Question 1

⭐ Půjčka v cizí měně

Accepted Answer

Dobrý den,
je-li půjčka v jiné měně než Váš příjem, pak se jedná o tzv. cizoměnový úvěr, který je dozorovými orgány velmi přísně regulován. Banka by Vás musela velmi pečlivě poučit o kurzovém riziku a strpět další administrativní/regulatorní komplikace, což se ji nevyplatí. Proto je málokdo ochoten uzavírat cizoměnové úvěry (zejména u drobnějších částek v řádu desetitisíců/statisíců). Pracujete-li v ČR a dostáváte-li plat v korunách, půjčte si v ČR (není důvod chodit pro půjčku do Polska či na Slovensko). Nebankovním společnostem si vyhněte obloukem, to je vždy začátek rychlého konce.

Question 2

⭐ Dohoda o uznání dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak velká část dluhu byla exekučně vymáhána (kolik jste v rámci exekuce splatila). Příklad: Pokud jste např. dlužila 100 000 Kč a podepsala uznání dluhu na 100 000 Kč, ale v exekuci bylo vymáháno pouze 50 000 Kč, pak stále dlužíte zbylých 50 000 Kč. Mnoho nebankovních společností je velmi nesolventních a mimo RPSN v řádu tisíců procent zkouší na klienty i různé právní kličky. Cílem části nebankovních poskytovatelů úvěrů není řádné splácení úvěru dlužníkem, ale naopak snaha držet dlužníka v koloběhu dluhů co nejdéle. Proto nebankovní půjčky důrazně nedoporučuji!
U takto starého dluhu je možné, že již byl promlčen (všeobecná promlčecí lhůta činí 3 roky, s uznáním dluhu 10 let). Možná by se vyplatilo vyhledat odbornou právní pomoc a případně se bránit soudní cestou.

Question 3

⭐ Leasing a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
leasing je formou úvěru a mnoho společností úvěry klientům s negativními záznamy v registrech neposkytuje. Přijde na to, jak velký a jak starý prohřešek máte. K záznamům starším 4-5 let se obvykle nepřihlíží.

Question 4

⭐ Kdo mi půjčí po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
3-4 roky od úspěšně ukončené insolvence Vám bohužel nikdo nepůjčí. Na nečekané výdaje spojené s běžnou spotřebou bych Vám ani nedoporučoval si půjčovat, je to proti pravidlům finanční gramotnosti. Běžnou spotřebu musíte být schopen financovat bez půjček výhradně z vlastních zdrojů a striktně aplikovat pravidlo "na co nemám, to si nekupuji". Zkuste omezit zbytné výdaje či si dočasně zvýšit příjmy brigádou či směnou navíc.

Question 5

⭐ Žádost o půjčku a chybné info

Accepted Answer

Dobrý den,
neboť se jedná o malý úvěr v řádu desítek tisíc korun, asi je lepší to nechat být a řádně splácet. Dokud budete vše řádně splácet, nikdo nebudete zpětně zkoumat detaily žádosti.

Question 6

⭐ Půjčka ve výpovědní lhůtě

Accepted Answer

Dobrý den,
jestli jste do žádosti o půjčku uvedla nepravou informaci (že nejste ve výpovědní lhůtě a přitom jste byla), pak je to samozřejmě špatně. Banky při žádostech o půjčku obvykle žádají potvrzení o příjmech vydané zaměstnavatelem, na kterém zaměstnavatel potvrzuje, že nejste ve zkušební ani výpovědní lhůtě.

Question 7

⭐ Půjčka a výpovědní lhůta

Accepted Answer

Dobrý den,
tímto sjednáním půjčky ve výpovědní lhůtě jste se nedopustila ničeho špatného. Banku jste poctivě informovala o své současné situaci (výpovědní lhůta a nástup na ÚP) a banka Vám i s tímto rizikem půjčku schválila. Vaší povinností je nic nezamlčet (což jste splnila) a povinností banky je vyhodnotit všechna rizika (banka se dle zákona o spotřebitelském úvěru musí přesvědčit, že budete schopná splácet). Vše je tak v naprostém pořádku. U menších půjček a kladné úvěrové historie (žádné problémy v minulosti) není v době nulové nezaměstnanosti problém půjčit i klientům ve výpovědní lhůtě.

Question 8

⭐ Poskytne mi banka další půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
bude záležet na úroku, době splatnosti a výši splátek. Celkově ze svého příjmu nemůžete dávat na splátky úvěrů více než 45%. Banka při skóringu posuzuje mnoho faktorů (typ bydlení - vlastní/v nájmu, vzdělání, trvalé bydliště, pracovní smlouvu, atd.), nicméně s příjmem 26 000 Kč byste celkový úvěr 450 000 Kč získat mohl. Sám však zvažte, nakolik je rozumné si tolik peněz půjčit na spotřebitelský úvěr. Finančně gramotný jedinec si peníze půjčuje jen za účelem investice (hypotéka na vlastní bydlení, úvěr na rozjezd podnikání), ne na spotřebu (nové auto, vybavení domácnosti, dovolená, dárky).

Question 9

⭐ Nákup zboží na splátky

Accepted Answer

Dobrý den,
co Vám na tom přijde nesolidní? Toto jsou zcela základní dokumenty pro schválení jakékoliv půjčky, obvykle se naopak dokládá mnohem více dokumentů (ještě např. potvrzení o příjmech vystavené mzdovou účtárnou zaměstnavatele). Dle zákona o spotřebitelském úvěru se musí poskytovatel půjčky přesvědčit, že budete schopna půjčené peníze vrátit. Identifikace dle dvou dokladů totožnosti je naprostým standardem (předchází se tím podvodům, kdy by si podvodník na odcizený OP sjednal úvěr). 
Nákup zboží na splátky (byť s nulovým navýšením) Vám důrazně nedoporučuji. Základním pravidlem finanční gramotnosti je nepůjčovat si na spotřebu. Kupujte jen to, nač máte. Každá půjčka je rizikem a riskovat pro takovouto malichernost nedává smysl.

Question 10

⭐ Kreditní karta a limit

Accepted Answer

Dobrý den,
limity pro platby lze nastavit v internetovém bankovnictví. PIN předává klientům každá banka jinak (obvykle se dnes nastavuje taktéž pomocí internetbankingu).

Question 11

⭐ Jak splatit nebankovní půjčky?

Accepted Answer

Dobrý den,
bez negativního záznamu v registrech byste si na splacení nebankovní půjčky mohl půjčit u banky za standardních podmínek (úrok 5-7%, splatnost až 10 let). Ve Vaší situaci se ale budete muset spolehnout jen na sebe. Snižte výdaje na nezbytné minimum (žijte o "chlebu a vodě") a zvyšte své příjmy směnami navíc či brigádami. V tomto režimu pokračujte do doby, než splatíte nebankovní půjčku (16 000 Kč) a dokud si neuděláte na účtu pohotovostní rezervu min. 50 000 Kč. Dále doplaťte co nejdříve i bankovní půjčky (110 000 Kč) a navyšte rezervu na 100 000 Kč.

Question 12

⭐ Jak splatit nebankovní půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
s takto čerstvým negativním záznam v registrech dlužníků Vám nikdo další peníze na refinancování nebankovní půjčky nepůjčí. Celková zadluženost 126 000 Kč ještě není s příjmem 24 000 Kč kritická, nicméně Váš problém je pravděpodobně v tom, že běžné neinvestiční výdaje financujete spotřebitelskými úvěry, což není ideální. Na účtu byste měl mít rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů. Tyto drobné úvěry (tu a tam pár desítek tisíc korun) zejména od nebankovních společností jsou cestou do pekel.

Question 13

⭐ Lze přepsat úvěr na někoho jiného?

Accepted Answer

Dobrý den,
úvěr můžete přepsat na někoho jiného pouze se souhlasem poskytovatele úvěru. Taktéž se můžete pokusit úvěr předčasně splatit.

Question 14

⭐ Bonita a řádné splácení

Accepted Answer

Dobrý den,
pozitivní úvěrová historie Vám zvyšuje bonitu, tedy řádně splácené úvěry za poslední 4 roky zvyšují šanci na získání další půjčky. Nebankovní úvěry však mohou být problematické a kontraproduktivní - přijde na to, o jakou společnost se jedná (lidé žádající o peníze u pochybných nebankovek s RPSN ve výši tisíců procent příliš bonitní nebývají).

Question 15

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
na půjčku v řádu desítek tisíc korun byste měl s průměrným ostravským platem bez problémů dosáhnout. Banky vyžadují čistý rejstřík dlužníků, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a pracovní smlouvu ideálně na dobu neurčitou.

Question 16

⭐ Refinancování nebankovních půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
refinancování nebankovních půjček určitě zkuste, přinejhorším Vás banky odmítnou. Do limitu DSTI se s příjmem 29 000 Kč vejdete, ale obecně mít spotřebitelské úvěry za skoro milion korun je velmi rizikové. Při skóringu bude záležet na mnoha detailech.

Question 17

⭐ Konsolidace nebankovních půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
nebankovní půjčky je možné konsolidovat bankovním úvěrem, nicméně musíte splnit podmínky DTI/DSTI (na splátky všech úvěrů můžete vynakládat max. 45% svého příjmu). Pokud Vás banky již jednou odmítly z důvodu nedostatečného příjmu a v mezičase se Vám příjem nezvýšil, pak Vám banky pravděpodobně opět peníze navíc (konsolidaci) neposkytnou.

Question 18

⭐ Mám šanci dosáhnout na konsolidaci?

Accepted Answer

Dobrý den,
tato výše splátky je velmi blízko hranice DSTI (max. můžete ze svého příjmu dávat na splátky úvěrů 45%). O konsolidaci požádejte a doufejte, že banka žádost schválí (při skóringu bere banka v potaz mnoho dalších parametrů, typ bydlení - ve vlastním/v nájmu, dosažené vzdělání, úvěrovou historii, atd.).

Question 19

⭐ Nákup na splátky

Accepted Answer

Dobrý den,
kreditní karty mají velmi vysoké úroky (20-25%) a jsou zcela nevhodné pro půjčování peněz, které nezvládnete vrátit v rámci bezúročného období (max. do 55 dnů od půjčení). Proto je možné, že koupené zboží draze přeplatíte. Elektroniku a jiné spotřební zboží byste nikdy neměl kupovat na úvěr (finančně gramotný člověk si peníze půjčuje jen na investice - např. hypotéka na byt, úvěr na rozjezd podnikání, atd. - něco, co Vám bude generovat příjem nebo šetřit náklady). 
Pokud přesto na nákupu elektroniky na úvěr trváte, sjednejte si v bance spotřebitelský úvěr s úrokem cca 7% a dluh na kreditní kartě jednorázově doplaťte (a následně kartu zrušte).

Question 20

⭐ Konsolidace půjček na rodičovské

Accepted Answer

Dobrý den,
mamince na rodičovské s průměrným příjmem (11 500 Kč) nikdo peníze nepůjčí (ani neposkytne konsolidaci půjček), protože v tuto chvíli nemá dostatečnou bonitu (z příjmu 11 500 Kč sotva uživíte dítě a sebe).

Question 21

⭐ Mohu splácet úvěr ze zahraničí?

Accepted Answer

Dobrý den,
svůj německý úvěr můžete splácet ze zcela libovolné země, nemusíte kvůli tomu zůstávat v Německu, stěhovat se můžete bez omezení.

Question 22

⭐ Proč mi nikdo nechce půjčit?

Accepted Answer

Dobrý den,
s negativními záznamy v registrech dlužníků Vám nikdo nepůjčí. Na půjčku není právní nárok, pro její získání musíte splnit několik podmínek (nemít negativní záznamy v registrech, mít dostatečný příjem, atd.). Pokud tyto podmínky nesplňujete, nikdo Vám nepůjčí. Argument "nemám ani na autobus" v procesu půjčování peněz nehraje žádnou roli.