Question 1

⭐ Dědictví, dluhy a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaše dluhy automaticky na nikoho nepřecházejí - spolu s majetkem (1/3 domu) se stávají součástí dědictví. Na Vašem synovi by pak bylo se rozhodnout, zdali dědictví jako celek přijme či odmítne. V případě úmrtí maminky by předmětem dědického řízení byl její majetek (1/3 domu). Pokud by maminka nesepsala závěť, dědilo by se dle zákona (zákonnými dědici jsou v první řadě děti a manžel zůstavitele). Dlužník v insolvenci nemůže dědictví odmítnout a musí ho vydat ins. správci.

Question 2

⭐ Nedlužím někomu?

Accepted Answer

Dobrý den,
zkontrolujte výpisy z BRKI, NRKI, SOLUSu, exekučního a ins. rejstříku. Budou-li tuzemské příjmy dostatečné pro povolené oddlužení, zahraničí bych spíše neřešil.

Question 3

⭐ Proč mi banka půjčila?

Accepted Answer

Dobrý den,
existence dluhu nebrání získání další půjčky a ne všechny dluhy jsou zapisovány do registrů (BRKI, NRKI, SOLUS). Můžete mít zcela libovolné množství dluhů a půjček. Měl byste ale být schopen všechny své závazky splácet řádně a včas. Banka při žádosti o půjčku zkoumá Vaši bonitu v daném okamžiku. Pokud byste např. měl půjčku u jiné banky na 41 000 Kč, velmi pravděpodobně by to získání další půjčky nebránilo (41 000 Kč je zanedbatelný závazek). Nezvládáte-li splácet své závazky, požádejte o osobní bankrot.

Question 4

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
strop pro sankce ve výši max. 1% z předčasně splácené částky (max. 50 000 Kč) platí pro všechny účelové úvěry na bydlení, které byly podepsány po 12/2016 a od podpisu uplynulo min. 24 měsíců. Kdy přesně jste hypotéku podepisovala?

Question 5

⭐ Půjčka po exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
rok po doplacení exekuce Vám s největší pravděpodobností nikdo peníze nepůjčí. I kdybyste měla možnost půjčku získat, doporučoval bych velmi zvážit, zda má smysl si půjčovat 20 000 Kč. Nač potřebujete tyto peníze? Půjčovat bychom si měli výhradně na investice (např. pořízení vlastního bydlení na hypotéku). Půjčovat si takto malé částky na spotřebu (nábytek, elektronika, dárky, dovolená, jiné běžné výdaje) není moudré.

Question 6

⭐ Jak zrušit žádost o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel se jedná o obvyklou praktiku pracovníků stavebních spořitelen, kteří klientům prezentují výhodní hypoteční úvěr, ale ve skutečnosti jim prodávají nevýhodný úvěr ze stavebního spoření s překlenovací fází, po kterou se úročí celá půjčená částka (nehledě na splátky, které se berou jako "neúročené spoření"). 
Svou žádost můžete stáhnout kdykoliv zpět bez sankce. Problematické by bylo až odstoupení od úvěrové smlouvy (kterou jste dle vašeho vyjádření nepodepsali). Navštivte nejbližší pobočku vaší stavební spořitelny a požádejte o stažení žádosti o úvěr.

Question 7

⭐ Hypotéka po insolvenci a bonitní klient

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka toto posuzuje individuálně. Bonitní klient má vysoce nadprůměrné příjmy, vyšší úspory (žádá o nižší LTV), atd. Vyčkejte min. 3 roky po skončení insolvence a následně kontaktujte hypotečního poradce.

Question 8

⭐ Získám hypotéku po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
více bonitní klienti mají šanci získat hypotéku již za 3 roky po skončení insolvence, méně bonitní klienti nejdříve za 5 let. Zatím se pouze diskutuje návrh na zkrácení doby oddlužení z 5 let na 3 roky. Pokud bude tento návrh schválen v současné podobě, pak by se zkrácení insolvencí týkalo všech nově započatých osobních bankrotů po 7/2021 (nikoliv starších a již probíhajících řízení).

Question 9

⭐ Jde pozastavit insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, můžete požádat o pozastavení insolvence až na 12 měsíců.

Question 10

⭐ Nákup novostavby od developera na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
výše úrokové sazby je jistě důležitým parametrem, ale záleží i na ostatních detailech. Např. zda máte povinnost si sjednat životní pojištění, dostanete-li k hypotéce tzv. offsetový účet (o peníze uložené na tomto účtu se Vám snižuje aktuálně úročená částka na hypotéce), kdo bude platit poplatky (vklad na KN a další - Vy nebo ten, kdo Vám hypotéku zajišťuje), atd. Bonitní klient žádající o hypotéku ve výši 8 mil. Kč by měl mít šanci dosáhnout na ještě nižší sazbu (1,59%). Každá desetina Vám dělá ročně na úrocích cca 8 000 Kč.

Question 11

⭐ Daňová sleva na cizí děti

Accepted Answer

Dobrý den,
Sleva na děti: Můžete uplatnit slevu na děti žijící ve společné domácnosti. Musí se jednat o děti vlastní, osvojené, v náhradní péči či děti druhého z manželů.
Sleva na manželku: Můžete uplatnit slevu na manželku za každý měsíc, po který jste byli manželé. Příklad: Oženíte se v červenci 2021, roční sleva na manželku činí 24 840 Kč, za rok 2021 budete moci uplatnit 12 420 Kč.

Question 12

⭐ Do čeho mám investovat?

Accepted Answer

Dobrý den,
neexistuje jedna univerzální rada, do čeho je nejlépe investovat. Každá investice má svá pro a proti. Riziko je přímo úměrné očekávanému zisku. Určitě nereagujte na žádné nabídky z ciziny ani od Čechů, kteří se Vás takto snaží kontaktovat (ve většině případů se jedná o podvod). Nejlepší obranou proti těmto nevyžádaným telefonátům a emailům je všechny hovory ignorovat, vůbec se s nimi nebavit a hned telefon pokládat. Taktéž nereagujte na emaily a označujte je za spam. Bitcoin je vysoce riziková záležitost. Můžete hodně vydělat, ale taktéž přijít o všechno. 
Do čeho tedy investovat? Akcie, dluhopisy, fondy, nemovitosti, komodity, zlato, umění, atd. Je mnoho možností. Abych Vám byl schopen dobře poradit, musel bych znát mnoho detailů (jaké jsou vaše majetkové a rodinné poměry, jaký je váš rizikový profil, co od investice očekáváte, jakému oboru dobře rozumíte, co by Vám udělalo radost, atd.). 
V případě zájmu o osobní konzultaci (980 Kč/hod) mne prosím kontaktujte přes email petr.jermar@banky.cz

Question 13

⭐ Ručitel po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
takového ručitele banka velmi pravděpodobně odmítne. Velmi dobře zvažte, zda je rozumné si brát půjčku, kterou svými silami pravděpodobně nebudete schopna splácet (jinak by po Vás banka nežádala ručitele). Půjčka vždy představuje riziko. Finančně gramotný člověk by si měl půjčovat výhradně na investice (např. nákup nemovitosti na hypotéku).

Question 14

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
po jednorázovém doplacení všech dluhů budu zahájen proces ukončení insolvence. Délka trvání tohoto úkonu bude s ohledem na vytíženost ins. správce a soudu, nicméně se to určitě nestihne za 8 dní (počítal bych minimálně měsíc). Hypotéku získáte nejdříve 3-5 let po skončení insolvence (více bonitní klienti dříve, méně bonitní klienti později).

Question 15

⭐ Motorka na leasing

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak přesně máte stanovené podmínky při nesplácení v úvěrové smlouvě. V nejhorším případě by motorka zůstala v majetku leasingové společnosti či poskytovatele půjčky.

Question 16

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci si nemůžete vybírat, které dluhy budete dále řádně splácet a které nikoliv. Jednalo by se o zvýhodňování vybraného věřitele. Věřitelé si přihlásí své pohledávky a insolvenční správce bude mezi všechny rovnoměrně rozdělovat výnos z insolvence (srážky z vašeho příjmu a/nebo výnos ze zpeněženého majetku). Je-li motorka majetkem např. leasingové společnosti, pak ji zabavit a zpeněžit v rámci insolvence nelze (je možné postihnout pouze majetek dlužníka).

Question 17

⭐ Kolik musí splatit dlužník v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro úspěšné oddlužení stačí po dobu 5 let splácet měsíčně min. 2 200 Kč (polovina jde věřitelům, polovina správci za výkon jeho činnosti). Starobní důchodci a invalidé ve 2-3. st. mají tuto lhůtu zkrácenou na 3 roky. Nezávisle na výši dluhů je pak po 3/5 letech vše prominuto a dlužník začíná s čistým štítem. V extrémním případě se tak můžete zbavit i milionových dluhů a věřitelé dostanou pouze 39 600-66 000 Kč.

Question 18

⭐ Insolvence a trvalé bydliště

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud u Vás dcery přítel nebydlí, proč by měl mít na vaší adrese trvalé bydliště? Ubytovat u sebe dlužníka představuje vždy riziko. Pokud by např. insolvence skončila neúspěchem, spadl by dlužník zpět do exekucí a zbytečně by Vám hrozilo riziko mobiliární exekuce. Exekutor by samozřejmě měl provádět exekuci movitého majetku v místě skutečného bydliště dlužníka. Možnost exekuce na adrese trvalého bydliště ale nelze vyloučit. Navrácení svých věcí byste se pak musela domáhat podáním vylučovací žaloby.

Question 19

⭐ Nenačerpání hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
od smlouvy odstoupit můžete, ale banka po Vás bude chtít uhradit sankci za nenačerpání hypotéky. Obvykle se účtuje 2-5% z nenačerpané částky. Doporučuji požádat banku o vyčíslení poplatku.

Question 20

⭐ Převedení půjčky ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
převézt půjčku ze zahraničí do ČR lze tím způsobem, že si v ČR peníze půjčíte a splatíte svou zahraniční půjčku. Absence pracovní historie v ČR nevadí. Banku bude zajímat výše současného příjmu ze zahraničí, typ pracovní smlouvy, atd. Pravděpodobně si banka vyžádá úřední překlad těchto dokumentů. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě.

Question 21

⭐ Jak dlouho trvá SEPA platba?

Accepted Answer

Dobrý den,
euro platba ze Slovenska do ČR trvá 1 pracovní den. Equa bank připisuje platby obratem, není zde žádné zpoždění.

Question 22

⭐ Nechci aby sestra přišla o byt v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
je těžké odhadovat, jak ins. správce a soud naloží s mimořádným příjmem či dědictvím vaší sestry. Zohledňuje se mnoho parametrů. Příjem z dědictví (podíl na bytu) se může ale nemusí zpeněžit. 
Z Vašeho předchozího dotazu jsem pochopil, že zůstavil je již po smrti a dědické řízení právě probíhá, ano? V takovém případě se Vaše sestra již nemůže např. vzdát dědictví ve Váš prospěch. Získá tak svůj podíl na bytu, který v případě dražby můžete Vy samozřejmě odkoupit, nechat sestru v bytě bydlet, atd. 
Neznám podrobnosti celé situace (jakou má byt hodnotu, jaké jsou vaše životní/rodinné poměry, atd.). Nicméně Vy také určitě máte svůj život, máte či budete mít partnera a děti, budete chtít bydlet ve vlastní nemovitosti, kterou si třeba zakoupíte na hypotéku, atd. Pomoc sestře je určitě hezká věc, ale pokud by to např. znamenalo, že se pro sestru zadlužíte na dalších 30 let (abyste vykoupila její díl nemovitosti z dražby), už byste třeba nemusela mít dost prostředků na zajištění vlastního bydlení.