Question 1

⭐ Předčasné splacení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
neboť od podpisu smlouvy uplynulo 24 měsíců, je max. výše sankce za předčasné splacení/refinancování hypotéky omezena Zákonem o spotřebitelském úvěru na 1% ze splácené částky (max. 50 000 Kč) a musí se jednat o prokazatelné náklady banky spojené s mimořádnou splátkou. 
Navíc ČNB vydala v roce 2019 závazné stanovisko, ve kterém upřesnila, že za "prokazatelné náklady" lze považovat pouze administrativní úkony pracovníka banky. Výše pokuty by tak měla být max. v řádech stokorun či nižších tisíců.

Question 2

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
opomenutí jednoho věřitele (dluh 2 400 Kč) nebude bráno jako snaha a podvod a nemělo by to mít negativní vliv na vaše oddlužení. Povinností věřitele bylo si pohledávku řádně a včas přihlásit. Po ukončení insolvence a prominutí dluhů tak již nebudete mít povinnost tento závazek platit. V průběhu insolvence takovéto závazky dokonce ani hradit nesmíte (jednalo by se o nepovolené zvýhodňování věřitele). 
Otázka ohledně úroků je tak bezpředmětná, ale věřitelé obvykle požadují i penále a úroky při prodlení 4-5 let.

Question 3

⭐ Mohu si zasílat výplatu na cizí účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
výplatu si můžete nechat zasílat i na cizí účet. Ani v dalších případech žádná zákonná omezení nejsou, peníze můžete mít uložené i na cizím účtu. Jen je to velmi rizikové a nedává to žádný smysl.
Proč byste měla mít peníze na cizím účtu? Jste-li v exekuci, exekutor by obstavil i cizí účet (na kterém se nacházejí vaše peníze - přitížila byste synovi). Naopak pokud by se do exekuce dostal majitel cizího účtu (syn), pravděpodobně by sáhl i na vaše peníze. V případě nenadálých událostí (úmrtí majitele účtu) by se v dědickém řízení složitě prokazovalo, co komu patřilo. Proto by měl mít každý peníze uložené na své účtu.

Question 4

⭐ Navýšení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
v takovém případě by s navýšením hypotéky problém být neměl (dostatečná zástava/LTV i příjem). Jednou nemovitostí můžete za úvěry ručit pouze jedné bance, tedy případná druhá hypotéka na rekonstrukci by musela být sjednána u stejné banky (nebo to vyřešíte navýšením stávající hypo).

Question 5

⭐ Ukončení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
ins. správce nyní musí podat zprávu soudu o plnění podmínek vašeho osobního bankrotu a navrhnout prominutí zbylých dluhů. Pokud správce nekoná, můžete podat podnět soudu, který vyzve správce k činnosti.

Question 6

⭐ Mám dluh v USA za hospitalizaci

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsem expertem na americké právo, tudíž Vám v této záležitosti bohužel neporadím. Nižší částky v řádech tisíců USD nemocnice spíše po delší době odepíše jako nedobytnou pohledávku. Naopak vyšší částky Vám pravděpodobně prominuty nebudou.

Question 7

⭐ Insolvence a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
během insolvence je výkon exekuce pozastaven. Exekutor Vám může blokovat účet, ale nemůže Vám z něj strhnout peníze. Nouzový stav na tomto nic nemění. Parlament nyní projednává institut chráněného účtu, který by dlužníky bezdůvodně nevykazoval z bezhotovostního platebního styku.

Question 8

⭐ Zasílání výplaty na cizí účet

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, exekutor může obstavit i cizí účty, na kterých se nacházejí peníze dlužníka. Tuto praxi tak nemohu doporučit. Parlament právě projednává institut chráněného účtu - půjde-li vše dobře, budete si moci založit chráněný účet (exekutorem nedoknutelný) již v polovině roku 2021.

Question 9

⭐ Společná hypotéka na stavbu

Accepted Answer

Dobrý den,
stavba je nedílnou součástí pozemku, tedy vlastnické podíly budou stejné u domu i pozemku. Poměr u dvou spolužadatelů o hypotéku nemusí být přesně 50:50 (resp. každá banka může mít jiné podmínky). Ani by to nebylo spravedlivé, neboť pokud byste spláceli hypotéku 50:50 a stavba měla např. stejnou hodnotu jako pozemek, měla byste vlastnit 75% celku.

Question 10

⭐ Je lepší doplňkové penzijní spoření nebo penzijní připojištění?

Accepted Answer

Dobrý den,
oba produkty (staré penzijní připojištění a nové doplňkové penzijní spoření) mají své výhody i nevýhody, které detailně popisujeme v našem porovnání penzijního spoření. V 55 letech by pro Vás mohla být přednější garance nezáporného zhodnocení (výměnou za nižší výnos), kterou nabízí vaše současné penzijní připojištění. Na druhou stranu, pokud byste chtěla třeba předdůchod, bylo by nutné přejí do nového doplňkového penzijního spoření.

Question 11

⭐ Akční nabídka pro půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se o běžnou praxi, většina bank má podobná ustanovení u všech svých akčních nabídek na půjčky, běžné účty a jiné produkty.

Question 12

⭐ Zahraniční platba bez bankovního účtu?

Accepted Answer

Dobrý den,
banky platbu "hotovost-účet" nenabízejí. Pro zaslání platby je třeba mít v bance zřízen běžný účet. Hotovost Vám do USA bez účtu pošle např. Western Union, ale počítejte s vyššími poplatky.

Question 13

⭐ Bankovní platba bez účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
na vaši otázku je bohužel velmi jednoduchá odpověď - takovouto službu žádná banka nenabízí. Pro realizaci tuzemských i zahraničních bankovních plateb je třeba mít běžný účet. Bez účtu Vám banky platbu realizovat nemohou.

Question 14

⭐ Proč mi banka nechce snížit úrok?

Accepted Answer

Dobrý den,
výše úroku odpovídá rizikovosti klienta. Bonitní klient s dostatečným příjmem dostane lepší podmínky (nižší úrok), protože je u něj menší riziko nesplácení půjčky. A naopak méně bonitní klient s nižším příjmem bude platit úrokovou přirážku za vyšší riziko nesplácení. 
Na rodičovské bez příjmu ze zaměstnání/podnikání Vám nikdo peníze nepůjčí (ze 13 000 Kč sotva uživíte sebe a dítě). Proto Vám ani současná banka úrok snížit nemůže.

Question 15

⭐ Chybné číslo účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
platba se Vám vrátí automaticky zpět z důvodu neexistence cílového účtu. Vyčkejte 2 pracovní dny.

Question 16

⭐ Kryptoměny a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
1) Obecně jsou od daně z příjmu osvobozeny příležitostné příjmy do 30 000 Kč/rok (příjmy, nikoliv zisk - a musí se jednat o "příležitostnou záležitost" - nikoliv soustavné obchodování). 
2) Předmětem daně z příjmu je zisk realizovaný při prodeji (příjem, který můžete ponížit o náklady, resp. kupní cenu). Nemusíte tak danit zhodnocení kryptoměny při jejím držení. 
3) Současná praxe finančních úřadů toleruje zdanění pouze u převodů na fiat.
Současná legislativa neřeší dokonale všechny aspekty zdanění kryptoměn. Proto prosím berte odpovědi výše čistě jako můj soukromý názor. Blížíme se ustálené praxi tolerované finančními úřady, ale každý může mít na konkrétní aspekty zdanění kryptoměn v detailech jiný názor. 
Chcete-li znát více aktuálně dostupných detailů na téma kryptoměn a daní, můžete si je prostudovat v našem článku s kompletním návodem na zdanění kryptoměn.

Question 17

⭐ Dostanu rouškovné v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
rouškovné je vypláceno formou nepostižitelné dávky. I v insolvenci tak získáte celých 5 000 Kč (tento příjem nemusíte správci hlásit).

Question 18

⭐ Prodej akcií z kuponové privatizace a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
příjem z prodeje akcií je od daní osvobozen ve 2 případech:
příjem z prodeje je menší než 100 000 Kč/rokakcie jste vlastnila déle než 3 roky
Vy splňujete minimálně druhou podmínku, tedy daň z příjmu platit nebudete.

Question 19

⭐ Exekuce a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
televizi v běžné cenové úrovni bych coby dar správci nehlásil. Pokud jste s manželkou nevstoupili do insolvence společně, může exekutor vaše dluhy vymáhat po ní. Z důvodu krize koronaviru se jedná o pozastavení mobiliárních exekucí do konce ledna 2021.

Question 20

⭐ Nestíhám splácet půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
nestíháte-li splácet své půjčky, můžete zkusit požádat stávající banku o snížení splátek a prodloužení doby splatnosti (banka nemá povinnost Vám vyhovět, ale obvykle se věřitelé snaží vyjít dlužníkům vstříc). Bez příjmu ze zaměstnání Vám jiné banky konsolidaci (nový úvěr) pravděpodobně neposkytnou.

Question 21

⭐ Stavba domu, hypotéka a rozvod

Accepted Answer

Dobrý den,
RD můžete prodat obratem ihned po dostavení, ale zaplatíte daň z příjmu (rozdíl mezi prodejní cenou a nabývací hodnotou). Po 2 letech bydlení v RD se již daň z příjmu (15% ze zisku) neplatí. Doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod, ve kterém popisujeme 3 možná řešení.

Question 22

⭐ Dostanu v insolvenci rouškovné?

Accepted Answer

Dobrý den,
rouškovné bude vypláceno formou nezabavitelné dávky. Celých 5 000 Kč tak získají i dlužníci v exekuci/insolvenci.