Question 1

⭐ Spořící účet v euro

Accepted Answer

Dobrý den,

	myslíte vklad v hotovosti (euro bankovky) nebo přeposlání peněz z účtu na účet?

	Vkládat hotovost v cizí měně v bance na účet je drahé, poplatky jsou nemalé (% z vkládaných peněz). Naproti tomu přeposlání peněz z účtu na účet lze pořídit i bezplatně. 

	Solidní spořící euro účet nabízí např. Air Bank (1%) nebo Equa Bank (1% v měsíci, kdy nevyberete žádné peníze, jinak 0,5%). Běžný účet nabízí obě banky bezplatně a bez podmínek.

	Jestli máte nyní peníze v EUR a chcete spořit v EUR, zvažte, zda-li by nebylo lepší peníze převést na koruny. Kurz 27 Kč/EUR bude ještě tak rok, pak ČNB tento kurz přestane držet a rázem může následovat propad na 25 Kč/EUR. Jestli ale naopak plánujete peníze spíše aktivně používat (a la běžný účet) pro cesty do zahraničí a ne primárně spořit, pak má euro účet samozřejmě smysl.

Question 2

⭐ Vkladní knížky - platnost

Accepted Answer

Dobrý den,

	klasické papírové vkladní knížky dnes nabízí pouze Česká spořitelna, WSPK, Poštovní spořitelna a dvě další menší lokální banky. Úroky jsou oproti spořícím účtům zcela zanedbatelné, takže doporučuji převést peníze na spořící účet s úrokem 1-1,5% bez výpovědní lhůty.

	Platnost vkladních knížek nijak omezena není (byly zrušeny pouze anonymní vkladní knížky jakožto opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu). Banky dnes vkladní knížky úročí velmi špatně, jsou to pro ně peníze zdarma. Navíc dnes úspory na knížkách má pouze několik posledních důchodců, u kterých se očekává, že nebudou chtít změnu. Proto si banky samy rybník nevypustí a platnost vkladních knížek omezovat nikterak nebudou.

Question 3

⭐ Pojištění vkladů

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklady u všech bank v ČR jsou pojištěny proti krachu banky na 100% hodnoty do výše ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč). J&T Banka je stabilní a silná instituce. Z hlediska bezpečnosti je jedno, kam peníze uložíte - až do 2,7 mil. Kč si vybírejte čistě podle úroků. Pokud banka zkrachuje, náhradu Vám vyplatí Fond pojištění vkladů.

Question 4

⭐ Kam uložit 100 000 Kč pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Spořící účet HIT od Equa Bank s úrokem 1,5% (základ 1% + bonus 0,5% při zasílaném příjmu na běžný účet, který je zde kompletně zdarma - lepší běžný účet dnes nikdo nenabízí). Přestože se na peníze nebude dlouho sahat, je možné je kdykoliv vybrat (tento spořící účet je bez výpovědní lhůty). Nebo termínovaný vklad od Evropsko-ruské banky na 1 rok s úrokem 2%. Za rok až dva doporučuji situaci na trhu opět zhodnotit a pokud někdo bude v té době nabízet více, převedete peníze jinam (i proto také nedoporučuji termínované vklady na 5 a více let - situace na trhu se může změnit a zrovna teď jsou úroky na minimech, takže v budoucnu spíše porostou).

Question 5

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	stačí zajít na pobočku a prohlásit vkladní knížku za ztracenou/odcizenou. Banka Vám obratem vystaví novou vkladní knížku, se kterou budete moci na základě plné moc plně disponovat.

	Nicméně Váš pan bratr bude moci s vkladem na základě podpisového práva stále disponovat - doporučuji mu proto toto právo zrušit.

Question 6

⭐ Kde spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

	částky do 300 000 - 400 000 Kč doporučuji uložit na spořící účty bez výpovědní lhůty s úrokem 1,1-1,5% (Equa Bank, Sberbank, Air-Bank). Peníze máte kdykoliv k dispozici. Spořící účty mají strop pro dobré úročení zhruba 200 000 - 300 000 Kč, tedy případně si založte dva účty u dvou různých bank (nebo u stejné banky jeden účet Vy a druhý manželka). 

	Vyšší částky je lepší uložit na termínovaný vklad, optimální variantou se mi jeví termín 1 rok s úrokem 1,8-2% (Evropsko-ruská banka, J&T Banka).

	Případně prostudujte náš článek Velké porovnání spoření - listopad 2015.

Question 7

⭐ Dispoziční právo k účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro zápis dispozičního práva je vždy třeba osobní přítomnost obou dvou (Vás i Vaší družky) - nezapomeňte si s sebou oba vzít OP.

Question 8

⭐ Konec druhého pilíře

Accepted Answer

Dobrý den,

	konec druhého pilíře zatím schválila Poslanecká sněmovna a zákon čeká ještě na schválení Senátem a podpis pana prezidenta. Teprve pak vejde konec druhého pilíře v platnost a bude k němu dostupné (snad) prováděcí doporučení, jak co komu nahlásit. 

	Ačkoliv dnes mnoho zaměstnavatelů požaduje po lidech nějaké potvrzení (jinak hrozí, že odvod ze mzdy nevyjmou), doufám, že prováděcí doporučení se obejde bez tisíců individuálních potvrzení "fond-zaměstnanec-zaměstnavatel" a odvody budou plošně vyjmuty všem jen na základě samotného zákona, který druhý pilíř ruší.

Question 9

⭐ Druhý pilíř

Accepted Answer

Dobrý den,

	na toto bohužel dnes ještě nikdo nezná odpověď. Zákon o konci druhého pilíře zatím schválila Poslanecká sněmovna, ale stále ještě chybní schválení v Senátu a podpis pana prezidenta (tedy konec druhého pilíře stále není legislativně potvrzen). Jakmile bude definitivně jasno, měla by vláda, resp. ministerstvo financí, vydat prováděcí doporučení. Předpokládám, že potvrzení od fondů nebude třeba a zaměstnavatelům bude doporučeno odvody stopnout pouze na základě samotného zákona.

Question 10

⭐ Kam uložit peníze z prodeje nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	tomu rozumím - nebonitní půda bez alternativního využití za prémiovou cenu - takováto příležitost se nemusí opakovat.

	Ohledně úložky peněz, doporučuji spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem 1-1,5%. Kompletní přehled spořících účtů zde - zajímavá nabídka je např. FÉR Spoření od Sberbank (1,43% do 300 000 Kč), Air-Bank (1,1% do 250 000 Kč), Equa Bank (1,5% do 200 000 Kč při používání bezplatného běžného účtu - který mimochodem vřele doporučuji, neb je zcela bezplatný a bez podmínek), Expobank (1,1% do 13,5 mil. Kč).

	U termínovaných vkladů začínají nejzajímavější produkty na min. vkladu 0,5 mil. Kč (J&T Banka - vklad na 3 měsíce, Evropsko-ruská banka - FIX), na které bohužel nedosáhnete. Pro Váš vklad lze doporučit snad jen obyčejný termínovaný vklad od Evropsko-ruské banky na 1 rok (úrok 2%). Na déle bych dnes peníze neukládal, přírůstek úroku je pak minimální. Nicméně stojí za zvážení, zda má termínovaný vklad pro takto malou úložku vůbec smysl (rozdíl v úroku zhruba jen 0,5% a peníze máte kdykoliv k dispozici).

	Jinak dotazy zobrazujeme anonymně (tedy nikdo si Vás s touto zprávou nemůže identifikovat), ale všechny - aby rada pomohla i ostatním.

Question 11

⭐ Kam uložit 100 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	výpovědní lhůta pro stavební spoření je 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána (Vámi nebo stavební spořitelnou). Peníze tedy uvidíte nejpozději 1. března 2016 (nikoliv až za rok). Pokud vložíte jednorázově 20 000 Kč v roce 2016 ještě před koncem spoření (tedy leden/únor), získáte i plnou státní podporu (2 000 Kč) za celý rok 2016 (bude dodatečně vyplacena až v roce 2017).

	Celých 100 000 Kč doporučuji uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty - aktuálně s úrokem 1-1,5% dle banky - kompletní přehled zde. Doporučuji např. spořící účet od Equa Bank (úrok 1,5% při příjmu zasílaném na běžný účet min. 10 000 Kč) nebo Air-Bank (úrok 1,1% bez podmínek). Jinak běžný účet také doporučuji převést do Equa Bank - zde je vše kompletně bez poplatků (včetně výběrů z bankomatů všech bank) a to zcela bez podmínek. Dnes při nízkých úrocích spíše více vyděláte na ušetřených poplatcích za vedení běžného účtu než za samotný úrok z vkladu.

Question 12

⭐ Kam uložit peníze z prodeje nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	naprosto s Vámi souhlasím - kdo investicím nerozumí, nechť se od nich drží dále a hlavně ať si nenechá radit od rádoby finančních poradců - tady laik vždy prodělá.

	Ohledně bankovních účtů, o kolik se jedná dohromady peněz? 

	Jinak, pokud ještě není nemovitost prodaná, nechcete její prodej zvážit? Peníze si svoji hodnotu udržují velmi špatně - nemovitost je mnohem lepší. Mně samotnému uložil děda na vkladní knížku v devadesátých letech 100 000 Kč (tehdy cena čtyřpokojového bytu v širším centru Prahy). Po dostudování jsem sice na knížce našel peníze zhodnocené o 50%, ale cena stejného bytu poskočila ke 4 mil. Kč.

Question 13

⭐ Spoření na 3 roky

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji termínovaný vklad Fix od Evropsko-ruské banky s úrokem:

	
		1 rok = 2,2%
	
		2 roky = 2,5%
	
		3 roky = 2,6%


	Optimální volbou je dvouletý termín (za třetí rok je již přírůstek úroku neadekvátní).

	Vklady jsou u všech bank pojištěny stejně - na 100% hodnoty do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč), tedy není bezpečnější či rizikovější varianta.

Question 14

⭐ Evropsko-ruská banka

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklad u české Evropsko-ruské banky je standardně pojištěn jako u všech jiných bank působících v tuzemsku, tedy na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč). Tato banka je kapitálově od své ruské matky oddělena, tedy přelévání problémů z ruského bankovního sektoru nehrozí. Tedy není důvod sem peníze neuložit - ER Bank má v současné době jedny z nejlepších úroků na trhu.

Question 15

⭐ Spoření 1,5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji termínovaný vklad Fix od Evropsko-ruské banky - úrok na 1 rok 2,2%, 2 roky 2,5%, 3 roky 2,6%, 5 let 2,7%.

	Zajímavý mi přijde především jednoletý a dvouletý termín, dále už je přírůstek úroku minimální a neadekvátní tak dlouhému omezení dispozice s penězi. Můžete třeba vše uložit na 1 rok, a pak si část vybrat a část znovu uložit třeba na 2 roky. Nebo oněch 800 000 Kč uložit na 1 rok a zbytek rovnou na 2 roky.

Question 16

⭐ EUR účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	zahraniční banky: v rámci celé EU musí stačit pro otevření účtu průkaz totožnosti. Více legislativa nevyžaduje. Pakliže po Vás banka požaduje něco navíc, činí tak nad rámec legislativních požadavků. Na druhou stranu, banka nemá ani povinnost Vám bankovní službu poskytnout, tedy občas to může být slepá ulička. Ale jsou to spíše výjimky.

	Česko x Slovensko: jistě, jiný trh, jiné podmínky (úroky, poplatky, konkurence). Ale i na Slovensku najdete bezplatný účet bez podmínek, např. opět Fio Banka.

	Úspory v EUR nebo CZK: zde opravdu záleží na výši úspor a frekvenci úložek/výběrů. Ročně 2x dovolená v zahraničí - nemá cenu to komplikovat, postačí účet v CZK. Týdně 1x služební cesta do zahraničí - má smysl uvažovat o EUR účtu. Vezměte si tužku a papír (případně excel) a zkuste si spočítat, jak by přesně pro Vás vyšly obě varianty, třeba za poslední rok - a hned uvidíte.

Question 17

⭐ Equa Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	porovnání spořících účtu je k dispozici zde. Equa Bank nabízí 1,5% do 200 000 Kč (1% základ + bonus 0,5% při splnění podmínky) a dále 0,8%. Obdobné podmínky nabízí Sberbank, Air-Bank či Expobank. Equa Bank lze určitě doporučit - jedna z nejlepších nabídek na trhu.

Question 18

⭐ Optimální spoření pro důchodce

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto rozhodně nedoporučuji - evidentně mu přepážkový pracovník doporučil přesně to, z čeho má největší provizi z prodeje. 

	1) vyhněte se velkým bankám (a la ČSOB) - vysoké poplatky a nízké úroky

	2) penzijní připojištění - doporučuji nejpozději v 60-65 letech. Na peníze je totiž možné sáhnout nejdříve za 5 let. To už Vašemu tatínkovi bude 80 let.

	3) fond - obecně fondy velkých bank (ČSOB apod.) nabízejí po odečtení nákladů zhruba stejný čistý výnos jako spořící účty lepší bank (Sberbank, Equa Bank, Evropsko-ruská banka, Moravský peněžní ústav, atd.) Zatímco u spořících účtů je úrok garantován, vklad pojištěn na 100% hodnoty a peníze máte kdykoliv k dispozici, u fondů je výnos negarantován, vklad nepojištěn a peníze rozhodně nejde vybrat kdykoliv. Dále fondy trpí krátko a střednědobými výkyvy podkladových aktiv - jinak řečeno, je to investice na delší dobu - je třeba pečlivě rozvážit a vyčkat na správný moment, kdy peníze z fondu vybrat (to můžou být i roky - tedy zcela nevhodné pro seniory v takto požehnaném věku).

	Kolik chce vlastně Váš pan otec spořit/uložit? Jestli se jedná o několik set tisíc až milion korun, doporučuji obyčejný spořící účet, případně max. termínovaný vklad s roční výpovědní lhůtou. Nic komplikovaného, žádné fondy, penzijka, investička, stavební spoření atd. - toto jsou investice min. na 5 a více let. Tuto radu Vám bohužel v žádné bance nedají, neboť z uzavření spořícího účtu či termínovaného vkladu mají pobočkoví pracovníci zcela minimální provizi. Proto lidem neustále nutí fondy, atd.

Question 19

⭐ Vkladní knížka IPB

Accepted Answer

Dobrý den,

	kdyby se jednalo o klasický krach, kde náhradu vkladů vyplácí Fond pojištění vkladů, pak by bylo již pozdě (lhůta pro přihlášení se o náhradu je 3 roky od vyhlášení krachu). Nicméně v tomto případě byla část banky prodána strategickému partnerovi - ČSOB, která převzala i část závazků. ČSOB pravděpodobně stanovila lhůtu, do kdy se mají klienti IPB přihlásit, tedy dnes je pravděpodobně pozdě i na tento případ. Nicméně Česká spořitelna je v těchto případech pro-klientská a uznává nároky v podobných situacích i po deadlinech. Doporučuji tedy zkusit štěstí a navštívit pobočku ČSOB - šance na úspěch je malá, ale za zkoušku nic nedáte.

Question 20

⭐ Spoření bez internetbankingu

Accepted Answer

Dobrý den,

	povinné internetové bankovnictví lze obejít tak, že si ho založit nechá, ale nebude ho používat (jen pak bude muset kvůli každému úkonu navštívit pobočku osobně).

	Na fondy doporučuji ihned zapomenout - tato loterie není vhodná pro důchodce.

	Kolik chce uložit peněz a z jakého města je Váš pan otec?

Question 21

⭐ Spořící účty Equa Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	spořící účet je úročen 0,8% do 2 mil. Kč.

	Spořící účet HIT má úrok 1% do 200 000 Kč a dále 0,8% do 2 mil. Kč. Navíc je zde možnost získat bonusový úrok +0,5% do 200 000 Kč při splnění jedné z podmínek (příjem nad 10 000 Kč nebo 3x platba kartou). Volte tedy určitě spořící účet HIT.

	Běžný účet: ano, u Equa Bank je vše zcela bez poplatku (účet, karta, platby, výběry z bankomatů libovolných bank, atd.) a navíc bez jakýchkoliv podmínek.

	Za platbu kartou odměna: tento produkt nabízí několik větších bank a je to "za platbu kreditní nikoliv debetní kartou nějaký malý bonus (peníze na spořící účet či penzijní připojištění, případně bonus body do bonusového klubu dané banky". Má to ale vždy háček - obvykle vysoký poplatek za vedení dané kreditní karty a strop, kolik maximálně můžete na bonusech měsíčně získat. Typicky pak většina lidí s běžnou měsíční útratou kartou na tomto mechanismu přinejlepším nevydělá, spíše prodělá.

Question 22

⭐ Stavební spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	je třeba souhlas jednoho z rodičů nebo soudem stanoveného opatrovníka (či jiného zákonného zástupce).