Question 1

⭐ Zvýšení úroků v průběhu fixace

Accepted Answer

Dobrý den,

	v průběhu fixace banka nemůže měnit úrokovou sazbu, takové právo má až v momentě výročí fixace (a Vy pak máte zase právo přejít k jiné bance). Jednostranné zvýšení úroku v průběhu fixace by mohlo být pouze důsledkem porušení smluvních podmínek (pozdní placení, zrušení životního pojištění, za které byla udělena sleva z úrokové sazby).

	Pokud jste neporušil smluvní podmínky a banka neuznává Vaši reklamaci, doporučuji podat podnět dohledovému orgánu nad bankami (ČNB).

Question 2

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ať už bude banka požadovat potvrzení o příjmu na svém formuláři či se spokojí s formulářem vaší mzdové účtárny, bude razítko vaší firmy plně postačující (to garantuje platnost dat ve formuláři).

Question 3

⭐ Dluhopisy menších českých firem

Accepted Answer

Dobrý den,

	vždy platí, že s růstem očekávaného výnosu roste i riziko.

	
		Za zcela bezrizikové uložení peněz lze považovat bankovní vklad (na spořícím účtu lze získat až 1,1%, na termínovaném vkladu až 2,1%), neboť ten je vždy pojištěn proti krachu banky (až do výše ekvivalentu 100 000 EUR, tedy cca 2,7 mil. Kč).
	
		Málo rizikový je vklad u družstevní záložny (aktuální úrok až 3,5%), kde je 10% spoluúčast při krachu družstva.
	
		Vše ostatní (fondy, akcie, dluhopisy) je středně a více rizikové.


	U dluhopisů lze riziko měřit ratingem emitenta (firmy, která dluhopis vydala a tedy se při koupi jejího dluhopisu stává Vaším dlužníkem) na stupnici A-C (A nejbezpečnější, C nejrizikovější - každá třída má spousty pod-tříd, např. AAA, Aa3, A+, atd.), přičemž za investiční (přiměřeně rizikové) se považují jen stupně A a první pod-stupeň třídy B. Cokoliv pod BBB (Baa1/BBB+) je v považováno za "spekulační" (vysoké riziko). Pro ilustraci na státních dluhopisech, za "investiční" je považována většina Evropských zemí, za spekulační Rusko či Řecko. 

	Obávám se, že podniky v kategorii "menší, tuzemské, rodinné" nebudou mít ani udělený rating, tedy pro běžného drobného investora jako uložení peněz nepoužitelné. Tvrzení "o tyhle dluhopisy je prý značný zájem a jsou bezpečné" lze s jistotou označit za nepravdu.

	Když investovat do podnikových dluhopisů, tak pouze velké firmy s nejvyšším ratingem. Nechci být nespravedlivý k malým firmám, ale toto není investice vhodná pro běžného drobného střadatele.

Question 4

⭐ Rozvod

Accepted Answer

Dobrý den,

	nikoliv, majetek nabytý před manželstvím je pouze jeho a nebude se o něj muset dělit. Stejně tak dary nebo dědictví obdržené během manželství taktéž nespadají do SJM a zůstanou pouze jemu.

Question 5

⭐ Pojištění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik a od jaké banky máte půjčeno? Jedná se o pojištění schopnosti splácet nebo o životní pojištění?

	Zatímco u půjček je pojištění schopnosti splácet dobrovolné a lze ho kdykoliv modifikovat či zrušit, u hypoték bývá životní pojištění povinné, resp. je tím podmíněna sleva (obvykle 0,2%) z úrokové sazby. Tedy i u hypoték by to šlo upravit či zrušit, ale bude s tím pravděpodobně spojené navýšení úroků.

Question 6

⭐ Nesplacená půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte na mysli českou Poštovní spořitelnu nebo slovenskou Poštovou banku? Doporučuji osobně navštívit nejbližší pobočku vaší banky a přeptat se na aktuální stav (drží-li dluh ještě banka, nebo byla-li pohledávka odprodána vymáhací agentuře či postoupena soudu/exekutorovi). S tím kdo bude držet Váš dluh zahajte co nejdříve jednání o vyčíslení dluhu a splátkovém kalendáři.

Question 7

⭐ Platební karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, s debetní kartou lze v zahraničí regulérně platit. Při cestách do vzdálenějších zemí mimo evropský kontinent (zejména USA) s sebou ovšem doporučuji přibalit i kreditní kartu. Část hotelů, autopůjčoven, atd. v těchto zemích akceptuje pouze kreditní karty.

Question 8

⭐ Jak dlouho trvá platba do Ruska

Accepted Answer

Dobrý den,

	tuzemské platby trvají obvykle 1-2 dny, SEPA platby (v EUR v rámci EU) 2-3 dny, ostatní zahraniční platby 3-5 dní. Zadá-li se platba jako prioritní (s příplatkem za rychlé provedení), jde to rychleji. Potvrzení o realizaci platby značí pouze odeslání peněz z vaší banky a neříká nic o tom, kdy bude platba doručena příjemci. Zatímco tuzemské platby putují přímo (banka odesílatele - clearingové centrum ČNB - banka příjemce), zahraniční platby (zejména do vzdálenější zemí jako Rusko) obvykle putují přes několik zprostředkovatelských bank (ne každá tuzemská banka má přímé spojení s každou ruskou bankou) - proto to trvá déle. Platbě ČR-Rusko bych dal minimálně 3-4 pracovní dny.

	Některé banky se samozřejmě dopouštějí nešvaru zadržených peněz (peníze z účtu odepíší hned, ale z banky odešlou až po půlnoci) a vydělávají na tom. To způsobuje zdržení max. 1 pracovní den.

Question 9

⭐ Nový zákon a mimořádné splátky

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) ano, mimořádná splátka 25% dána novou legislativou platí pro všechny nové smlouvy a refixace - neplatí tedy jen pro stávající běžící hypotéky do momentu skončení fixace (pro Vás za 3,5 roku)

	2) do skončení fixace platí pravidla hry ujednaná ve smlouvě - není žádná možnost, jak se jim vyhnout

	Upřímně, nová legislativa přinášející bezplatnou mimořádnou splátku 25% nemusí být vždy a pro všechny výhodná. Banky si tuto novou povinnost (která je bude něco stát) kompenzovaly zdražením, průměrně o 0,2-0,3%. Budete mít "větší práva", ale řádně si za to připlatíte. Přitom možnost mimořádné splátky využije dle odhadů ani ne polovina klientů - ale platit budou vyšší úrok všichni.

Question 10

⭐ Platba odmítnuta bankou

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. 650 EUR je malá částka na to, aby to kdokoliv vyhodnotil jako podezřelou platbu, přestože Ukrajina je v současné chvíli mnohými institucemi klasifikována jako rizikovější. Platbu evidentně odmítla provést rakouská banka, ČS je v tom pravděpodobně nevinně. Paní na pobočce více info mít nebude, taktéž bych doporučil podat bance reklamaci. Pak se tím bude muset ČS dále zajímat a sdělí více detailů.

Question 11

⭐ Platba odmítnuta bankou

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik, komu a kam do zahraničí jste chtěla poslat platbu? Pokud jste chtěla poslat např. větší obnos do Afriky, mohlo to být vyhodnoceno jako legalizace výnosů z trestné činnosti, financování terorismu či jiný podvod. Podezřelé platby musí banky hlásit Analytickému útvaru Ministerstva financí, které rozhoduje o případných blokacích.

Question 12

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Hypotéční banka (2100), ale poradenský portál. Vyčkejte 4 pracovní dny od data odeslání platby - pakliže cílový chybně zadaný účet neexistuje, platba se Vám automaticky vrátí zpět. Pokud se platba sama zpět nevrátí, bude třeba tento omyl nahlásit své bance, která následně vyzve protistranu k navrácení peněz. Pokud majitel ani na výzvu peníze nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 13

⭐ Banka Creditas

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, spořící účet nejnovější tuzemské banky Creditas (do 31/12/2016 záložna) lze určitě doporučit. Stačí z účtu nevybírat (resp. si konečný výběr načasovat na 1. den kalendářního kvartálu) a dosáhnete na úrok 1,1% pro neomezeně velký vklad. Druhá v pořadí je momentálně Air Bank s 1%, která však velikost vkladu limituje na 350 000 Kč na osobu.

Question 14

⭐ Zrušení účtu po zemřelém

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, je třeba doložit notářské rozhodnutí, aby banka věděla, kdo se stává novým majitelem účtu, resp. komu vyplatit zůstatek na účtu.

Question 15

⭐ Vkladní knížka Foresbank

Accepted Answer

Dobrý den,

	Foresbank zkrachovala v roce 1999 a její aktivity převzala Union banka, která zkrachovala v roce 2003. Za krach Union banky vyplácel náhrady Fond pojištění vkladů (výplata byla zahájena v květnu 2003 a bylo možné získat 90% z vkladu, max. ekvivalent 25 000 EUR). Dnes už je bohužel na jakékoliv náhrady či zjištění stavu vkladní knížky pozdě.

Question 16

⭐ Roční výpis z úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky roční výpisy zasílají buď poštou nebo elektronicky na email. Vyzvednutí na pobočce obvykle možné nebývá z logistických důvodů.

Question 17

⭐ Směnárna

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - dotaz prosím směřujte na pobočku banky, kde chcete směnu uskutečnit.

	Jestli jste měla na mysli Českou spořitelnu, tak pobočka v Českém Brodě oficiálně směnárenské služby nabízí. Obecně kurzy (a poplatky) bank bývají horší oproti lepším směnárnám - budete-li mít cestu do Prahy, doporučuji směnárnu Exchange.cz u metra Staroměstská.

Question 18

⭐ Zablokovaný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o omyl, nejsme vaše banka ani exekutor, ale poradenský portál. Účet Vám obstavil exekutor na základě rozhodnutí soudu po té, co jste nehradil své závazky a nenapravil to ani po vyzvání k nápravě. Vaše banka v tomto nemá žádnou rozhodovací pravomoc - je pouze vykonavatelem exekutorova pokynu, který jedná s posvěcením soudu.

	Exekuční řízení trápí jeden zásadní nedostatek a to právě institut tzv. chráněného účtu, který by dlužníkovi umožňoval dál provádět platby bezhotovostně. Takto si bohužel budete muset vystačit až do ukončení exekuce (blokace účtu) pouze s hotovostními platbami (nebo se zkuste na odblokování účtu domluvit s exekutorem).

Question 19

⭐ Pro studenta na Erasmus

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji běžný účet od Equa bank, kde máte všechny tuzemské transakce kompletně zdarma a bez podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a za výběry ze zahraničních bankomatů se platí jen 9 Kč. Navíc velmi slušné kurzy pro konverzi CZK/EUR.

Question 20

⭐ Stavební spoření - úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

	databázi produktů aktualizujeme nejméně 1x měsíčně, na naše data se můžete 100% spolehnout. U Stavební spořitelny ČS začíná každé stavební spoření tarifem 1%/3,99% (spoření/úvěr) - v této fázi spoříte. Po splnění podmínek se tarif přepne do 0,05%/2,99% - v této fázi se úspory už téměř neúročí a je naopak možné čerpat úvěr.

	Obecně bych dnes doporučil využívat stavebního spoření pouze pro spoření. Díky dlouhodobě nízkým úrokovým sazbám jsou hypotéky mnohem výhodnější než sebelepší úvěr ze stavebního spoření (lze je aktuálně pořídit již od 1,39%).

Question 21

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	vyčkejte ještě 2 pracovní dny - třeba budete mít štěstí, chybně zadaný účet neexistoval a platba se sama vrátí zpět (kód 2100 náleží Hypotéční bance, takže tento scénář je velmi pravděpodobný). Pokud by se platba sama zpět nevrátila, chybně zadaný účet bohužel existoval. V tomto případě bude třeba kontaktovat svou banku, která oficiálně vyzve majitele cílového účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze nevrátí dobrovolně, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 22

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	obávám se, že jediné využití takto staré vkladní knížky bude darování muzeu. Není kdo by Vám dnes mohl vyplatit vklad vedený v Kčs, Říšských markách či Protektorátních korunách.