Question 1

⭐ Konsolidace se záznamem v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik celkem dlužíte a jak vysoké máte úroky? Splácet 18 000 Kč měsíčně za spotřebitelské úvěry a nebankovní půjčky je sebevražedné. Pro srovnání, rodiny s hypotéku na byt či dům (3 mil. Kč na 30 let) splácí měsíčně 12 000 Kč. S negativním záznamem v registrech dlužníků Vám bohužel dalších 4-5 let nikdo nepůjčí. Na další půjčky a konsolidace od nebankovních společností doporučuji rychle zapomenout, nechcete-li si zcela zničit svůj život.

Question 2

⭐ Hrozí mi zrušení oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
současná pravidla insolvence nenabízejí žádné úlevy starším a nemocným lidem. Během 5 let je třeba splatit min. 30% dluhů, jinak nebudou ostatní nezaplacené závazky prominuty. Koncem ledna byla schválena novela insolvenčního zákona, která nabízí mírnější podmínky pro oddlužení (bude platná zhruba od poloviny roku a nebude se vztahovat na již probíhající oddlužení - pouze na nová insolvenční řízení). 
Invalidní (druhý a třetí stupeň) a starobní důchodci budou moci jednou za život požádat o oddlužení na 3 roky, během kterého bude stačit pouze projevit ochotu splácet (měsíčně min. cca 2 200 Kč). Nebude nutné splatit celých 30% dluhů. Pro všechny ostatní zůstává standardní pětiletá varianta, ovšem taktéž bez povinnosti splatit min. 30% (opět bude stačit projevit snahu).

Question 3

⭐ Daň z příjmu a penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná-li se o Doplňkové penzijní spoření od Penzijního fondu ČS, naleznete potvrzení o zaplacené částce nad 12 000 Kč ve svém internetové bankovnictví George (dokument ve formátu pdf stáhnete a vytisknete).

Question 4

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Půjčku ve výši 80 000 Kč je možné refinancovat u Equa bank s úrokem 5,7%. Naopak přechod k Air Bank (úrok 6,9%) by se Vám nevyplatil. Rozdíl 1,1% oproti ČS dělá ročně 880 Kč.

Question 5

⭐ Jsem v insolvenci a chtějí mi prodat dům

Accepted Answer

Dobrý den,
není to dlužník, kdo v insolvenci diktuje pravidla hry (jaký majetek je ochoten prodat a co splácet). Máte dluhy, které nesplácíte. Proto jste nyní v tzv. "nucené správě", kde o způsobu vypořádání dluhů rozhodují jiní (soud na návrh insolvenčního správce). Cílem insolvence je co nejrychleji splatit co nejvíce Vašich dluhů. Prodej majetku je nejrychlejší cestou ke splacení podstatné části Vašich závazků. Proto insolvenční soud preferoval tuto variantu místo splácení pár tisíc korun měsíčně.

Question 6

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik dlužíte a jak vysoký máte úrok? Půjčku je určitě možné refinancovat u konkurence za 6-7%. Doporučuji Equa bank a Air Bank, které nabízejí nízký úrok a nulové poplatky. Nemálo ušetříte i na převodu běžného účtu.

Question 7

⭐ Neuvedl jsem všechny dluhy v žádosti o oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
na dluhy které jste neuvedl v žádosti o oddlužení se nevztahuje osvobození po úspěšně dokončené insolvenci. Věřitel (ČSSZ) je po Vás může dále vymáhat.

Question 8

⭐ Mám volit exekuci nebo insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
zvládnete-li ročně splácet 100 000 Kč, pak zbylý dluh (280 000 Kč) doplatíte za necelé 3 roky. V exekuci platíte náklady spojené s exekučním vymáháním, v osobním bankrotu zase odměnu insolvenčního správce (a poplatek za podání žádosti o oddlužení). Neboť celý dluh zvládnete splatit dříve než za 5 let, nic by Vám v insolvenci prominuto nebylo.

Question 9

⭐ Osobní a družstevní vlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,
typ vlastnictví nemovitosti (osobní nebo družstevní) závisí na kupované nemovitosti. Nemovitost v osobním vlastnictví můžete koupit jen do osobního vlastnictví.

Question 10

⭐ Dluh na sociálním pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
neplacené měsíce se Vám pro nárok na důchod nezapočtou. Dluh na sociálním pojištění měl být uveden v žádosti o oddlužení. Pokud tam dluh uveden byl a ČSSZ ho do insolvence nepřihlásila, bude tento závazek po úspěšném dokončení oddlužení prominut.

Question 11

⭐ Manželství a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství ručíte za své dluhy společně a nerozlučně. Proto po Vás exekutor vymáhá dluh manželky. Jediným řešením je platit své závazky včas a nedlužit nikomu peníze.

Question 12

⭐ Bezplatný účet pro neziskovou organizaci

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji běžný účet od Fio banky, který je zcela zdarma a bez podmínek (pro fyzické i právnické osoby, včetně neziskových organizací a spolků).

Question 13

⭐ Penzijní připojištění a výsluhová penze

Accepted Answer

Dobrý den,
máte pravdu, transformované penzijní fondy jsou extrémně konzervativní. Jejich výhodou může snad jen být garance neznehodnocení přímo ze zákona. 
Peníze zhodnotíte i pouhým bankovním vkladem lépe než u transformovaného penzijního fondu. Doporučuji výsluhovou penzi vybrat, třeba formou renty. V případě, kdy byste chtěla prostředky vybrat rychle, dejte prosím pozor na daně a poplatky!
Přehledy a srovnání termínovaných vkladů máme zde. Pro dočasné uložení finanční rezervy můžete využít rovněž spořicí účty - přehledy spoření u všech bank u nás najdete rovněž. Úrokové sazby se často mění, proto prosím vždy před rozhodnutím navštivte naše aktualizované přehledy a porovnání. 
Jako účastník "starého penzijního systému" ale máte ještě jednu možnost - převést původní penzijní připojištění do některého z nových fondů penzijního spoření. Nicméně penzijní společnosti  umožňují vystoupení z transformovaného fondu jen do jiného fondu stejné společnosti. V případě ČSOB penzijní společnosti tedy máte možnost přestoupit například do Vyváženého penzijního fondu, nebo Dynamického penzijního fondu. ČSOB má celkem 5 nových fondů penzijního spoření, takže se prosím při výběru řiďte dle pro vás akceptovatelného rizika a investičního horizontu.
Když již budete účastníkem nového penzijního spoření, tak máte možnost jednou ročně přestoupit do fondu jiné penzijní společnosti. 
Aktualizované přehledy poplatků a výnosů všech penzijních fondů najdete v našem srovnávači penzijního spoření.

Question 14

⭐ Euroúčet

Accepted Answer

Dobrý den,
běžný účet zdarma v korunách i cizích měnách (včetně EUR) nabízí Equa bank, Air Bank, Fio banka a Creditas. Není proč hledat štěstí za hranicemi. Můžete si založit účet ve kterékoliv zemi EU, ale banky po Vás mohou chtít doložit vztah k dané zemi (že tam pracujete nebo bydlíte).

Question 15

⭐ Další půjčka po oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
po úspěšně dokončené insolvenci Vám nikdo dalších 4-5 let nepůjčí. Vy osobně byste půjčil své peníze někomu, kdo se sotva vyhrabal z dluhů? Zákon o spotřebitelském úvěrů nařizuje bankám se před poskytnutím půjčky důsledně přesvědčit, že dlužník bude úvěr schopen splácet. Osobní bankrot v takové situaci není nejlepší vizitkou - proto je třeba s dalším úvěrem vyčkat.

Question 16

⭐ Dluh na zdravotním a sociálním

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, kdy dluh na zdravotním a sociálním pojištění vznikl. Pokud před zahájením insolvence, pak měl být dluh uveden v žádosti o oddlužení a část ho měla být v rámci insolvence splacena (a zbytek prominut). Jestliže dluh vznikl až v průběhu insolvence, pak jde zcela mimo insolvenci a žádné prominutí dluhů se na něj nevztahuje.
Při stěhování do jiné země je třeba se v původní zemi odhlásit od placení zdravotního a sociálního (resp. povinné je mnoha zemích pouze zdravotní pojištění).

Question 17

⭐ Mohu žádat o hypotéku bez manželky?

Accepted Answer

Dobrý den,
banky přihlížejí k záznamům v registrech pouze 4 roky zpětně, tedy pokud Vaše manželka měla problémy dříve, současnou žádost o hypotéku to neovlivní. Také můžete o hypotéku požádat sám bez manželky, ale je třeba mít dostatečný příjem (splátka úvěru nemůže být vyšší než 45% čistého příjmu). Váš příjem musí být dostatečný pro uživení celé rodiny (Vy, manželka, Vaše dítě a její dítě, vůči kterému má vyživovací povinnost).

Question 18

⭐ Manželství a společné dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství ručíte za všechny dluhy společně a nerozlučně, resp. přesněji až za 100% dluhů vzniklých během manželství a až 50% dluhů manžela vzniklých před manželstvím. Manželé vždy žádají o insolvenci společně, jinak by druhý z manželů byl obratem postižen exekutorem (jako nyní Vy).

Question 19

⭐ Výživné a přednostní pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
výživné je přednostní pohledávka a měla by být vyplácena insolvenčním správcem prioritně před ostatními dluhy (je-li z čeho/má-li Váš ex-partner dostatečný příjem). Doporučuji kontaktovat insolvenčního správce a blíže se informovat o průběhu insolvence Vašeho ex.

Question 20

⭐ Dosáhnu na oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
novela insolvenčního zákona bude platná až od listopadu 2019. Sice odpadá povinnost splatit během 5 let min. 30% dluhů (posuzuje se snaha), ale zároveň je třeba měsíčně splácet min. cca 2 000 Kč (polovina jde na splátku dluhu, druhou polovinu tvoří odměna ins. správce).

Question 21

⭐ Stará akcie

Accepted Answer

Dobrý den,
takto stará akcie má dnes již pouze historickou/sběratelskou hodnotu.

Question 22

⭐ Příchozí tuzemská dolarová platba

Accepted Answer

Dobrý den,
ČSOB si za příchozí tuzemskou dolarovou platbu nic neúčtuje. Nemá-li Trade Center v sazebníku poplatek za vrácení peněz, pak Vám nic dalšího účtováno nebude. Samotná UniCredit Bank není Vaším obchodním partnerem, taktéž Vám nic účtovat nebude.