Question 1

⭐ Ocenění nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, toto je pravda a má to velmi dobrý důvod. Hodnotu nemovitosti pro účel zástavy musí vždy vyhodnotit pověřený pracovník banky (často smluvně zajištěný externí odhadce, který bance ručí za dodržování interních pokynů a standardů banky). Hodnotu nemovitosti nemůže deklarovat žádný jiný odhadce. Je to jako s pojistnou událostí - když se Vám stane škoda na majetku, také si pojišťovna výši škody ověří vysláním svého pracovníka na místní šetření a neakceptuje jakékoliv jiné odhady. Když to přeženu, pak by si Váš odhadce mohl nacenit onen byt na dvojnásobek hodnoty a banka by neměla 1) jak si to ověřit 2) koho pohnat k odpovědnosti, až by se to provalilo (banka může vymáhat způsobenou škodu po svém zaměstnanci, se kterým má smluvní vztah - ne po vašem odhadci).

	Nač jste si Vy sama nechala vyhotovit znalecký posudek? Vy ho přece na nic nepotřebujete, toto jsou vyhozené peníze. Vy sama přece nejlépe víte, jakou má pro Vás byt hodnotu a to je podstatné - jakou to má hodnotu pro Vás (individuální hodnota). Chtěla-li jste byt prodat, pak jste potřebovala zjistit aktuální prodejní hodnotu (tržní hodnota) - není nic snazšího, než se podívat na realitní servery, za kolik se podobné byty prodávají - ve finále je prodejní cena vždy střetem mezi nabídkou a poptávkou a nemá to nic společného s individuální hodnotou pro Vás. A konečně, banku bude při poskytování úvěru zajímat, jakou to má hodnotu z hlediska zástavy (zástavní hodnota). Zástavní, tržní, individuální a mnohé další hodnoty se od sebe velmi liší - pro každého (či pro každý účel) má byt jinou hodnotu. I proto nemůže banka akceptovat Váš posudek, který počítal pravděpodobně úplně jinou hodnotu, než potřebuje znát banka - viz náš článek Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven.

	Ještě k hypotéce: 1) odhadce platí bance při vyřizování hypotéky kupující (ten, kdo čerpá úvěr), ne prodávající, tedy ne Vy 2) hypotéka kombinovaná se stavebním spořením je pěkná lumpárna, viz dotaz č. 2135 níže. Doporučuji výhradně normální hypotéku od banky (žádné kombinace se stavebním spořením od stavební spořitelny) - to je opravdu na hranici podvodu na lidech. 3) nejlepší hypotéky aktuálně nabízí Fio Banka, Wüstenrot a Equa Bank.

Question 2

⭐ Kde si vzít hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji se jakékoliv formě úvěru kombinované se stavebním spořením vyhnout obloukem. Háček je v tom jednoduchý. V první fázi máte překlenovací úvěr ze stavebního spoření, což znamená, že máte od banky půjčenou plnou částku (třeba oněch 3,15 mil. Kč) a všechny Vaše měsíční splátky nejdou na splacení tohoto úvěru, nýbrž na stavební spoření). Což znamená, že úrok z úvěru se neustále počítá z plné částky 3,15 mil. Kč a neklesá. Jedinou útěchou je úrok ze stavebního spoření (1%), kterým jsou úročeny Vaše splátky. Nicméně na tomto "vyčůraném" mechanismu tratíte rozdíl 0,89%.

	Až ve stavebním spoření naspoříte ze splátek předem dohodnutou část z úvěru (obvykle 40%, tedy po té co splatíte/naspoříte 1,26 mil. Kč - zhruba 10 let), teprve tehdy skončí první fáze překlenovacího úvěru ze stavebního spoření a Vy se dostanete do druhé fáze, kdy je tento úvěr překlasifikován na klasickou hypotéku, kde už nespoříte, ale skutečně splácíte, tedy úroky se od tohoto momentu začínají počítat pouze ze zůstatku úvěru (a ne z plné původně půjčené částky).

	Tento trik používají všechny stavební spořitelny mimo Wüstenrot, který jako jediný nabízí normální hypotéku. 

	Nejlepší podmínky dnes nabízí Fio Banka (1,98% bez poplatků a nutných pojištění), Wüstenrot (1,89%, ale s poplatkem 150 Kč měsíčně, 2900 Kč za sjednání úvěru a při nesjednání předraženého pojištění přirážka +0,2% k úroku), Equa Bank (1,99%, bez poplatků, ale s povinným pojištěním). Zde je kompletní porovnání všech hypoték. Úrok nabízejí skoro všichni stejný - 1,99%, tedy pozornost věnujte poplatkům a zejména poznámkám pod čarou o navyšování úroku za nesjednání dalších předražených produktů banky.

Question 3

⭐ Identifikace odchozí platby

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto musíte vědět Vy sám, komu co platíte (necháváte si automaticky strhávat inkasem/máte zadanou trvalou platbu). Banka Vám nemůže sdělit jméno majitele účtu, kam posíláte peníze, z důvodu zachování bankovního tajemství. Chcete-li platbu zrušit, můžete tak snadno učinit přes internetbanking, kde odvoláte trvalý příkaz k platbě či souhlas s inkasem.

Question 4

⭐ Kde spořit?

Accepted Answer

Dobrý den,

	jasnou volbou je spořící účet bez výpovědní lhůty, kde budete mít peníze kdykoliv k dispozici. Kompletní přehled zde. Určitě lze doporučit Sberbank (1,43%), Air Bank (1,1%) či Expobank (1,1%), kde jsou nabízené úroky dostupné všem bez podmínek.

Question 5

⭐ Dánsko-Česká Republika

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel se asi jedná o nepříjemnou evropskou výjimku (Nordea), neboť většina bank by měla mít přímé spojení (a tzv. SEPA platby - v EUR, tedy bohužel ne v DKK - by měly svižně fungovat bez prostředníků a prodlení).

	ČSOB skutečně pravděpodobně nepochybila (a to ani morálně) - pouze můžeme spekulovat, že nebyla ochotna udělat "něco navíc" při dodatečně Vámi podaném podnětu. V bance platby zpracovává systém a lidská síla problém řeší pouze např. v případě, kdy systém odhalí překlep ve jménu o jeden-dva znaky. Tedy pokud jste spletl kolonky a do kolonky jméno dal název banky, systém to mohl nevyhodnotit jako překlep a platbu automaticky stornoval jako omyl (a lidská síla se tedy nemusela nutně dostat vůbec ke slovu).

	Poplatek: 1 000 Kč za zprostředkování platby mi přijde příliš, naprosto souhlasím (proto také jinak propagujeme hlavně bezpoplatkové banky jako Equa, Fio, atd.). Ale banka úkon provedla - platbu přijala a místo poslání dopředu ji vrátila. Tedy úkon tam byl a má-li ho banka zpoplatněn, poplatek ji náleží.

	Konverze: to máte tak - kdybyste peníze odesílal z Nordea přímo v CZK, došlo by ke konverzi už v Nordea a na rozdílu při vrácené platbě by profitovala Nordea. Toto ČSOB ovlivnit nemohla. 

	O bezdůvodném obohacení asi nemůže být řeč - otázkou je samotná míra jakéhosi pochybení už na straně Nordea, která Vám dovolila do kolonky "jméno" vepsat nesmysl (i když Norská banka těžko může mít system check na jména všech světových bank). Na druhou stranu jste ale pochybil přímo Vy a navíc jste souhlasil dobrovolně s podmínky Nordea (se kterými bych já osobně nesouhlasil). Samozřejmě, že pokud by banka chtěl být extra proklientská a vyjít Vám vstříc, nabídla by třeba řešení nebo aspoň částečnou refundaci. Jenže ČSOB to ve vztahu k Vám nemá důvod činit, protože nejste jejich klientem a Nordea bude tvrdit, že ona také nepochybila a navíc si na poplatcích ani konverzi na nic nepřišla (max. na něco málo za odchozí platbu). 

	Obávám se, že jakýkoliv případný podnět ČNB, coby dohledovému orgánu nad bankovním trhem, je předem odsouzen k nezdaru.

Question 6

⭐ Převod ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	ze které banky, ze které země a kolik jste převáděl? V rámci Evropy mají téměř všechny banky přímé spojení bez zprostředkovatele, ale ze vzdálenějšího zahraničí může platba cestovat i přes více zprostředkovatelů (zejména Tichomoří, Afrika, Jižní Amerika). 

	Ohledně konverze, poplatku a vrácení platby - v platebním příkazu byla chyba a i když se jednalo o na první pohled překlep, záleželo pouze na dobré vůli banky (resp. na jejich interních směrnicích), zda platbu dokonat nebo vrátit. ČSOB vrácenou platbou nepochybila - max. můžeme říct, že nebyla vstřícná, což bohužel na kompenzaci či uznání stížnosti nestačí. Zejména, jde-li vzhledem ke konverzi o více peněz.

Question 7

⭐ Povinné ručení

Accepted Answer

Dobrý den, 

	nejsme pojišťovna, ale poradenský portál. Každé auto mající SPZ musí mít povinné ručení. Tedy aby se za auto povinné ručení nemuselo platit, je třeba vozidlo dočasně odhlásit z provozu (uložit SPZ do depozita na úřadě). Povinné ručení je možno následně zrušit k datu vrácení SPZ úřadu a přeplatek za zbylou část roku pojišťovna vrátí. 

	V tomto případě (pokud už Váš otec nikdy nebude schopen řídit) by ale asi bylo jednodušší vůz definitivně prodat či ho na někoho z rodiny převést.

Question 8

⭐

Accepted Answer

Dobrý den,

	100% hypotéku nedoporučuji, neboť úrok je oproti normální hypotéce výrazně vyšší. Standardní hypotéku do 90% LTV pořídíte dnes s úrokem 1,99%. Hypotéku se 100% LTV s úrokem téměř dvojnásobným (3,5-4%). Při délce splácení 25 let činí rozdíl v měsíční splátce zhruba 2 000 Kč (standardní hypotéka 8 000 Kč, 100% hypotéka 10 000 Kč), tedy každý rok byste tratil 24 000 Kč. 

	Celkové příjmy jsou 46 020 Kč, výdaje  17 000 Kč, tedy zůstává 29 000 Kč na 4 členy domácnosti a splátku úvěru 10 000 Kč, což je akceptovatelné. Doporučuji Equa Bank s úrokem 3,69%. Ale důkladně si zvažte, zda by se nevyplatilo rok počkat a nenašetřit aspoň těch 190 000 Kč (10%).

Question 9

⭐ Platba do Německa

Accepted Answer

Dobrý den,

	viz odpověď níže od kolegy Jermáře - pošta peníze na německý účet poslat neumí - peníze budete muset poslat ze svého bankovního účtu. Máte-li běžný účet veden u Poštovní spořitelny nebo ČSOB, můžete peníze poslat z tohoto účtu - je nutné do příkazu k platbě zadat iban - naopak český formát účtu nelze použít.

Question 10

⭐ Platba na německý účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	přes Českou poštu můžete peníze do zahraničí poslat třemi způsoby:

	
		poukázka Z/A: hotovost-účet do zemí Bělorusko, Bulharsko, Maďarsko, Polsko - tedy do Německa takto pošta peníze poslat neumí
	
		poukázka Z/B: hotovost-hotovost do 12 zemí, ale opět Německo mezi nimi není - navíc v tomto případě pošta neumí peníze poslat na účet, ale vyplácí je v hotovosti
	
		přes Western Union (pošta je partnerem): hotovost-hotovost - toto by šlo i do Německa, ale je to 1) neskutečně nákladné a 2) v zahraničí se vyplatí hotovost, tato služba neumí peníze poslat na účet


	Sečteno, podtrženo, s Českou poštou ani v 21. století peníze na německý účet nepošlete. Budete tedy muset peníze poslat ze svého bankovního účtu. Pokud žádný nemáte, doporučuji běžný účet od Fio Banky, kde je EUR platba do Německa pouze za 20 Kč a ostatní vedení účtu a tuzemský platební styk je zcela bez poplatků a podmínek.

	Pro zahraniční platební styk je iban formát čísla účtu (tedy ten co máte výše uveden) nutností - bez toho peníze do zahraničí poslat nelze. Naopak český formát čísla účtu "předčíslí-číslo účtu/kód banky" pro zahraničí nelze aplikovat.

Question 11

⭐ Bez doložení příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel, ve zkušební lhůtě Vám žádná banka nepůjčí, můžete přijít o zaměstnání ze dne na den a z čeho byste pak splácel? I když je samozřejmě ztráta zaměstnání ze dne na den málo pravděpodobná, je to pro Vaše dobro - věřte, že za exekuci či osobní bankrot za to nestojí. 

	Nebankovní půjčky důrazně nedoporučuji - to je rychlá cesta do pekel. Podívejte na bankovní půjčky zde - RPSN/úrok 10%. A nebankovní mikropůjčky zde - RPSN/úrok 48%/730%/3113% (ostatní ani radši RPSN neuvádějí). Když už potřebujete půjčku bez doložení příjmů od nebankovní společnosti, doporučím jako jedinou "Japonskou půjčku" s RPSN jen 48%. Ale ani zde Vám nepůjčí více než 5-10 000 Kč bez doložení příjmů, což na auto určitě nestačí (ostatní nebankovky na tomto seznamu taktéž nepůjčí více než pár tisíc korun - jen dráže). 

	Nezapomeňte si vše řádně spočítat. Půjčených 100 000 Kč = roční úrok 10 000 Kč při úroku 10%. Při úroku 48% je to 48 000 Kč, při úroku 730% je to 730 000 Kč, při 3113% je to přes 3 mil. Kč. Opravdu Vám to za to stojí nepočkat na konec zkušebky a řádnou půjčku od banky?

Question 12

⭐ Riziko exekuce pro spolubydlícího dlužníka

Accepted Answer

Dobrý den,

	jestliže dlužník zemře, spadá dluh automaticky do dědického řízení (pozůstalí dostanou o to méně).

	Pakliže by ale byl dlužník stále naživu a bydlel u své známe, pak bude ona známá ohrožena exekucí. Exekutor by v prvním momentě zabavil vše ve společné domácnosti a až následně by musela dotyčná známá podat vylučovací žalobu na své věci z důvodu neoprávněné exekuce, kde by dokazovala, že zabavené věci skutečně patřily ji samotné a ne dlužníkovi. Toto se samozřejmě týká jen movitých věcí ve společné domácnosti, kde není na první pohled možné určit, komu patří. Peníze na účtech, důchody ani jiné příjmy zabavovat členům společné domácnosti nelze (pakliže se nejedná o manžele či dotyčný spolubydlící účelově neposkytuje azyl penězům dlužníka).

Question 13

⭐ Platba na kartu

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto je bohužel standard - stejně jako při placení kartou je nejdříve odchozí platba na 3-4 dny pouze zablokována a až následně odeslána, tak i v případě příchozí platby je napřed platba pouze připsána a až následně po 3-4 dnech je umožněna plná dispozice. Některé banky toto stíhají malinko rychleji, a místo 3-4 dní to může zabrat 2-3 dny, ale víc to urychlit nejde, neboť je tam mimo jiné skryta jakási karenční lhůta pro případné zpochybnění platby.

Question 14

⭐ Platba Švýcarsko-Česká Republika

Accepted Answer

Dobrý den,

	tento převod nemůže trvat déle než 2-3 pracovní dny.

	Ještě maličkost - možná se pletu, ale kdykoliv se zde v poradně někdo ptá na podobné otázky, vždy se z toho vyklube podvod, kdy někdo někomu přes email slíbil zázračné zbohatnutí (velké peníze ze zahraničí) a z dotyčného vytáhl nemálo peněz jako zálohu na různé poplatky, atd. Oběť pak samozřejmě marně čekala na slíbené peníze.

Question 15

⭐ Soudní pře o poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

	přesné vyčíslení poplatku za prohraný soud Vám bude schopna sdělit pouze právní kancelář, která Vás u soudu zastupovala. Poplatky se liší soud od soudu (banka od banky, zastupující právní kancelář od zastupující právní kanceláře, spor od sporu). Pokud po Vás doposud zastupující právní kancelář nic nechtěla platit, těžko říct, na kolik se vyplatí nic proaktivně nenabízet (a doufat, že se na to zapomene) nebo se snažit dát věci do pořádku (pro klid svědomí).

Question 16

⭐ Majitel účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - bankovní kód 2600 náleží Citibank, ale ani ta Vám nemůže potvrdit majitele účtu (musí chránit bankovní tajemství). Je třeba se obrátit přímo na O2 a nechat si od nich potvrdit, kam zaslat dlužnou částku.

Question 17

⭐ Čerpání půjčky na faktury

Accepted Answer

Dobrý den,

	čistě z pohledu finančního účetnictví zálohová faktura dostatečná není coby prokázaní odvedené práce. Ale banky (stavební spořitelny) a prodej jejich produktů fungují jinak než účtárna, tedy to bude o štěstí - vidím to tak 50:50. Resp. bude záležet na přesných smluvních podmínkách, je-li možné peníze uvolnit již po odvedení zálohy nebo až po plném dokončení prací. Každopádně se tvařte, jako že práce probíhají a jsou těsně před dokončením (že se začne až za 2 měsíce raději neříkejte).

Question 18

⭐ Kuponová privatizace

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Jaké účty ohledně kuponové privatizace máte na mysli? Akcie (nejen z kuponové privatizace) jsou uloženy na Vašem účtu u CDCP (Centrální depozitář cenných papírů), který lze ovládat pomoci tzv. účastníka trhu s cennými papíry - např. Fio Banka a další banky.

Question 19

⭐ Platební terminál - pronájem POS

Accepted Answer

Dobrý den,

	platební terminály (tzv. POS) nabízí k pronájmu několik málo zejména větších bank (ČSOB, ČS, atd.) - doporučuji tedy oslovit dvě-tři banky a vybrat nejvhodnější nabídku (liší se výší poplatků, atd.).

Question 20

⭐ Finanční poradci

Accepted Answer

Dobrý den,

	dobrý finanční poradce je něco jako dobrý osobní kouč - vysokoškolsky vzdělaný člověk v oboru, který celý život pracoval ve firemních financích pro nadnárodní firmy, procestoval svět, vychoval děti a na stará kolena chce (za úplatu) předávat své zkušenosti jiným. Takového poradce jsem ještě nepotkal. Zato dennodenně vídám spousta jinak na trhu práce neuplatnitelných lidí, kteří hučí lidem do hlavy nesmysly a místo přímé úplaty s předem danou hodinovou sazbu za konzultaci jsou placeni provizně od bank a pojišťoven podle toho, co komu prodají. Toto není dobré finanční poradenství. 

	Ohledně Vaší námitky neznalosti oboru nesouhlasím:

	1) půjčky - právě proto tu máme RPSN, aby půjčka byla snadno porovnatelná (pokud někdo uvádí chybnou RPSN, má to řešit ČNB - a především, lidé si nemají půjčovat u neznámých garážových firem, jejichž reklamu viděli na černém výlepu pouličního osvětlení) 

	2) oprava auta, stavba domu, atd. - ale tady si přece taky nenajímáme poradce, který nám doporučí konkrétní autoservis nebo konkrétní stavební firmu. Je třeba více osobní odpovědnosti - podívat se na dvě tři nabídky, poptat se známých na zkušenosti, kde výměnou oleje se skutečně rozumí výměna oleje a ne jen dolití jednoho litru a propláchnutí filtru, atd.

	3) dospělý svéprávný člověk (který má mimochodem volební právo, kterým zásadně ovlivňuje chod celé společnosti) by měl být schopen porovnání ve style "hypotéka 1 s úrokem 2% a poplatkem 200 Kč měsíčně je méně výhodná než hypotéka 2 s úrokem 2,01% a poplatkem 0 Kč měsíčně". Valná většina lidí by tohoto porovnání schopna byla, kdyby jim tzv. finanční poradci nehučeli do hlavy nesmysly o zázračných nabídkách.

	Tedy ano, souhlasím, že nelze strkat všechny do jednoho pytle, a tedy že i na trhu finančního poradenství je teoreticky nenulová pravděpodobnost výskytu dobrého poradce. Stejně tak je tomu u podomního prodeje, Amway, pojišťovacích makléřů, atd. Ale protože na jednoho dobrého poradce/prodejce připadají desetitisíce těch špatných, je pro lidi přínosnější a mnohem bezpečnější strčit všechny do jednoho pytle a všem se vyhnout obloukem.

	Více info o finančním poradenství nabízím v tomto 3 roky starém článku - Finanční poradenství po česku.

Question 21

⭐ Zablokovaný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel nikoliv - účet bude plně blokovaný až do vyřešení exekuce. Tzv. nezabavitelné minimum se vztahuje na výplatu, kterou Vám exekutor nemůže obstavit celou.

Question 22

⭐ Neexistující účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Pakliže cílový účet u dané banky skutečně neexistoval (byl zrušen), platba se Vám automaticky vrátí zpět během několika málo následujících pracovních dní (max. 2-3 dny). Jestliže však cílový účet ještě nebyl zrušen a platba se na něj připsala, bude třeba kontaktovat majitele účtu (Vodafone) a požádat o vrácení peněz. Banky v tomto bohužel nic nezmohou, nemůžou platbu stornovat.