Question 1

⭐ Pojištění odpovědnosti provozu

Accepted Answer

Dobrý den,

	na první pohled děsivá podmínka, resp. cifra je poměrně běžná a pojištění nebude vůbec drahé. Vezměte si takové povinné ručení - zde jste pojištěna také na 30, 50 nebo více mil. Kč a platíte pár tisíc korun ročně. Pojištění odpovědnosti za provoz jídelny bude dražší, ale určitě přijatelné - výše pojistného je v těchto případech vysoce individuální - oslovte 3-4 pojišťovny, nechte si udělat cenové nabídky a zvolte tu nejlevnější.

Question 2

⭐ Půjčka na auto

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejlepší spotřebitelské úvěry mají Air Bank, Equa Bank a ZUNO - úrok pod 10%, žádné poplatky, žádné triky. Půjčit si lze na dobu 84-96 měsíců. I tak ale měsíční splátka vychází na zhruba 8 500 Kč a jen na úrocích zaplatíte navíc cca 217 000 Kč. 

	Půjčovat si 0,5 mil. Kč na luxusní auto nemohu doporučit - splácet každý měsíc 8 500 Kč pod dobu následujících 7 let a úvěr o polovinu přeplatit, to nedává dobrý smysl. Kdybyste si půjčil 2,5 mil. Kč na 30 let na byt či dům, splácet budete zhruba stejně a budete mít slušnou nemovitost, která mezitím poroste na hodnotě. Zato auto po 8 letech značnou část hodnoty ztratí a v důchodu se v něm také bydlet nedá.

	Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 3

⭐ Prodej akcií

Accepted Answer

Dobrý den,

	akcie lze dnes na burze prodávat pouze přes prostředníka - tzv. účastníka trhu s cennými papíry. Tuto službu nabízejí vybrané banky a nebankovní obchodníci na kapitálových trzích - doporučuji Fio Banku (nejnižší poplatky, nejlepší servis). 

	1) navštivte osobně pobočku Fio Banky, kde uzavřete komisionářskou smlouvu. Banka Vám vytvoří Váš akciový účet v Centrálním depozitáři cenných papírů (to stojí cca 100 Kč)

	2) do pěti pracovních dní bude účet aktivován, budou Vám na něj přiřazeny doposud nezařazené akcie VUB (ještě z kuponové privatizace hádám)

	3) akcie můžete prodat

Question 4

⭐ Zástavní hodnota nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	drobné rozdíly mezi odhady jsou běžné, neboť každý odhadce mohl použít jinou oceňovací metodu - pro zjištění tržní hodnoty mohl první odhadce použít porovnávací metodu a druhý třeba výnosovou metodu. Nebo oba použili porovnávací či výnosovou metodu, ale počítali s malinko odlišnými vstupními parametry (porovnávané nemovitosti, obvyklý výnos z pronajmu v daném místě a čase, atd). Každý vyhotovený odhad by měl mít jasně popsané tyto předpoklady/vstupní parametry a více platný by měl být odhad pracující s předpoklady více vystihujícími realitu.

	Obecně se dá říci, že se vždy určuje spíše interval hodnoty než jen jedno konkrétní finální číslo. Zejména o větších nemovitostních celků či podniků pak rozptyl může být i několik milionů či desítek milionů korun. Ale u standardní obytné nemovitosti (byt/RD) s hodnotou v řádu milionů korun by se odhady neměly lišit o více než pár set tisíc korun (rozhodně ne milion Kč).

	Typicky se stává, že odhadce banky je přísnější a jeho posudek indikuje nižší hodnotu (než by indikoval posudek někoho jiného, třeba vašeho odhadce). S opačnou situací, kdy odhadce banky stanovil hodnoty o 1 mil. Kč vyšší než odhadce kupujícího, jsem se ještě nesetkal.

Question 5

⭐ Kdo je majitelem účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - tento účet je veden u mBank. Nicméně ani kontaktování mBank Vám bohužel nepomůže - banka nemůže nikomu sahat na jeho peníze na účtu (a není na ní, aby byla v roli soudce a rozhodovala, co komu patří a co nikoliv). 

	Postup v těchto případech je následující:

	
		kontaktovat svou banku, která oficiálně vyzve majitele chybně zadaného účtu k navrácení peněz
	
		pokud peníze protistrana nevrátí, je třeba ji žalovat pro bezdůvodné obohacení se
	
		jméno majitele účtu a kontaktní údaje na něj Vám může poskytnout vaše banka - pokud to odmítne, bude třeba podat žalobu na neznámého pachatele a Policie tyto údaje následně získá od banky sama.

Question 6

⭐ Znovu-založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	to se příliš často (resp. téměř nikdy) nestává, aby banka někomu zrušila bezdůvodně účet - nedlužila jste jim něco na poplatcích?

	Žádné lhůty pro znovu-založení účtu nejsou - tedy zkusit to můžete třeba hned (a taky se to nemusí povést třeba nikdy). Každopádně, nebylo by lepší mít nový účet v jiné bance? Na trhu je přes 30 bank, je z čeho vybírat - třeba Equa Bank (vše bez poplatků a podmínek).

Question 7

⭐ Jak získat hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	možné je dnes všechno:)

	Pro získání hypotéky je třeba mít trvalý příjem (tedy být zaměstnán na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební či výpovědní lhůtě). S přestěhováním pravděpodobně změníte i zaměstnání, takže nejdříve žádat o úvěr po zkušební lhůtě. I když banky oficiálně stále nabízejí 100% hypotéky, v praxi je dnes již téměř neposkytují a požadují 10% vlastních úspor.

	Z bank doporučuji pro hypotéku Equa Bank, Fio Banku či Wüstenrot (nejnižší úroky, nulové poplatky, žádné skryté triky).

	Jestli koupit napřed pozemek a pak stavět, nebo koupit rovnou hotový dům s pozemkem - záleží na Vás, vše je možné. Asi bude záležet hodně na lokalitě, kde přesně chcete dům mít - ne všude jsou volné zastavitelné pozemky. Asi nejrozumnější je si vše propočítat a hledat na trhu výhodnou nabídku (ať už to bude jen pozemek nebo starší RD).

Question 8

⭐ Platba ČS - GE Money Bank

Accepted Answer

Dobrý večer,

	takovýto převod trvá standardně dva pracovní dny - pokud peníze na svém účtu neuvidíte ani zítra ráno, pak nic neposlal. Potvrzení o provedené platbě mohlo být falešné (nebo lze také platbu po odeslání stornovat).

Question 9

⭐ Konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

	bez příjmu Vám nikdo bohužel nepůjčí (neměl byste z čeho splácet). Doporučuji co nejvíce ponížit své výdaje na živobytí a až do doby nalezení nové práce přežívat třeba jen o chlebu a vodě - ale hlavně splácet úvěr u současné banky. Zní to drasticky, ale nesplácet by bylo mnohem horší - v konečném důsledku dražší. Také si vyhněte obloukem nebankovním půjčkám (zejména výlep na ulici typu "půjčíme všem bez příjmu") - to je začátek konce.

Question 10

⭐ Změna banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - k jaké bance chcete přejít? (asi myslíte Equa Bank)

	Ohledně převodu všech šablon, plateb, atd. jsou dvě možnosti:

	1) podepíšete plnou moc nové bance, která Vám převod všeho ze staré banky zajistí

	2) převedete si to ručně sama - otevřete si v prohlížeči dvě okna (jedno ČS internetbanking, druhé internetbanking nové banky) a příkazy a vše ostatní si ručně překopírujte

Question 11

⭐ Zaúčtování úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	úvěrový rámec (nečerpaný) bych do rozpočtu nedával. Nejedná se ani o příjem/výdej (výkaz cash flow), resp. výnos/náklad (výkaz zisků a ztrát), ani o aktivum nebo pasivum (rozvaha). Resp. záleží na tom, jak moc složité účetnictví či rozpočet vedete/chcete nyní sestavit.

	Až úvěr načerpáte (obdržíte peníze), přibudou vám do rozvahy na straně aktiv peníze a na straně pasiv závazky. Ve výkazu cash flow to bude příjem. Ve výkazu zisků a ztrát se tato operace účetně neprojeví, neb se nejedná o výnos. Teprve až peníze za něco utratíte, bude to kromě výdaje z výkazu cash flow i náklad ve výsledovce.

Question 12

⭐ Snížení splátek

Accepted Answer

Dobrý den,

	jaký je Váš čistý měsíční příjem a kolik splácíte nyní?

	Mohli bychom se podívat u konkurence na refinancování - zejména Equa Bank, Air-Bank a další banky nabízejí úrok pod 10% bez dalších poplatků, tedy zde by bylo reálné splácet méně jen z titulu nižšího úroku - či je možnost se domluvit na delším splátkovém kalendáři.

Question 13

⭐ Ztráta kartičky

Accepted Answer

Dobrý den,

	jestli myslíte tu malou kartičku s číslem účtu, tak její ztráta ničemu nevadí. Své číslo účtu máte viditelné přes internetbanking (tato kartička je jen neformální potvrzení čísla pro Vás).

Question 14

⭐ Jak otevřít účet z USA

Accepted Answer

Dobrý den,

	asi nejjednodušší je prvně zkusit účet založit online na dálku. Banky dnes posílají s podpisem smlouvy zdarma kurýra. Je samozřejmě otázkou, zda banky pošlou smlouvu k podpisu i do USA, ale za zkoušku nic nedáte. Nechť tedy prvně Vaše dcera zkusí založit účet online (Equa Bank, Fio Banka, Air-Bank).

	Pokud žádná z výše jmenovaných bank nebude ochotná smlouvu k podpisu zaslat do USA, pak bych teprve zkoušel plnou moc. Nicméně plné moci jsou někdy s bankami boj - jedné tam chybí toto, jiné zas něco jiného. V plné moc musí být maximálně přesně uvedeno:

	
		kdo zmocňuje
	
		koho zmocňuje
	
		k čemu zmocňuje


	Dbejte na maximální konkrétnost, žádné obecné fráze.

Question 15

⭐ Zrušení pojistky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše pojišťovna, ale poradenský portál. Povinné ručení Vám pojišťovna zruší po doložení dokumentu o likvidaci vozidla (a zbylé pojistné samozřejmě vrátí).

Question 16

⭐ Dispoziční právo k účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro zápis dispozičního práva je vždy třeba osobní přítomnost obou dvou (Vás i Vaší družky) - nezapomeňte si s sebou oba vzít OP.

Question 17

⭐ Zapomenuté předčíslí

Accepted Answer

Dobrý den,

	záleží na benevolenci banky. Např. mBank chybějící předčíslí dříve akceptovala a nyní již ne. Pokud se Vám platba nevrátí do 4 pracovních dní, tak byla v pořádku doručena.

Question 18

⭐ Platba do USA

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál, tedy cestovní šeky neprodáváme. V dnešní době bych ovšem spíše doporučil dobrou kreditní kartu (do USA kreditní, nikoliv debetní) - ta otvírá spolehlivě "všechny dveře". Za šeky se platí provize i 20%, platby kartou jsou zdarma.

	Převod peněz do USA samozřejmě možný je, to umí všechny banky - napište mi, u jaké jste banky a já Vám zjistím přesnou výši poplatků. Někde je to stokoruna, jinde i tisíce.

Question 19

⭐ Složení kupní ceny

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Na složení kupní ceny u bank se používá tzv. jistotní účet - přehled bank nabízejících tento produkt zde (včetně podmínek).

	Složení kupní ceny u banky má své výhody i nevýhody (nulové riziko zpronevěry & složitější sladění kupní smlouvy a smlouvy o úschově). Doporučuji případně prostudovat náš článek Prodej nemovitosti 2.

Question 20

⭐ Závazek z půjčky do nového manželství

Accepted Answer

Dobrý den,

	velmi dobrý dotaz. Ano, pokud se znovu oženíte a dostal byste se do problémů se splácením, bude Vaše budoucí manželka dluhem ohrožena - banka by požadovala peníze po ní (i proto před oltářem padá prohlášení o známosti stavu partnerů nikoliv jen zdravotním ale i finančním). 

	Doporučuji tedy před svatbou u notáře sepsat předmanželskou smlouvu, která řekne, že Váš dluh je pouze Váš a partnerka za něj nebude nést žádnou odpovědnost. Předmanželská smlouva nemusí nutně pokrývat všechny vaše závazky a majetky - dokument bude pokrývat pouze to, co sami uznáte za vhodné a na zbytek se může pohlížet nadále tak, jako by žádná předmanželská smlouva nebyla.

	Ve stejné pozici byste samozřejmě byl i Vy co se týče nesplácení hypotéky ze strany Vaší budoucí manželky - banka by se obrátila na Vás. Tedy zde mi přijde oboustranně rozumné nějakou dohodu u notáře před svatbou sepsat. Dobré ploty dělají dobré sousedy stejně jako pořádek přátelé.

Question 21

⭐ Konec druhého pilíře

Accepted Answer

Dobrý den,

	konec druhého pilíře zatím schválila Poslanecká sněmovna a zákon čeká ještě na schválení Senátem a podpis pana prezidenta. Teprve pak vejde konec druhého pilíře v platnost a bude k němu dostupné (snad) prováděcí doporučení, jak co komu nahlásit. 

	Ačkoliv dnes mnoho zaměstnavatelů požaduje po lidech nějaké potvrzení (jinak hrozí, že odvod ze mzdy nevyjmou), doufám, že prováděcí doporučení se obejde bez tisíců individuálních potvrzení "fond-zaměstnanec-zaměstnavatel" a odvody budou plošně vyjmuty všem jen na základě samotného zákona, který druhý pilíř ruší.

Question 22

⭐ Předčasné splácení

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkujeme za Vaši přízeň.

	Předčasné splacení: lepší banky dnes obvykle nabízejí možnost splatit navíc až 20% ročně (bezplatně) a více za poplatek. Nicméně hypotéku můžete vždy zcela doplatit při výročí fixace a nejlépe dnes vychází fixace úroků na 5 let. Tedy tak jako tak budete moci hypotéku bez sankce doplatit za 5 let (případně si zvolte fixaci na 3 roky, která také není vůbec špatná, a budete mít tu možnost již za 3 roky). 

	% LTV (poměr úvěru vůči zástavní hodnotě nemovitosti): 100% hypotéku nedoporučuji - banky ji dnes již stejně poskytují velmi zřídka (přestože ji inzerují) a za téměř dvojnásobný úrok oproti hypotéce do 90% LTV. Z bank lze doporučit Equa Bank, Fio Banku, Wüstenrot hypotéční banku (ne stavební spořitelnu).