Question 1

⭐ Změna banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	změna banky je dnes velmi jednoduchá díky tzv. kodexu mobility. Stačí u nové banky podepsat "žádost o změnu banky" a nová banka vše vyřídí s vaší starou bankou, převede Vám všechny trvalé příkazy, inkasa, SIPO a další nastavení účtu. Na Vás pak bude jen nové číslo účtu předat správě sociálního zabezpečení pro zasílání důchodu.

	Banky jako Poštovní spořitelna spoléhají přesně na tento strach klientů ze změny (na který, jak sám na sobě vidíte, většina klientů slyší), a proto je nic nenutí zlepšovat služby.

	Kartou plaťte a peněz u sebe noste co nejméně - snižuje tak výrazně riziko krádeže.

Question 2

⭐ Převod peněz z Německa do ČR

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, peníze lze převádět z Německa do ČR zcela bez omezení, platby mohou probíhat jak v EUR tak v korunách (příchozí EUR platba na český korunový účet se automaticky přepočte na koruny dle kurzu banky).

	Pro Vás by bylo nejvýhodnější mít jeden účet v Německu (pro zasílání německé výplaty a místní potřeby) a druhý v ČR pro potřeby v tuzemsku (nájemné, energie, atd.). Pro český účet bych místo VR bank doporučil Equa bank, která je kvalitou služeb, internetbankingem, atd. o generaci jinde. Equa bank nabízí vedení běžného účtu zcela bezplatně včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank, spoření 1-1,5%. Zcela bez podmínek. Účet lze založit i online, ani nemusíte na pobočku. Jediným poplatkem bude ve Vašem případě příchozí SEPA platba z Německa 9 Kč (což bohatě vynahradí úrok ze spoření 1-1,5%).

Question 3

⭐ Stížnost na banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Vaše ani jiná banka, jsem poradenský portál - Vaši zpětnou vazbu doporučuji směřovat přímo vaší bance (aby měla příležitost se dozvědět, co si o ni zákazníci myslí). Mimochodem, o jakou se jedná banku?

	Na trhu je přes 30 bank, které Vám ochotně (a mnohdy zcela bez poplatků a podmínek) povedou běžný účet. Pracujete-li na přepážkách s hotovostí (vybíráte/ukládáte hotové peníze), doporučuji Fio banku. Pokud hotové peníze na přepážkách nevkládáte a výběry provádíte kartou přes bankomat, doporučuji Equa bank. Obě banky nabízí vedení účtu bez poplatků a podmínek (Equa bank na pobočkách nepracuje s hotovostí, ale zase nabízí neomezené bezplatné výběry z bankomatů všech bank). U obou bank ani není nutné chodit kvůli sjednání účtu na pobočku - zdarma Vám pošlou kurýra se smlouvou k podpisu až domů. Equa bank nabízí i velmi slušné spoření (1-1,5% bez výpovědní lhůty). U obou bank už nebudete muset pobočku nikdy navštívit - vše lze vyřídit online přes internetbanking. Přeplatek za elektřinu si lze zdarma nechat zasílat na účet (už nebude muset se složenkami na poštu).

	Dejte sbohem bance, která po Vás chce za všechno poplatky, nechává Vás trpět hlady a ještě má nefunkční systém.

Question 4

⭐ Půjčka a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

	dobře splácený současný nebo minulý úvěr Vaši bonitu ovlivní pozitivně. Průběžně splácená půjčka při žádosti o hypotéku se započte do Vašich závazků - sníží to maximální možnou měsíční splátku. Příklad: čistý příjem 20 000 Kč/měsíc, splátka půjčky 3 000 Kč/měsíc => pro účel hypotéky bude banka za Váš čistý měsíční příjem považovat 17 000 Kč (přestože bude vědět, že třeba už za rok půjčku doplatíte). Životní minimum pro single žadatele i hypotéku (bez rodiny a závazků) banka uvažuje zhruba 9-12 000 Kč. Tedy v tomto případě by maximální měsíční splátka hypotéky byla zhruba 5-8 000 Kč.

Question 5

⭐ Předčíslí účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	formát čísla účtu je následující XXXXXX-XXXXXXXXXX/XXXX (předčíslí-číslo/kód banky). Zatímco číslo a kód banky jsou povinné, předčíslí je pouze volitelné, neboť ho nemá každé číslo účtu. Pokud jste si jista, že číslo účtu příjemce platby předčíslí neobsahuje a internetbanking po Vás tuto kolonku požaduje vyplnit, dejte 6 nul (000000). Na složence/faktuře/jiném dokladu k platbě musí být předčíslí vyznačeno (má-li ho příjemce ve svém čísle účtu) - pokud v tomto dokumentu nic uvedeno není, příjemce platby přečíslí nemá.

Question 6

⭐ Volba běžného účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	UniCredit Bank je vůbec jedna z nejdražších bank v tuzemsku a nic na tom nemění ani líbivé reklamy, kterými banka rozhodně nešetří.

	Fio banka nabízí i bezplatné vedení devizového účtu (povede Vám zdarma libovolné množství účtů v libovolných měnách). Ale je-li Váš jediný platební styk ze zahraničím příchozí důchod v EUR ze Slovenska, postačí Vám bohatě samotný korunový účet (příchozí platba v EUR se automaticky přepočítá kurzem banky a platba se připíše v korunách).

	Jinak mBank nabízí zdarma všechny příchozí SEPA platby (tedy vše v EURech do 50 000 EUR, nejen ze Slovenska), ale zase má bezkonkurenčně nejhorší směnné kurzy. ZUNO nabízí SEPA platby také zdarma a má i slušné kurzy. Naopak velké banky si bez výjimky berou vždy fixně 100-250 Kč nebo dokonce % z příchozích plateb (s min. podmínkou 100-250 Kč).

Question 7

⭐ Pochybná nebankovní půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

	proč lidé neustále věří na nesmysly typu "půjčíme komukoliv až 500 000 Kč, nekoukáme do registru, je nám jedno, jestli má dotyčný příjmy, dluhy, exekuce, peníze mu dáme hned"? Zkuste se vžít do role, kdy Vy byste měla někomu půjčit své peníze - jak byste postupovala? Pokud byste chtěla mít aspoň nějakou šanci, že Vám dotyčný peníze vrátí, musela byste si ho pořádně prolustrovat (jaké má příjmy, nemá-li dluhy, exekuce, atd.). Pokud poskytovatel úvěru neprovádí řádnou lustraci klienta, pak je mu evidentně jedno, jestli klient bude splácet či nikoliv. Z čehož plyne, že spíše stojí o to, aby klient nesplácel a on ho mohl připravit v exekuci o majetek (když už klient nemá nemovitost, exekuovat jdou doživotně i sociální dávky včetně důchodu).

	Chcete-li solidní půjčku, půjčte si od banky (Air Bank nabízí aktuálně RPSN 7,13%). Pokud Vám banky nechtějí půjčit, dělají to pro Vaše dobro. Rozhodně nedoporučuji pochybné nebankovní společnosti, kde po Vás hned po sjednání nebankovní půjčky chtějí 5% zpět jako zálohu či jistinu. Jestli je to podvod? Může to být legální, ale je to minimálně velice nesolidní. Proč riskovat pro pár půjčených tisíc korun celý svůj život? To za to přece nestojí.

Question 8

⭐ Penále

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, úrok z prodlení a další náklady na probíhající exekuční řízení neustále nabíhají. Doporučuji si co nejdříve najít zaměstnání (byť exekutor mzdu obstaví a bude si z ní poměrně dost strhávat) a dluh doplatit. Čím dříve bude dluh doplacen, tím dříve budete moci znovu začít žít plnohodnotný život.

Question 9

⭐ Účet pro bezplatný platební styk se Slovenskem

Accepted Answer

Dobrý den,

	u jaké jste banky? Snadná pomoc, na trhu je přes 30 bank, konkurence jedna z největších v Evropě a je tedy rozhodně z čeho vybírat.

	Obecně bych doporučil pro běžný účet volit takovou banku, která ho povede zcela bez poplatků a podmínek. Platební styk ČR-SR má zdarma Fio banka a jinak se u ní platí jen za výběry z cizích bankomatů. Tedy volte běžný účet od Fio banky.

Question 10

⭐ Přehled poboček

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná? Přehled poboček pro každou banku je k nalezení na profilu banky - např. pro Českou spořitelnu zde. Běžný účet doporučuji od Equa bank, která jako jediná nabízí vše skutečně bez poplatku a podmínek (včetně výběrů z bankomatů libovolných bank). Pobočka ve vašem městě není nutná, vše lze zařídit online (na pobočku už nebudete muset kvůli ničemu chodit). Banka smlouvu k podpisu pošle zdarma kurýrem až k Vám domů.

Question 11

⭐ Společný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	společný účet pro dva rovnocenné majitele je právně problematický, proto ho dnes téměř žádná banka nenabízí (pouze mBank a UniCredit Bank). V případě úmrtí by to stejně moc neřešilo (spíše naopak), protože by se muselo určit, komu co patří (tedy stejně jako zbytek dědictví - blokace až do vyřešení pozůstalosti/notář).

	Nejjistější je Vaši přítelkyni zahrnout do závěti. Alternativně ji lze ustanovit jako disponenta k Vašemu účtu a v případě úmrtí by se takto k prostředkům stále dostala (ale musela by jednat rychle, než bude účet notářem zablokován).

Question 12

⭐ Stavební spoření - stará smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,

	bránit se bohužel nelze. Stavební spořitelny (nejen RSTS) dělají toto se starými smlouvami plošně a v nových smluvních podmínkách často mají i automatické snížení úroku na 0,1% po uplynutí 6 let a dosažení cílové částky. Mně se obecně nelíbí, že stát stavební spoření dotuje 2 000 Kč ročně, protože pak si stavební spořitelny dovolují nejen tyto změny podmínek, ale i obecně vysoké poplatky a nízké úroky (a na peníze nemůžete 6 let sáhnout). Stavební spoření je jediný spořící produkt na trhu, za který si dovolí banka/spořitelna něco účtovat na poplatcích. Přitom konkurence (banky) nabízejí termínovaný vklad na 1 rok s úrokem i 2% a kompletně bez poplatků (jak to jde krásně bez státní dotace).

	Doporučuji si založit nové stavební spoření (nejlevnější poplatek má Česká spořitelna - 495 Kč při založení online, ostatní stavební spořitelny vybírají 0,5-1% z cílové částky) a přikládat ročně 20 000 Kč po dobu 6 let (vždy jednorázově 20 000 Kč v prosinci). Zbylé peníze mějte na spořícím účtu bez výpovědní lhůty (Equa bank 1,5% do 200 000 Kč) a zbytek na termínovaném vkladu na 1-2 roky (ERB Bank, J&T Banka) s úrokem 1,8-2% a více.

Question 13

⭐ Rekonstrukce střechy 600 tisíc Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	jsou dvě možnosti:

	
		spotřebitelský úvěr (půjčka): úrok 8-10%, splatnost až 7-8 let, bez zástavy nemovitosti
	
		hypotéka: úrok 2-3%, splatnost až 30-40 let, se zástavou nemovitosti


	Chcete-li splácet 12 let, pak je jedinou možnou volbou hypotéka. Nicméně bych ji doporučil tak jako tak, neboť je dnes k mání za velmi nízký úrok. Doporučuji např. Equa bank, Fio banku či Wüstenrot (hypotéční banku, ne stavební spořitelnu).

Question 14

⭐ Založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, je možné si založit libovolné množství účtů. Peníze z výplaty strhává přímo zaměstnavatel, ty se na účet ani nedostanou. Doporučuji volit banku, která Vám poskytne vedení účtu kompletně bez poplatků.

Question 15

⭐ Penzijní spoření - zrušení a sankce

Accepted Answer

Dobrý den,

	Penzijní fond může smlouvu vypovědět při neplacení příspěvků po dobu 6 po sobě následujících měsíců (musí ale klienta 30 dní před podáním výpovědi písemně na toto upozornit). Sankce za zrušení Doplňkového penzijního spoření po 5 měsících od založení je propadnutí všech vkladů, tedy ve Vašem případě nic tratit nebudete. Poplatek neuvádí PF KB žádný.

Question 16

⭐ Osobní údaje

Accepted Answer

Dobrý den,

	existuje zde několik nových nařízení jako opatření proti praní špinavých peněz, legalizování výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. V základu se dnes banky při založení účtu ptají všech, z čeho pocházejí jejich příjmy (zaměstnání, dědictví, atd.). V případě vyšších příjmů ze zahraničí můžou být požadovány individuálně další detaily.

Question 17

⭐ Pojištění právní ochrany

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) pojištění právní ochrany je pro 99% běžných smrtelníků zcela zbytečné

	2) po telefonu nikdy nic nesjednávejte - touto cestou se prodávají ty nejhorší produkty, které by si dobrovolně nikdo nesjednal (to neplatí jen o bankovnictví/pojišťovnictví, ale i o mobilních tarifech, energiích, atd.)

	U které pojišťovny máte toto pojištění sjednáno? Nejlepší je obvykle navštívit nejbližší pobočku dané pojišťovny, pojištění zrušit a nechat si o tom vystavit potvrzení (aby po Vás již nikdo v budoucnu nic nechtěl).

	Doporučuji naše články Orientujte se v pojištění 1 a Orientujte se v pojištění 2.

Question 18

⭐ Výměna poškozené bankovky

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji prostudovat náš článek "Jak na poškozené bankovky". Obecně přijde na to, jak je bankovka poškozená. ČNB dělí poškození na standardní (běžné, způsobené oběhem peněz) a nestandardní (bankovka je ohořelá, pomalovaná, roztržená na více než 2 části, atd.). Standardně poškozenou bankovku mají povinnost bezplatně vyměnit všechny banky komukoliv (klientovi a neklientovi). Nestandardně poškozenou bankovku nemají banky povinnost měnit, ale mohou tak činit za úplatu. V tomto případě je lepší vyrazit rovnou do ČNB, kde poškození bankovky odborně posoudí a stanoví výši náhrady (v případě, že by např. chyběla větší část bankovky, nemusí být náhrada ve výši 100%).

Question 19

⭐ Výběr z účtu v Ruské federaci

Accepted Answer

Dobrý den,

	u jaké banky máte veden účet? 

	Standardně si peníze z účtu můžete vybrat v jakékoliv zemi pomocí platební karty z bankomatu. Hotovost obvykle na účet v cizině vkládat nelze.

Question 20

⭐ Falešně sjednaný produkt

Accepted Answer

Dobrý den,

	já se Vám osobně divím, proč vůbec jste klientem banky, která na Vás zkouší tyto triky.

	Program ČS "Za důvěru" je o tom, že když si na svůj běžný účet necháte zasílat výplatu a ještě budete využívat u ČS jiný produkt, dostanete slevu z poplatku za měsíční vedení účtu. V tomto případě Vám paní za přepážkou vnutila investiční služby nebo investiční životní pojištění - dva vůbec nejhorší produkty, které by si dobrovolně nikdo nesjednal (jsou extrémně nevýhodné) - jenže přepážkoví pracovníci za ně mají vysoké bonusy, tak zkouší tyto triky.

	Doporučuji následující postup:

	1) otevřete si účet u jiné banky, která Vám běžný účet povede zcela zdarma a bez podmínek (nejlepší je Equa Bank, následuji Fio Banka a Air Bank). Kromě běžného účtu si zřiďte i spořící účet na úspory (bez výpovědní lhůty u Equa Bank např. s úrokem 1-1,5%, Air Bank 0,9-1,5%)

	2) zrušte účet i onen investiční produkt u ČS a máte již napořád pokoj od poplatků a podobných špinavých triků. 

	Do investic se může pustit jen velmi finančně zdatný jedinec, tedy pro 99% běžné populace to není vhodný produkt. Když už investicím rozumím, investuji osobně na kapitálovém trhu, nikoliv přes fondy a pojistky bank, které jsou svoji poplatkovou politikou velmi nevýhodné. Mimochodem, investice jsou vždy během na dlouhou trať - min. na několik let. Peníze sice můžete vybrat kdykoliv (a tím investici ukončit), ale pokud tak učiníte v nevhodnou dobu, můžete přijít také až o téměř celé své úspory.

	Obecně se vyvarujte všech "zaručeně dobrých" rad od finančních poradců a přepážkovým pracovníků. Ti myslí na své, nikoliv na Vaše, blaho (z každého sjednaného produktu mají provizi, čím horší produkt, tím vyšší provize). Je to to samé, jako si koupit zázračné hrnce na tzv. předváděcí akci za 30 000 Kč od tzv. šmejdů.

Question 21

⭐ Záložna ANO - pojištění vkladů

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy zhruba 2,7 mil. Kč. 

	Nicméně od nabytí účinnosti novely o družstevních záložnách (od 7/2015) je třeba 10% z vkladu uložit do záložny formou členského vkladu, který pojištěn není (a není ani úročen) - je to členský vklad do družstva, ne vklad.

Question 22

⭐ Co je pojištěno - Flexi

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše pojišťovna, ale poradenský portál - patrně myslíte Flexi životní pojištění od Pojišťovny ČS. Přijde na to, jaká rizika (smrt, úraz, invalidita, nemoc, hospitalizace, pracovní neschopnost, denní odškodné, trvalé následky), máte přesně pojištěna.