Question 1

⭐ Refixace a mimořádné splátky

Accepted Answer

Dobrý den,
byla-li refixace řešena formou nové smlouvy, pak je třeba mít dvouletou historii. Naopak pokud byl refix řešen pouze dodatkem ke stávající smlouvě, dvouletá historie není třeba.

Question 2

⭐ Úmrtí dlužníka a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
majetek (nemovitost) a dluhy (hypotéka) jsou předmětem dědického řízení. Bude-li jediným dědicem dítě zemřelého rodiče, pak pravděpodobně nebude schopné dluh splácet, banka prodá nemovitost a z výtěžku umoří zbytek dluhu (zbylé peníze připadnou dědici).

Question 3

⭐ Refinancování úvěru ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
smlouvu můžete ukázat i jinému poskytovateli úvěrů, ale z ruky ji určitě nedávejte. Pro získání lepších podmínek nicméně bohatě stačí sdělit konkurenci svou aktuální úrokovou sazbu s tím, že chcete lepší podmínky (smlouvu nepotřebují).

Question 4

⭐ Může mi exekutor zablokovat účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, exekutor Vám i nyní může zablokovat účet (ale nemůže Vám z něj strhnout peníze). Jakékoliv stržené peníze či výtěžek ze zpeněženého majetku v průběhu insolvence čekají na rozhodnutí soudu o povolení insovence. Při schváleném oddlužení peníze putují insolvenčnímu správci, jinak se vrací exekutorovi.

Question 5

⭐ Finanční arbitr a řešení sporů

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li pocit, že jste byla jednáním banky poškozena, můžete věc řešit s pomocí Finančního arbitra.

Question 6

⭐ Nebankovní půjčka a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
do BRKI/NRKI se zapisuje už jen samotná informace o tom, že máte úvěr. Záznam v registrech tak nutně nemusí být negativní, může být i pozitivní (když řádně splácíte) či neutrální (že máte půjčky). Půjčky co nejdříve doplaťte a již nikdy více si takto nepůjčujte. Ideální je si nepůjčovat na spotřebu a běžné výdaje ani u bank. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 7

⭐ Kolik činí nezabavitelné minimum?

Accepted Answer

Dobrý den,
nezabavitelné minimum je závislé na výši Vašeho platu a počtu vyživovaných osob v domácnosti (dětí). Orientační čísla uvádíme v našem článku Insolvence a osobní bankrot. Další informace Vás podá váš insolvenční správce a přesnou výši potvrdí soud.

Question 8

⭐ Účet pro cizince

Accepted Answer

Dobrý den,
u cizinců ze zemí mimo EU banky obvykle žádají doložení vztahu cizince k zemi, kde chce založit účet (např. že zde pracuje či bydlí). Pokud cizinec v ČR nepracuje ani nebydlí, se žádostí o založení účtu spíše neuspěje. Banky by pak musely složitě přezkoumávat původ peněz (že se nejedná o příjmy např. z trestné činnosti), a do toho se bankám příliš nechce.

Question 9

⭐ Zamítnutá hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
a proč Vám byla zamítnuta hypotéka? Z důvodu negativního záznamu na dlužných 0,48 Kč nebo proto, že jste měli stále aktivní kontokorent? Při nižších příjmech může být často existence kreditní karty, kontokorentu či jiné půjčky důvodem pro zamítnutí hypotéky a je třeba nejdříve tyto úvěr doplatit (či nečerpané úvěrové rámce zrušit).

Question 10

⭐ Zahájení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
spíše je s podivem, že Vám účet doposud nikdo nezablokoval. Od momentu vyhlášení insolvence nemůžete dále splácet své závazky jednotlivým věřitelům, neboť by to bylo klasifikováno jako zvýhodňování vybraných věřitelů. Všechny peníze mimo nezabavitelného minima by neměly být utraceny a po schválení insolvence odevzdány insolvenčnímu správci, který by je použil k umoření dluhů.

Question 11

⭐ Banka mi zamítla hypotéku pro záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
odvolávat se proti negativnímu záznamu v registrech (který skutečně vznikl, byť kvůli malé částce) nebo nepřidělení hypotéky je zbytečné. Na hypotéku není právní nárok. Pokud Vám banka půjčit nechce, prostě Vám nepůjčí. 
Banky přihlížejí pouze k záznamům v registrech mladším 4-5 let. Takto malý a starý prohřešek (z roku 2014) budou rozumnější banky tolerovat. Požádejte o hypotéku pomocí naší hypotéční kalkulačky. Najdeme pro Vás vhodné řešení.

Question 12

⭐ Půjčí mi se záznamem v registrech?

Accepted Answer

Dobrý den,
k tomuto banky přistupují velmi individuálně a vždy přijde na to, jak velký prohřešek v registru máte (a kdy k němu došlo). Malý prohřešek (např. opožděná menší splátka o pár dnů) starý 2-3 roky budou banky spíše ochotný akceptovat, zatímco větší prohřešek (např. přerušené splácení úvěru) pravděpodobně ne. 
Nezapomeňte, že nejlepší půjčka je ta, kterou si nevezmete.

Question 13

⭐ Nevyžádaný telemarketing a ochrana osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
těžko říct, kde neznámí volající nabízející půjčky vzali Vaše telefonní číslo, ale určitě to není v pořádku. Bez Vašeho výslovného souhlasu nesmí nikdo uchovávat Vaše osobní údaje (včetně telefonního čísla) a už vůbec je nesmí používat k marketingovým účelům (např. k nabídce půjček). Pokud by se to opakovalo, můžete dotyčné žalovat.
Nebankovní půjčky co nejdříve doplaťte a již nikdy více si takto nepůjčujte. Zatímco Kamali Vám účtuje RPSN "jen" 49%, u Zapla platíte více než 1000%. Finančně gramotný člověk si půjčuje u bank za 5-8%.

Question 14

⭐ Termínovaný vklad a výplata úroku

Accepted Answer

Dobrý den,
Ukončíte-li termínovaný vklad dříve, bude úrok vyplacen ke dni ukončení vkladu. Doporučuji si však předem ověřit, jestli banka předčasné ukončení termínovaného vkladu vůbec umožňuje (a případně za jakých podmínek - např. Creditas umožňuje bez sankce předčasně vybrat až 20% vkladu - v případě vyššího výběru si účtuje poplatek 2% z předčasně vypovězené částky nad 20%). 
V případě krachu banku Vám náhradu včetně úroků vyplatí Garanční systém finančního trhu a to bezprostředně po krachu banku (nečekáte na uplynutí původně sjednané lhůty).

Question 15

⭐ Zvýhodnění věřitele

Accepted Answer

Dobrý den,
přestože se jedná o zcela nemateriální částku, mohlo by být na věc pohlíženo jako na zvýhodňování jednoho věřitele před ostatními (což je v insolvenci nepřípustné). Doporučuji raději doplnit Žádost o oddlužení o tyto dvě chybějící půjčky.

Question 16

⭐ CDCP a účty v nezařazené evidenci

Accepted Answer

Dobrý den,
akcie v nezařazené evidenci mohou být libovolně dlouho, nepropadají, neznehodnocují se (resp. cena je závislá na vývoji trhu - může růst i klesat). Jediným omezením je, že s těmito akciemi nemůžete volně nakládat. 
Akcie se stejně budou muset jednou přiřadit na něčí řádný majetkový účet v CDCP (Váš nebo Vašich dědiců). Není tedy nač čekat, převod na Váš majetkový účet určitě doporučuji. 
Založení majetkového účtu stojí cca 100 Kč. Neplatí se žádné měsíční ani roční poplatky, s akciemi nemusíte obchodovat - mohou tam jen tak bezplatně ležet.

Question 17

⭐ SWIFT/BIC pro španělskou banku

Accepted Answer

Dobrý den,
španělská banka CaixaBank má SWIFT/BIC CAIXESBB.

Question 18

⭐ Daňová sleva na vyživovanou manželku

Accepted Answer

Dobrý den,
na daňovou slevu na manželku za rok 2018 máte nárok, pokud Vaše paní měla loni roční příjem do 68 000 Kč (do této částky se počítá mateřská, ale ne rodičovská). Daňová sleva může činit až 24 840 Kč - přijde na to, jak vysoký máte příjem (na rozdíl od dětí se v případě nevyčerpání slevy nestává z této položky daňový bonus). 
Ohledně "kolik musí zaměstnavatel přiznávat?". Váš zaměstnavatel Vám vyplácí přesně takovou mzdu, jakou máte sjednanou v pracovní smlouvě. Pokud pracujete načerno (dostáváte pouze minimální mzdu a zbytek na ruku), na daňovou slevu za manželku nedosáhnete (protože sám téměř žádné daně neplatíte).

Question 19

⭐ Darování akcií z nezařazené evidence

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve je třeba si vybrat tzv. účastníka CDCP (partnera), který Vám zprostředkuje přístup na kapitálový trh (např. Fio banku, která má přijatelné poplatky). Tento zprostředkovatel Vám založí majetkový účet v CDCP a převede Vám na něj Vaše akcie, které jsou doposud vedené v nezařazené evidenci. Následně budete moci s akciemi volně nakládat (prodávat/darovat). Pokud byste chtěl akcie darovat, musí mít obdarovaný taktéž zřízen majetkový účet v CDCP. Vlastníte-li Vy/obdarovaný pouze několik akcií a jinak na kapitálovém trhu neobchodujete, raději vše prodejte (jinak by to bylo pro obdarovaného více práce než užitku). 
Darování v rodině je osvobozené od daní. V případě dědictví je stejný postup jako výše (dědic si musí opět zřídit majetkový účet v CDCP).

Question 20

⭐ Dluhy po manželovi

Accepted Answer

Dobrý den,
za dluhy vzniklé během manželství ručíte s manželem společně a nerozlučně. Je-li manžel nemajetný/má-li nízký příjem z podnikání, nesmíte se exekutorovi divit, že se zaměřil více na Vás (v jeho roli byste udělala to samé). Můžete zkusit podat návrh soudu na splacení 100% závazků se zachováním nemajetné firmy - třeba to vyjde.

Question 21

⭐ Konsolidace nebankovních půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
pracovní smlouva na dobu určitou nevadí, ale banka Vám nepovolí delší splatnost než 20/8/2020 (necelý rok a půl). Z čistého měsíčního příjmu 15 000 Kč lze splácet max. 6 750 Kč (splátky úvěru nemohou činit více než 45% Vašeho čistého příjmu). Teoreticky byste tak mohla zažalovat nebankovní poskytovatele úvěrů a žádat zneplatnění půjček, neboť Vám bylo půjčeno více než zákon o spotřebitelském úvěru dovoluje (tento zákon se vztahuje na půjčky od 5 000 Kč výše).

Question 22

⭐ Kreditní karta a volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,
Hello bank bohužel od 1/3/2019 změnila podmínky u kreditních karet a nově nabízí pouze nižší odměnu (1% z každého nákupu, max. 500 Kč měsíčně). Ostatní podmínky (úrok/poplatky) zůstávají stejné. Každopádně děkujeme za upozornění a omlouváme se za zmatky - chybu jsme opravili.