Question 1

⭐ Ukončená insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
skončila-li insolvence po 5 letech úspěšně (bylo splaceno min. 30% z dluhu) a máte-li potvrzení o odmazání všech zbylých nesplacených závazků, další peníze Vám již nikdo vzít nemůže a penzijní připojištění můžete s klidem vybrat. Nezapomeňte však na podmínky pro ukončení spoření, bez jejichž splnění přijdete o již připsanou státní podporu a příspěvky zaměstnavatele by byly dodaněny.

Question 2

⭐ Překlenovací úvěr 2 mil. Kč před důchodem

Accepted Answer

Dobrý den,
navýšení hypotéky by jistě bylo nejlepším řešením, ale ne všechny banky Vám budou ochotny půjčit 2 mil. Kč 3 roky před důchodem. Banky totiž musí důkladně prošetřit Vaši schopnost hradit měsíční splátky z Vašeho pravidelného příjmu a nemohou počítat s tím, že se jednou nemovitost prodá.
Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou (bude-li to možné). 
Pokud by se úvěr nepodařilo sjednat, možným řešením by bylo dočasné bydlení v nájmu po dobu rekonstrukce.

Question 3

⭐ Na stavbu RD jen 80% LTV?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem a nemovitost, kterou budete ručit. Počet žadatelů ovlivňuje výši příjmů. Když žádáte sám, banka započítá pouze Váš příjem. Když žádáte dva, banka bude počítat se dvěma příjmy, což může pomoci v situaci, kdy je Váš příjem nedostatečný. 
Pokud Vám banka nabízí hypotéku na výstavbu RD jen do 80% LTV, pak se obávám, že další spolužadatel nepomůže. Naopak by pomohla další nemovitost, kterou byste mohl dát bance do zástavy (např. trvale obyvatelná chata). Pokud již vlastníte pozemek a půjčujete si jen na stavbu, můžete zástavní hodnotu pozemku zvýšit jeho zasíťováním a po té o hypotéku požádat znovu. Doporučuji náš článek Jak na zasíťování pozemku: Elektrická přípojka
V současné době mohou mít banky v úvěrovém portfoliu pouze 15% hypoték v rozmezí 80-90% LTV. Třeba se tato banka blíží vyčerpání svých limitů a pomohlo by oslovit jinou banku, která může být vstřícnější. Taktéž můžete vyplnit naši hypoteční kalkulačku a kolegové se pro Vás pokusí najít vhodné řešení.

Question 4

⭐ Pro slovenského studenta

Accepted Answer

Dobrý den,
vybírejte mezi Equa bank a Fio bankou. U Equa bank se platí za příchozí platby ze Slovenska 9 Kč, u Fio banky za výběry z bankomatů cizích bank 30 Kč. Vše ostatní je zdarma a bez podmínek. Kompletní přehled všech běžný účtů zde.

Question 5

⭐ Úmrtí předsedy SVJ

Accepted Answer

Dobrý den,
SVJ se zakládá povinně od 5 bytových jednotek v bytovém domě, kdy aspoň 3 bytové jednotky jsou ve vlastnictví 3 různých osob. Jinak je založení SVJ dobrovolné, resp. s tím musí souhlasit všichni vlastníci. SVJ je právnická osoba, má bankovní účet pro právnické osoby a k účtu má přístup dle stanov obvykle předseda i místopředseda (v případě indispozice/úmrtí předsedy s penězi nadále může disponovat jiný člen výboru či si SVJ může obratem navolit nového předsedu). 
Není-li založeno SVJ, je věc v případě indispozice/úmrtí správce komplikovanější. Jeho účet coby fyzické osoby je zablokován a k penězům se ostatní vlastníci jednotek nedostanou dříve než po ukončení dědického řízení.

Question 6

⭐ Kam uložit 0,5 mil. Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,
v prvé řadě doporučuji zrušit běžný účet u ERA, kde za jeho vedení a další transakce platíte poplatky. Nemálo bank dnes nabízí vedení účtu zcela zdarma. Nejlepší běžný účet nabízí Equa bank, kde máte vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a to zcela bez podmínek. Jednou provždy se tak rozloučíte s bankovními poplatky.
Pro uložení 400-500 tis. Kč. doporučuji spořící účet bez výpovědní lhůty. Většina bank lépe úročí pouze peníze do hranice 200-350 tis. Kč, a proto doporučuji peníze rozdělit do dvou bank. ING Bank nabízí 0,5% do 350 000 Kč bez podmínek. Equa bank dává 0,8%, pakliže si na jejich běžný účet necháváte zasílat výplatu či důchod ve výši min. 10 000 Kč. Air Bank nabízí 1% do 350 000 Kč, ale je třeba si u nich zřídit běžný účet a 5x měsíčně zaplatit kartou.
Internetové bankovnictví a platební karta jsou samozřejmostí u všech bank, účty zmíněné výše lze otevřít online z pohodlí domova.

Question 7

⭐ Výherní vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, s knížkou je možné stále plně disponovat. Zatímco anonymní vkladní knížky byly zrušeny (coby opatření proti praní špinavých peněz), výherní vkladní knížky na jméno zůstaly zachovány.

Question 8

⭐ Zaplacení dluhu třetí osoby

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, můžete vložit peníze na úvěrový účet libovolné třetí osoby a tím částečně či zcela zaplatit jeho dluh. Banky si za vklad hotovosti na pobočce provedený třetí osobou účtují obvykle poplatek ve výši 70-100 Kč. Proto je lepší peníze poslat bezhotovostně z účtu na účet, což nabízí většina bank zcela zdarma.
Zvažte, nakolik je výchovné pro dlužníka hradit za něj jeho dluh. I kdyby se jednalo o Vaše děti, které se nerozumně zadlužily, úhradou jejich dluhů podpoříte budoucí recidivu. Pokud dlužník nenese následky svého jednání, obvykle se v budoucnu zadluží znovu.

Question 9

⭐ Půjčka v Rakousku

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud pracujete v ČR a peníze z půjčky chcete utratit v ČR, doporučuji si půjčit u české banky. Není důvod kvůli půjčce jezdit do Rakouska. Ledaže byste měla záznam v tuzemských registrech a české banky Vám nechtěly půjčit. Jenže pak by Vám neměla správně půjčit ani rakouská banka. 
Třeba se vše vysvětlí, ale na první pohled se možná Váš záměr jeví rakouské bance podezřele a sama si klade otázku, proč jste si peníze jednoduše nepůjčila v ČR.

Question 10

⭐ Může banka zrušit schválený úvěr?

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu podpisu úvěrové smlouvy může banka od poskytnutí půjčky odstoupit obecně jen ze dvou důvodů:
1) splácíte pozdě
2) banku jste uvedla v omyl poskytnutím nesprávných údajů (např. o výši příjmu, tvrzením, že jinde nedlužíte, atd.)
Pokud jste se nedopustila žádného z těchto dvou prohřešků výše, banka právo odstoupit od úvěrové smlouvy nemá.

Question 11

⭐ Vklad třetí osobou

Accepted Answer

Dobrý den,
vklad hotovosti na cizí účet vedený u Fio banky je možný pouze na pobočkách Fio banky. Takovýto vklad Vás ovšem přijde na 70 Kč (poplatek za vklad provedený třetí osobou). Proto vřele doporučuji peníze poslat bezhotovostně z účtu na účet, což je u většiny bank zcela zdarma. Nemáte-li doposud u žádné banky běžný účet, doporučuji Equa bank, kde máte vše zdarma a zcela bez podmínek.

Question 12

⭐ Svěřenecký fond

Accepted Answer

Dobrý den,
v naší poradně (dotaz č. 2770) naopak uvádíme, že se dle našich zkušeností banky zatím zdráhají otevírat účty svěřeneckým fondům. Zatím tyto služby fondům poskytují jen J&T Banka a Raiffeisenbank.
Svěřenecký fond je v českém právu novinkou. Proto je možné, že díky malému okruhu potenciálních zákazníků a komplikovanější právní úpravě (AML) budou banky s poskytováním účtů svěřeneckým fondům ještě chvíli váhat.

Question 13

⭐ Zástavní právo a zákaz zcizení

Accepted Answer

Dobrý den,
pro prodej nemovitosti potřebujete na katastru nechat zrušit "zákaz zatížení a zcizení" a taktéž zástavní právo (souhlas banky se zatížením a zcizením kupujícímu Vaší nemovitosti nijak nepomůže). Na druhou stranu, banka nemá povinnost toto nechat zrušit až do momentu uhrazení dluhu (dokud svůj dluh nesplatíte, banka se právě tímto jistí). Poplatek za vyčíslení dluhu je v souladu s obchodními podmínkami/sazebníkem banky, to je v pořádku (přestože se mi třeba osobně takovýto poplatek nelíbí). Ohledně rušení zástavy a zákazu zatížení a zcizení: doporučuji se snažit přesvědčit banku, aby Vám v tomto dobrovolně vyhověla, protože ona nemusí. Stížností dohledovému orgánu nad bankami (ČNB) dosáhnete přesně opačného efektu (ČNB vyhodnotí, že postup banky byl v pořádku a banka bude mít o důvod méně Vám dobrovolně vyhovět).

Question 14

⭐ Výběr EUR z bankomatu v ČR

Accepted Answer

Dobrý den,
o jiných bankomatech vydávajících cizí měny v tuzemsku bohužel nevíme. V Praze lze doporučit velmi dobrou směnárnu exchange.cz na Staroměstské. Při cestě do zahraničí si lze cizí měnu taktéž vybrat v bankomatu v zahraničí, s Equa bank to přijde jen na 9 Kč.

Question 15

⭐ Studium v USA

Accepted Answer

Dobrý den,
jak dlouho bude Vaše dcera studovat v USA? Při kratších pobytech si vystačí s dobrým českým účtem bez nutnosti zřizovat americký účet v USA. Doporučuji Equa bank, kde jsou všechny tuzemské transakce zdarma a bez podmínek. Výběry z bankomatů v zahraničí jsou za 9 Kč (platby kartou zdarma) a banka má slušné kurzy. V případě potřeby platit na americké účty (např. školné) doporučuji Air Bank, kde jedna takováto zahraniční platba vyjde na 100 Kč (vše ostatní opět zdarma a bez podmínek).
Při delších pobytech v USA bude pravděpodobně vhodnější zřídit americký účet v USA.

Question 16

⭐ Bezplatný účet pro seniory

Accepted Answer

Dobrý den,
vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek nabízí Air Bank, Equa bank a Fio banka. Celosvětově použitelná debetní karta je samozřejmostí stejně jako přehledný internetbanking. Equa bank nabízí zdarma i neomezené výběry z bankomatů všech tuzemských bank a v zahraničí jen za 9 Kč, tedy bych doporučil tuto banku. 
Při důchodu zasílaném na běžný účet nabízí Equa bank spořící účet s úrokem 0,8% do 200 000 Kč.

Question 17

⭐ Služby brokera

Accepted Answer

Dobrý den,
portál Banky.cz nabízí bezplatné online finanční poradenství formou bankovní poradny, článků a srovnávačů bankovních produktů. Rádi Vám poskytneme informace i z oblasti kapitálového trhu, ale brokerskou činnost nenabízíme (doporučuji Fio banku).

Question 18

⭐ Bezplatný studenstký účet

Accepted Answer

Dobrý den,
volte běžný účet od Equa bank, kde máte vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a to zcela bez podmínek. Tyto podmínky nejsou nijak vázané na statut studenta, platí pro všechny bez omezení (netřeba dokládat potvrzení o studiu, stejný účet Vám zůstane i po dostudování).

Question 19

⭐ Poslal jsem peníze podvodníkovi

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že vzhledem k velmi malé částce (295 Kč) se Vám bohužel nevyplatí podnikat jakékoliv další kroky, neboť by Vás to stálo nemalé úsilí s nejistým výsledkem. Můžete své bance oznámit, že platba byla provedena omylem. Ona by pak vyzvala podvodníka k navrácení peněz, které by on pravděpodobně nevrátil. Pak byste se musela obrátit na soud a žalovat protistranu pro bezdůvodné obohacení se. Druhou cestou je věc nahlásit Policii ČR jako podvod. Ale vzhledem k výši škody (do 5 000 Kč) půjde jen o přestupek (více info v našem článku Krádeže: Přestupek, trestný čin a ohodnocení škody. Leda by se Vám podařilo shromáždit více poškozených. Ale i tak může být hledání podvodníka komplikované. Pokud mu to jen trochu myslí, založil si účet na jméno tzv. bílého koně (nejčastěji nemajetní bezdomovci) a peníze si vybírá z bankomatu kartou.

Question 20

⭐ Potvrzení a zaplacení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
určitě ano, banka uhrazený dluh samozřejmě eviduje a kdykoliv o tom může vystavit potvrzení. Každá půjčka, kreditní karta či hypotéka má svůj úvěrový účet (obdoba běžného účtu), kde např. při půjčce 20 000 Kč začínáte se stavem -20 000 Kč a splátkami snižujete negativní stav účtu na nulu. Banka eviduje všechny pohyby na úvěrovém účtu a je tak možné kdykoliv nahlédnout na libovolnou část historie účtu.

Question 21

⭐ Zrušený účet a vrácení platby

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě odeslání platby na zrušený účet se peníze automaticky vrátí nejpozději do 4 pracovních dnů.

Question 22

⭐ Výměna neplatné bankovky (500 Kč z roku 1993)

Accepted Answer

Dobrý den,
bankovkám z roku 1993 v nominálních hodnotách 50 Kč / 100 Kč / 200 Kč / 500 Kč byla ukončena platnost 31/1/2007. Do konce ledna 2010 bylo možné bankovky vyměnit na pobočkách všech bank. Od 2/2010 lze tyto bankovky vyměnit jen na pobočkách ČNB. Výměna je bezplatná.