Question 1

⭐ Konsolidace úvěrů

Accepted Answer

Dobrý den,

	konsolidace je sloučení více starších úvěrů do jednoho nového. Ve Vašem případě se jednalo spíše o refinancování (pře-úvěrování starého úvěru novým za nových podmínek). Tak jako tak počet konsolidací či refinancování není nikterak omezen, konsolidovat/refinancovat může i již jednou konsolidované/refinancované půjčky a kontokorenty. Toto není nikterak vázáno na běžný účet - ten můžete užívat zcela nezávisle na tom, kde máte aktuálně půjčky.

Question 2

⭐ Penzijní připojištění a stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	osobní vyřizování na pobočce nemá žádnou výhodu či přidanou hodnotu, spíše naopak:

	
		místo vyplnění jednoduchého on-line formuláře musíte na pobočce vystát frontu
	
		nemáte dostatek času si vše prostudovat a rozmyslet
	
		přepážkový pracovník Vám často prodá i jiný produkt, než pro který jste původně přišla (tzv. cross-selling)
	
		zaplatíte více na poplatcích (konkrétně u stavebního spoření s cílovou částkou 150 000 Kč to bude o 1 000 Kč navíc)


	Mimo ČS, kde je možné výrazně ušetřit na online sjednání, jsou nabídky všech 5 stavebních spořitelen téměř identické, kompletní přehled zde.

	U penzijního připojištění je důležitější než samotný výběr penzijního fondu volba investiční strategie (konzervativní, vyvážená, dynamická). Na rozdíl od dob minulých se pravidla hry na poli penzijního připojištění změnila a fondy již negarantují nezáporné zhodnocení - jednotlivé fondy se liší mírou očekávaného výnosu, rizikovostí a nákladovostí (poplatky za správu). Každý penzijní fond (banka) nabízí všechny typy. Penzijní fondy nejsou (na rozdíl od bankovních vkladů a stavebního spoření) pojištěny proti krachu, tedy bych doporučil volit větší a stabilnější fond (banku) - tak, abyste tam své peníze nalezla i za 25 let.

Question 3

⭐ Stavební spoření a internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, vybrané stavební spořitelny (např. Stavební spořitelna ČS) zřídí na požádání a bezplatně pasivní internetbanking, kde je možné kontrolovat stav účtu stavebního spoření včetně historie. Plně online lze stavební spoření taktéž zřídit. Aktivní správu nikdo nenabízí, nicméně mimo podání výpovědi není moc co spravovat.

Question 4

⭐ Penzijní připojištění a stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	oba produkty dnes smysl mají, především z důvodu dlouhotrvajícího období velmi nízkých úrokových sazeb. Primárně doporučuji dávat 20 000 Kč ročně (cca 1 700 Kč/měsíc) na stavební spoření pro zisk plné státní podpory (2 000 Kč/rok), k tomu máte úrok 1% a poplatky za uzavření spoření (obvykle 1% z cílové částky, u ČS při sjednání online jen 495 Kč) a vedení spoření (průměrně 320 Kč/rok). Dále penzijní připojištění s měsíční úložkou max. 1 000 Kč pro zisk plné státní podpory (230 Kč/měsíc). 5-10 let před důchodem (ukončením spoření) má smysl dávat více než 1 000 Kč z důvodu snížení daňového základu na dani z příjmu (vrátí se Vám 15% z úložek nad 1 000 Kč).

	Equa bank má nejlepší běžný účet a 2-3. nejlepší spoření na trhu, na tom bych určitě nic neměnil, lepší nenajdete. Je-li Vám limit na spořícím účtu 200 000 Kč málo, zřiďte si k Equa navíc běžný účet a spoření u Air Bank (při platbě kartou 5x měsíčně nabízí úrok 1% do 350 000 Kč). 

	Za prioritu bych ovšem považoval pořízení vlastního bydlení na hypotéku. Osobně jsem také co možná nejvíce proti dluhům, ale nejde-li vlastní bydlení jinak, je hypotéka nejmenší možné zlo. Máte ještě cca 26 let do důchodu, během kterých velmi doporučuji si vlastní bydlení pořídit a hypotéku doplatit. S vlastním bytem/domem není stáří vůbec špatné, byť třeba pouze se státním důchodem. Ovšem platit z důchodu nájem, to je pak skutečně bídné živobytí, které bych nikomu nepřál. Úspory na důchod jsou jistě dobrá věc, ovšem vybíráte-li mezi úsporami a vlastním bydlením, volte určitě vlastní bydlení.

Question 5

⭐ Zablokovaný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky samy od sebe účty neblokují, konají tak vždy jen na pokyn exekutora či insolvenčního správce, tedy je mi podivné, že by o tom váš správce nevěděl. Jinak obecně chybí v tuzemsku institut chráněného účtu, přes který by mohl dlužník v exekuci/insolvenci dál provádět transakce (platit nájem, energie, SIPO, atd.) a nebyl nucen výhradně do hotovostních plateb - toto bude možná do praxe uvedeno koncem příštího roku, schválí-li patřičnou legislativu Parlament. Prozatím tedy bohužel vše jen na individuální domluvě a s potenciálními obtížemi, viz Váš případ.

Question 6

⭐ Myslivost

Accepted Answer

Dobrý den,

	standardně se pojištění sjednává pouze pro tuzemskou územní platnost, zahraničí je možné pojistit za příplatek.

Question 7

⭐ Kam ukládají peníze bohatí?

Accepted Answer

Dobrý den,

	do žádné banky. Na účtu v bance není rozumné držet více než několik set tisíc, případně nějaký ten milion korun, z důvodu inflace znehodnocující peníze. Rozumní milionáři (výherci Sportky, ale i třeba více vydělávající střední třída) mají peníze investovány, tedy si za své peníze nakoupili aktiva, kterým věří, že se zhodnotí. Někdo si pořídí větší rodinný dům na dobré adrese či letní sídlo u moře, další kupuje byty na pronájem či zemědělskou půdu, akcie, dluhopisy, zlato, umění, fondy či rovnou celé firmy atd. Podle toho, čemu kdo věří a rozumí. S růstem majetku (peněz) roste i odpovědnost a nároky na správu. Spravovat portfolio aktiv za desítky milionů korun je složitější než si uložit na vkladní knížku několik set tisíc korun.

Question 8

⭐ Jak zadat platbu

Accepted Answer

Dobrý den,

	není-li na účtu dostatečný zůstatek pro provedení platby, platba se neprovede a bude pozastavena až do momentu, kdy na účtu přibudou peníze.

	Platby je nejpohodlnější (a nejlevnější) zadávat z pohodlí domova přes internetbanking (naopak se vyhněte pobočkám - tam byste za každou platbu platila několik desítek korun).

	Běžný účet si zřiďte u Equa bank, kde máte vše kompletně zdarma a bez podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a účet mějte jen pro sebe (žádné sdílení s přítelem - on si také může založit svůj účet, nic to nestojí).

Question 9

⭐ Kam uložit 5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklady u všech bank jsou pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy aktuálně 2,7 mil. Kč (s ukončením intervencí ze strany ČNB kurz posílí a hranice pojištění klesne pravděpodobně na 2,5-2,6 mil. Kč). Tedy optimální by bylo rozdělit 5 mil. Kč do dvou bank. 

	Aktuálně z bank nejvyšší úroky pro takovéto objemy peněz nabízí J&T Banka u termínovaných vkladů na 1 až 5 let (0,65-1%). Doporučuji vyčkat do Nového roku, kdy se záložna Creditas změní v banku, neboť aktuálně nabízí ještě zajímavější úroky než J&T Banka (u stejně dlouhých termínů 1,3-1,8%). Menší objemy peněz (sta-tisíce korun) lze uložit na spořící účty u Air Bank, Equa bank (úrok 0,8-1%) či stavební spoření sjednané online u ČS (úrok 1% + státní podpora 2 000 Kč/rok). 

	Obecně však není rozumné držet tolik peněz na účtech, neboť Vám je znehodnotí inflace (příští rok by měla dosáhnout 2%).

Question 10

⭐ Proplacení šeku

Accepted Answer

Dobrý den,

	šeky se v Evropě téměř nepoužívají, v tuzemsku je proplácí pouze několik málo bank (Komerční banka, Česká spořitelna, ČSOB, Raiffeisenbank) a to pouze svým klientům (je třeba u nich mít vedený běžný účet) a za nemalé poplatky (% z hodnoty šeku, min. několik set korun).

Question 11

⭐ Zaměstnání Sberbank

Accepted Answer

Dobrý den,

	v inzerátu je uvedeno "místo výkonu práce Praha, Na příkopě", takže by to měla být Praha.

Question 12

⭐ Od které banky běžný účet?

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Běžný účet doporučuji od Equa bank, kde máte vše kompletně zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a to zcela bez jakýchkoliv podmínek. Necháte-li si na účet zasílat výplatu (nebo zaplatíte-li měsíčně 3x kartou), získáte i spořící účet s úrokem 0,8% do 200 000 Kč.

Question 13

⭐ Kam uložit peníze na 10 let

Accepted Answer

Dobrý den,

	družstevní záložna Creditas nabízející termínovaný vklad na 10 let s úrokem 2,3% (ale i kratší termíny se stále na dnešní poměry rozumnými sazbami) se stane po novém roce bankou - odpadne spoluúčast 10% za krach kampeličky a vklad bude 100% pojištěn. Je možné, že Creditas se změnou na banku mírně sníží své nynější sazby - vyčkejte týden až dva a uvidíte, bude-li nabídka stále zajímavá. Jinak z bank dnes seženete nejlepší termín na 5 let za 1% (J&T Banka).

	Peníze bych každopádně rozdělil do více produktů:

	
		stavební spoření: Česká spořitelna, sjednat online s cílovou částkou 300 000 Kč za poplatek jen 495 Kč - úrok 1% a státní podpora 2 000 Kč/rok - sjednejte a vložte jednorázově 20 000 Kč ještě do konce roku, abyste i za letošní rok získala plnou státní podporu
	
		penzijní připojištění: ukládat min. 1 000 Kč měsíčně pro zisk plné státní podpory (230 Kč/měsíc), o vklady nad 1 000 Kč se snižuje daňový základ daně z příjmu (zpět dostanete na daňové vratce 15%) - jdete-li do důchodu již za 10 let, je možná ten správný čas začít čerpat i tento daňový bonus (třicátníkovi bych vkládat více než 1 000 Kč nedoporučil, za 35 let do důchodu se peníze v penzijku znehodnotí o více než 15% zisk na daních)
	
		spořící účty: Air Bank 1% do 350 000 Kč, Equa bank 0,8% do 200 000 Kč


	Může také zvážit koupi nemovitosti v Praze či v jiném krajském městě a byt pronajímat.

Question 14

⭐ Žena ze mě vylákala 100 tisíc korun

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel jste si právě zakoupil svou možná nejdražší životní zkušenost. Jedná se o modelový případ podvodu. Na druhém konci nebyla žádná žena, ale dobře organizovaný gang podvodníků, jejichž jediným cílem bylo z Vás vytáhnout peníze. Vše co jste si vyslechl bylo 100% smyšlené. Šance na vypátrání pachatele je nulová, ruský účet byl založen pravděpodobně na tzv. bílého koně (nejčastěji se používají bezdomovci či kradené doklady) a Vaše peníze z něj byly přeposlány na jiný účet mimo Ruskou federaci. Rozplést tuto síť podvodu je za hranicí možného. Na policii má smysl hlásit i nevyřešitelné případy (aby statistiky neukazovaly, jak se u nás rok od roku méně krade). Na druhou stranu je třeba počítat s tím, že pravděpodobně pobavíte celou služebnu. Poslat někomu neznámému přes půlku světa přes 100 000 Kč na základě několika emailů je, s prominutím, mírně řečeno hloupost.

Question 15

⭐ Do Číny

Accepted Answer

Dobrý den,

	zahraniční platby přes půlku světa trvají obvykle déle než tuzemské platby (2 pracovní dny) či evropské SEPA (3 pracovní dny). Nicméně i tak by to déle než 2 týdny rozhodně trvat nemělo. Kolik, komu a za co jste platil? Pro úhrady nákupů v eshopech je obvykle mnohem lepší použít paypal či platit kartou, kde je převod peněz okamžitý a pro Vás zcela bez poplatků.

Question 16

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	penzijní připojištění nemá pevně stanovený konec spoření - je tam jen podmínka minimální doby spoření. Jakmile ji splníte (spořit min. 5 let a zároveň dosáhnout věku min. 60 let), můžete kdykoliv požádat o ukončení spoření a zahájení výplaty (jednorázově, rentou). 

	Splnila-li Vaše maminka obě podmínky výše (pravděpodobně ano vzhledem ke svému věku), je třeba požádat o ukončení spoření a zahájení výplaty. To lze učinit osobně na pobočce. Bohužel ji v této věci nemůže nijak zastoupit, leda že by Vám Vaše maminka podepsala plnou moc (dle podmínek banky, notářsky ověřenou - obvykle je to komplikovanější než navštívit pobočku osobně, byť třeba i v pokročilém věku).

Question 17

⭐ Směna EUR

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky jsou povinny při každé hotovostní operaci identifikovat klienta, což se děje předložením OP. Máte-li platný pas, šlo by identifikaci provést na základě pasu. Jinak budete muset navštívit směnárnu, kde menší hotovost mění i bez předložení OP.

Question 18

⭐ Předčasné doplacení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná? Chcete provést mimořádnou splátku (předčasné doplacení úvěru) k datu výročí fixace úrokové sazby nebo jindy?

	Nejlepší by bylo osobně navštívit pobočku své banky a domluvit se na konkrétním postupu (přesné vyčíslení dluhu bankou k Vámi stanovenému datu a kalkulace případných sankcí, nemáte-li bezplatné mimořádné splátky sjednané ve smlouvě či nedojde-li k doplacení v momentu výročí fixace).

Question 19

⭐ Společenství vlastníků bytových jednotek

Accepted Answer

Dobrý den,

	zcela bezplatný běžný účet (včetně všech transakcí přes internetbanking) nabízí právnickým osobám (spolkům, společenstvím, atd.) Fio banka a to bez jakýchkoliv podmínek. Účet je možné vést zdarma i jako transparentní.

Question 20

⭐ Kódy bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	všechna naše data (včetně kódů bank) jsou 100% spolehlivá a aktualizovaná min. 1x měsíčně. Jejich bezplatné využití je možné jen pro osobní a nekomerční účely. Pro komerční projekty je možnost čerpat data za úplatu (a pro další hromadné zpracování v lepším formátu než webové rozhraní).

Question 21

⭐ Jak investovat?

Accepted Answer

Dobrý den,

	s čím přesně byste potřeboval poradit?

	Ohledně investic na kapitálových trzích (akcie, dluhopisy, fondy, atd.) platí velmi jednoduché pravidlo - pokud se v tom velmi dobře neorientuji, vyhýbám se tomu obloukem a své peníze raději investuji do něčeho jiného. Je mnohem lepší uložit své peníze na méně úročený spořící účet či termínovaný vklad (kde máte garantován výnos a vklad je pojištěn proti krachu banky na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR - cca 2,7 mil. Kč) než svěřit své úspory do rukou někoho cizího (finanční poradci) a nechat ho spekulovat na vyšší ale nezaručený výnos (navíc s rizikem 100% ztráty) na kapitálovém trhu.

	Za nejlepší možnou investici ve Vašem věku (po ukončení studií, po pár letech v práci) považuji nákup vlastní střechy nad hlavou. Ušetřené peníze za nájem a dobrý pocit z vlastního obydlí vysoce převyšují benefity jiných možných investic.

Question 22

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	jak staré jsou děti a kolik chcete ročně zhruba ukládat? 

	Bude-li to celkem 20 000 Kč/rok, doporučuji stavební spoření, kde kromě úroku 1% získáte i státní podporu 2 000 Kč/rok => Wüstenrot. Bude-li to méně a navadí-li Vám peníze ukládat hotově na přepážce banky, volte dětskou vkladní knížku s úrokem 1% do 250 000 Kč a bonusem 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let věku dítěte => Česká spořitelna. Z dětských účtů lze doporučit MONETA Money Bank s úrokem 1,5% do 30 000 Kč. Plyšovou hračku doporučuji zakoupit v hračkářství. Banky nabízející materiální bonusy (u dětských produktů plyšáky, u kreditních karet pro dospělé % z plateb, atd.) mají obvykle o to horší podmínky (nižší úroky, vyšší poplatky).