Question 1

⭐ Insolvence a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci Vám zůstává pouze tzv. nezabavitelné minimum (vše ostatní jde na co nejrychlejší umoření Vašich dluhů). Z této částky byste byl sotva schopen pomoci se splátkami hypotéky. Navíc všechny banky mají v podmínkách o poskytnutí úvěru uvedeno, že žádný ze spolužadatelů nesmí být v insolvenci ani exekuci.

Question 2

⭐ Daň z příjmu a sleva na děti

Accepted Answer

Dobrý den,
slevu na dani za děti je možné nárokovat na děti vlastní, osvojené či v náhradní péči (nelze nárokovat pro děti druhů). Více info v našem článku Daň z příjmu za rok 2018. Výše nezabavitelného minima se odvíjí od výše Vašich příjmů a množství přednostních pohledávek (např. za alimenty).

Question 3

⭐ Výměna valut

Accepted Answer

Dobrý den,
ČNB mění pouze české koruny. Valuty mění jejích emitenti (centrální banky zemí, ve kterých jsou dané peníze v oběhu). V ČR Vám bohužel nikdo neplatné běloruské rubly nevymění.

Question 4

⭐ Daň z příjmu a sleva na invalidní manželku

Accepted Answer

Dobrý den,
do limitu 68 000 Kč (6 násobek minimální mzdy) pro získání slevy za manželku (24 840 Kč nebo 49 680 Kč - je-li manželka držitelem průkazu ZTP/P) se počítají všechny příjmy Vaší manželky včetně vypláceného důchodu, nemocenské či mateřské (naopak se nepočítá rodičovská).

Question 5

⭐ Akcie zkrachovalé IPB

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaše akcie jsou vedené na Vašem majetkovém účtu u CDCP (případně v tzv. nezařazené evidenci, pokud jste si doposud neotevřel svůj majetkový účet). Přístup k akciím Vám zajistí prostředník (Vámi vybraná banka nebo obchodník s cennými papíry, který je účastníkem CDCP). Zřízení majetkového účtu přijde na cca 100 Kč. Vlastníte-li pouze akcie IPB (které jsou bezcenné), asi se Vám to nevyplatí jakkoliv řešit.

Question 6

⭐ Výmaz zástavního práva

Accepted Answer

Dobrý den,
Agrobanka byla převzata GE Money Bank, která se následně přejmenovala na Moneta Money Bank. O výmaz zástavy žádejte Moneta Money Bank.

Question 7

⭐ Vymáhání pohledávek

Accepted Answer

Dobrý den,
věřitel vymáhá své dluhy s pomocí exekutora. Pokud dlužník nestíhá splácet, může sám kdykoliv požádat o insolvenci (tzv. osobní bankrot), ve které obvykle zaplatí jen část dluhů a zbytek je mu následně prominut. Věřitel nemůže podat insolvenční návrh na fyzickou osobu (FO naopak vždy musí požádat sama).

Question 8

⭐ Výmaz zástavního práva

Accepted Answer

Dobrý den,
požádejte poskytovatele úvěru o okamžitý výmaz zástavního práva z katastru. Pokud ani přes urgence výmaz proveden nebude, můžete se svých práv domáhat soudní cestou.

Question 9

⭐ Matka samoživitelka s dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci insolvence je třeba uhradit během 5 let min. 30% dluhů (a řádně platit odměnu insolvečního správce, měsíčně cca 1 100 Kč). Zvládnete měsíčně z mateřské/rodičovské splácet cca 3 500 Kč? Pokud ano, oddlužení Vám povolí. 
Doporučuji do financování výchovy dětí zapojit pana otce. Pokud jste nebyla znásilněna pachatelem neznámým, určitě je otec známý (nebo lze otcovství určit). Otec dítěte by měl platit alimenty a podílet se tak na nákladech na východu svého potomka.

Question 10

⭐ Odměna insolvenčního správce

Accepted Answer

Dobrý den,
v krajním případě může být odměna insolvenčního správce ve výši spláceného dluhu (např. splácíte měsíčně 1 100 Kč a insolvenčnímu správci platíte taktéž 1 100 Kč). Za pět let takto insolvenčnímu správci na odměnách zaplatíte přes 60 000 Kč. Určitě to není málo (stejně jako případná odměna exekutorovi). Proto je vždy lepší platit své závazky včas a snažit se vyhnout exekuci i insolvenci.

Question 11

⭐ Odměna insolvenčního správce

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci insolvence se snažíte splatit co nejvíce svých dluhů (ideálně všechny). Pokud ale splatíte min. 30%, soud to bere tak, že jste projevil snahu a po pětiletém splácení Vám ostatní dluhy promine. Někdo tak v rámci insolvence splatí třeba 90%, jiný 30% a další 50% - všichni jsou nakonec osvobozeni. S menšími dluhy splatíte obvykle všechno, u milionových dluhů naopak často pouze 30%. Vždy je třeba hradit každý měsíc odměnu insolvenčního správce (cca 1 100 Kč).

Question 12

⭐ Uhradila jsem většinu dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš příběh je velmi podivný. Uhrazením 78% dluhů jste podmínky pro zdárné ukončení insolvence splnila (pokud jste neměla nepřiznané příjmy načerno či jste nepřestala řádně splácet). Každopádně exekučně je nyní možné vymáhat pouze zbylou nezaplacenou část dluhů (tedy 22% a penále/zpozdné - nikoliv původních 100%).

Question 13

⭐ Manželka je ve výpovědní lhůtě

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání hypotéky nesmí být žádný ze spolužadatelů ve výpovědní lhůtě (jinak nelze započíst jeho příjmy). Máte-li Vy sám bez manželky dostatečné příjmy pro získání celé hypotéky, nebude manželka ve výpovědní lhůtě překážkou v získání hypotéky. Max. doba splatnosti úvěru se odvíjí od věku nejstaršího spolužadatele.

Question 14

⭐ Společný účet a dispoziční právo

Accepted Answer

Dobrý den,
společný účet nenabízejí téměř žádné banky, neboť je to právně komplikované (např. dělení majetku v případě úmrtí jednoho z majitelů účtu). Naopak dispoziční právo k účtu si můžete zřídit u všech bank. Zde ale nemáte stejné postavení. Jeden je majitel a druhý pouze disponent (peníze na účtu jsou majitele, který může disponentovi kdykoliv odebrat přístup k účtu). 
Vůbec nejlepší je neexperimentovat se společným účtem/dispozičním právem a mít každý svůj běžný účet. Nic to nestojí - mnoho bank nabízí vedení účtu a všechny tuzemské transakce zcela zdarma a bez podmínek. Doporučuji Equa bank, u které máte i neomezené výběry z bankomatů všech bank.

Question 15

⭐ Vlastní zdroje

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, půjčku můžete hned splatit, obejdete se bez vlastních zdrojů. Pro získání hypotéky nemusíte mít nutně 20% vlastních zdrojů. Jde o to, že banka Vám nepůjčí více než 80-90% z hodnoty nemovitosti. Je-li hodnota nemovitosti vyšší než kupní cena, pak můžete získat hypotéku na celou kupní cenu.

Question 16

⭐ Ukončení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
požádejte soud o zrušení této poslední exekuce. Se soudním rozhodnutím opět navštivte banku, která Vám účet odblokuje.

Question 17

⭐ Insolvence a práce v Německu

Accepted Answer

Dobrý den,
určitě ano. V rámci EU je vymahatelnost práva na nejvyšší úrovni, nemá smysl se skrývat před českou justicí v Evropě. Stejně tak pokud si naděláte dluhy v Německu, neschováte se před nimi ani v ČR.

Question 18

⭐ Odhad vyšel lépe, mohu si vzít vyšší hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
vyšel-li odhad na více než kupní cenu, pak je určitě možné získat vyšší hypotéku. Banku totiž z hlediska LTV zajímá zástavní hodnota nemovitosti (a ne samotná kupní cena). Banky Vám půjčí až 90% z hodnoty nemovitosti, ale pro lepší úrok doporučuji žádat max. 80% (tedy 1 280 000 Kč). Taktéž nezapomeňte na daň z nabytí nemovitosti (4%), kterou platíte Vy coby kupující (finanční úřad se obvykle spokojí se 4% z kupní ceny, není-li kupní cena výrazně podhodnocená). 
Vše si můžete spočítat v naší hypotéční kalkulačce (zanechte nám tam prosím na Vás kontakt, umíme nabídnou lepší úrok než samotné banky - díky dojednaným velkoobchodním slevám - navíc s námi ušetříte na poplatcích za odhad nemovitosti a dalších výdajích, které u nás máte zdarma).

Question 19

⭐ Daň z příjmu a sleva na studenta

Accepted Answer

Dobrý den,
byla-li jste studentem prezenčního doktorandského studia po celý rok 2018 a zároveň jste v roce 2018 nedosáhla věku 28 let, pak máte nárok na daňovou slevu na studenta za celý rok ve výši 4 020 Kč (pokud jste studium začala později, ukončila dříve či jste v průběhu roku dosáhla věku 28 let, máte nárok na slevu pouze za poměrnou část roku - 4 020 Kč děleno počtem měsíců, ve kterých jste splňovala obě podmínky). 
Aplikace daňové slevy u zaměstnavatele (na poplatníka, studenta, děti, invaliditu atd.) vede pouze k tomu, že je Vám sleva aplikována dříve (již v průběhu roku 2018). V opačném případě (sleva nenárokována u zaměstnavatele) Vám daňový přeplatek vrátí finanční úřad po podání daňového přiznání (duben-květen 2019). 
Studenti často pracují souběžně na menší úvazky u více zaměstnavatelů. Tzv. růžovku (uplatnění slevy na poplatníka) ale mohou podepsat jen u jednoho zaměstnavatele. U ostatních zaměstnavatelů tak platí vyšší zálohy na daně, které jim ale finanční úřad vrátí po podání daňového přiznání (nevyčerpají-li celou daňovou slevu u prvního zaměstnavatele, což se u studentů obvykle neděje). Velmi častou chybou studentů je nepodání daňového přiznání, čímž přicházejí o daňové vratky za zálohy odvedené u ostatních zaměstnavatelů.
Více info v našem článku Daň z příjmu za rok 2018.

Question 20

⭐ Otec vybral peníze z dětského konta

Accepted Answer

Dobrý den,
otec coby zákonný zástupce nezletilých dětí zastupuje děti v právních aktech. Podepisuje za ně smlouvy a může nakládat s jejich finančními prostředky (výdaje musí být činěny ve prospěch dětí). Použil-li otec peníze dětí na úhradu svých dluhů, můžete se pokusit vymáhat navrácení peněz soudní cestou. Výsledek žaloby bude hodně záviset na rodinné situaci (zdali se otec o děti staral či nikoliv). Komplikací je značný časový odstup (věc se stala před 6 lety).

Question 21

⭐ Daň z prodeje akcií a časový test

Accepted Answer

Dobrý den,
je to přesně tak, jak jsme Vám odpověděli. Je třeba rozlišovat pojmy příjem a zisk. Příjem z prodeje akcií v hodnotě 147 000 Kč je 147 000 Kč. Zisk z prodeje akcií v hodnotě 147 000 Kč je 147 000 Kč minus nákupní cena. 
Jakmile Váš příjem (nikoliv zisk) přesáhne za jedno zdaňovací období 100 000 Kč, musíte zisk danit (nejste-li od placení daní osvobozen splněním časového testu). Příklad: Prodáte akcie za 147 000 Kč, z nichž polovina nesplňuje časový test. Příjem je nad 100 000 Kč, tedy musíte zdanit zisk z příjmu 73 500 Kč. Byla-li nákupní cena této poloviny akcií např. 50 000 Kč, platíte daň ve výši 15% ze zisku ve výši 23 500 Kč (tedy 3 525 Kč).

Question 22

⭐ Vyhledání vkladomatu a limit vkladu

Accepted Answer

Dobrý den, FIO Banka nemá na Praze 5 vkladomat. Resp. u této banky neevidujeme k datu žádný vkladomat - viz. přehled vkladomatů Fio banky. Obecně i na pobočkách tato banka nepreferuje hotovostní transakce a realizuje vklady nad 500.000,- Kč až na základě předchozí domluvy s obsluhou pobočky. 
Nejvíce vkladomaty disponují především Komerční banka, ČSOB, Era Poštovní spořitelna a Česká spořitelna, UniCredit Bank, nebo Air Bank; ostatní banky váhají.
Uložení prostředků na běžný účet přes vkladomat je obecně limitováno počtem kusů a celkovou uloženou sumou. Limity se u jednotlivých bank liší od 200 do 350 kusů, resp. 300 až 600 tis.Kč.