Question 1

⭐ Výměna bytu

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto vše je vysoce individuální a lze to s bankou za určitých podmínek dohodnout (v sazebníku najdete např. u položky doplacení úvěru mimo fixaci místo konkrétní výše poplatku "individuálně"). Převést hypotéku na někoho jiného je také možné, pokud k tomu banka svolí (není na to nárok a bude to něco stát).

	Nejlepším (a nejlevnějším) řešením je vždy doplacení úvěru (hotově či refinancováním) v momentu výročí fixace, kdy je to u všech bank zcela bez poplatku. Za doplacení úvěru mimo výročí fixace si banky obvykle řeknou 1% z dlužné částky (tedy ve Vašem případě 9 0000 Kč) nebo dostanete jinak méně výhodné podmínky.

	U výměny nemovitosti ale bude mnohem dražší daň z převodu nemovitosti (4% z hodnoty celého bytu) - stát bohužel i přes všechny oficiální prohlášení o podpoře vlastního bydlení např. touto daní koná přesně opak.

Question 2

⭐ Založení účtu bez OP

Accepted Answer

Dobrý den,

	pracovník sedící v klientském centru Vám odpoví vždy přesně ve stylu "copy paste" z instrukcí, kde se může psát: občan ČR = OP, cizí státní příslušník = pas. Vy jste velmi speciální případ (občanka ČR bez trvalého bydliště, tedy bez OP, ale s pasem) - zkuste jim to trpělivě ještě jednou vysvětlit, že zkrátka potřebujete něco extra, co není proti selskému rozumu. Třeba Vám nakonec někde vyjdou vstříc. Dalším řešením by bylo si nechat vystavit OP (je to možné i bez trvalého bydliště) - ale to samozřejmě z ciziny provést nelze.

Question 3

⭐ Daň z prodeje nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	při každém převodu nemovitosti se platí daň z převodu nemovitosti (4%). Zatím ji stále platí prodávající (a kupující je ručitelem) není-li dohodnuto v kupní smlouvě jinak, ale v Poslanecké sněmovně jde do finálního kola zákon, který toto změní na "daň z nabytí nemovitosti", kterou bude platit kupující (bude platit pravděpodobně od března/dubna 2016). Tedy na to pozor, kupní cena by mělo být o 4% nově nižší (protože pak budete muset platit daň Vy coby kupující). Tato 4% se platí pouze z hodnoty nemovitosti (tedy ve Vašem případě 1,5 mil. K), nikoliv z prodeje movitých věcí (0,55 mil. Kč).

	Další záležitostí je srážková daň z příjmu (15%), kterou platí prodávající v případě, že byt nevlastnil min. 5 let nebo v něm neměl min. 2 roky trvalé bydliště nebo do 1 roku od prodeje bytu si za utržené peníze nekoupí novou nemovitost. Těchto 15% se počítá pouze z rozdílu "prodejní cena - původní kupní cena" (daní se jen čistý zisk nabytý z držení nemovitosti) - tedy pokud si částky budou rovny, neplatí se daň žádná. Tato daň z příjmu se nevztahuje u fyzických osob na věci movité.

	Vás tedy coby kupujícího trápí pouze 4% daň z převodu nemovitosti. Zbytek je věcí prodávajícího (který třeba plánuje peníze použít na koupi jiné nemovitosti a pak nic platit nebude tak jako tak...ale to je čistě jeho věc).

Question 4

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	ukončené současné stavební spoření považujte za uzavřené, s tím už nic bohužel dělat nejde (stavební spořitelny již v posledních letech plošně rušily tyto starší smlouvy, které měly výhodnější podmínky než smlouvy uzavřené dnes). Nicméně o státní podporu bojujte, tu Vám nikdo vzít nemůže. Finanční instituce mají lhůtu na odpověď obvykle 30 dní a většinou ji využívají v plné míře.   

	Účet lze založit kterémukoliv občanovi EU, není to striktně vázáno na občanství konkrétní země či trvalý pobyt. Stačí předložit místo OP pas.

Question 5

⭐ Stavební spoření a trvalý pobyt na území ČR

Accepted Answer

Dobrý den,

	trvalý pobyt na území ČR je nutnou podmínkou pro získání státní podpory u stavebního spoření (ne pro samotné vedení účtu či spoření bez státní podpory). Nicméně tato podmínka se testuje pro každý rok samostatně, tedy máte nárok na státní podporu za dobu, kdy jste měla trvalý pobyt na území ČR. Doporučuji tedy s tímto argumentem písemně požádat banku o navrácení státní podpory za roky, kdy jste měla trvalý pobyt na území ČR. Pokud to stavební spořitelna odmítne, podejte stížnost k dohledovému orgánu nad bankovním trhem - ČNB.

	Stavební spoření Vám může zrušit stavební spořitelna kdykoliv po uplynutí 6 let i bez udání důvodu (což mimochodem stavební spořitelny u takto starých a lépe úročených smluv dělají), výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Tedy při výpovědi podané v říjnu 2015 obdržíte peníze začátkem začátkem února 2016.

	Upřímně, bez státní podpory nemá stavební spoření vůbec cenu - nízký úrok (aktuálně 1%), vysoké poplatky za sjednání (1% z cílové částky) a vedení produktu (cca 300 Kč/rok) a dlouhé omezení dispozice. Peníze si uložte raději na obyčejný spořící účet s úrokem 1-1,5%, kde budete mít peníze kdykoliv k dispozici a nebude s tím spojená žádná administrativa (jako u stavebního spoření) - a nikdo Vám to nebude nikdy rušit. Zkuste třeba Equa Bank, Air-Bank nebo Sberbank.

Question 6

⭐ Půjčka na osobní bankrot

Accepted Answer

Dobrý den,

	jste-li v osobních bankrotu, nikdo Vám nepůjčí ani korunu. Bohužel je třeba to vydržet (osobní bankrot je něco za něco - chvíli žít jako chudák výměnou za smazání dluhu). Jestli máte doplatit už jen 32 000 Kč a strhávají Vám měsíčně 5-7 000 Kč, tak by to mělo být doplaceno nejpozději za půl roku, což není vůbec špatné. Už jen pouhých 6 tvrdých měsíců výměnou za celé smazání dluhu. Držím palce a určitě vytrvejte - někteří lidé při nedodržení finanční kázně během osobního bankrotu pak spadnou do celoživotní dluhové spirály a žijí takto po zbytek svých životů. Proto si za žádných okolností teď (a ideálně ani nikdy v budoucnu) nepůjčujte.

Question 7

⭐ Jak kontaktovat banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	s bankami je určitě možné komunikovat i přes email - nebo je možné jim dokonce jen zanechat své číslo a ony se samy ozvou (na své náklady). 

	U jaké banky máte účet veden?

Question 8

⭐ Jak kontaktovat svoji banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o omyl, nejsme vaše banka, ale poradenský portál. K vyřízení jakýchkoliv záležitostí stačí kdykoliv navštívit nejbližší pobočku, netřeba se předem objednávat. Ke konzultaci lze využít informační linku vaší banky - přehled bank s kontakty zde.

Question 9

⭐ Konsolidace či refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	úvěr ze stavebního spoření má pravděpodobně úrok 3-5%. Lepší úrok pro půjčku v této výši neseženete (nejlevnější konsolidace/spotřebitelské úvěry začínají na 7%). Onen druhý úvěr by refinancovat mělo smysl, protože zde pravděpodobně platíte úrok nad 12% - doporučuji Air-Bank či Equa Bank, kde nabízejí 7-10%.

Question 10

⭐ Jak spořit dětem

Accepted Answer

Dobrý den,

	dětské vkladní knížky ani ostatní "dětské" produkty nejsou dnes příliš vhodné vzhledem ke komplikovanějšímu právnímu výkladu práv mladých (peníze jsou jejich, takže rodinní příslušníci s jednou vloženými penězi na dětský účet/knížku/stavební spoření téměř nemohou nakládat - bez souhlasu opatrovnického soudu). 

	Doporučuji si otevřít dobře úročený spořící účet (1-1,5%) na své jméno, kde budete vnoučatům spořit. Peníze máte v případě potřeby kdykoliv k dispozici bez výpovědní lhůty a až se jednou rozhodnete, peníze dětem převedete na jejich účet (čím později, tím lépe, neboť zvyšujete šanci, že s penězi vnoučata naloží moudřeji). 

	Konkrétně lze doporučit např. spořící účet HIT od Equa Bank s úrokem 1,5% (základ 1% + 0,5%, když si otevřete i běžný účet a necháte si na něj zasílat důchod). Což vřele doporučuji, neboť se jedná o nejlepší běžný účet v tuzemsku vůbec (máte vše bez jakýchkoliv podmínek zdarma, včetně výběrů z bankomatů všech bank - už nikdy více žádný poplatek).

Question 11

⭐ Jak poslat peníze do Afriky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejjednodušší (a nejlevnější) je standardní bankovní převod. Nejrychlejší a nejdražší je Western Union. Bankovka v neprůhledném pojištěném dopisu je něco mezi.

	Vždy, když zde padá dotaz na převod peněz do Afriky, končí to obvykle odhaleným podvodem. Snad se tedy jedná opravdu o Vašeho kamaráda a ne o neznámého pisatele z internetu, který se z Vás (stejně jako z tisíců dalších) snaží vydolovat peníze pod různými záminkami.

Question 12

⭐ Záznam CBCB

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, o jak velký prohřešek se jedná a jak je starý. Jedna pár let stará nezaplacená složenka za telefon problém nebude. Pozdní splácení půjčky v předchozích měsících ano.

Question 13

⭐ IBAN pro slovenský účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN: SK70 7500 0000 0040 2245 3180 

	SWIFT/BIC: CEKOSKBX

Question 14

⭐ Hypotéka na vypořádání spoluvlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, hypotéku je možné účelově čerpat i na vypořádání spoluvlastnictví, dědictví a jiné záležitosti za identicky výhodných podmínek, jako by se jednalo o  kupní smlouvu. Stačí navštívit banku a oznámit, že chcete hypotéku na vypořádání podílového spoluvlastnictví.

Question 15

⭐ IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN (mezinárodní formát čísla Vašeho účtu): CZ02 0100 0000 3598 5112 0247

	SWIFT: KOMBCZPP

Question 16

⭐ Ve které bance měl otec běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto bohužel nejde zjistit jinak, než že se napíše dotaz do každé banky (v ČR je jich přes 30) - neexistuje nic jako centrální registr účtů. Nicméně ani dotyčné banky Vám osobně toto nebudou moci potvrdit z důvodu zachování bankovního tajemství. Nezbude tedy než počkat na notáře a dědické řízení - pan notář pak sám banky odešle a jemu jsou banky ze zákona povinny toto sdělit.

Question 17

⭐ Kdy začíná běžet termínovaný vklad

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál, tedy peníze u nás uložit nelze. 

	Obecně termínovaný vklad začíná běžet dnem, kdy jsou na něj připsány peníze, resp. celá sjednaná částka. Př.: dnes uzavřete smlouvu na termínovaný vklad na 200 000 Kč, zítra tam pošlete 100 000 Kč a o den později zbylých 100 000 Kč. Vklad začne běžet až od momentu připsání druhých 100 000 Kč.

Question 18

⭐ Převod peněz ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejedná se o podvod, kdy Vás někdo kontaktoval přes email s žádostí o pomoc transferu peněz za odměnu?

	Výše popsané věci jsou totiž falešné - Financial Intelligence Unit ještě existuje (obdoba českého Finančně analytického oddělení MF ČR, které se zabývá identifikací podezřelých plateb spojených převážně s praním špinavých peněz a financováním terorismu). Ale pokud tento útvar transakci stopne, tak je to konečná a na dveře Vám klepe policie (buď perete špinavé peníze, nebo financujete terorismus, nebo se snažíte obecně o podvod). Rozhodně nenásleduje žádné převzetí dokumentů, karty, atd. - převzal byste leda tak nasazená želízka. Jinak pojištěný a trackovaný dopis DHL (či v Británii používanější Royal Air Mail) z UK do ČR vyjde na pár liber, žádná závratná částka.

	Podvodník se z Vás snaží vylákat peníze právě na smyšlený balíček. Pokud mu cokoliv zaplatíte, své peníze již neuvidíte. V konverzaci s Vámi samozřejmě bude pokračovat a bude z Vás tahat další peníze na všechny možné poplatky, cla, atd. - fantazie je veliká a lidé nekonečně naivní.

Question 19

⭐ Modifikace doby splácení

Accepted Answer

Dobrý den,

	půjčku máte možnost zrušit bez udání důvodu během prvních 14 dní od data sjednání, tedy ano - je určitě možné žádat o tyto změny (a pokud by banka nesouhlasila, tak půjčku ihned zrušit). Jinak obecně nejlepší půjčka je ta, kterou si nevezme - doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 20

⭐ Prodej zboží do zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	jedná se o podvod.

	1) zboží nemůže prodávající nikdy odeslat před obdržením peněz

	2) pokud si protistrany nedůvěřují, je dobré transakci uskutečnit přes ebay či jiného garanta obchodu, který si sice vezme % z prodeje, ale zaručí ochranu kupujícímu (kupující samozřejmě i zde platí předem)

	3) banka se obchodu nikterak neúčastní, nikdy nikomu nebude nic psát - ta pouze posílá peníze (rozhodně ne žádné zprávy typu "potřebujeme číslo zásilky, atd." - to je vždy znakem podvodu)

	Pročtěte si naši sekci dotazů "Podvod" - najdete zde mnoho podobných případů. Podvodníkovi nejde ani tak o zboží (adresa bývá většinou stejně falešná), jako o peníze, které by z Vás začal následovně tahat pod velmi úsměvnými a zcela smyšlenými důvody typu "platba se zasekla, banka po mně chce vysoký poplatek, pošlete mi na něj peníze".

Question 21

⭐ Pojištění vkladů

Accepted Answer

Dobrý den,

	všechny banky v tuzemsku (tedy včetně Fio Banky) mají vklady pojištěny proti krachu banky na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč). Internetové bankovnictví mají dnes všechny banky zajištěné dostatečně, není třeba mít obavy. Banku si vyberte čistě podle úroků a poplatků. Fio Banku mohu určitě doporučit.

Question 22

⭐ Rozvod a vypořádání majetku, hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Vaše banka, ale poradenský portál. Ohledně rozvodu, je třeba od sebe oddělit vypořádání majetku a vypořádání hypotéky. O RD (majetku) se samozřejmě můžete dohodnout s manželem, případně rozhodne soud (kdo koho jak vyplatí, jestli se to prodá, atd.).

	S hypotékou je to složitější, za tu ručíte s manželem oba společně a nerozlučně a ani rozvod na tom nic nemění. Bance je jedno, kdo nemovitost vlastní - bance ručíte za hypotéku až do plného doplacení úvěru oba dva. Jediným řešením bývá hypotéku refinancovat novou hypotékou (či dohodnout nové podmínky včetně vyvázání jednoho z ručitelů) v momentě výročí fixace úrokové sazby (zpravidla každých 5 let) - jinak to je na benevolenci banky (nemá k tomu důvod se připravovat dobrovolně o jednoho z ručitelů) či o vysokém poplatku za předčasné ukončení úvěru (když se refinancuje hypotéka mimo výročí fixace).

	Ohledně navýšení úvěru, je třeba, aby celková nová hodnota úvěru nebyla vyšší než 90% hodnoty nemovitosti. A samozřejmě je třeba mít dostatečný příjem. Napište, jaký máte příjem, jakou hodnotu má zhruba nemovitost, kolik z úvěru ještě zbývá doplatit a můžeme to přibližně spočítat.