Question 1

⭐ Spořitelna vypověděla smlouvu z roku 2002

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spořitelny obecně mohou vypovědět smlouvu nebo snížit úrok (až na 0%) po uplynutí vázací lhůty (dříve 5 let, nyní 6 let), ať už je cílová částka naspořena či nikoliv. To je v souladu s VOP s i účelem stavebního spoření, kterým je spoření po dobu vázací lhůty (ne po dobu desítek let). Zvýšení nebo snížení cílové částky není obecně bráno jako znovu-obnovení smlouvy. Jen se mění částka, kolik můžete maximálně naspořit. Na vázací lhůtu to nemá žádný vliv. Výši měsíční/roční úložky si stanovuje klient zcela dle své vůle a nemá to na celkovou dobu trvání spoření vliv. Nelze tedy argumentovat, že při sjednané roční úložce 20 000 Kč a cílové částce 600 000 Kč musí spoření trvat 30 let. Stavební spořitelny ani běžně nevrací poplatky za sjednání příliš vysoké cílové částky, kterou klienti nenaspoří.
Šance na další pokračování smlouvy o stavebním spořením z roku 2002 je nulová. Všechny spořitelny rušily během posledních 5 let takto staré smlouvy s vysokým úročením (měly na to právo). Chcete-li se stavebním spořením pokračovat, doporučuji uzavřít novou smlouvu online se Stavební spořitelnou ČS na cílovou částku 300 000 Kč (poplatek za sjednání online je jen paušálních 495 Kč), odmítnout zasílané výpisy (stojí to zbytečně poplatky) a místo toho si nechat bezplatně zřídit pasivní internetbanking, kde budete mít přehled o spoření.

Question 2

⭐ Stavební spoření pro vnouče

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spoření není nikterak omezeno výší vkladu, je možné ukládat měsíčně i 4 300 Kč. Stavební spoření doporučuji sjednat online u České spořitelny s cílovou částkou 300 000 Kč. Při sjednání online činí poplatek za sjednání pouze 495 Kč (jinak 1% z cílové částky, tedy 3 000 Kč). Roční poplatek za vedení spoření 324 Kč. Ke stavebnímu spoření si nechte zřídit bezplatný pasivní internetbanking a budete moci kdykoliv zkontrolovat online celou historii spoření (připsané platby, státní podpory, atd.). Obejdete se tak bez papírového výpisu, za který byste jinak ročně platila další desítky korun.

Question 3

⭐ Vkladní knížka výherní a anonymní

Accepted Answer

Dobrý den,
zatímco anonymní vkladní knížky (tzv. na doručitele) již skutečně nejsou přes 10 let platné (nevyzvednuté vklady propadly bankám, které je věnovaly na charitu), výherní vkladní knížky stále platné jsou a peníze je možné z nich kdykoliv vybrat. Je ovšem možné, že Vaše výherní vkladní knížka byla zároveň vedena jako anonymní a platná již tak není. V tom případě by ale na knížce nemělo být uvedeno Vaše jméno ani adresa.

Question 4

⭐ Air Bank TOP3 Garance

Accepted Answer

Dobrý den,
v dnešní době ale téměř všechny banky vyžadují plnění podmínek, jinak Vám peníze úročí pouze 0-0,2%. Jedinou výjimkou je ING Bank (0,5% do 300 000 Kč) a Expobank (0,3% do 13,5 mil. Kč). Pro dodržení podmínek TOP3 garance by tak Air Bank stačilo dnes nabízet úrok pouze 0,2%, což by uspokojilo málokoho. Proto pravděpodobně Air Bank TOP3 garanci zrušila a místo ní nabízí zajímavější úrok (1%), ale jen při splnění podmínek. 
Viděl bych to takto. Slib "TOP3 garance navždy" lze interpretovat z právního, formálního a morálního hlediska. Z formálního hlediska slib splněn nebyl (nebylo to navždy). Z právního hlediska slib splněn byl (navždy neznamená de iure doslova napořád, viz problematika doživotních záruk, které také platí jen do momentu ukončení výroby produktu + pár let navíc). Z morálního hlediska slib splněn byl, protože banka stále nabízí to nejlepší na trhu.

Question 5

⭐ Air Bank TOP 3 garance

Accepted Answer

Dobrý den,
zde je přehled spořících účtů všech bank. Air Bank nabízí dlouhodobě nejvíce (1% do 350 000 Kč), co Vám na tom přijde neetické? Máte pravdu, že Air Bank v minulosti TOP 3 garanci zrušila, přestože jsi ve svém počátku slibovala napořád. Nicméně od té doby stále drží nejvyšší úrok na trhu. To mi přijde fér.

Question 6

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,
podmínky na trhu se neustále mění. Zatímco před lety bylo výhodnější spořit na spořících účtech a termínovaných vkladech s úroky 3-5%, dnes vychází lépe stavební spoření s úrokem 1% a státní podporou 2 000 Kč/rok (byť budete platit poplatky za sjednání a vedení produktu, které se u spořících účtů ani termínovaných vkladů neplatí). ING Bank aktuálně nabízí úrok jen 0,5% a více nabízejí pouze Equa bank (0,8%), Sberbank (0,83%) a Air Bank (1%), kde ovšem na rozdíl od ING pro získání úroku musíte plnit podmínky (útrata kartou, atd.). 
Konkrétně bych doporučil Stavební spořitelnu ČS, kde při sjednání online zaplatíte jen 495 Kč (jinak se platí obvykle 1% z cílové částky, tedy pro 150 000 Kč např. 1 500 Kč). Navíc lze zřídit bezplatný pasivní internetbanking, kde budete mít dokonalý přehled o stavu účtu (ušetříte za papírový výpis). Každý rok zaplatíte poplatek za vedení produktu 324 Kč. 
Stavební spoření se vyplatí jen tehdy, dosáhnete-li každý rok na plnou státní podporu (2 000 Kč). Ročně je tedy třeba naspořit min. 20 000 Kč. Se stavebním spořením doporučuji spořit 6 let a pak opět zvážit, u které banky a s jakým produktem pokračovat dále.

Question 7

⭐ Spořící účet Air Bank

Accepted Answer

Dobrý den,
povinnost mít běžný účet u Air Bank není, nicméně bez něj se Vám peníze na spořícím účtu úročit nebudou. Pro získání bonusového úroku 1% (do 250 000 Kč na spořícím účtu a do 100 000 Kč na běžném účtu) je třeba 5x měsíčně zaplatit debetní kartou vydávanou k běžnému účtu (zcela libovolnou částku, třeba 5x 1 Kč). Běžný účet včetně všech tuzemských transakcí, karty, internetbankingu, atd. je samozřejmě zcela zdarma a bez jakýchkoliv podmínek. Žádné podmínky minimálního vkladu na spořící účet měsíčně nejsou.

Question 8

⭐ Anonymní vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny nevyzvednuté vklady na anonymních vkladních knížkách (tzv. na doručitele) definitivně propadly bankám 31.12. 2016. Platnost těchto vkladních knížek skončila dle zákona o bankách 31.12. 2002. Majitelé knížek měli 10 let na vyzvednutí peněz. Další 4 roky (2012-2016) dala klientům Česká spořitelna dobrovolně nad rámec zákonných povinností a nevyzvednuté vklady byly převedeny na nadaci Depositum Bonum. 
Anonymní vkladní knížky z evidence určitě vyřaďte, nepotřebujete na to žádné potvrzení od banky (stačí se odvolat na samotný zákon o bankách). Banky by Vám ani žádné takové potvrzení nebyly schopny vydat.

Question 9

⭐ Kam uložit 0,5 mil. Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,
v prvé řadě doporučuji zrušit běžný účet u ERA, kde za jeho vedení a další transakce platíte poplatky. Nemálo bank dnes nabízí vedení účtu zcela zdarma. Nejlepší běžný účet nabízí Equa bank, kde máte vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a to zcela bez podmínek. Jednou provždy se tak rozloučíte s bankovními poplatky.
Pro uložení 400-500 tis. Kč. doporučuji spořící účet bez výpovědní lhůty. Většina bank lépe úročí pouze peníze do hranice 200-350 tis. Kč, a proto doporučuji peníze rozdělit do dvou bank. ING Bank nabízí 0,5% do 350 000 Kč bez podmínek. Equa bank dává 0,8%, pakliže si na jejich běžný účet necháváte zasílat výplatu či důchod ve výši min. 10 000 Kč. Air Bank nabízí 1% do 350 000 Kč, ale je třeba si u nich zřídit běžný účet a 5x měsíčně zaplatit kartou.
Internetové bankovnictví a platební karta jsou samozřejmostí u všech bank, účty zmíněné výše lze otevřít online z pohodlí domova.

Question 10

⭐ Výherní vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, s knížkou je možné stále plně disponovat. Zatímco anonymní vkladní knížky byly zrušeny (coby opatření proti praní špinavých peněz), výherní vkladní knížky na jméno zůstaly zachovány.

Question 11

⭐ Spořící účet

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji spořící účet od Air Bank (1% do 350 000 Kč), Equa bank (0,8% do 200 000 Kč) nebo ING Bank (0,5% do 300 000 Kč). U Air Bank a Equa bank je nutné si otevřít bezplatný běžný účet a zaplatit měsíčně 3-5x kartou (či si u Equa bank nechat na účet zasílat výplatu). ING dává úrok bez podmínek.

Question 12

⭐ Kam uložit 150 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,
volte spořící účet od Air Bank (1% do 350 000 Kč) nebo Equa bank (0,8% do 200 000 Kč). Pro získání úroku je třeba si u obou bank založit bezplatný běžný účet (vřele doporučuji) a u Air Bank 5x měsíčně zaplatit kartou (u Equa bank jen 3x nebo si na účet zasílat min. 10 000 Kč měsíčně). Při nesplnění podmínky je daný měsíc účet neúročen (Air Bank) nebo úročen méně (0,2% Equa bank). 
Pokud nechcete tyto podmínky plnit, doporučuji ING Bank, kde získáte 0,5% do 300 000 Kč bez podmínek a bonus 500 Kč za první vloženou tisícovku.

Question 13

⭐ Termínovaný vklad a výše úroku

Accepted Answer

Dobrý den,
naopak - vyšší úrok je vždy lepší než nižší úrok. Zejména v případě, kdy jsou všechny vklady pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (zhruba 2,6 mil. Kč). Navíc dává ANO SD za založení nového termínovaného vkladu bonus 500 Kč. U družstevních záložen platí na rozdíl od bank pouze jedno omezení - 10% z vkladu je třeba vložit coby členský vklad do družstva. Tento členský vklad není úročen (ale máte nárok na podíl na zisku družstva) ani pojištěn proti krachu družstva.

Question 14

⭐ Zrušení spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
o jaké spoření u které banky se jedná? Měla-li jste na mysli stavební spoření, pak výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla podána výpověď. Naopak všechny spořící účty bez výpovědní lhůty je možné zrušit/vybrat z nich peníze kdykoliv.

Question 15

⭐ Stavební spoření - snížení úroku

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spořitelny na toto právo mají, neboť uvádí v obchodních podmínkách, že po ukončení povinné doby spoření (5-6 let) mohou úrok snížit. Nebral bych to jako "špinavý trik", neboť cena peněz se v čase mění a spořitelny nemohou garantovat vysoký úrok po neomezeně dlouhou dobu (dnes banky půjčují lidem na bydlení za 2%, tak nemohou střadatelům vyplácet stejná 2% za uložené peníze). 
Zdaleka jinou otázkou jsou extrémně vysoké poplatky za sjednání a vedení spoření. Stavební spořitelny mají bohužel státem garantovaný monopol na státní podporu, jinak by si to dovolit nemohly (mimo stavebního spoření není žádný jiný spořící produkt jakkoliv zpoplatněn). Toto se mi hrubě nelíbí. 
Nechávat tam peníze za 0,3% a ještě platit přes 300 Kč ročně za vedení spoření nemá smysl. Doporučuji:
současné stavební spoření u ČMSS ukončit (výpovědní lhůta je 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána)založit nové stavební spoření na částku 300 000 Kč u Stavební spořitelny ČS (při sjednání online zaplatíte jen 495 Kč)zbytek peněz uložit na spořící účet buď u ING Bank (0,5% do 300 000 Kč bez podmínek) nebo u Air Bank (1% do 350 000 Kč při sjednání bezplatného běžného účtu a platbě kartou 5x měsíčně)

Question 16

⭐ PRIMA účet UniCredit Bank

Accepted Answer

Dobrý den,
internetbanking ke spořícímu účtu PRIMA určitě zřídit lze. Co přesně myslíte druhým "technickým účtem"? Stejně jako kolega Vám ovšem nemohu setrvání u UniCredit Bank doporučit, neboť úrok 0,05% představuje jednu z nejhorších nabídek spoření na tuzemském trhu. Zcela bez podmínek a jakýchkoliv komplikací si můžete zřídit spoření u ING Bank s úrokem 0,5%. Samozřejmě včetně internetbankingu. Vše lze zřídit z pohodlí domova a je to zcela bez poplatků.

Question 17

⭐ Poštovní banka

Accepted Answer

Dobrý den,
Poštovní banku v roce 1995 převzala IPB, kterou následně po krachu v roce 2000 převzala ČSOB. Ohledně výplaty vkladu tedy doporučuji kontaktovat ČSOB. Neboť je vklad z roku 1994 veden v současné měně (Kč) a závazky každé zaniklé banky v tomto řetězci převzala vždy banka nástupnická (náhrady nevyplácel Fond pojištění vkladů), mělo by být možné se k penězům dostat.

Question 18

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že takto stará vkladní knížka má dnes již pouze historickou hodnotu reálie z doby okupace. Měna, ve které je vkladní knížka vedena (Protektorátní koruna) neexistuje a není způsob, jakým by šlo hodnotu vkladu v Protektorátních korunách převést na současné koruny (v mezidobí se používala dnes již také neexistující měna - Kčs). Taktéž již dávno neexistuje spořitelní společenství, které vkladní knížku vydalo.

Question 19

⭐ Penzijní připojištění - výplata

Accepted Answer

Dobrý den,
nárok na výplatu z penzijního připojištění vzniká dosažením věku 60 let a odspořením min. 5 let (není podstatné, zda-li pracujete či jste v řádném či předčasném důchodu). Při splnění obou podmínek je možné o výplatu požádat kdykoliv. Samotná výplata je možná jednorázově či formou doživotní renty. Přesná výše renty či jednorázového vyrovnání je závislá na tom, kolik jste celkem naspořila - na požádání Vám to spočítají na pobočce vaší banky.

Question 20

⭐ Stavební spoření - poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,
tyto poplatky mají v podobné výši bohužel všechny stavební spořitelny. Výpis je zcela zbytečný a lze ho ihned zrušit (ušetříte ročně za obě děti 2x 50 Kč ročně) - náhled na stav stavebního spoření je možný přes internetbanking České spořitelny (nemáte-li u ČS běžný účet, je možné zřídit pasivní internetbanking zcela zdarma). Ročních poplatků za vedení spoření (u dnes sjednaných smluv ČS účtuje 324 Kč/rok) se ale bohužel nezbavíte. I proto se stavební spoření vyplatí výhradně těm, kteří ročně ukládají min. 20 000 Kč a tím dosahují na plnou státní podporu 2 000 Kč/rok. Nebudete-li ukládat každému dítěti na spoření ročně 20 000 Kč, doporučuji stavební spoření ihned zrušit (je tam výpovědní lhůta 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána). O státní podporu nepřijdete, neboť již bylo odspořeno 6 let.

Question 21

⭐ Jak spořit třetí osobě?

Accepted Answer

Dobrý den,
máte dvě možnosti - založit spořící produkt na své jméno nebo na jméno oné zletilé osoby. Bude-li produkt veden na Vaše jméno, můžete s ním nakládat zcela libovolně, ale v případě úmrtí jdou peníze do dědického řízení (bylo by třeba sepsat závěť, ideálně u notáře). Založíte-li produkt na jméno zletilé osoby, můžete si k němu pro Vás zřídit dispoziční právo (výběr a ukládání hotovosti), ale zletilá osoba Vám toto právo může kdykoliv odebrat (a sama bude mít plný přístup k penězům). Jiné řešení není.
Doporučuji mít úspory vždy uloženy na své jméno. Vztahy (i ty rodinné) mohou během let doznat proměn, Vaše finanční situace se může zhoršit (obvykle se s přibývajícími roky nelepší) a obdarovat můžete kohokoliv kdykoliv (úmrtí se standardně řeší závětí, kterou můžete kdykoliv změnit). Naopak budou-li peníze uloženy na jméno obdarovaného, pak už se k nim v případě potřeby nemusíte dostat.

Question 22

⭐ Kam uložit 250 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji spořící účet od Air Bank s úrokem 1% do 350 000 Kč (250 000 Kč na spořícím účtu, 100 000 Kč na běžném účtu). Pro získání úroku je třeba každý měsíc 5x zaplatit debetní kartou k běžnému účtu (vedení běžného účtu, debetní karta a všechny transakce jsou zdarma a bez podmínek). Kompletní porovnání spořících účtů zde v našem srovnávači.