Question 1

⭐ Jsem na mateřské, manžel má exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčovat si na mateřské s příjmem max. 11 500 Kč je velmi nerozumné. V této situaci Vám žádná banka nepůjčí (pro Vaše dobro). O půjčku by musel žádat manžel, ale tomu banky nepůjčí 4-5 let od skončení jeho exekuce. A samozřejmě nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě a musí mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Nebankovním půjčkám se určitě vyhněte, to by byl začátek konce. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 2

⭐ Kanadské dolary

Accepted Answer

Dobrý den,
kanadské dolary (CAD) lze směnit např. v Komerční bance. Velmi dobré kurzy má pražská směnárna Exchange.cz (u metra Staroměstská).

Question 3

⭐ Foresbank

Accepted Answer

Dobrý den,
Foresbanka byla převzata v roce 1998 Union bankou, která zkrachovala v roce 2003. Náhrady vyplácel Fond pojištění vkladů (dohromady cca 12,5 mld. Kč), přičemž o náhradu bylo možné požádat do 5 let o vyhlášení krachu. Obávám se, že dnes už se k penězům na tomto účtu nedostanete.

Question 4

⭐ Daň z prodeje akcií

Accepted Answer

Dobrý den,
od daně z prodeje akcií jsou osvobozeni drobní investoři, u kterých je příjem (nikoliv zisk) z prodeje akcií do 100 000 Kč ročně. Vy jste tento limit přesáhla a jste tedy povinna podat Přiznání k dani z příjmu za rok 2017 místně příslušnému finančnímu úřadu. Zisk (13 400 Kč) je daněn 15%, nicméně máte nárok na roční slevu na dani na poplatníka ve výši až 24 840 Kč. Přiznání tedy podáte, ale žádnou daň platit nebudete. Doporučuji interaktivní online formulář, jehož vyplnění je otázkou 10 min. Formulář pak 2x vytiskněte a doneste do podatelny finančního úřadu (jedna kopie je pro Vás - tu si nechte potvrdit).

Question 5

⭐ 2 karty k jednomu účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, většina bank nabízí možnost si zřídit k běžnému účtu druhou debetní kartu (některé banky mají toto zpoplatněné).

Question 6

⭐ Prodej nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš bratr mohl podepsat pouze smlouvu na výhradní prodej jeho části nemovitosti (vlastníte-li každý 50%, pak realitka může prodávat jen jeho polovinu). S Vaší polovinou nemovitosti jste oprávněná nakládat samozřejmě jen Vy. Chcete-li nemovitost prodávat jako celek společně, každá smlouva musí být vždy podepsána Vámi oběma (jinak je neplatná).

Question 7

⭐ Nemoc

Accepted Answer

Dobrý den,
nemá-li Váš přítel exekuci na plat, pak se pravděpodobně jedná o dobrovolně sjednaný splátkový kalendář. Proto by bylo vhodné exekutora o nemoci informovat a během jejího průběhu dohodnout snížení měsíčních splátek. První 3 dny nemocenské jsou neplacené, dalších 12 dnů vyplácí náhradu mzdy zaměstnavatel a teprve potom se jedná o dávky nemocenského pojištění (které vyplácí ČSSZ). Pokud ČSSZ neodvede splátku exekutorovi přímo, odvede ji po obdržení nemocenské Váš přítel.

Question 8

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
doplňkové penzijní spoření (sjednávané od roku 2013) je investicí. Tedy bez garance výnosu a s možností ztráty. Žádný fond (konzervativní, dynamický, atd.) ani žádná penzijní společnost (ČS, Conseq, atd.) negarantuje minimálně nezáporné zhodnocení. Penzijní připojištění (uzavřené do konce roku 2012) garantuje ze zákona minimálně nezáporné zhodnocená, ale toto dnes již sjednat nelze. Conseq Zenit taktéž nemá garanci nezáporného zhodnocení. Zde Vám pouze posledních 10 let před očekávaným datem ukončení spoření postupně mění investiční strategii na méně rizikovou. Měnit investiční strategii můžete 1x ročně zdarma u všech penzijních společností.

Question 9

⭐ Hello bank

Accepted Answer

Dobrý den,
Hello bank! ombudsmana nemá. Případné spory s touto bankou doporučuji nejdříve zkusit vyřešit domluvou na pobočce (stížností na centrále). Dále je možné se obrátit na Finančního arbitra nebo ČNB (dohledový orgán nad bankami).

Question 10

⭐ Slovenské akcie

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, v případě akcií spravovaných slovenským Centrálním depozitářem cenných papírů je třeba oslovit prostředníka, který Vás může zastupovat na slovenském kapitálovém trhu. Další postup je stejný jako u českých akcií.

Question 11

⭐ Blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
účty u ČS Vám pravděpodobně blokoval exekutor. S úspěšně ukončenou exekucí jste očištěn od všech dluhů a exekuce jsou definitivně zastaveny. Doporučuji nevyužívané účty u ČS co nejdříve zrušit.

Question 12

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
každá penzijní společnost (ČS, Allianz, Conseq a další) nabízí 3 fondy (konzervativní, vyvážený, dynamický), které se liší mírou rizika a očekávaného výnosu. Poplatky za správu peněz ve fondech jsou regulovány zákonem, tedy jsou u všech penzijních společností stejné. Penzijní společnosti se tak liší pouze výnosem (někomu se daří lépe, někomu hůře). Doporučuji náš článek Penzijní fondy - výnosy 2016.
Změnu penzijní společnosti lze vyřídit i korespondenčně, ale jistější je vždy osobní návštěva pobočky, kde si písemně necháte potvrdit ukončení produktu. Investiční strategie lze měnit zdarma 1x ročně. Investiční dotazník je formalita, resp. je v určitých případech vyžadován zákonem na ochranu spotřebitele (aby Vám finanční poradce nemohl sjednat produkt, který neodpovídá Vašemu rizikovému profilu - někdo chce riskovat více, někdo méně).

Question 13

⭐ Jak zrušit pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
sjednanou pojistku lze zrušit i bez předložení pojistné smlouvy. Stačí navštívit nejbližší pobočku vaší pojišťovny, předložit OP a požádat a zrušení pojistné smlouvy. Zrušení pojistky si nechte písemně potvrdit.

Question 14

⭐ Darování akcií

Accepted Answer

Dobrý den,
držet 10ks akcií se dnes nevyplatí, doporučuji prodat. Máte akcie na svém majetkovém účtu nebo jsou dosud vedeny v tzv. nezařazené evidenci? Ať už budete chtít akcie prodat či darovat, jako první bude třeba převést akcie z nezařazené evidence na Váš majetkový účet. Vyberte si prostředníka, který Vás bude zastupovat na kapitálovém trhu (doporučuji Fio banku). Ten Vám otevře majetkový účet v CDCP (Centrální depozitář cenných papírů) a převede Vám na něj akcie. Budete-li chtít akcie darovat, Vaše dcera si taktéž bude muset nechat zřídit majetkový účet u CDCP. Pak teprve bude možné akcie převést.

Question 15

⭐ Slovensko s Fio bankou

Accepted Answer

Dobrý den,
Fio banka má platby na Slovensko zdarma.

Question 16

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud se nejedná o anonymní vkladní knížku (které byly zrušeny), pak je knížka stále použitelná. Nicméně doporučuji raději 100 Kč vybrat, knížku zrušit a spořit jiným způsobem (spořící účet, termínovaný vklad, stavební spoření). Vkladní knížky dnes nejsou vůbec úročeny (přehled zde) a navíc je s vkladem obtížná manipulace (musíte vždy osobně na pobočku). Spořící účty a vše ostatní můžete ovládat z pohodlí domova přes internetbanking. Zejména starší lidé upoutaní na lůžko pak nemají šanci se ke svým penězům dostat, neboť osobní návštěva pobočky není v jejich silách.

Question 17

⭐ Fixace úrokových sazeb

Accepted Answer

Dobrý den,
současné průměrné úrokové sazby kolem 2,4% vzrostou do konce letošního roku pravděpodobně na 3%. V roce 2019 mohou sazby vzrůst opět o procento na 4%, tedy zafixování současných sazeb na 5-7 let by se určitě vyplatilo. K refixaci sazeb u vaší banky může dojít pouze při výročí fixace nebo při refinancování, takže dnešní nízké sazby se Vás pravděpodobně netýkají (Pokud budete refixovat v prosinci 2019, odhadujeme že to bude za 4%).  Můžete zkusit poptat banku o budoucí refixaci již nyní - menší banky nabízejí řešení 6 měsíců předem, větší to umí 12, výjimečně jsme zaznamenali i 24 měsíců před vypršením fixace. Čekejte že ve výši nabídnuté sazby ale již bude mírně zahrnuto očekávání růstu sazeb. Znamená to pro vás, že se již dopředu uvážete k nyní sjednaným podmínkách, tj. pokud se změní ekonomické podmínky a  úroky neporostou, mohl byste i "prodělat".

Question 18

⭐ Poštovní spořitelna - korespondenční banky

Accepted Answer

Dobrý den,
adresa Poštovní spořitelny (ERA) je Radlická 333/150, Praha 5, 150 57. Seznam korespondenčních bank Poštovní spořitelny je k dispozici na webu ČSOB, nicméně přímé bankovní spoření ČSOB (ERA) s Kazachstánem nemá. Peníze tak poputují pravděpodobně přes Rusko (PJSC Rosbank Moscow) nebo Turecko (Turkiye Garanti Bankasi AS).

Question 19

⭐ HSBC Bank

Accepted Answer

Dobrý den,
HSBC Bank přestala v ČR nabízet služby retailové klientele již před několika lety, běžný účet si u ní coby fyzická osoba neotevřete.

Question 20

⭐ Platby kartou v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji běžný účet od Equa bank, kde máte vedení účtu a tuzemské transakce zdarma a výběry z bankomatů v zahraničí jen za 9 Kč. Větší obnosy peněz doporučuji uložit spíše na spořící účet (běžné účty, ke kterým se vydává platební karta, nejsou úročené).

Question 21

⭐ Kolik mám platit na insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
při pětiletém splácení insolvence musíte splnit 2 podmínky:
1) dodržovat splátkový kalendář stanovený insolvenčním správcem (a odevzdávat všechny mimořádné příjmy - např. dědictví, výhra v loterii, atd.)
2) splatit během 5 let aspoň 30% dluhů
Zvládáte-li plnit obě podmínky a nějaké peníze Vám z výplaty zůstávají, je vše v pořádku a tyto peníze si můžete ponechat pro Vaši potřebu.

Question 22

⭐ Jak spořit na stáří

Accepted Answer

Dobrý den,
nejlepším spořením na stáří je koupě vlastního bydlení (a doplacení hypotéky před odchodem do penze). Pak vyžijete velmi pohodlně i s průměrným důchodem (12 000 Kč), který pobírá téměř polovina seniorů (na rozdíl od průměrné mzdy, na kterou nedosáhne 66% populace). A s manželem a druhým důchodem (dohromady 24 000 Kč) je to téměř bez jakéhokoliv omezování ve výdajích. 
Penzijní spoření je určitě dobrým řešením. Lze tak spořit až 3 000 Kč měsíčně. Na prvních 1 000 Kč dostáváte od státu 230 Kč (dotace 23%), za dalších až 2 000 Kč Vám stát vrátí na dani z příjmu 15% (dotace 15% - lze vkládat i jednorázově na konci roku). Dále doporučuji stavební spoření s měsíční úložkou 1 700 Kč (stát Vám k úroku 1% přidá ročně 2 000 Kč/10% z vkladu, max. 2 000 Kč). Doporučuji sjednání online u Buřinky, při kterém se platí jen 495 Kč za sjednání produktu (nezávisle na cílové částce). Dále spořící účty a termínované vklady. K nezaplacení jsou samozřejmě dobře vychované děti a zdraví. 
OSVČ je na tom v konečném důsledku lépe než zaměstnanec. Důchod má jen o něco menší zatímco odvody (daně, sociální, zdravotní) jsou výrazně nižší. Máte tak mnohem větší šanci si více naspořit. Nejedná se o systémové zvýhodnění OSVČ (jak se mnozí politici mýlí). Náš rovnostářský důchodový systém (kde všichni mají skoro stejně nezávisle na výši celoživotních odvodů) jen trestá lidi s nadprůměrným příjmem.