Question 1

⭐ Mohu ručit cizím pozemkem?

Accepted Answer

Dobrý den,
u hypotéky můžete ručit i cizí nemovitostí (byt, dům, pozemek). O hypotéku žádejte s přítelem určitě oba. U OSVČ se průměrný měsíční příjem počítá dle daňového přiznání za 1-2 poslední roky. Ale i kdyby banka Vašemu příteli neuznala žádný příjem, doporučuji Vám žádat společně. Dle NOZ je stavba součástí pozemku. Přítel by tak vlastnil RD i s pozemkem a pouze Vy byste ručila za úvěr. Pokud byste se v budoucnu rozešli, pak by jemu zůstal majetek a Vám dluhy (byť by za ně ručil i on svých majetkem). Zvažte tak případně i nějaké rozumné majetkové vypořádání (budete-li splácet úvěr, měla byste vlastnit část RD/pozemku).

Question 2

⭐ SEPA platba

Accepted Answer

Dobrý den,
mezinárodní SEPA platba (v EUR v rámci EU) trvá max. 2 pracovní dny, ale některé banky to umí i rychleji. Platba dorazí příjemci možná již zítra, nejpozději v pátek.

Question 3

⭐ Výpis z registru BRKI a NRKI

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, banka při náhledu do registrů BRKI, NRKI a Solus dostane zcela identické informace.

Question 4

⭐ Změna telefonního čísla

Accepted Answer

Dobrý den,
navštivte nejbližší pobočku mBank a požádejte o změnu telefonního čísla.

Question 5

⭐ Insolvence a životní minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaší dceři by vždy mělo zůstat přinejhorším nezabavitelné minimum, takže se můžete domáhat navrácení stržených peněz pod tuto hranici. Nicméně pokud v rámci insolvence nesplatíte ani 30% dluhů, nebude pětileté snažení Vaší dcery odměněno odpuštěním ostatních nesplacených závazků. Oněch 1 089 Kč představuje pouze měsíční odměnu insolvenčního správce, nepočítá se do hodnoty splaceného dluhu. Lepší je tak mnohdy akceptovat i srážky pod nezabavitelné minimum výměnou za šanci na úspěšné dokončení osobního bankrotu.

Question 6

⭐ Přístupová cesta k nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
nemáte-li v katastru u své přístupové cesty na cizím pozemku zapsané věcné břemeno práva chůze a jízdy, pak Vám majitel tohoto pozemku může kdykoliv vypovědět nájemní smlouvu a tím Vám znemožnit přístup na Váš pozemek. Mohla byste se pak soudit a třeba i něco vysoudit, ale obecně se jedná o právní vadu, která snižuje hodnotu nemovitosti. 
Kupující hypotéku na koupi Vaší nemovitosti získat může, ale pravděpodobně bude muset ručit jinou než kupovanou nemovitostí či bude třeba financovat větší část kupní ceny z vlastních zdrojů (zástavní hodnota nemovitosti s touto právní vadou může být nízká). Také ne všechny banky do zástavy přijímají rekreační nemovitosti (obvykle je vyžadována trvale obyvatelná nemovitost s číslem popisným).

Question 7

⭐ Daň z nabytí nemovitosti a novostavba

Accepted Answer

Dobrý den,
od daně z nabytí nemovitosti je osvobozen první úplatný převod novostavby (do 5 let od data kolaudace či započetí užívání stavby). Z rozestavěného RD tak daň platit nebudete, z pozemku ano.

Question 8

⭐ Hypotéka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
legislativa na ochranu spotřebitele (zákon o spotřebitelském úvěru) nařizuje bankám velmi důsledně prověřovat u žadatelů o hypotéky a půjčky jejich schopnost úvěr splácet. Insolvence v nedávné době naznačuje, že klient nebyl schopen dostát svým závazkům. Banky by tak riskovaly možné soudní spory ("banka věděla, že jsem byl v minulých letech v insolvenci/exekuci a přesto mi půjčila a tím špatně vyhodnotila moji schopnost úvěr splatit - proto žádám soud o zrušení úvěrové smlouvy" - i takto dnes vypadají mnohé žaloby na banky). 
Nehledě na zákony, Vy osobně byste půjčil své peníze někomu, kdo právě prodělal insolvenci? Pravděpodobně ne. Stejně tak musí postupovat i banka (tzv. s péčí řádného hospodáře). Banka není charita a nepůjčuje peníze "bohatých businessmanů" - kapitál banky tvoří z 90% vklady střadatelů. Proto jsou banky pod velmi přísným dohledem a regulací, neboť hospodaří s penězi druhých. Nemohou tak půjčit klientům, kteří neprojdou skóringem (např. z důvodu negativního záznamu v registrech dlužníků). 
Obecně Vám banky na hypotéku nemohou půjčit více než 90% z hodnoty kupované nemovitosti (pokud byste neručil zároveň ještě jinou než kupovanou nemovitostí). I bez jiných omezení byste tak musel po skončení insolvence nejprve min. 2-3 roky šetřit.

Question 9

⭐ Výplata dávek z úřadu práce

Accepted Answer

Dobrý den.
prvně doporučuji si všechny dávky nechat zasílat přímo na účet. Poštovní poukázka a výběr hotovosti na poště není dobrým řešením. Na poště Vám peníze bez předložení poštovní poukázky nevyplatí (OP nestačí). Oznamte úřadu práce (ÚP), že jste poukázku na výplatu peněz neobdržela. ÚP věc prošetří a nebyla-li hotovost doposud vybrána, zašle Vám novou poukázku. Bez Vašeho OP a Vaší přítomnosti při výběru hotovosti by pošta peníze vyplatit neměla. Pokud peníze vyplaceny přece jen byly, podejte trestní oznámení na Policii ČR.

Question 10

⭐ Zneužití pasu

Accepted Answer

Dobrý den,
samotný pas nestačí pro sjednání bankovního produktu či půjčky. U občanů ČR je vždy vyžadován OP a při sjednání produktů online i druhý doklad totožnosti (např. pas nebo řidičský průkaz). Doporučuji však preventivně zkontrolovat registry dlužníků (BRKI, NRKI, Solus), nemáte-li zde na Vaše jméno vedené úvěry.

Question 11

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
banky tolerují menší a starší prohřešky v registrech dlužníků výměnou za vyšší sazbu, ale insolvence stará několik málo měsíců bude velkou překážkou v získání úvěru (zejména v kombinaci se 3 dětmi, mateřskou a nulovými úsporami). Kontaktujte prosím naše hypoteční specialisty prostřednictvím vyplněné hypoteční kalkulačky, kteří všechno detailně propočítají.

Question 12

⭐ Nesplatitelné dluhy a dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud exekutor vyhodnotí Vaše jednání jako odklánění peněz před věřiteli, pak zablokuje účet i Vaší dceři. Je to vysoce pravděpodobné, neboť lidé v exekuci nemají peníze na spoření dětem. Nesplatitelné dluhy lze řešit osobním bankrotem, kde byste 5 let splácel to samé co nyní v exekuci, a pak byste byl od zbylých dluhů očištěn.

Question 13

⭐ Refinancování americké hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
americkou hypotéku můžete kdykoliv refinancovat u konkurence (včetně navýšení), ale KB po Vás bude pravděpodobně vyžadovat nemalé penále za předčasně ukončený úvěr. Nebylo by lepší navýšit čerpaný úvěr přímo u KB?

Question 14

⭐ Sleva na děti v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
daňová vratka za slevu na děti je mimořádným příjmem, který se odevzdává insolvenčnímu správci (peníze jsou použity na umoření Vašich dluhů). V rámci insolvence se snažíte splatit až 100% svých dluhů během 5 let. Pokud to za 5 let nezvládnete, ale splatíte min. 30%, bere se to tak, že jste se snažili a zbytek je Vám prominut. 
Výše vašich příjmů musí být dostatečná pro splacení min. 30% dluhů (60 000 Kč). Každý měsíc navíc platíte odměnu insolvenčnímu správci (cca 1 100 Kč). Přinejmenším tak za 5 let zaplatíte 120 000 Kč a všechny potenciální daňové vratky (ročně 58 000 Kč) budete taktéž odevzdávat na umoření dluhů. Teoreticky byste tak měli být schopni v insolvenci uhradit celý dluh (180 000 Kč) nejpozději do 3 let. 
Nebylo by lepší své dluhy vyrovnat dobrovolně bez insolvence? Za sepsání návrhu na oddlužení zaplatíte 7 200 Kč, budete mít negativní záznamy v registrech dlužníků (nikdo Vám dalších 4-5 let nepůjčí), exekutor Vám pravděpodobně zablokuje účty (budete vyloučeni z bezhotovostního platebního styku) a ještě budete měsíčně platit odměnu ins. správci (1 100 Kč). Použijte celou letošní dubnovou daňovou vratku na umoření dluhů a zbude Vám jen 122 000 Kč.

Question 15

⭐ Půjčí mi banka se záznamem v Solusu?

Accepted Answer

Dobrý den,
záznam v registrech dlužníků nevede automaticky k zamítnutí úvěru. V případě menších a starších prohřešků Vám banka může půjčit výměnou za vyšší úrok. Taktéž existence dalšího souběžného úvěru není překážkou, zvládáte-li oba úvěry splácet (projdete-li skóringem na parametry DTI/DSTI). 
Pokud zapomínáte kde a kolik jste si již půjčil, doporučuji si raději vůbec nepůjčovat. Případné exekuce a osobní bankrot Vám za to nestojí.

Question 16

⭐ Půjčí mi někdo s nízkým příjmem?

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 1 800 Kč Vám nikdo nepůjčí, neboť z této částky (která je mimochodem hluboko pod životním minimem 3 410 Kč) nemůžete vyžít. Kde bydlíte, z čeho platíte nájem, stravu a další výdaje?

Question 17

⭐ Osobní údaje

Accepted Answer

Dobrý den,
u bank se není třeba obávat zneužití osobních údajů, ale na weby nebankovních poskytovatelů půjček určitě žádné takto citlivé informace nevyplňujte.

Question 18

⭐ Spoření pro dceru

Accepted Answer

Dobrý den,
majitelem dětského účtu je nezletilý, ale oba rodiče coby zákonní zástupci mají až do 18 let k penězům přístup. V praxi tak můžete Vy peníze uložit a Vaše ex je obratem vybrat. V exekuci Vám zůstává naprosté minimum na živobytí, z těchto peněz moc ušetřit nelze. Místo spoření dětem naopak doporučuji co nejdříve své dluhy doplatit (neustále Vám nabíhá penále a zpozdné, dluhy rostou).

Question 19

⭐ Mohou mi v exekuci zablokovat účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
máte dluhy, které odmítáte dobrovolně vyrovnat. Proto po Vás věřitel tyto závazky vymáhá s pomocí exekutora, který Vám obstavil majetek a výplatu. Zablokované peníze z účtu budou použity na úhradu Vašich dluhů. Vše je v naprostém pořádku a v souladu se zákonem. Jak jinak by se věřitelé dostali ke svým penězům, když nechcete své závazky platit dobrovolně?

Question 20

⭐ Falešný zahraniční kupující

Accepted Answer

Dobrý den,
samozřejmě nic neplaťte, celou dobu Vás tahá za nos podvodník z Nigérie, který zfalšoval i komunikaci s bankou. Odvolávat se na FBI je stejně komické jako hrozit přistáním marťanů. Nikdy nemůžete odeslat prodávané zboží dříve než obdržíte peníze na účet. Banky žádné platby nepozastavují, nezkoumají účtenky z pošty ani jinak nevstupují mezi prodávajícího a kupujícího, celé je to naprostý nesmysl. Požadavek "napřed mi pošlete nějaké peníze a já Vám pak zpět pošlu víc" - to snad nemůže brát nikdo vážně.

Question 21

⭐ Koupě nemovitosti se zástavou

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud byste koupi bytu financoval hypotékou, pak by nebyl problém. Nová banka by si zapsala svou zástavu na druhé místo, uvolnila Vám peníze a následně by stará banka svou zástavu z prvního místa vymazala. Toto banky a hypotéky umožňují. Jestliže SFRB toto neumožňuje, pak si tento byt nekoupíte (nebo byste ho musel financovat hypotékou).

Question 22

⭐ Platba kartou do zahraničí online

Accepted Answer

Dobrý den,
platby kartou jsou vždy a u všech bank zdarma. Platíte-li debetní kartou z korunového účtu 100 EUR, banka pošle příjemci 100 EUR a Vám se peníze strhnou v korunách (přepočtené kurzem banky).