Question 1

⭐ Druhá hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
druhá hypotéka je určitě možná, nejedná se o nic mimořádného. Jedinou podmínkou pro získání druhé hypotéky je být dostatečně bonitní (mít dostatečný příjem na splátky obou hypoték). Za určitých okolností lze do příjmu započíst i výnos z nájmu. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení (např. banku, která přistupuje pozitivněji k příjmům z pronájmu).

Question 2

⭐ Podúčty

Accepted Answer

Dobrý den,
toto bohužel možné není. Air Bank nabízí u spořícího účtu zřízení spořících obálek (kam byste si mohla ukládat peníze dle účelu), ale technicky podúčty u běžných ani spořících účtů banky nenabízejí.

Question 3

⭐ Spoluvlastnictví nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
je na spolumajitelích nemovitosti, aby si domluvili pravidla pro užívání společné nemovitosti (což může být velmi komplikované). Proto bych Vám doporučil snažit se případně tento podíl vydražit. Pokud by podíl vydražil někdo cizí a nemohli jste se spolu dohodnout na soužití, můžete soud požádat o vypořádání spoluvlastnictví (soud by dal oběma možnost se vzájemně vyplatit a pokud by nikdo druhého vyplatit nechtěl, nařídil by se prodej celé nemovitosti).

Question 4

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud od podpisu úvěrové smlouvy nebo refixace neuplynuly ani 2 roky, mohou Vám banky účtovat poměrně vysoké sankce. Refinancování mimo řádný termín obvykle probíhá tak, že si vyžádáte vyčíslení zůstatku včetně penále k určitému datu a k tomuto datu úvěr doplatíte. Máte-li od banky písemné potvrzením s vyčíslením dluhu včetně penále ve výši 13 700 Kč k určitému datu a Vy jste tento termín dodržel a k tomuto datu původní úvěr doplatil, doporučuji banku upozornit na porušení podmínek z její strany a trvat na zaplacení pouze 13 700 Kč. Případný spor můžete řešit přes Finančního arbitra.
I proto je vždy lepší řešit refinancování hypotéky s využitím služeb nezávislého hypotečního poradce, který Vám může pomoci s nekorektním postupem bank.

Question 5

⭐ Nebankovní půjčka bez příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
zákon o spotřebitelském úvěru bankám i nebankovním poskytovatelům půjček nařizuje před poskytnutím půjčky zkontrolovat bonitu žadatele (zda-li má dostatečný příjem, nemá jiné úvěry, není v insolvenci či exekuci, atd.). Pokud Vám kdokoliv nabízí nebankovní půjčku bez doložení příjmů, činí tak v rozporu se zákonem (resp. využívá mezer v legislativě, kdy se zákon o spotřebitelském úvěru týká jen půjček od 5 000 Kč výše a jen fyzických osob - proto nebankovky často podmiňují úvěr sjednáním IČ nebo nabízejí menší půjčky do 5 000 Kč). 
Cílem těchto nepoctivých společností je naopak půjčit někomu, kdo nebude schopen splácet, aby bylo možné na dotyčném vymáhat peníze exekučně po mnoho let (srážet peníze lze i z důchodů a sociálních dávek). A nejvíce se cílí na lidi vlastnící nemovitost.

Question 6

⭐ Hypotéka a půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
takto zakoupený mobil bude mít spíše charakter služby než úvěru nebo nákupu na splátky. Banky obecně neposuzují pouze výši splátek za úvěry, ale celkově vaši finanční situaci. Pravidelný měsíční výdaj navíc ve výši 150-300 Kč nebude mít s příjmem 50 000 Kč na posouzení žádosti o hypotéku významný vliv.

Question 7

⭐ Budoucnost bankovnictví

Accepted Answer

Dobrý den,
implementaci těchto inovací vidím spíše ve vzdálenější budoucnosti. Letos se banky zaměří více na okamžité platby (zatím umí pouze 9 bank), digitalizaci back office procesů a s tím související snižování nákladů či redukci pobočkové sítě a přesun agendy do online prostředí. Trendem je také motivovat klienty k bezhotovostním platbám kartou (např. různými soutěžemi).

Question 8

⭐ Dosáhnu na hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, o jak vysokou hypotéku budete žádat. Obecně platí, že na splátky všech svých úvěrů (včetně např. splátek koupeného mobilu na úvěr) můžete dávat max. 45-50% příjmu. Doporučuji prostudovat podmínky hypotéky a případně kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 9

⭐ Přivýdělek v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
od 1/7 dochází k růstu nezabavitelného minima, nově Vám z platu 40 000 Kč bude zůstávat 14 680 Kč. S takto vysokým příjmem bohužel není možné ani v případě dalšího přivýdělku zvýšit svůj příjem v insolvenci (vše by šlo na insolvenci).

Question 10

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
předmětem dědictví je stav peněz na účtu k datu úmrtí (ne důchody pobírané několik let před úmrtím). Z důchodu si zůstavitel (nebo jeho opatrovník) platil náklady na živobytí, což je naprosto v pořádku. Určitě není možné nárokovat polovinu peněz z důchodů za poslední 2 roky před úmrtím. Požadavek Vašeho bratrance je zcela absurdní. 
Jsou samozřejmě případy, kdy se část příbuzenstva snaží poškodit ostatní potenciální dědice a převádějí peníze zůstavitele těsně před úmrtím na své účty. Takovéto transfery peněz (např. stotisícové částky několik měsíců před úmrtím) lze napadnout, nicméně to pravděpodobně nebude Váš případ.

Question 11

⭐ Insolvence a prodej nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence automaticky nekončí datem poslední splátky. Ins. správce musí soudu podat zprávu o vašem oddlužení (plnění podmínek) a návrh na ukončení insolvence a prominutí dluhů. Teprve po soudním rozhodnutí o ukončení insolvence a prominutí dluhů bude celé oddlužení ukončeno. Pokud se nemovitost do tohoto data neprodá, vrátí se Vám a budete s ní moci naložit dle svého uvážení.

Question 12

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci by Vám z příjmu 14 259 Kč zůstávalo 9 935 Kč. Starobní a invalidní důchodci ve druhém a třetím stupni mohou jednou za život požádat o kratší oddlužení na 3 roky (místo standardních 5 let), ale jiné úlevy Vám soud poskytnout nemůže (např. nižší splátka z důvodu nemoci, atd.).

Question 13

⭐ Ukončení insolvence a svatba

Accepted Answer

Dobrý den,
se svatbou doporučuji vyčkat na ukončení insolvence a případné prominutí ostatních dluhů (soud o tomto vydá rozhodnutí). Pokud si zaměstnavatel srážky nechával a neposílal je ins. správci, pak je třeba věc řešit s Policií ČR. Nevím jak dlouho se tak dělo, ale určitě není možné věřitelům sdělit "mé peníze vymáhejte po mém zaměstnavateli". Váš přítel dluží věřitelům (dluhy nepřecházejí na zaměstnavatele) a zaměstnavatel nyní dluží Vašemu příteli. 
Ohledně předmanželské smlouvy - manželství má mnoho závažných právních dopadů (vyživovací povinnost, společné ručení za dluhy, atd.). Předmanželská smlouva se sepisuje např. v případě, kdy jeden z manželů má rizikové podnikání a chce druhého z manželů ochránit před případným krachem firmy a ručením za tyto závazky. Předmanželskou smlouvu si samozřejmě můžete nechat sepsat i vy, nicméně se pak nabízí otázka, proč se vlastně ženit/vdávat (když budete mít 100% oddělené finance). 
Vyčkejte na konec insolvence a pak důkladně zvažte, máte-li ve svého přítele 100% důvěru a chcete-li s ním v životě sdílet všechny lepší i horší chvíle. Tato úvaha je mnohdy lepší než sepisování předmanželských smluv, protože i se zcela oddělenými financemi a majetkem je společný život s dlužníkem peklo.

Question 14

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 14 000 Kč a 2 vyživovanými osobami činí nezabavitelné minimum od 1/7 nově 13 302 Kč (doposud to bylo 11 576 Kč). Pro úspěšné ukončení insolvence je třeba během 5 let splatit min. 30% dluhů. Pokud byste podmínky insolvence nesplnila, zbylé dluhy by Vám prominuty nebyly.

Question 15

⭐ Student, OSVČ a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
z příjmu na DPP do 10 000 Kč se neplatí zdravotní ani sociální odvody (pouze 15% srážková daň, kterou Vám u takto nízkého příjmu vykompenzuje daňová sleva na poplatníka - reálně tak nic na daních ani odvodech nezaplatíte). 
U podnikání (živnosti) je to trochu složitější a nelze paušálně říci, že z příjmu do 10 000 Kč měsíčně nic neplatíte. Od příjmů odečtete výdaje (skutečné nebo paušál) a z výsledného zisku se splatí daň z příjmu. Opět můžete uplatnit slevy na dani (na poplatníka, na studenta, atd.), nicméně výsledná daňová povinnost v kombinaci s dalším příjmem pravděpodobně nulová nebude (ale záleží na výši nákladů a uplatňovaných slev). Zdravotní a sociální odvody se i z živnosti jako vedlejší činnosti při studiu platí.

Question 16

⭐ Jak řešit dluhy za dopravní nehodu

Accepted Answer

Dobrý den,
každý máme v životě jinak nastavené priority, ale sahat si na život kvůli penězům mi přijde poměrně zvrhlé. Navíc dluh 158 000 Kč není neřešitelný, nejedná se o miliony. V manželství ručíte za dluhy společně a nerozlučně, tedy byste oním saháním si na život stejně nic nevyřešil (pojišťovna by začala dluhy vymáhat po Vaší manželce). Nemáte-li zúžené SJM, pak by polovina všeho (peněz, majetku, atd.) byla předmětem dědického řízení (např. i polovina peněz na účtu manželky - vše co jste s manželkou za dobu trvání manželství nabyli je součástí SJM). 
Zaviněné škody za dopravní nehody kryje vaše povinné ručení. Nevím co se Vám přesně přihodilo, ale jestliže jste způsobil škodu nekrytou povinným ručením (např. jste řídil pod vlivem alkoholu), nebylo by lepší se k problému postavit jako chlap čelem? 
Napište pojišťovně, že máte důchod jen 12 000 Kč (taktéž uveďte výši důchodu manželky) a byli byste schopni splácet např. jen polovinu požadované částky. Z příjmu 12 000 Kč a s jednou vyživovanou osobou (manželka) by navíc exekučně nešlo vymáhat více (spíše méně), neboť Vám vždy musí zůstat tzv. nezabavitelné minimum. Pojišťovna by tak mohla na Váš návrh přistoupit, protože ani s pomocí exekutora by z Vás pravděpodobně více nedostala.

Question 17

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
pro insolvenční řízení zahájená po 6/2019 platí, že při splacení min. 60% za 3 roky je možné žádat o předčasné ukončení insolvence již po 3 letech (Vás se tedy bohužel tato možnost netýká).

Question 18

⭐ Jak vybrat hypotéku na stavbu RD

Accepted Answer

Dobrý den,
jak se sama můžete přesvědčit v našem srovnávači hypoték, KB i RB nabízejí jedny z dražších hypoték (vyšší úrok). Nicméně u hypotéky na stavbu RD není podstatná jen výše úroku, ale hlavně podmínky čerpání a výše poplatků. Prostudujte podmínky hypotéky a výši splátky si ověřte v naší hypoteční kalkulačce nebo vše konzultujte s nezávislým hypotečním poradcem, který za Vás oběhá všechny banky a vyjedná Vám nejlepší možné podmínky. Díky dojednaným velkoobchodním slevám jsme schopni Vám nabídnou úrok a podmínky, na jaké byste sama v žádné bance nedosáhla.

Question 19

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, exekutor může obstavit jakýkoliv váš majetek (movité věci v domácnosti, peníze na účtu, jiná aktiva, nemovitosti, atd.).

Question 20

⭐ Refinancování nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčovat si u nebankovních poskytovatelů úvěrů na vyplacení cizích osob z exekuce je tak trochu finanční sebevražda, kdy můžete sama velmi rychle v exekuci skončit. Budete-li mít dostatečnou bonitu, pak je reálná šance na refinancování nebankovních půjček u bank, nicméně pokud Vám banky nechtěly půjčit ani dříve, spíše Vám nepůjčí ani nyní (nedošlo-li k výraznému zlepšení vaší finanční situace).

Question 21

⭐ Hypotéka a vlastní zdroje

Accepted Answer

Dobrý den,
podmínku 10-20% vlastních zdrojů stačí splnit k datu čerpání hypotéky (není třeba mít tyto peníze k dispozici k datu podpisu úvěrové smlouvy).

Question 22

⭐ Refinancování před koncem fixace

Accepted Answer

Dobrý den,
novela zákona o spotřebitelském úvěru stanovuje u úvěrových smluv a refixací podepsaných po 12/2016 strop na pokuty za předčasné splacení úvěru na max. 1% z předčasné splátky (max. 50 000 Kč) a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky. Tento strop ale platí jen pro smlouvy, u kterých uběhlo min. 24 měsíců od podpisu (většina bank aplikuje mírnější podmínky a stačí jim uhrazených 12 řádných splátek). 
Pokud jste refixaci podepsali před rokem, doporučuji s dalším refinancování vyčkat ještě 1 rok, abyste splnili podmínku 24 měsíců pro nižší maximální pokutu (pak se výše pokuty stále liší banka od banky, ale část bank skutečně uplatňuje penále pouze kolem 1 000 Kč).