Question 1

⭐ Je půjčka na auto výhodná?

Accepted Answer

Dobrý den,
jak vysoký Vám byl nabídnut úrok a kolik činí RPSN? Obecně se Vám nevyplatí půjčovat si na spotřebu a běžné výdaje. Smysl dává např. koupě nemovitosti na hypotéku, nákup auta pro výkon povolání na půjčku, americká hypotéka na rozjezd podnikání, atd. - zkrátka nákup aktiva, které Vám v budoucnu přinese peníze.

Question 2

⭐ Nedaří se mi splácet, chci prominout půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
každá svéprávná osoba plně odpovídá za své závazky a musí vrátit půjčené peníze. Nemůžete chtít dluhy prominout jen proto, že jste matka samoživitelka, částečný invalida nebo že Vás Úřad práce vyřadil z evidence. Půjčku jste neplatila, úvěr byl zasplatněn a banka po Vás dluh vymáhá exekučně. To je naprosto v pořádku, není na tom nic závadného. Proto soud Vaší žádosti o zastavení exekuce nemohl vyhovět.

Question 3

⭐ Věřitel chce splatit nebankovní půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,
s tímto nenaděláte vůbec nic, vaší povinností je dostát svým závazkům a vrátit půjčené peníze v dohodnutém termínu. Každá opožděná nebo neuhrazená splátka se Vám zapisuje do registru dlužníků. Věřitel Vám v případě problémů se splácením může (ale nemusí) vyjít vstříc a třeba se splátkou počkat. Nelze to však nárokovat. Doporučuji si půjčovat jen takové množství peněz, které jste schopen bezpečně vrátit. Na běžné výdaje/spotřebu byste si peníze neměl půjčovat vůbec (to je velmi rizikové).

Question 4

⭐ Přítel si vzal půjčku na mé jméno

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčku jste si vzala oficiálně Vy, tedy ji bance musíte splatit Vy (nikoliv přítel). Pokud jste tyto peníze dále půjčila příteli a on Vám je nevrátil, můžete se domáhat svých práv soudní cestou.

Question 5

⭐ Manžel chce půjčku, já nesouhlasím

Accepted Answer

Dobrý den,
za půjčky ručíte v manželství společně a nerozlučně a to až do momentu rozvodu (nestačí podat žádost o rozvod). U vyšších půjček (obvykle nad 250 000 Kč) banky vyžadují souhlas manželky.

Question 6

⭐ Před insolvencí jsem si nabral půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
opravdu není možné si nabrat týden před podáním žádosti o oddlužení půjčky a následně požádat o oddlužení. To soud může vyhodnotit jako nepoctivý záměr a insolvenci zamítnout.

Question 7

⭐ Nabral jsem si půjčky a hned požádal o oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
soud by Vaše jednání mohl posoudit jako nepoctivý záměr a insolvenci zamítnout. Není zkrátka možné si nabrat půjčky (o kterých předem víte, že je nebudete schopen splatit) a obratem požádat o oddlužení.

Question 8

⭐ Lhůty pro vymáhání neplacených půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
subjektivní promlčecí lhůta činí 3 roky, objektivní promlčecí lhůta 10 let. V 99% případů začnou banky/nebankovní poskytovatelé úvěrů vymáhat nesplacené půjčky do 3 let (později je vymáhání komplikovanější a bylo by zde riziko promlčení).

Question 9

⭐ Nebyla ověřena bonita dlužníka

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud poskytovatel úvěru nesplnil podmínky Zákona o spotřebitelském úvěru (např. neprověřil bonitu žadatele o úvěr), můžete se domáhat zneplatnění úvěrové smlouvy soudní cestou.

Question 10

⭐ Může mi ručit osoba v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám požadavkem na ručitele říká "pravděpodobně nebudete schopna půjčku splácet, a proto Vám peníze bez ručitele nepůjčíme". Velmi dobře tak zvažte, jestli by nebylo moudřejší se obejít bez půjčky. Ručitele Vám nemůže dělat osoba v insolvenci, která zbankrotovala (ta by nebyla schopna převzít splácení vaší půjčky, pokud byste přestala splácet).

Question 11

⭐ Nebankovní půjčka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
udělat z půjčených 40 000 Kč během 3 měsíců dluh 120 000 Kč, to je skutečně za hranicí slušného. Neustále radíme lidem (stejně jako organizace na ochranu spotřebitele) "neberte si extrémně úročené nebankovní půjčky s gigantickými smluvními pokutami", ale je to marné. 
Z příjmu 25 000 Kč Vám bude bez vyživovaných osob zůstávat 13 582 Kč. Pro kratší oddlužení je třeba během 3 let splatit min. 60% přihlášených pohledávek. Na oddlužení půjde každý měsíc 11 418 Kč, z čehož 1 100 Kč bude odměna ins. správce. Reálně tak splatíte cca 10 000 Kč měsíčně, za 3 roky 360 000 Kč, tedy 51%.
Věřitelé si mohou přihlásit do insolvence cokoliv a je na ins. správci, aby vše přezkoumal a vyloučil případné neoprávněné nároky. Věřitel má však nárok přihlásit i příslušenství (úroky a smluvní pokuty), nejenom jistinu. Příslušenství nad 100% jistiny je považováno za podřízenou pohledávku (nepočítá se do limitu 60%).

Question 12

⭐ Půjčka na cizí jméno a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
předmětem insolvence jsou závazky dlužníka. Půjčka je psaná na sestru, a nemá tudíž oficiálně nic společného s vaším přítelem (nelze říct bance "půjčku si vzala sestra, ale vlastně to je bratrovo, přihlaste si dluh do jeho insolvence").

Question 13

⭐ Bankovní nebo nebankovní půjčka?

Accepted Answer

Dobrý den,
o půjčku požádejte u banky. Banky poskytují půjčky s průměrným úrokem/RPSN 4-7% a nehrozí skryté sankce a vysoké poplatky. Většina nebankovek nabízí extrémně úročené půjčky (RPSN v řádu stovek-tisíců %) s vysokými sankcemi. Banky i nebankovky musí dodržovat Zákon o spotřebitelském úvěru (který však nezakazuje poskytovat vysoce úročené nebankovní půjčky).

Question 14

⭐ Splátkové prázdniny

Accepted Answer

Dobrý den,
jaké splátkové prázdniny máte na mysli?

Question 15

⭐ Nebankovní poskytovatelé úvěrů a ochrana spotřebitele

Accepted Answer

Dobrý den,
dohledovým orgánem nad finančními institucemi je centrální banka (ČNB).
1) všichni poskytovatelé úvěrů (bankovní i nebankovní) musí dodržovat stejná pravidla hry daná Zákonem o spotřebitelském úvěru. Pocítí-li klient újmu na svých právech, může se domáhat nápravy soudní cestou.
2) PSD2 otevřela dveře mnoha fintechům do oblasti správy osobních financí. 
K dotazům 3-4) Bylo by dobré rozlišovat mezi fintechy (které se nutně nemusí zabývat půjčováním peněz, např. Spendee) a klasickými nebankovní poskytovali úvěrů (půjčující peníze nebonitním klientům za RPSN v řádech stovek-tisíců procent). 
Banka: Dodržuje vysoké morální a etické standardy, půjčí jen tomu, kdo je schopen peníze vrátit za nízký úrok. Banka půjčuje své peníze (riziko nese banka).Zonky: Z hlediska etických a morálních standardů má blízko bankám. Zonky nepůjčuje své peníze, ale půjčku pouze zprostředkovává (dlužníka prověří a umožní investorům dlužníkovi půjčit - riziko nese investor, nikoliv Zonky).Nebankovní poskytovatelé úvěrů: Mimo několik málo solidních firem (např. Home Credit) se jedná povětšinou o šejdíře, kteří poskytují nebankovní půjčky s extrémně vysokým RPSN (stovky až tisíce %) a vysokými smluvními pokutami. Zákon o spotřebitelském úvěru často obcházejí 2 způsoby: 1) půjčkou do 5 000 Kč (takto malé úvěry nejsou regulované), 2) půjčkami na IČ (též nespadá pod Zákon o spotřebitelském úvěru). Ochrana spotřebitele je pak nulová. Půjčují zoufalým klientům, které jinde odmítli a kterým by se pro jejich vlastní dobro půjčovat nemělo (vysoká pravděpodobnost, že nebudou schopni splácet).

Question 16

⭐ Půjčí mi na rodičovské?

Accepted Answer

Dobrý den,
evidentně jste předluženi a bez dostatečných příjmů. Proto Vám nikdo další peníze (ani konsolidaci) neposkytne. Máte 2 možnosti:
snížit své výdaje na minimum, dočasně zvýšit své příjmy brigádami navíc a splácet co to jdeje-li splácení nad vaše síly, můžete požádat o osobní bankrot (5 let o chlebu a vodě s následným prominutím nesplacených dluhů)

Question 17

⭐ Banka mi zamítla půjčku po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. S půjčkou to je stejné, banky Vám peníze půjčí nejdříve za 3-5 let po ukončení insolvence (spodní hranice platí pro bonitnější klienty). Pokud Vám vaše banka půjčku zamítla, nemá nyní smysl žádat jinde.

Question 18

⭐ Půjčka a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
na předčasném splacení půjčky se doporučuji domluvit s vaší bankou (u některých bank tak můžete učinit kdykoliv a bezplatně, jiné banky si účtují poplatek). V manželství ručíte za dluhy společně a nerozlučně (nemáte-li zúžené SJM). Tak jako tak budete muset dluhy manželky uhradit.

Question 19

⭐ Zneužití osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
bez předložení dokladu totožnosti půjčku ani nebankovní půjčku sjednat nelze. Poskytovatel půjčky musí klienty vždy identifikovat (nestačí pouze doložit osobní údaje bez dokladu - to by nebylo ověřitelné).

Question 20

⭐ Půjčka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu ukončení insolvence získáte půjčku nejdříve za 3-5 let (3 roky platí pro více bonitní klienty). Banky přihlížejí k záznamům v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS) až 5 let zpětně.

Question 21

⭐ Banka mi nechce půjčit bez ručitele

Accepted Answer

Dobrý den,
dostavte se s ručitelem osobně na pobočku, kde vám vše vysvětlí. Obvykle je od ručitele vyžadováno i doložení příjmů. Pokud Vám banka nechce bez ručitele půjčit, dává Vám tím jasný signál "pravděpodobně nebudete schopen splácet". Půjčku tak velmi dobře zvažte.

Question 22

⭐ Věřitel chce vrátit peníze, je to v pořádku?

Accepted Answer

Dobrý den,
postup věřitele, který po Vás chce vrátit peníze, je naprosto v pořádku. V nepořádku je vaše neschopnost dostát svým závazkům. Pokud na něco nemáte, tak si to nekupujte. Pokud nejste schopen splácet půjčku, tak si peníze nepůjčujte. Věřitel Vám jako projev dobré vůle může nabídnout odklad nebo snížení splátek, ale není to jeho povinnost. 
Jak skončila vaše poslední insolvence před 3 lety? Pokud částečným prominutím dluhů, pak o další oddlužení můžete požádat nejdříve za 10 let. Jestli jste vše uhradil a nic Vám prominuto nebylo, pak můžete o další osobní bankrot požádat kdykoliv.