Question 1

⭐ Po insolvenci jdu do nové exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
pravděpodobně tato exekuce na menší částku vaši insolvenci neovlivní a ta Vám bude řádně ukončena hned po té, co usnesení nabude právní moci. Dluh za popelnice doporučuji uhradit neprodleně.

Question 2

⭐ OSVČ, nemocenské pojištění a mateřská

Accepted Answer

Dobrý den,
OSVČ bez nemocenského pojištění nemají nárok na nemocenskou ani mateřskou. Pokud jste chtěla tyto dávky v budoucnu čerpat, bylo třeba si platit nemocenské pojištění.

Question 3

⭐ Hypotéka na stavbu a SJM

Accepted Answer

Dobrý den,
stavba je nedílnou součástí pozemku, tedy po dostavění RD by dům s pozemkem patřil manželce (nebyl by součástí SJM) a Vy byste ručil za polovinu hypotéky. Toto by pro Vás nebylo výhodné, neboť v případě mimořádné události (rozchod, úmrtí) byste se mohl dostat do situace, kdy Vám zůstanou dluhy a manželce majetek.

Question 4

⭐ Dostaneme příspěvek na bydlení?

Accepted Answer

Dobrý den,
s nadprůměrně vysokým platem 37 000 Kč nedosáhnete na příspěvek na bydlení ani porodné (pro účely těchto dávek se uvažuje čistý příjem před ins. srážkami). S narozením dítěte dojde ke zvýšení nezabavitelného minima na 17 270 Kč.

Question 5

⭐ Insolvence pro starobní důchodce

Accepted Answer

Dobrý den,
u nově zahájených insolvencí po 6/2019 mohou starobní a invalidní důchodci ve 2-3. stupni požádat jednou za život o kratší oddlužení na 3 roky (místo standardních 5 let). Pokud jste podala žádost o oddlužení před 6/2019, není možné nyní v průběhu řízení žádat o zkrácení osobního bankrotu. 
Smyslem insolvence není zajistit dlužníkům důstojný život. Jedná se o řešení pro jedince, kteří nezvládají splácet své dluhy - šance na nový začátek. Ale něco za něco - nelehkých 5 let tzv. o chlebu a vodě s nezabavitelným minimem, po kterých Vám bude vše prominuto a začnete znovu s čistým štítem.

Question 6

⭐ Ukončení insolvence a prominutí dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
je třeba vyčkat než usnesení o ukončení insolvence a prominutí dluhů nabude právní moci. Teprve potom bude rozhodnutí soudu platné. Exekutora písemně vyzvěte k ukončení exekuce, odblokování účtu a navrácení neoprávněně stržených peněz. Ke své žádosti připojte usnesení soudu. Pokud by exekutor ignoroval rozhodnutí soudu (což se velmi pravděpodobně nestane), braňte se právní cestou.

Question 7

⭐ Proč mi banka nechce půjčit?

Accepted Answer

Dobrý den,
skutečný důvod zamítnutí půjčky Vám banka nikdy nesdělí. Předchází tím případným soudním sporům (aby se nikdo necítil dotčen či diskriminován a neměl potřebu banku žalovat). Je to stejné jako při výběrovém řízení na obsazení pracovní pozice, kde se také dozvíte jen "dali jsem přednost jinému uchazeči". 
Pro získání půjčky je třeba:
mít dostatečný příjemmít pracovní smlouvu ideálně na dobu určitounebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtěnemít negativní záznamy v registrech (BRKI, NRKI, SOLUS)nyní v době krize koronaviru nepracovat v rizikovém odvětví (pohostinství, cestovní ruch)

Question 8

⭐ Sirotčí důchod a vyživovací povinnost

Accepted Answer

Dobrý den,
sirotčí důchod nemá žádný vliv na vyživovací povinnost otce. Otec má vůči Vám vyživovací povinnost až do momentu, kdy se budete schopna živit sama (obvykle po dostudování a nástupu do prvního zaměstnání). Nemáte nyní povinnost otci přispívat na domácnost. To by byl rozumný požadavek až ve chvíli, kdybyste dostudovala, nastoupila do zaměstnání, vyživovací povinnost otce by zanikla a Vy byste nadále chtěla s otcem bydlet. Pak by bylo fér mu na domácnost přispět.

Question 9

⭐ Mám se kvůli insolvenci vdát?

Accepted Answer

Dobrý den,
povinnost uhradit v insolvenci min. 30% dluhů neplatí pro všechny nové osobní bankroty započaté po 6/2019. Nyní stačí po dobu 5 let splácet měsíčně min. 2 200 Kč (manželé min. 3 300 Kč). Možná jsem velký idealista, ale otázka "jestli máte vstoupit do svazku manželského" by neměla stát na tom, jestli se Vám vyplatí osobní bankrot či nikoliv. Manželství má jistě mnoho závažných právních důsledků (např. vzájemná vyživovací povinnost, společné ručení za všechny závazky, SJM, dědictví). Lepší je si zodpovědět otázky typu "jestli se máte rádi, jestli spolu chcete žít a vychovávat děti, snášet všechno zlé a dobré společně, atd.".

Question 10

⭐ Půjčka a konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,
poskytovatel půjčky na konsolidaci úvěrů Vás pravděpodobně smluvně zavázal pouze k tomu, že poskytnuté peníze musíte použít na umoření stávajících půjček a kontokorentů. Neumím si představit, že by Vás omezoval ve sjednávání nových půjček. Tedy nový kontokorent si zřídit velmi pravděpodobně můžete. Otázkou je, zda to dává smysl. Pokud byste potřeboval peníze navíc, konsolidující banka by Vám je poskytla. Pokud by Vám je neposkytla z důvodu nedostatečné bonity, neposkytnou Vám tyto peníze velmi pravděpodobně ani jinde.

Question 11

⭐ Pokuta za nenačerpání hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
o úrokové sazbě je třeba vyjednávat před podpisem úvěrové smlouvy. Po podpisu smlouvy se postupuje výhradně dle smluvních podmínek (např. pokuta 150 000 Kč za nenačerpání hypotéky). Šance na vyjednání nižší sazby před načerpáním úvěru je tak velmi malá. 
Je třeba to brát sportovně. Někdy se něco podaří a jindy zas nikoliv. Spekuloval jste na růst sazeb a došlo k poklesu. To se nepodařilo. Na druhou stranu v mezičase výrazně vzrostla hodnota kupované nemovitosti, to se podařilo. 
Nejlepší by bylo přesně spočítat, kolik byste ušetřil na refinancování hypotéky a poměřit tuto úsporu se smluvní pokutou. Třeba zjistíte, že se vyplatí smluvní pokutu zaplatit, neboť při sazbě 1,48-1,79% a fixaci na 10 let ušetříte na úrocích více. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 12

⭐ Výplata a životní minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
životní minimum nemá na výplatu mzdy žádný vliv. Zákonem je stanovena minimální mzda (14 600 Kč hrubého za plný úvazek). V pracovní smlouvě není možné sjednat nižší mzdu než minimální. V případě nemocenské či jiné náhrady mzdy (karanténa, překážky v práci) pobíráte zákonem stanovenou redukovanou náhradu.

Question 13

⭐ Směna korun za zloté

Accepted Answer

Dobrý den,
pro směnu korun za zloté stačí poslat platbu z korunového účtu na účet vedený v PLN. Příchozí korunová platba se na PLN účtu převede do PLN automaticky kurzem banky ze dne připsání platby.

Question 14

⭐ Mohou mi zabavit rouškovné?

Accepted Answer

Dobrý den,
Poslanecká sněmovna minulý týden schválila, že rouškovné nebude podléhat insolvenčním ani exekučním srážkám (výplata bude mít statut nepostižitelné sociální dávky). Zákon bude nyní schvalovat Senát a následně podepisovat pan prezident (doporučuji vyčkat na plné schválení zákona).

Question 15

⭐ Vláda projednává změnu daně z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
nyní platí zaměstnanci daň z příjmu ve výši 15% ze superhrubé mzdy (reálně 20,1%) a pronajímatelé 15% ze zisku. Parlament momentálně projednává změnu sazby daně z příjmu. Zatím byly předloženy 2 návrhy:
původní vládní návrh z léta: snížení sazby daně z příjmu na 15% z hrubé mzdy (tedy pokles z 20,1% o 5,1 pb) a zachování sazby 15% pro všechny ostatní příjmy (kapitálové, z pronájmu, atd.)nový proti-návrh ČSSD: změna sazby daně z příjmu na 19% (což by pravděpodobně znamenalo vyšší zdanění u mnoha položek, které byly dříve v 15% sazbě, jako např. daň z pronájmu, srážková daň z úroků v bance, práce na DPP a obecně příjmy nezatížené pojistnými odvody). 
Nechci se pouštět do hodnocení, co si rozpočet může a nemůže dovolit či co je sociálně spravedlivé. Obecně se mi ale nelíbí přístup ČSSD, která říká "snížíme Vám daň z příjmu o 1,1 pb" a už nedodá "zároveň Vám ale zvýšíme daně o 4 pb/27% u mnoha jiných položek". 
Těžko nyní odhadovat, co bude nakonec schváleno. Do hry pravděpodobně ještě vstoupí otázka zdanění OSVČ a změny daňových slev. Dopady na nájmy není možné hodnotit plošně. Záleží, u koho jste v nájmu (fyzická osoba/firma). A v případě fyzické osoby, jak má daná osoba řešeny daně, jaké slevy uplatňuje. atd. Někoho se to dotknout může, jiného nikoliv. Obecně bych ale zvyšování nájmů za současné krize koronaviru nečekal.

Question 16

⭐ Mohu se stát spoluvlastníkem nemovitosti?

Accepted Answer

Dobrý den,
nemovitost v zástavě má velmi pravděpodobně zapsané věcné břemeno "zákaz zcizení", tedy měnit majitele je možné pouze se souhlasem banky. Vaše finanční situace a status (studentka, příjem z DPP) na změnu majitele nemovitosti nemá vliv (to by banku zajímalo pouze v případě, pokud byste chtěla přistoupit k úvěrové smlouvě).

Question 17

⭐ DPH a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
o žádném návrhu na zvýšení spodní sazby DPH z 15% na 19% mi není nic známo. Momentálně se jedná o daňovém balíčku, který by upravil daň z příjmu. Nyní se platí 15% ze super hrubé mzdy (tedy reálně 20,1%). Nově by se mělo platit 15% z hrubé mzdy, tedy všichni by si výrazně polepšili. Zaměstnanec s průměrným platem by si měsíčně polepšil o 2 000 Kč.

Question 18

⭐ Výběr z bankomatu

Accepted Answer

Dobrý den,
limit pro výběr hotovosti z bankomatu kartou si můžete navýšit. U dětských účtů nastavují limit rodiče.

Question 19

⭐ Mám nárok na nemocenskou, mateřskou a doplatek na bydlení?

Accepted Answer

Dobrý den,
bez placeného nemocenského pojištění nemáte nárok na výplatu nemocenské ani mateřské. OSVČ se vždy musí rozhodnout, jestli je lepší neplatit pojištění (a mít více peněz hned) nebo se naopak nemocenského pojištění účastnit a mít za poplatek pokryté riziko nemoci. 
Přítel s nadprůměrným platem 37 000 Kč na příspěvek na bydlení nedosáhne. Pro účely nároku na dávku se uvažuje čistý příjem před. ins. srážkami (jinak by to nedávalo smysl - dlužníkovi by se srazila insolvence a peníze by mu doplatil Úřad práce?). 
U vás se bohužel sešlo více komplikací - Vy jste si neplatila nemocenské pojištění, přítel se zadlužil a spadl do osobního bankrotu, a nejste manželé, takže nepožíváte výhod manželství (např. vyšší nezabavitelné minimum v insolvenci na manžela/manželku, atd.).

Question 20

⭐ Studentský účet a promlčení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
aktivně nevymáhaný dluh z roku 2007 bude dnes již pravděpodobně promlčen. Komerční banka však může v interním systému evidovat i promlčený dluh. Nebude ho moci po Vás vymáhat soudní cestou, ale např. Vám třeba nebude ochotna poskytnout jakékoliv další bankovní služby (běžný účet, hypotéka, půjčka, atd.).

Question 21

⭐ Chci refinancovat hypotéku po první splátce

Accepted Answer

Dobrý den,
omezení výše sankce za předčasnou splátku Zákonem o spotřebitelském úvěru (stejně jako výklad ČNB účelně vynaložených nákladů) se týká jen úvěrů, u kterých uplynulo 24 měsíců od podpisu smlouvy. Přijde-li Vám výše sankce neadekvátní, můžete se s bankou soudit. Pokuta je extrémně vysoká. Stejně extrémní je ale Vaše jednání, kdy chcete hypotéku refinancovat u konkurence pouhý měsíc po načerpání úvěru. Doporučuji vyčkat minimálně do února 2021. I pak může být výše sankce předmětem sporu, ale budete mít z hlediska platné legislativy silnější postavení.

Question 22

⭐ Blokace účtu a trvalé platby

Accepted Answer

Dobrý den,
ze zablokovaného účtu nelze peníze přeposlat na jiný účet. Trvalé platby odeslány nebudou.