Question 1

⭐ Hypotéka, půjčky, automaty, ručení

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se o přítelkyni nebo manželku Vašeho syna? Kdo kupoval RD a na koho je dům v katastru napsán (na syna, na oba dva nebo SJM?) Kdo je otcem dětí přítelkyně? (nejsou-li děti Vašeho syna a přítelkyně nebyla jeho manželkou, proč platí syn výživné?)
Nechci být přehnaným pesimistou, ale v tomto příběhu je bohužel všechno špatně. Je to jako usednout za volant auta, kterému propadla technická, nemít řidičák, být opilý a způsobit těžkou dopravní nehodu. Z toho se hledá cesta ven velmi špatně.
První chybou bylo podepsat synovi ručení bytem. Banka správně vyhodnotila, že hypotéka může být nad síly Vašeho syna, a proto mu odmítla půjčit peníze bez ručení další osobou, která by v případě problémů za syna dluh doplatila. Podepsáním ručitelského závazku musíte počítat s tím, že dříve či později budete pravděpodobně muset převzít splácení za dlužníka. Druhou chybou bylo, že syn na sebe bral dobrovolně dluhy otce své přítelkyně.  
Splátky dluhů 19 000 Kč, hypotéka 11 000 Kč, dohromady budete muset splácet 30 000 Kč čistého měsíčně po dobu nejméně dalších 10 let (a hypotéku 11 000 Kč/měsíc budete samozřejmě splácet i po tom dalších 10-15 let). K tomu 4 000 Kč provoz domu a min. 10 000 Kč na živobytí (strava, ošacení). Váš syn by tak potřeboval mít čistý příjem 44 000 Kč měsíčně, což je v hrubém necelých 60 000 Kč. Pokud přestanete platit, syn přijde o dům a Vy o byt.

Question 2

⭐ IBAN a sort code

Accepted Answer

Dobrý den,
pro mezinárodní platbu je třeba znát IBAN (mezinárodní formát čísla účtu) a SWIFT/BIC ("mezinárodní kód banky"), které Vám musí sdělit příjemce platby. Číslo účtu v lokálním formátu a sort code (lokální bankovní kód) Vám bohužel nepomohou (sort code je lokální záležitost, pro mezinárodní platby se nepoužívá).

Question 3

⭐ Úrazové a nemocenské pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
odvolat se můžete v prvé řadě u své pojišťovny, kde máte pojištění sjednáno. Pokud to nepomůže, dalším stupněm ochrany spotřebitele je ČNB, coby dohledový orgán nad bankami a pojišťovnami. Pokud se Vám nebude líbit ani výsledek šetření ČNB, budete se muset obrátit na soud. Naopak se nelze v případě úrazového a nemocenského pojištění obrátit na Finančního arbitra, v jehož gesci tato agenda není.
Před případným odvoláním a sporem doporučuji důkladně prostudovat pojistné podmínky vaší pojišťovny. I když se Vám to nemusí líbit, může být postup pojišťovny v souladu s obchodními podmínkami, které jste akceptoval podpisem pojistné smlouvy.

Question 4

⭐ Pohyb na účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
celá historie účtu zahrnující všechny příchozí a odchozí transakce je k nahlédnutí přes internetbanking. Zde bude vidět o vratka platby.

Question 5

⭐ Chybný kód banky, platba na poště

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě odeslání peněz z účtu v klasické bance by situace byla velmi jednoduchá. Chybně zadaný cílový účet pravděpodobně neexistuje a peníze by se automaticky vrátily na Váš účet zpět. Kdyby cílový účet existoval, Vaše banka by kontaktovala jeho majitele a vyzvala by ho k navrácení peněz. 
U plateb složenkou na poště je to velmi komplikované. Nemáte svůj účet, kam by se Vám peníze mohly vrátit a Česká pošta nebude příliš otevřená pátrání po majiteli chybně zadaného účtu. Přesto Vám nezbývá než Poštu kontaktovat a pokusit se domluvit na nějakém řešení.
Do budoucna důrazně doporučuji si otevřít svůj běžný účet a peníze posílat přímo z účtu (z pohodlí domova přes internetbanking). Equa bank nabízí vedení účtu a všechny transakce (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) zcela zdarma a bez podmínek. Dejte provždy sbohem všem bankovním a poštovním poplatkům a řešte vše bezplatně z pohodlí domova).

Question 6

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
všechen majetek (včetně peněz na bankovním účtu) získaný během manželství Vámi či manželem spadá do SJM (společného jmění manželů). V případě úmrtí jednoho z manželů připadá jedna polovina SJM druhému z manželů a druhá polovina se dělí rovným dílem mezi děti a druhého z manželů. Příklad: Na účtu máte s manželem 100 000 Kč a k tomu 2 děti. V případě úmrtí jednoho z manželů druhému připadne 66 666 Kč a každé z dětí obdrží 16 666 Kč.
Toto je základní rozvržení dědictví dané zákonem. Pokud to chcete jinak, musíte s manželem sepsat závěť (nejlépe u notáře) a přesně stanovit, kdo má co dostat. Jestli jsou peníze uloženy na tom či onom bankovním produktu je jedno - toto nemá na dědické řízení vliv. Výjimku tvoří penzijní připojištění, kde je možné přímo sjednat, komu úspory v případě Vašeho úmrtí automaticky připadnou.

Question 7

⭐ Ze spořícího účtu na běžný

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme banka, ale poradenský portál - jakou banku jste měl na mysli? Většina bank má toto dnes již bez poplatku.

Question 8

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,
kdy byla platba zadána? Obvykle jdou platby stornovat během několika následujících hodin od momentu zadání platby (u některých bank přes internetbanking až do půlnoci). Pokud se Vám platbu nepodaří vystornovat, vyčkejte 4 pracovní dny - v případě neexistence chybně zadaného cílového účtu se peníze vrátí automaticky zpět. Jestliže se peníze nevrátí, o chybě informujte svou banku, která vyzve majitele cílového účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 9

⭐ Nebankovní půjčka a vyhrožování soudem

Accepted Answer

Dobrý den,
ze zákona můžete od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit do 14 dní od sjednání půjčky a to zcela bez jakékoliv sankce. Strašení soudem (zneužívání informační nerovnosti) je za hranou podnikatelské etiky i slušného chování. Na zneužívání osobních údajů si můžete stěžovat u Úřadu pro ochranu osobních údajů. Stejně tak je možné se domáhat omluvy, třeba i soudní cestou. Ale mnohem lepší je vůbec nepřicházet do styku s pochybnými nebankovními poskytovateli úvěrů (stejně jako s podomními prodejci, prodejci po telefonu a organizátory předváděcích akcí pro seniory). Zde životní štěstí nenajdete.
Na trhu máme přes 30 bank, které Vám peníze rády půjčí s velmi dobrým úrokem (od 4,9%). Banky si na rozdíl od neznámých firem nemohou dovolit jakékoliv poškození svého dobrého jména či ztrátu reputace. Proto s Vámi budou jednat vždy férově.

Question 10

⭐ Ukončení insolvence a výběr penzijka

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, je třeba vyčkat až do momentu, kdy rozhodnutí soudu o ukončení insolvence nabude právní moci. Teprve po té dojde k ukončení exekucí a odblokování penzijka.

Question 11

⭐ Ukončená insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
skončila-li insolvence po 5 letech úspěšně (bylo splaceno min. 30% z dluhu) a máte-li potvrzení o odmazání všech zbylých nesplacených závazků, další peníze Vám již nikdo vzít nemůže a penzijní připojištění můžete s klidem vybrat. Nezapomeňte však na podmínky pro ukončení spoření, bez jejichž splnění přijdete o již připsanou státní podporu a příspěvky zaměstnavatele by byly dodaněny.

Question 12

⭐ Překlenovací úvěr 2 mil. Kč před důchodem

Accepted Answer

Dobrý den,
navýšení hypotéky by jistě bylo nejlepším řešením, ale ne všechny banky Vám budou ochotny půjčit 2 mil. Kč 3 roky před důchodem. Banky totiž musí důkladně prošetřit Vaši schopnost hradit měsíční splátky z Vašeho pravidelného příjmu a nemohou počítat s tím, že se jednou nemovitost prodá.
Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou (bude-li to možné). 
Pokud by se úvěr nepodařilo sjednat, možným řešením by bylo dočasné bydlení v nájmu po dobu rekonstrukce.

Question 13

⭐ Na stavbu RD jen 80% LTV?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem a nemovitost, kterou budete ručit. Počet žadatelů ovlivňuje výši příjmů. Když žádáte sám, banka započítá pouze Váš příjem. Když žádáte dva, banka bude počítat se dvěma příjmy, což může pomoci v situaci, kdy je Váš příjem nedostatečný. 
Pokud Vám banka nabízí hypotéku na výstavbu RD jen do 80% LTV, pak se obávám, že další spolužadatel nepomůže. Naopak by pomohla další nemovitost, kterou byste mohl dát bance do zástavy (např. trvale obyvatelná chata). Pokud již vlastníte pozemek a půjčujete si jen na stavbu, můžete zástavní hodnotu pozemku zvýšit jeho zasíťováním a po té o hypotéku požádat znovu. Doporučuji náš článek Jak na zasíťování pozemku: Elektrická přípojka
V současné době mohou mít banky v úvěrovém portfoliu pouze 15% hypoték v rozmezí 80-90% LTV. Třeba se tato banka blíží vyčerpání svých limitů a pomohlo by oslovit jinou banku, která může být vstřícnější. Taktéž můžete vyplnit naši hypoteční kalkulačku a kolegové se pro Vás pokusí najít vhodné řešení.

Question 14

⭐ Pro slovenského studenta

Accepted Answer

Dobrý den,
vybírejte mezi Equa bank a Fio bankou. U Equa bank se platí za příchozí platby ze Slovenska 9 Kč, u Fio banky za výběry z bankomatů cizích bank 30 Kč. Vše ostatní je zdarma a bez podmínek. Kompletní přehled všech běžný účtů zde.

Question 15

⭐ Úmrtí předsedy SVJ

Accepted Answer

Dobrý den,
SVJ se zakládá povinně od 5 bytových jednotek v bytovém domě, kdy aspoň 3 bytové jednotky jsou ve vlastnictví 3 různých osob. Jinak je založení SVJ dobrovolné, resp. s tím musí souhlasit všichni vlastníci. SVJ je právnická osoba, má bankovní účet pro právnické osoby a k účtu má přístup dle stanov obvykle předseda i místopředseda (v případě indispozice/úmrtí předsedy s penězi nadále může disponovat jiný člen výboru či si SVJ může obratem navolit nového předsedu). 
Není-li založeno SVJ, je věc v případě indispozice/úmrtí správce komplikovanější. Jeho účet coby fyzické osoby je zablokován a k penězům se ostatní vlastníci jednotek nedostanou dříve než po ukončení dědického řízení.

Question 16

⭐ Kam uložit 0,5 mil. Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,
v prvé řadě doporučuji zrušit běžný účet u ERA, kde za jeho vedení a další transakce platíte poplatky. Nemálo bank dnes nabízí vedení účtu zcela zdarma. Nejlepší běžný účet nabízí Equa bank, kde máte vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a to zcela bez podmínek. Jednou provždy se tak rozloučíte s bankovními poplatky.
Pro uložení 400-500 tis. Kč. doporučuji spořící účet bez výpovědní lhůty. Většina bank lépe úročí pouze peníze do hranice 200-350 tis. Kč, a proto doporučuji peníze rozdělit do dvou bank. ING Bank nabízí 0,5% do 350 000 Kč bez podmínek. Equa bank dává 0,8%, pakliže si na jejich běžný účet necháváte zasílat výplatu či důchod ve výši min. 10 000 Kč. Air Bank nabízí 1% do 350 000 Kč, ale je třeba si u nich zřídit běžný účet a 5x měsíčně zaplatit kartou.
Internetové bankovnictví a platební karta jsou samozřejmostí u všech bank, účty zmíněné výše lze otevřít online z pohodlí domova.

Question 17

⭐ Výherní vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, s knížkou je možné stále plně disponovat. Zatímco anonymní vkladní knížky byly zrušeny (coby opatření proti praní špinavých peněz), výherní vkladní knížky na jméno zůstaly zachovány.

Question 18

⭐ Zaplacení dluhu třetí osoby

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, můžete vložit peníze na úvěrový účet libovolné třetí osoby a tím částečně či zcela zaplatit jeho dluh. Banky si za vklad hotovosti na pobočce provedený třetí osobou účtují obvykle poplatek ve výši 70-100 Kč. Proto je lepší peníze poslat bezhotovostně z účtu na účet, což nabízí většina bank zcela zdarma.
Zvažte, nakolik je výchovné pro dlužníka hradit za něj jeho dluh. I kdyby se jednalo o Vaše děti, které se nerozumně zadlužily, úhradou jejich dluhů podpoříte budoucí recidivu. Pokud dlužník nenese následky svého jednání, obvykle se v budoucnu zadluží znovu.

Question 19

⭐ Půjčka v Rakousku

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud pracujete v ČR a peníze z půjčky chcete utratit v ČR, doporučuji si půjčit u české banky. Není důvod kvůli půjčce jezdit do Rakouska. Ledaže byste měla záznam v tuzemských registrech a české banky Vám nechtěly půjčit. Jenže pak by Vám neměla správně půjčit ani rakouská banka. 
Třeba se vše vysvětlí, ale na první pohled se možná Váš záměr jeví rakouské bance podezřele a sama si klade otázku, proč jste si peníze jednoduše nepůjčila v ČR.

Question 20

⭐ Může banka zrušit schválený úvěr?

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu podpisu úvěrové smlouvy může banka od poskytnutí půjčky odstoupit obecně jen ze dvou důvodů:
1) splácíte pozdě
2) banku jste uvedla v omyl poskytnutím nesprávných údajů (např. o výši příjmu, tvrzením, že jinde nedlužíte, atd.)
Pokud jste se nedopustila žádného z těchto dvou prohřešků výše, banka právo odstoupit od úvěrové smlouvy nemá.

Question 21

⭐ Vklad třetí osobou

Accepted Answer

Dobrý den,
vklad hotovosti na cizí účet vedený u Fio banky je možný pouze na pobočkách Fio banky. Takovýto vklad Vás ovšem přijde na 70 Kč (poplatek za vklad provedený třetí osobou). Proto vřele doporučuji peníze poslat bezhotovostně z účtu na účet, což je u většiny bank zcela zdarma. Nemáte-li doposud u žádné banky běžný účet, doporučuji Equa bank, kde máte vše zdarma a zcela bez podmínek.

Question 22

⭐ Svěřenecký fond

Accepted Answer

Dobrý den,
v naší poradně (dotaz č. 2770) naopak uvádíme, že se dle našich zkušeností banky zatím zdráhají otevírat účty svěřeneckým fondům. Zatím tyto služby fondům poskytují jen J&T Banka a Raiffeisenbank.
Svěřenecký fond je v českém právu novinkou. Proto je možné, že díky malému okruhu potenciálních zákazníků a komplikovanější právní úpravě (AML) budou banky s poskytováním účtů svěřeneckým fondům ještě chvíli váhat.