekuovaného, neboť byly zablokovány i jeho peníze, kterých se musel domáhat vylučovací žalobou.

	Pakliže exekutor obstaví Vaši výplatu, pak mu srážky odvádí každý měsíc přímo váš zaměstnavatel (vše až na tzv. nezabavitelné minimum, které náleží Vám). Je-li toto nezabavitelné minimum posíláno na účet Vašeho známého, je vše v pořádku a exekutor na zabavení těchto peněz/obstavení účtu kamaráda nárok nemá.

Question 14

⭐ Státní dluhopis

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Doporučuji kontaktovat zprostředkovatele (banku), který Vám dluhopis prodal a domluvit se na výplatě na nové číslo účtu.

Question 15

⭐ Karta hlásí v bankomatu chybu

Accepted Answer

Dobrý den,

	zdá se, že karta nebyla plně aktivována - jiné řešení než obrátit se na svou francouzskou banku bohužel není.

Question 16

⭐ Zvýšení úroků v průběhu fixace

Accepted Answer

Dobrý den,

	v průběhu fixace banka nemůže měnit úrokovou sazbu, takové právo má až v momentě výročí fixace (a Vy pak máte zase právo přejít k jiné bance). Jednostranné zvýšení úroku v průběhu fixace by mohlo být pouze důsledkem porušení smluvních podmínek (pozdní placení, zrušení životního pojištění, za které byla udělena sleva z úrokové sazby).

	Pokud jste neporušil smluvní podmínky a banka neuznává Vaši reklamaci, doporučuji podat podnět dohledovému orgánu nad bankami (ČNB).

Question 17

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ať už bude banka požadovat potvrzení o příjmu na svém formuláři či se spokojí s formulářem vaší mzdové účtárny, bude razítko vaší firmy plně postačující (to garantuje platnost dat ve formuláři).

Question 18

⭐ Dluhopisy menších českých firem

Accepted Answer

Dobrý den,

	vždy platí, že s růstem očekávaného výnosu roste i riziko.

	
		Za zcela bezrizikové uložení peněz lze považovat bankovní vklad (na spořícím účtu lze získat až 1,1%, na termínovaném vkladu až 2,1%), neboť ten je vždy pojištěn proti krachu banky (až do výše ekvivalentu 100 000 EUR, tedy cca 2,7 mil. Kč).
	
		Málo rizikový je vklad u družstevní záložny (aktuální úrok až 3,5%), kde je 10% spoluúčast při krachu družstva.
	
		Vše ostatní (fondy, akcie, dluhopisy) je středně a více rizikové.


	U dluhopisů lze riziko měřit ratingem emitenta (firmy, která dluhopis vydala a tedy se při koupi jejího dluhopisu stává Vaším dlužníkem) na stupnici A-C (A nejbezpečnější, C nejrizikovější - každá třída má spousty pod-tříd, např. AAA, Aa3, A+, atd.), přičemž za investiční (přiměřeně rizikové) se považují jen stupně A a první pod-stupeň třídy B. Cokoliv pod BBB (Baa1/BBB+) je v považováno za "spekulační" (vysoké riziko). Pro ilustraci na státních dluhopisech, za "investiční" je považována většina Evropských zemí, za spekulační Rusko či Řecko. 

	Obávám se, že podniky v kategorii "menší, tuzemské, rodinné" nebudou mít ani udělený rating, tedy pro běžného drobného investora jako uložení peněz nepoužitelné. Tvrzení "o tyhle dluhopisy je prý značný zájem a jsou bezpečné" lze s jistotou označit za nepravdu.

	Když investovat do podnikových dluhopisů, tak pouze velké firmy s nejvyšším ratingem. Nechci být nespravedlivý k malým firmám, ale toto není investice vhodná pro běžného drobného střadatele.

Question 19

⭐ Rozvod

Accepted Answer

Dobrý den,

	nikoliv, majetek nabytý před manželstvím je pouze jeho a nebude se o něj muset dělit. Stejně tak dary nebo dědictví obdržené během manželství taktéž nespadají do SJM a zůstanou pouze jemu.

Question 20

⭐ Pojištění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik a od jaké banky máte půjčeno? Jedná se o pojištění schopnosti splácet nebo o životní pojištění?

	Zatímco u půjček je pojištění schopnosti splácet dobrovolné a lze ho kdykoliv modifikovat či zrušit, u hypoték bývá životní pojištění povinné, resp. je tím podmíněna sleva (obvykle 0,2%) z úrokové sazby. Tedy i u hypoték by to šlo upravit či zrušit, ale bude s tím pravděpodobně spojené navýšení úroků.

Question 21

⭐ Nesplacená půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte na mysli českou Poštovní spořitelnu nebo slovenskou Poštovou banku? Doporučuji osobně navštívit nejbližší pobočku vaší banky a přeptat se na aktuální stav (drží-li dluh ještě banka, nebo byla-li pohledávka odprodána vymáhací agentuře či postoupena soudu/exekutorovi). S tím kdo bude držet Váš dluh zahajte co nejdříve jednání o vyčíslení dluhu a splátkovém kalendáři.

Question 22

⭐ Platební karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, s debetní kartou lze v zahraničí regulérně platit. Při cestách do vzdálenějších zemí mimo evropský kontinent (zejména USA) s sebou ovšem doporučuji přibalit i kreditní kartu. Část hotelů, autopůjčoven, atd. v těchto zemích akceptuje pouze kreditní karty.