Question 1

⭐ Pojištění odpovědnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme pojišťovna, ale poradenský portál. Bude záležet, jaké máte přesně sjednané pojistné podmínky a výluky, ale obecně tzv. pojistka na blbost (za škody způsobené v běžném občanském životě) se nevztahuje na škody způsobené zaměstnavateli. Na to je pojištění odpovědnosti za škody způsobené zaměstnavateli. 

	Záleží vždy na vztazích se zaměstnavatelem, ale ve Vašem případě vidím dvě situace - buď jste okno zavřela nebo jen přivřela. Pokud jste okno zavřela a silný vítr ho otevřel, nebude to na Vaši odpovědnost - škoda byla v tomto případě způsobena tzv. vyšší mocí. Je to podobné, jako když dopravce nedoveze náklad do cíle včas např. z důvodu přírodní katastrofy - také ve většině případů rozumně napsaných kontraktů škodu/penále nehradí, protože to byla ona tzv. vyšší moc.

Question 2

⭐ Bezplatný běžný účet pro neziskovku

Accepted Answer

Dobrý den,

	neziskovkám, spolkům a společenstvím doporučuji běžný účet od Fio banky, která nabízí právnickým osobám vedení zcela zdarma (včetně plateb a hotovostních výběrů) a bez podmínek. Pobočka v Trutnově sídlí na adrese Školní 154.

Question 3

⭐ Termínovaný vklad v RUB 1 rok

Accepted Answer

Dobrý večer pane inženýre,

	Potvrzuji Vaši informaci, že ERB Bank podle našich znalostí neposkytuje žádné vzdálené služby a musíte se tedy v případě zájmu dostavit na pobočku. Pokud zůstanete u své úvahy ukládat v RUB, tak je určitě nejbezpečnější cestou provést to přes jednu z ruských bank, působících v ČR. Zajištění CZK/RUB v relevantní ceně se obávám, že neseženete.

	Jste si skutečně jist investicí do RUB? Zkusím "nastavit zrcadlo" Vaší investiční úvaze:

	
		Inflace v RUB zrychlila k 08/2015 meziroční tempo na 15,8% + úrok v RUB činí 8% p.a. – zatímco inflace v CZK byla k 08/2015 na úrovni 0,4% a úrokové sazby TV míří ke 2%.
	
		V mezinárodním kontextu zkuste zvážit


	
		Ekonomika Ruské federace je založena v podstatě na příjmech z ropy (a surovin), která teď  spadla meziročně cca ze 100USD/barel na 30USD/barel (suroviny padly obdobně se zpomalením čínské poptávky)
	
		Ekonomika ČR je spjatá spíše s ekonomikou EU (tj. potažmo Německa), která si myslím že bude stagnovat, popř. může lehce klesat (myšleno vůči Dolaru)
	
		Nicméně kurz CZK je uměle držen ČNB cca 20-30% pod jeho reálnou paritou vůči EUR. Aktuálně deklarováno, že to bude do roku 2017, ale obávám se že je možný „švýcarský scénář“ – tj. skokové posílení CZK vůči EUR i USD v předem neurčené době do toho 12/2017.


	Tj. já osobně raději přetrpím méně úročené období v CZK, nebo lehce diverzifikuji do USD. Nebo pokud budu investovat agresivněji, nakoupím si dnes nějaké dividendové akcie. Ale rozhodně si nedokáži představit, že bych dnes ukládal peníze do rublu, který vzhledem k reálné inflaci na roční bázi prodělává 7-8% a ani výhled nemá úplně optimistický.

Question 4

⭐ Jednoduché spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	zájmem bank je poskytovat lidem i běžné spoření, ale zájmem mnoha pobočkových pracovníků a zejména finančních poradců je lidem natlačit podílové fondy a investiční pojistky, které jsou pro lidi extrémně nevýhodné, ale poradci z nich mají vysoké provize.

	Pro částky v řádu statisíců lze doporučit spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem 0,9-1,3% (Equa bank, Air Bank, Sberbank, Expobank). Pro větší objem peněz je vhodné zauvažovat o termínovaném vkladu na 1 rok s úrokem 1,8-2% (J&T Banka, ERB Bank). Většinu produktů dnes lze sjednat plně online přes internet a není ani třeba navštěvovat pobočku banky.

	Pro běžný účet (pro zasílání důchodu, výplaty, úhradu složenek) doporučuji Fio Banku (nejbližší pobočky je v Nymbuku - Ná městí Přemyslovců 129), která nabízí vedení účtu kompletně zdarma a bez podmínek. Ale i tento účet lze založit přes internet bez návštěvy pobočky (banka pošle s podpisem smlouvy zdarma kurýra) a lze ho plně obsluhovat z pohodlí domova přes internetbanking.

Question 5

⭐ Platba z USA - IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN lze odvodit z českého formátu čísla účtu, návod zde. Případně mi pošlete číslo účtu a já Vám IBAN vygeneruji. Pokrokové banky IBAN uvádějí v internetbankingu.

Question 6

⭐ Poplatek na účet za vklad třetí osobou

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - jakou banku máte na mysli? Nejčastěji se tento poplatek pohybuje mezi 50-100 Kč. I proto je mnohem levnější a pohodlnější peníze na cizí účty nevkládat hotově, ale poslat je jako platbu z účtu na účet. Mnoho bank dnes nabízí vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek, platby lze zadávat z pohodlí domova přes internetbanking (také zdarma).

Question 7

⭐ Nabídka práce

Accepted Answer

Dobrý den,

	při vstupu nové společnosti na tuzemský trh má obvykle celé rozběhnutí pobočky na starost zahraniční management, který si na prvotní nábor zaměstnanců najímá personální agentury (neb nemá vlastní lokální HR kapacitu). Personální agentury inzerují pozici anonymně na pracovních portálech. U takto nabízených pozic se dočtete jen "práce pro významnou zahraniční firmu" a ne konkrétní název firmy. Je tedy pravděpodobné, že nábory již takto anonymně probíhají.

Question 8

⭐ Vyčíslení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál - žádost o vyčíslení dluhu je třeba směřovat přímo na svoji banku, ideálně osobně. Jinak doporučuji nikde na internet nepsat citlivé údaje jako své datum narození - je to zneužitelné.

Question 9

⭐ Výměna mincí - poplatek

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Do 100 ks mincí banky obvykle peníze vyměňují zdarma, dále za poplatek (doporučuji např. Fio banku, která si účtuje jen 20 Kč za každých 50 ks mincí nad 100 ks). Proto bych případně radil neměnit naráz více než 100 mincí či peníze utrácet postupně při nákupech.

Question 10

⭐ Výmaz z registru dlužníků

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka ani registr dlužníků, ale poradenský portál. O výmaz z registrů můžete požádat databáze BRKI, Solus a další, nicméně je otázkou, nakolik bude žádosti vyhověno. To že vše zavinil neplacením Váš  ex-manžel Vaši dceru bohužel neomlouvá, protože zcela dobrovolně a vědomě podepsala ručitelský závazek, kterému musela dostát a nedostála. Pokud bance přestane dlužník splácet, obrátí se na ručitele. Pokud i ručitel odmítne platit, pak teprve nastupuje předání případu exekutorovi, který může obstavit majetek/plat jak dlužníka tak ručitele (protože jsou nyní dlužníky oba). Banka tedy předpokládám nejprve Vaší dceru vyzvala k dobrovolnému placení dluhu za Vašeho ex-manžela a až po té přistoupila k exekuci.

	Je to smutné a z lidského pohledu nespravedlivé, ale ručitelský závazek je velmi závažný právní akt, který dokáže zničit i celý život. Proto také důrazně nikdy nikomu nedoporučuji se k čemukoliv podobnému upisovat. Banka to se zájemci o úvěr myslí dobře (nechce je dostat do problémů), a proto kdo na to nemá, tomu nepůjčí. Pokud na to někdo nemá a přesto chce půjčit, musí si najít ručitele. Ale už z tohoto je více než patrné, že je nemalé riziko nesplácení ze strany dlužníka a vysoká pravděpodobnost, že dluh bude muset uhradit ručitel (jinak by ručitel nebyl třeba).

Question 11

⭐ Složení kupní ceny

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji prostudovat náš článek Prodej nemovitosti 2, kde podrobně popisujeme jednotlivé možnosti úschovy kupní ceny. Přehled a porovnání jistotních účtů zde. U bank počítejte s poplatkem cca 10 000 Kč (při využití standardizované smlouvy o úschově + 6 000 Kč na případnou modifikaci smlouvy). Notář Vám sepíše smlouvu o úschově přímo na míru a i s úschovou to vychází na zhruba 13 000 - 15 000 Kč. 

	Ohledně podmínek složení a výplaty - toto je čistě na Vás a prodávajícím, jak se dohodnete. Co si dohodnete, to banka/notář nechají vepsat do podmínek smlouvy o úschově a tak bude se složenými penězi nakládáno. Toto je třeba velmi dobře rozvážit a podmínkami popsat všechny možné situace, které mohou nastat (katastr odmítne provést vklad, formální chyba v kupní smlouvě, možnost korekcí a počet pokusů o nový vklad, atd.). Obecně by měly být peníze poukázány prodávajícímu až po úspěšně provedeném zápisu nového majitele na katastru. A naopak peníze by měly být vráceny kupujícímu po druhém/třetím neúspěšném pokusu o zápis na katastru či po uplynutí 6 měsíců od podpisu smlouvy o úschově.

	Může se Vám hodit i náš článek Prodej nemovitosti 1.

Question 12

⭐ Hypotéka se záznamem v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

	je možné to zkusit, ale šance na úspěch bude malá. Záznam v registrech zůstává minimálně další 4 roky, během kterých banky lidem, kteří již jednou nespláceli včas, obvykle nepůjčují.

Question 13

⭐ Pojišťovna odmítá zrušit životní pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	životní pojištění je jeden z největších podvodů na lidech - je to pro ně extrémně nevýhodné. Lidé často uzavírají pojistky pod silným tlakem tzv. finančních poradců, kteří za to inkasují vysoké provize (dobrovolně by si tento produkt nikdo nesjednal).

	I pojišťovny lidem dělají nemalé naschvály při rušení pojistek - uvádět důvod není třeba. Doporučuji tento problém dále předat ČNB (dohledový orgán nad pojišťovnami) k důkladnému prošetření. Za takovéto nekalé obchodní praktiky by dotyčná pojišťovna měla být sankcionována.

Question 14

⭐ Dispoziční právo k účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro zřízení dispozičního práva k běžnému účtu stačí navštívit spolu s majitelem účtu nejbližší pobočku banky a bude to vyřízeno obratem na počkání. 

	Nicméně mi malinko uniká smysl organizace Vašich rodinných financí, kdy všichni odevzdávají svoji výplatu matce na účet. Proč nemá každý svůj účet a svoji platební kartu? Doporučuji např. Equa bank, kde máte komplet vedení konta bez poplatků a jakýchkoliv podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). Bez svého účtu se v dnešní době neobejdete a když to nic nestojí, není nad čím váhat.

	Kdyby se nedejbože Vaší matce cokoliv přihodilo, účet by byl zablokován a nikdo by se ke svým financím nedostal. Mít jeden společný účet pro celou domácnost je nejen nepraktické, ale velmi riskantní.

Question 15

⭐ Obstavení vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano - možné je i obstavení zcela cizího účtu, kde dlužník není ani disponentem, pakliže na takovýto účet dotyčný odklání své prostředky za účelem "obejití exekutora". Nejčastějšími případy jsou účty dětí, rodičů a kamarádů, kam se dlužníci snaží ukrýt své peníze. Pro majitele účtu je to velmi nepříjemná komplikace, protože za toto "spolupachatelství" se pak následně musí domáhat u soudu své části peněz pomocí vylučovacích žalob.

Question 16

⭐ Ukradená platební karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	jediný rozdíl mezi kontaktní a bezkontaktní platbou je hranice 500 Kč, do které není třeba u bezkontaktní platby zadávat pin. Většina bank umožňuje čerpat peníze do mínusu (něco jako nepovolený kontokorent) - je jedno, jestli peníze z účtu vyberete na přepážce, zadáte platební příkaz nebo zaplatíte kartou. 

	Ohledně případné náhrady škody od banky bude důležité zjistit, zda-li byly peníze z účtu vybrány se zadáním pinu (transakce nad 500 Kč) nebo bez (transakce do 500 Kč). Došlo-li k zadání pinu (což je pravděpodobné - 70 000 Kč není možné byť po 500 Kč vybrat za den-dva), pak bohužel banka žádnou náhradu škody poskytnout nemůže. Nosit s kartou poznamenaný pin se nesmí - je to jako nechat při odchodu z domu klíče na klice (takto vykradený byt by pojišťovna také neodškodnila). Nedošlo-li k zadání pinu, některé banky nabízejí automaticky odškodnění (je třeba doložit protokol od PČR o krádeži karty).

Question 17

⭐ Akcie versus družstevní podíl

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkujeme za Vaši přízeň.

	Ohledně likvidity a dalších specifik, jsou rozdíly mezi družstevním členským vkladem a akciemi. Členský vklad je Váš podíl v družstvu - v případě ukončení Vašeho působení v družstvu (či jinak - dle stanov družstva) můžete svůj podíl družstvu prodat (resp. družstvo ho musí od Vás odkoupit). Cena se odvíjí od aktuální hodnoty družstva.

	V případě akcií vlastníte cenné papíry akciové společnosti, které mohou (ale nemusí) být veřejně obchodovatelné na burze. Jsou-li akcie veřejně obchodovatelné na burze, lze je obvykle prodat za aktuální tržní cenu. Nejsou-li akcie veřejně obchodovatelné, musíte si případného kupujícího hledat sám (není zde žádný market maker garantující likviditu).

Question 18

⭐ Transformace záložny na banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	při transformaci družstva (záložna) na akciovou společnost (banka) se členský vklad přemění na akcie. Vklady v bankách jsou pojištěny stejně jako v záložnách - na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč). K žádné ztrátě členského či regulérních vkladů dojít nemůže.

	Ohledně data transformace, myslím, že pro Creditas to stále není na pořadu dne. Zatím se tato transformace před lety úspěšně povedla jen Fio a nyní k ní má nejblíže Moravský peněžní ústav (který na ni roky usilovně pracuje).

Question 19

⭐ Podílové fondy a investiční pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto základní moudro opakuji každému laickému investorovi, který přišel o své peníze - investice nejsou pro lidi, kteří financím nerozumí na velmi pokročilé úrovni (tedy zhruba 95% populace).

	Poučený člověk investuje osobně na kapitálovém trhu bez prostředníka v podobě podílových fondů či různých forem investičních pojistek. Všechny tyto investice přes prostředníky jsou extrémně nevýhodné, vysoké poplatky, malý výnos. Zcela nevhodné. Lidem to nutí především tzv. finanční poradci (jinak na trhu práce neuplatnitelní lidé), protože dobrovolně by si to nikdo nesjednal (mají za to tučné provize).

Question 20

⭐ Prodej zboží do zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	jedná se přímo o modelový příklad podvodu - žádné peníze nikam neposílejte, nebo o ně přijdete stejně spolehlivě, jako jste právě přišel o již odeslané zboží. Doporučuji pročíst sekci Podvod v naší poradně - najdete zde mnoho podobných příkladů. Cílem podvodníků je z Vás vytáhnout peníze (o zboží jim nejde) pod různými záminkami, které jsou naprosto proti selskému rozumu. Např. bankám je přece úplně jedno, co kdo kde nakupuje či prodává - to je vztah mezi kupujícím a prodávajícím - proč by toto banku mělo zajímat či se někomu měla starat o sledovací čísla balíků?

	S prominutím, co je to za nápad posílat komukoliv zboží bez placení? (ať už v tuzemsku nebo na druhý konec světa) Když si sám něco kupujete v eshopu či přes inzerát, tak také musíte napřed zaplatit. Když dáte bance pokyn k platbě, banka zaplatí (a také po Vás nechce sledovací číslo balíku či potvrzení, co a kde jste si koupil).

	Berte to jako zaplacenou životní zkušenost aneb DZB (daň za blbost). Přišel jste jen o zboží a aspoň jste do nich neinvestoval více peněz.

Question 21

⭐ Kam se podělo 500 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme ČSOB ani jiná banka, ale poradenský portál. Kolega Vám již na dotaz odpovídal (zde pod číslem 2504). Doporučuji neprodleně navštívit pobočku banky a informovat se o tomto přesunu peněz. Nicméně pokud byl účet veden na Vaši maminku (a Vy jste nebyla oficiálně spolumajitelem ani disponentem), tak Vám banka nebude schopna poskytnout žádné informace (protože účet ani peníze de iure nejsou Vaše).

Question 22

⭐ Omylem odeslaná platba

Accepted Answer

Dobrý den,

	požádejte svoji banku (Česká spořitelna) neprodleně o okamžité storno platby - třeba ještě platba banku neopustila a banka ji bude moci stornovat. Pokud platba již banku opustila, storno možné není. Pakliže cílový účet neexistoval, platba se automaticky vrátí do týdne zpět. Pokud cílový účet existoval, oznamte omylem zaslanou platbu své bance, která oficiálně vyzve protistranu k navrácení peněz. Pokud protistrana peníze nevrátí, nezbude Vám než ji žalovat pro bezdůvodné obohacení se.