Question 1

⭐ Mám ručit synovi za hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
ručení za cizí úvěry je cesta do pekel, důrazně nedoporučuji ručit za úvěry ani vlastním dětem. V případě nesplácení by banka obratem prodala Váš byt. "Na dlažbě" byste tak skončili se synem oba dva.
Banka nemůže půjčit synovi více než 90% z hodnoty kupované nemovitosti. Váš syn tak musí do koupi bytu investovat min. 10% z vlastních úspor (350 000 Kč). Je to bezpečností pojistka proti předlužení. Příklad: Nastane krize, ceny nemovitostí poklesnou, stoupne nezaměstnanost a Váš syn přijde o práci. Banka mu prodá byt a dluh je smazán. Pokud by banka půjčila Vašemu synovi 100% z hodnoty nemovitosti a nastal tento negativní scénář, nemusel by výtěžek z prodeje bytu pokrýt zůstatek dluhu a Váš syn by se dostal do velmi nepříjemné situace. Tento bezpečnostní mechanismus má velmi dobrý smysl a důrazně nedoporučuji ho obcházet tím, že bance dáte do zástavy i Vaši nemovitost (čímž by odpadl požadavek na 10% vlastních úspor). Takto můžete synovi v případě problémů pomoci (dočasně ho ubytovat u sebe). Ale pokud by o střechu nad hlavou přišla celá rodina, bylo by to velmi nepříjemné (o Vašem budoucím živobytí v penzi s placením nájemného ani nemluvě).

Question 2

⭐ Termínovaný vklad - volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,
volte termínovaný vklad od J&T Banky, která Vám dá za termín na 1 rok 1,6% (a 2% pro termín na 2 roky). Kompletní přehled úroků všech bank zde. Upřímně nemám vůbec rád produkty, které připomínají početní hrátky (byť obtížností na úrovni ZŠ). Produkt má být jednoduchý a srozumitelný. U spoření termín a úroková sazba. Toť vše. Žádné "první půlrok se peníze úročí takto, druhý půlrok jinak a třetí půlrok ještě jinak" (a Vy si musíte spočítat reálné průměrné zhodnocení). Nebo třeba "dáme Vám úrok 3% za 2 roky" (tedy reálně 1,5% p.a.). Proč by měl mít klient v ruce neustále kalkulačku a ještě si svůj početní postup ověřovat u banky?

Question 3

⭐ Jak zrušit účet

Accepted Answer

Dobrý den,
některé banky (např. Air Bank) toto umožňují, protože ví, že to šetří čas jim i klientům. ČSOB bohužel toto zatím neumožňuje - účet doporučuji zrušit osobně na pobočce. Určitě si nechte vystavit potvrzení o zrušení účtu.

Question 4

⭐ Vkladní knížka - výběr hotovosti

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, peníze lze z dětské vkladní knížky kdykoliv vybrat. Stačí navštívit pobočku vaší banky a předložit vkladní knížku a OP.

Question 5

⭐ Vkladomat

Accepted Answer

Dobrý den,
nejjednodušší je postupovat přesně dle návodu, který Vám bude promítán na obrazovce vkladomatu. Seznam všech vkladomatů ČS zde.

Question 6

⭐ Úvěrový podvod

Accepted Answer

Dobrý den,
falšování dokumentů (potvrzení o příjmu, odhad ceny nemovitosti) je závažným úvěrovým podvodem. Pokud se toho dopustil finanční poradce (bez vědomí Vaší dcery), který úvěr zprostředkoval, domáhejte se soudně náhrady všech škod po něm. Pokud na tom Vaše dcera aktivně participovala, pak bohužel skutečně není pomoci.

Question 7

⭐ Pro podnikatele

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud Vám vaše banka nechce půjčit více, jinde taktéž pravděpodobně nepochodíte (banky mají podobné skóringové modely). U začínajících podnikatelů se bez daňového přiznání příjem určuje velmi obtížně. Obrat na účtu je jistě nápomocen, ale bez prokazatelného zisku se čistý příjem odvozuje velmi nesnadně. Dnes je půlka října. Doporučuji vyčkat 2,5 měsíce, podat začátkem ledna řádné daňové přiznání, a pak požádat o navýšení úvěru.
Máte-li nemovitost do zástavy, můžete zkusit požádat o podnikatelský úvěr u družstevních záložen (např. NEY SD).

Question 8

⭐ SIPO

Accepted Answer

Dobrý den,
je to přesně tak jak říkáte, žádná další akce z Vaší strany není třeba (stačí pouze zadat spojovací číslo a nastavit adekvátní limit). V den platby ČP pošle všem bankám seznam všech spojovacích čísel a banky provedou platby u těch čísel, které klienti autorizovali (a kde je dostatečný limit a zůstatek hotovosti). SIPO si nechte určitě zasílat na email, což je zdarma (za papírovou podobu do schránky se platí).

Question 9

⭐ Exekuce a obstavení majetku

Accepted Answer

Dobrý den,
to musel být pořádně vysoký dluh, když ho neumořil ani prodej bytu (tedy příjem v řádu statisíců až milionů korun). Jak se vlastně Vaše dcera (nedávno ještě studující) do takto vysoké exekuce dostala? Pokud se Vaše dcera u Vás doma nezdržuje (ani zde neukrývá před exekutorem svůj majetek), exekutor k Vám do bytu nemůže. Adresa trvalého pobytu v tomto nehraje roli. Obvykle mají větší váhu svědecké výpovědi. 
Během insolvence je pozastavena vykonavatelnost exekucí za dluhy vzniklé přes vyhlášením insolvence. Pokud byste si však během insolvence nadělala další dluhy, tak tyto lze exekučně vymáhat (nehledě na insolvenci).

Question 10

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
dědictví vždy vyřizuje notář (nebo jeho ekvivalent v zahraničí). Vy coby dědic obdržíte od notáře rozhodnutí o vypořádání dědictví. S tímto dokumentem navštivte peněžní ústav, který fondy spravuje - ten na Vás následně převede majetek zesnulého. 
Z takto získaného majetku v rámci dědictví mimo rodinu se platí daň z příjmu (která nahradila zrušenou dědickou daň). Tento mimořádný příjem tak zahrňte do svého řádného přiznání k dani z příjmu za rok 2018 (budete podávat příští rok na jaře místně příslušnému FÚ). 
Pro úplnost raději ještě zmíním, že pokud Vás ohledně dědictví kontaktovala přes email neznámá osoba ze zahraničí, jedná se o klasický podvod. Dotyčný z Vás bude jen tahat peníze pod různými záminkami (smyšlené daně a poplatky).

Question 11

⭐ Úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka?

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve je třeba si odpovědět na následující otázky: Kolik má nyní naspořeno? Kdy chce stavět? Kolik bude stavba stát? Kolik ještě naspoří do data zahájení stavby? Peníze určitě patří do banky, tedy prvním krokem je zvolit vhodné spoření do momentu zahájení stavby (spořící účet, termínovaný vklad). Úvěr ze stavebního spoření je oproti hypotékám dražší, platíte vyšší úrok. Vyplatí se jen ve velmi specifických situacích, kdy např. nemáte čím ručit (kupujete družstevní byt nebo trvale neobyvatelnou chatu). K financování bydlení (koupě nemovitosti, stavba RD) slouží primárně hypotéční úvěr.

Question 12

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
negativní záznam v registru znamená, že jste nestíhal včas splácet své závazky. S takovouto vizitkou Vám nikdo soudný nepůjčí. Obvykle se přihlíží jen k záznamům mladším 4-5 let, tedy vyčkejte, dokud neuplyne tato lhůta od data posledního prohřešku. Práce na živnostenský list půjčce nebrání. Bance dokládáte příjem pomocí daňového přiznání za 1-2 poslední fiskální roky.

Question 13

⭐ Autorizace plateb

Accepted Answer

Dobrý den,
autorizace plateb přes internetbanking je řešena přes SMS. Komunikace na infolince se obvykle ověřuje sérií otázek (datum narození, rodné příjmení matky, atd.).

Question 14

⭐ Nebankovní půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám bez práce a se záznamem v registru půjčit nemůže. Zakazuje jí to legislativa na ochranu spotřebitele (aby se nepůjčovalo klientům, kteří mají problémy se splácením). Stejná pravidla ovšem platí pro všechny poskytovatele úvěrů (pro půjčky od 5 000 Kč). Máte-li tedy pocit, že Vám nebankovní společnost půjčila bez dostatečného prověření Vaší schopnosti splácet (např. jste neměl příjem a přesto Vám půjčili peníze), můžete se soudně domáhat zrušení nebankovní půjčky. Poskytovatel úvěru by Vám musel vrátit všechny doposud zaplacené poplatky a úroky a Vy byste splácel pouze dlužnou částku a to dle svých možností.

Question 15

⭐ Alektum

Accepted Answer

Dobrý den,
Alektum se zabývá vymáháním dluhů, mimo jiné vzniklých nákupem zboží u tzv. Šmejdů. Pokud jste si nic od Šmejdů (po telefonu, na předváděcí akci, atd.) neobjednal ani nevyslovil žádný souhlas s nákupem, pak nemáte zač platit.

Question 16

⭐ Náhrada škody

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji si přesně vyčíslit výši škody (rozdíl na úrokové sazbě vynásoben výší úvěru a délkou fixace) a požádat banku o její náhradu. Např. při rozdílu 0,2%, úvěru 3 mil. Kč a fixaci na 5 let to dělá 30 000 Kč (resp. 25 500 Kč při zohlednění daňového odpočtu). Pokud Vám banka nebude ochotna vyjít vstříc, můžete se samozřejmě domáhat svých práv soudní cestou.

Question 17

⭐ Odblokování účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
probíhající insolvence nemá na blokaci účtu žádný vliv. Účet Vám totiž zablokoval exekutor a insolvenci řeší insolvenční správce. Během insolvence je vykonavatelnost exekucí pozastavena. Exekutor Vám z účtu nemůže strhnout peníze, ale může Vám účet nadále blokovat. K ukončení exekuce (a odblokování účtu) dojde až po zdárném dokončení insolvence. 
Ohledně dluhu na účtu, který vznikl kumulací poplatků za vedení účtu. Zdárně dokončenou insolvencí Vám bude prominut pouze dluh k datu zahájení insolvence. V průběhu insolvence dluh na účtu pravděpodobně dále rostl - ten budete muset uhradit.

Question 18

⭐ Běžný účet v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
skončit v osobním bankrotu 5 let po dosažení plnoletosti není nejšťastnějším vykročením do života. Během insolvence je vykonavatelnost exekucí dočasně pozastavena. Exekutor nemůže z účtu strhávat peníze, ale může je nadále blokovat. Proto si Váš syn nemůže otevřít svůj účet, neboť by mu ho exekutor obratem zablokoval.

Question 19

⭐ Zaplacení pokuty v Rakousku

Accepted Answer

Dobrý den,
je to všechno přesně tak jak píšete. IBAN AT70 0100 0000 0524 0212, SWIFT/BIC BUNDATWW a příjemce Floridsdorf (město v Rakousku). Zkontrolujte, nedošlo-li někde k překlepu. Případně požádejte toho kdo Vám pokutu vydal o kontrolu správnosti dat. 
Poplatek 250 Kč za odchozí EUR platbu do Rakouska je extrémně vysoký, doporučuji změnit banku. Air Bank nabízí vedení účtu zdarma a bez podmínek. Za odchozí EUR platby do všech zemí EU účtují pouze 25 Kč.

Question 20

⭐ Blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
díky řádně splácené insolvenci je pozastavena vykonavatelnost exekucí (exekutor Vám nemůže strhnout z účtu peníze, zabavit majetek, atd.), ale exekuce dále trvá až do momentu zdárného doplacení insolvence. Tedy i během řádně placené insolvence Vám exekutor může blokovat účet (jen z něj nemůže strhávat peníze). Proto doporučuji účet nezakládat.

Question 21

⭐ Výměna neplatných bankovek

Accepted Answer

Dobrý den,
neplatné bankovky mění po určitou dobu od data expirace jejich vydavatel, tedy centrální banka. Česká centrální banka mění koruny, britská centrální banka mění libry. Komerční banky se do tohoto procesu zapojují omezeně - ze zákona mají povinnost měnit domácí bankovky po určitou dobu (bez poplatků). Cizí bankovky (valuty) banky měnit mohou ale nemusí. Pokud tak činí, pak za nemalou úplatu. 
Výměna neplatných liber v ČR bude velmi obtížná až nemožná. Můžete zkusit oslovit největší banky (ČS, ČSOB, KB). Bude také záležet na stáří bankovky.

Question 22

⭐ Platba kartou

Accepted Answer

Dobrý den,
banky samy od sebe platby kartou při nízkém limitu nezkoušejí opakovat (na rozdíl od pravidelných plateb a nedostatku hotovosti na účtu). Bude záležet na přístupu obchodníka, jestli s Vašimi údaji sám proaktivně zopakuje platbu nebo bude čekat - domluvte se s ním.