Question 1

⭐ Ručení v rodině

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud Vaše neteř přestala splácet, banka musela oslovit Vás, abyste její závazky převzala. Tehdy bylo možné buď pokračovat splácet nebo (zesplatnila-li banka úvěr) úvěr doplatit tím, že byste si vzala půjčku pro sebe. V exekuci je už bohužel pozdě, to Vám nikdo nepůjčí min. následujících 4-5 let.

	Důrazně doporučuji nikdy nikomu za nic neručit. Ani vlastním dětem. Téměř vždy to přivede ručitele do problémů a ještě to ničí vztahy.

Question 2

⭐ Dětské úrazové pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	v této záležitosti je nejlépe kontaktovat pojišťovnu, se kterou jste produkt uzavřela. 

	Doporučuji náš článek Orientujte se v pojištění 2, kde se můžete dočíst, co má smysl pojišťovat a co nikoliv. Úrazové pojištění pro děti pro většinu lidí smysl nemá, neboť bezplatné tuzemské zdravotnictví kryje všechny myslitelné úrazy a nemoci. Zlomená ruka je jistě nepříjemnou záležitostí, ale bolestné v podobě pár tisíc korun nic neřeší.

Question 3

⭐ Jak odhalí exekutor účet?

Accepted Answer

Dobrý den,

	v současné chvílí musí exekutor oslovit všechny banky s dotazem, zda u nich nemáte veden účet. Typicky tak koná jednou na počátku exekuce (a ne opakovaně v průběhu exekuce). Teoreticky je možné, že se to tedy nedozví vůbec (ale stejně tak se to může dozvědět shodou náhod i do 24 hodin od založení účtu).

Question 4

⭐ Lze započítat diety jako část příjmu?

Accepted Answer

Dobrý den,

	diety kryjí zvýšené náklady na živobytí na služebních cestách, nepočítají se do mzdy. Pokud byste přešel k nové bance, bude po Vás požadováno potvrzení o výši příjmů (to by bylo zcela bez diet). Současná banka Vás zná, a proto při refinancování pravděpodobně nebude vyžadovat potvrzení od zaměstnavatele, ale spokojí se se znalostí vašeho obratu na účtu (k Vašemu dobru Vám systém započítá diety zaslané na účet jako další část příjmu). Diety placené hotově Vám jako část mzdy nezapočítá bohužel žádná banka.

	I tak ale zvažte, zda-li se Vám případně vyplatí zůstávat u mBank - má téměř nejdražší hypotéky, viz porovnání zde.

Question 5

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ze zákona má zaměstnavatel povinnost poskytnout potvrzení o zaměstnání při skončení pracovního poměru (tzv. zápočtový list) a o výši výdělku (který je předmětem sociálního a zdravotního pojištění) v situaci, kdy pracujete pro více zaměstnavatelů (aby ten druhý věděl, že se za Vás minimální pojistné odvádí jinde a v případě brigády vám nestrhával více, než je nutné). Pak je ještě povinná součinnost s orgány státní správy a např. exekutory. Ale povinnost vystavit zaměstnanci potvrzení pro banku není. Osobně jsem se ještě nesetkal s tím, že by toto zaměstnavatel nechtěl poskytnout. To by byl dětinský naschvál, ke kterému nemá nikdo důvod.

Question 6

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	mzdová účtárna vašeho zaměstnavatele by měla vystavit potvrzení o vašem průměrném příjmu za poslední 3 měsíce a potvrdit, že nejste ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Toto banka potřebuje pro schválení hypotéky.

Question 7

⭐ Stavební spoření - stará smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud Vám stavební spořitelna nesníží úrok na současné 1% (či nezvýší rapidně poplatky nebo smlouvu neukončí), držte se staré smlouvy jak jen to půjde. Nové smlouvy mají nižší úrok (pouze 1%) a musíte opět odspořit 6 let (starou smlouvu můžete vypovědět kdykoliv). Doporučuji prostudovat smluvní podmínky vaší stavební spořitelny.

Question 8

⭐ Podpisový vzor

Accepted Answer

Dobrý den,

	pobočkoví pracovníci jsou vůči starším lidem tolerantní - pokud podpisový vzor aspoň trochu sedí (identifikace se provádí taktéž pomocí předloženého OP), neměl by být problém. Nejpohodlnější je dnes ovšem vybírat peníze z bankomatu či platit většinu nákupů kartou. Placení kartou má to kouzlo, že s sebou nemusíte nosit žádnou hotovost a ani doma nemusíte přechovávat větší sumu peněz. Nikdo Vám tedy nemůže peníze odcizit. Pro starší lidi, kteří bývají často obětmi násilných krádeží s následky na zdraví, je to způsob prevence - zloději si často vybírají seniory podle toho, kdo u poklady vytáhne z peněženky větší peníze. Pokud Vás uvidí, jak platíte kartou, nechají Vás být.

Question 9

⭐ Nový účet při osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

	probíhající osobní bankrot není překážkou založení účtu. Doporučuji běžný účet od Equa bank - vše kompletně zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a bez podmínek. Navíc slušné spoření (0,8% do 200 000 Kč při zaplacení kartou 3x měsíčně či zasílání důchodu nebo výplaty na účet ve výši min. 10 000 Kč).

Question 10

⭐ Další půjčka po osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o omyl - Equa bank jsem doporučil jinému dotazu (č. 3135). Vám jsem potvrdil v dotaze č. 3134, že Vám bohužel skutečně nikdo nepůjčí ještě min. 4 roky.

	O výmaz netřeba žádat - některé databáze neplatičů Vás po 4-5 letech vymažou automaticky, jiné Vás povedou dále, ale banky nebudou k takto starým záznamům přihlížet.

Question 11

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	vzhledem k velmi nízkým úrokovým sazbám se dnes i přes vysoké poplatky za sjednání a vedení produktu vyplatí stavební spoření, můžete-li spořit 20 000 Kč ročně (vkládat je možno kdykoliv libovolnou částku během roku, pravidelně i jednorázově). Přesně tolik je třeba vložit pro získání plné státní podpory 2 000 Kč/rok (10% z vkladu). Roční vedení produktu vyjde na 300-360 Kč a poplatek za sjednání produktu cca 0-1 500 Kč (bez zisku plné státní podpory se to nevyplatí, neboť úrok 1% by byl téměř vynulován poplatky). Spoření je na 6 let (nelze vypovědět dříve, jinak byste přišla o státní podporu). Doporučuji Wüstenrot (pro děti bez poplatku za sjednání produktu) či Českou spořitelnu a sjednání online (při sjednání online se platí jen 495 Kč a v ceně je dárek pro dítě). 

	Nemůžete-li spořit 20 000 Kč ročně, doporučuji spořící účet (na své jméno) od Air Bank s úrokem 1% (je třeba měsíčně 5x zaplatit kartou a mít u nich bezplatný běžný účet) či Equa bank s úrokem 0,8% (je třeba mít u nich bezplatný běžný účet a nechat si na něj zasílat výplatu či mateřskou nebo zaplatit měsíčně 3x kartou).

	Dětské účty ani jiné produkty pro děti do 15 let nelze příliš doporučit (nízké úroky pro velmi malé částky, spousta omezení).

Question 12

⭐ Zaměstnavatel neodváděl pojistné

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud jste měla podepsanou řádnou pracovní smlouvu, pak za Vás německý zaměstnavatel byl povinen odvádět sociální pojištění (a jednou ročně Vám musel dávat potvrzení o tzv. vyměřovacím základu). V tomto případě bych doporučil na zaměstnavateli právně vymáhat doplacení sociálního pojištění.

	Pracovala-li jste bez řádné pracovní smlouvy např. v pohostinství (na různé dohody, které nezakládají povinnost odvádět sociální pojištění - ale ani nárok na sociální dávky) a peníze dostávala tzv. na ruku, pak se s tím bohužel nedá nic dělat.

Question 13

⭐ Kde si půjčit 100 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Minutovou půjčku od Equa bank. Půjčte si 99 999 Kč a budete to mít za velmi příjemné RPSN 6,91%, měsíční splátka 1 966 Kč na 5 let. Od 100 000 Kč je RPSN malinko vyšší (9,27%), splátka by podražila asi o stokorunu. Více info a možnost sjednání online zde.

Question 14

⭐ Další půjčka po osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Vězte, že na lidi v osobním bankrotu/exekuci/insolvenci nehledíme nikterak špatně. Naopak právě pro jejich vlastní dobro se je snažíme odrazovat od dalších půjček.

	Ručitelský závazek byste nikdy a nikomu (ani přítelovi, vlastním dětem, rodičům, atd.) podepisovat neměla. Banka u každého zájemce o úvěr ohodnocuje jeho schopnost splácet. Pokud je vše v pořádku, úvěr je schválen. Pokud si ale banka není jistá tím, že by dotyčný byl skutečně schopen splácet, pak vyžaduje ručitele. Dělat ručitele znamená počítat s tím, že úvěr jednoho dne budete muset za dlužníka doplatit (pokud by dlužník byl schopen splácet sám, banka by ručitele nevyžadovala). 

	Půjčka na auto, které potřebujete k výkonu povolání, mi přijde jako rozumný důvod pro úvěr (stejně jako hypotéka na bydlení) - je to investice, která Vám něco přinese (ne prostá spotřeba). Bohužel Vám od momentu ukončení osobního bankrotu ještě min. 4 roky žádná banka nepůjčí (zhruba tak dlouho zůstávají záznamy v registrech dlužníků). Nebankovním poskytovatelům úvěrů se doporučuji vyhnout obloukem - téměř jistá cesta zpět do bankrotu.

Question 15

⭐ Zrušení účtu ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	některé banky umožňují zrušit účet dokonce online přes internetbanking (např. Air Bank), ale v případě Poštovní spořitelny se obávám, že se neobejdete bez fyzické návštěvy pobočky. Můžete samozřejmě zkusit zaslat žádost o ukončení vedení produktu poštou (s ověřeným podpisem), ale toto nemusí být bohužel vždy akceptováno (stejné obtíže mohou být i v případě plné moci). Některé banky své klienty drží "zuby nehty" a kladou překážky korespondenčnímu ukončování produktů.

Question 16

⭐ Další půjčka po osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

	marně přemýšlím, co Vás může vést k touze vzít si další půjčku hned po té, co jste si prošla osobním bankrotem. Žít 5 let velmi skromně z minima je jistě nepříjemná životní zkušenost. Během osobního bankrotu stačilo jednou škobrtnout a mohla jste definitivně skončit v celoživotních exekucích. Proč chcete opět riskovat?

	Podívejte se na to ze strany banky/věřitele: půjčila byste Vy sama své peníze někomu, kdo své dluhy v minulosti nezvládal splácet tak hrubým způsobem, že se dostal až do osobního bankrotu? (během kterého věřitelům splatil ne všechny dluhy, ale pouze dohodnutou část) 

	To nejlepší, co pro sebe můžete v životě udělat, je jednou provždy na půjčky zapomenout.

Question 17

⭐ Zkušební doba

Accepted Answer

Dobrý den,

	budete-li žádat o hypotéku u své stávající banky (u které máte veden běžný účet a chodí Vám na něj mzda), pak se možná banka obejde bez potvrzení o příjmu ze mzdové účtárny zaměstnavatele (neboť zná vaše finanční poměry) a úvěr získáte. 

	Požádáte-li o úvěr v jiné bance (kde Vás neznají) či bude-li vaše stávající banka potvrzení o příjmu vyžadovat, pak úvěr bohužel nezískáte, neboť mzdová účtárna kromě výše čistého příjmu potvrzuje i to, že nejste ve zkušební či výpovědní lhůtě (v obou případech banky úvěr neposkytnou). 

	Doporučuji tedy vyčkat 3 měsíce na uplynutí zkušební lhůty, jinak nebudete mít 100% jistotu.

Question 18

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	zdravá část IPB byla prodána v roce 2000 ČSOB, tedy můžete zkusit nárok na výplatu uplatnit tam. Nicméně po 16 letech může být již bohužel pozdě.

Question 19

⭐ Nelze se přihlásit do internetbankingu

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou se jedná banku?

	Preventivně můžete zkusit vyresetovat cache prohlížeče.

Question 20

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme stavební spořitelna ani banka, ale poradenský portál - v této věci je třeba oslovit vaši stavební spořitelnu, u které má dcera produkt sjednaný. Některé stavební spořitelny nabízejí i pasivní internetbanking, kde je možné všechny údaje a historii účtu vyčíst online z pohodlí domova.

Question 21

⭐ Internetbanking přihlášení

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná a jaký používáte prohlížeč?

Question 22

⭐ Kde neobtěžují finanční poradci?

Accepted Answer

Dobrý den,

	vybíral bych z pětice nové generace nízkonákladových bank (Equa bank, Air Bank, Fio banka, ZUNO, mBank). mBank byla dříve dobrá, ale zhruba od 2013 takto po telefonu "obtěžuje" s nabídkami půjček a pojištění. ZUNO bohužel oznámila minulý týden konec. Equa, Air Bank ani Fio mě nikdy s ničím neobtěžovaly, tedy mohu vřele doporučit.