Question 1

⭐ Penzijní připojištění a stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	oba produkty dnes smysl mají, především z důvodu dlouhotrvajícího období velmi nízkých úrokových sazeb. Primárně doporučuji dávat 20 000 Kč ročně (cca 1 700 Kč/měsíc) na stavební spoření pro zisk plné státní podpory (2 000 Kč/rok), k tomu máte úrok 1% a poplatky za uzavření spoření (obvykle 1% z cílové částky, u ČS při sjednání online jen 495 Kč) a vedení spoření (průměrně 320 Kč/rok). Dále penzijní připojištění s měsíční úložkou max. 1 000 Kč pro zisk plné státní podpory (230 Kč/měsíc). 5-10 let před důchodem (ukončením spoření) má smysl dávat více než 1 000 Kč z důvodu snížení daňového základu na dani z příjmu (vrátí se Vám 15% z úložek nad 1 000 Kč).

	Equa bank má nejlepší běžný účet a 2-3. nejlepší spoření na trhu, na tom bych určitě nic neměnil, lepší nenajdete. Je-li Vám limit na spořícím účtu 200 000 Kč málo, zřiďte si k Equa navíc běžný účet a spoření u Air Bank (při platbě kartou 5x měsíčně nabízí úrok 1% do 350 000 Kč). 

	Za prioritu bych ovšem považoval pořízení vlastního bydlení na hypotéku. Osobně jsem také co možná nejvíce proti dluhům, ale nejde-li vlastní bydlení jinak, je hypotéka nejmenší možné zlo. Máte ještě cca 26 let do důchodu, během kterých velmi doporučuji si vlastní bydlení pořídit a hypotéku doplatit. S vlastním bytem/domem není stáří vůbec špatné, byť třeba pouze se státním důchodem. Ovšem platit z důchodu nájem, to je pak skutečně bídné živobytí, které bych nikomu nepřál. Úspory na důchod jsou jistě dobrá věc, ovšem vybíráte-li mezi úsporami a vlastním bydlením, volte určitě vlastní bydlení.

Question 2

⭐ Kam ukládají peníze bohatí?

Accepted Answer

Dobrý den,

	do žádné banky. Na účtu v bance není rozumné držet více než několik set tisíc, případně nějaký ten milion korun, z důvodu inflace znehodnocující peníze. Rozumní milionáři (výherci Sportky, ale i třeba více vydělávající střední třída) mají peníze investovány, tedy si za své peníze nakoupili aktiva, kterým věří, že se zhodnotí. Někdo si pořídí větší rodinný dům na dobré adrese či letní sídlo u moře, další kupuje byty na pronájem či zemědělskou půdu, akcie, dluhopisy, zlato, umění, fondy či rovnou celé firmy atd. Podle toho, čemu kdo věří a rozumí. S růstem majetku (peněz) roste i odpovědnost a nároky na správu. Spravovat portfolio aktiv za desítky milionů korun je složitější než si uložit na vkladní knížku několik set tisíc korun.

Question 3

⭐ Kam uložit 5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklady u všech bank jsou pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy aktuálně 2,7 mil. Kč (s ukončením intervencí ze strany ČNB kurz posílí a hranice pojištění klesne pravděpodobně na 2,5-2,6 mil. Kč). Tedy optimální by bylo rozdělit 5 mil. Kč do dvou bank. 

	Aktuálně z bank nejvyšší úroky pro takovéto objemy peněz nabízí J&T Banka u termínovaných vkladů na 1 až 5 let (0,65-1%). Doporučuji vyčkat do Nového roku, kdy se záložna Creditas změní v banku, neboť aktuálně nabízí ještě zajímavější úroky než J&T Banka (u stejně dlouhých termínů 1,3-1,8%). Menší objemy peněz (sta-tisíce korun) lze uložit na spořící účty u Air Bank, Equa bank (úrok 0,8-1%) či stavební spoření sjednané online u ČS (úrok 1% + státní podpora 2 000 Kč/rok). 

	Obecně však není rozumné držet tolik peněz na účtech, neboť Vám je znehodnotí inflace (příští rok by měla dosáhnout 2%).

Question 4

⭐ Kam uložit peníze na 10 let

Accepted Answer

Dobrý den,

	družstevní záložna Creditas nabízející termínovaný vklad na 10 let s úrokem 2,3% (ale i kratší termíny se stále na dnešní poměry rozumnými sazbami) se stane po novém roce bankou - odpadne spoluúčast 10% za krach kampeličky a vklad bude 100% pojištěn. Je možné, že Creditas se změnou na banku mírně sníží své nynější sazby - vyčkejte týden až dva a uvidíte, bude-li nabídka stále zajímavá. Jinak z bank dnes seženete nejlepší termín na 5 let za 1% (J&T Banka).

	Peníze bych každopádně rozdělil do více produktů:

	
		stavební spoření: Česká spořitelna, sjednat online s cílovou částkou 300 000 Kč za poplatek jen 495 Kč - úrok 1% a státní podpora 2 000 Kč/rok - sjednejte a vložte jednorázově 20 000 Kč ještě do konce roku, abyste i za letošní rok získala plnou státní podporu
	
		penzijní připojištění: ukládat min. 1 000 Kč měsíčně pro zisk plné státní podpory (230 Kč/měsíc), o vklady nad 1 000 Kč se snižuje daňový základ daně z příjmu (zpět dostanete na daňové vratce 15%) - jdete-li do důchodu již za 10 let, je možná ten správný čas začít čerpat i tento daňový bonus (třicátníkovi bych vkládat více než 1 000 Kč nedoporučil, za 35 let do důchodu se peníze v penzijku znehodnotí o více než 15% zisk na daních)
	
		spořící účty: Air Bank 1% do 350 000 Kč, Equa bank 0,8% do 200 000 Kč


	Může také zvážit koupi nemovitosti v Praze či v jiném krajském městě a byt pronajímat.

Question 5

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	penzijní připojištění nemá pevně stanovený konec spoření - je tam jen podmínka minimální doby spoření. Jakmile ji splníte (spořit min. 5 let a zároveň dosáhnout věku min. 60 let), můžete kdykoliv požádat o ukončení spoření a zahájení výplaty (jednorázově, rentou). 

	Splnila-li Vaše maminka obě podmínky výše (pravděpodobně ano vzhledem ke svému věku), je třeba požádat o ukončení spoření a zahájení výplaty. To lze učinit osobně na pobočce. Bohužel ji v této věci nemůže nijak zastoupit, leda že by Vám Vaše maminka podepsala plnou moc (dle podmínek banky, notářsky ověřenou - obvykle je to komplikovanější než navštívit pobočku osobně, byť třeba i v pokročilém věku).

Question 6

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	jak staré jsou děti a kolik chcete ročně zhruba ukládat? 

	Bude-li to celkem 20 000 Kč/rok, doporučuji stavební spoření, kde kromě úroku 1% získáte i státní podporu 2 000 Kč/rok => Wüstenrot. Bude-li to méně a navadí-li Vám peníze ukládat hotově na přepážce banky, volte dětskou vkladní knížku s úrokem 1% do 250 000 Kč a bonusem 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let věku dítěte => Česká spořitelna. Z dětských účtů lze doporučit MONETA Money Bank s úrokem 1,5% do 30 000 Kč. Plyšovou hračku doporučuji zakoupit v hračkářství. Banky nabízející materiální bonusy (u dětských produktů plyšáky, u kreditních karet pro dospělé % z plateb, atd.) mají obvykle o to horší podmínky (nižší úroky, vyšší poplatky).

Question 7

⭐ Více spořících účtů

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, to je samozřejmě možné a pro optimalizaci úroků vřele doporučené. Jediný limit je jeden spořící účet na osobu u jedné banky. Doporučuji Air Bank (1% do 350 000 Kč) a Equa bank (0,8% do 200 000 Kč). Taktéž je možné u jedné banky mít jeden účet na sebe a druhý na manželku.

Question 8

⭐ Kam uložit peníze

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Air Bank - 1% do 350 000 Kč při 5x platbě kartou měsíčně (karta i vedení účtu jsou zcela zdarma). Dále Equa bank - 0,8% do 200 000 Kč při zasílání výplaty na účet nebo 3x platbě kartou měsíčně (opět vše bez poplatků). Nechcete-li plnit podmínky, budete se muset spokojit s ING Bank - 0,5% do 300 000 Kč bez podmínek.

Question 9

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro děti bych aktuálně doporučil stavební spoření, pakliže byste byl schopen ukládat ročně 20 000 Kč (1 667 Kč měsíčně) - Modrá pyramida a Wüstenrot si neúčtují u dětského stavebního spoření poplatek za sjednání produktu. Můžete-li sám dávat jen 500 Kč, zkuste se domluvit třeba s rodiči, že by dávali zbylých 1 167 Kč. Pro menší úložku než 1 667 Kč/měsíc se to tolik nevyplatí, neboť ročně zaplatíte za vedení produktu cca 300 Kč a Vaším hlavním cílem je mimo úroku 1% zisk plné státní podpory (10% z ročního vkladu, max. 2 000 Kč). 

	Alternativně lze doporučit i dětskou vkladní knížku ČS (úrok 1% do 250 000 Kč + bonus 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let věku dítěte a délce spoření min. 5 let). Ale tady pro onen bonus stačí začít spořit až v 7 letech. Vkladní knížka je navíc velmi nekomfortní na obsluhu - musíte vždy s vkladem na pobočku. 

	Naopak rozhodně se vyhněte všem možným dětským pojištěním - to je černá díra na peníze.

Question 10

⭐ Dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Kdo je veden k dětskému účtu jako zákonný zástupce - Vy nebo manžel? Zřejmě manžel a Vy jste měla nastavené dispoziční právo, které Vám někdo neznámý zrušil. Insolvenční správce to být nemohl - proč by to dělal? Naopak exekutor někdy nechává automaticky obstavit všechny účty, ke kterým máte dispoziční právo (i když nejsou Vaším majetkem - pak majitelé složitě podávají vylučovací žaloby, aby se dostali ke svým penězům). Banka to také být nemohla, opět - proč by to dělala? Nemá žádnou pravomoc tak konat. Jediný, kdo tak mohl učinit (a měl i důvod) byl zákonný zástupce vedený k dětskému účtu, tedy otec Vašich dětí. Třeba chtěl v dobrém preventivně ochránit peníze Vašich dětí před exekucí.

Question 11

⭐ Dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	jakou transakci přesně jste chtěla učinit? Peníze na dětských kontech patří Vašim dětem - před lety přijatá legislativa toto upřesnila tak, že bez souhlasu opatrovnického soudu nemůžete peníze dětem z jejich účtů jen tak vybrat. Letos došlo u stavebního spoření opět ke zmírnění podmínek (a souhlas soudu již vyžadován není). 

	Vyhlášený konkurz by na dispoziční práva vliv mít neměl, neboť peníze na dětském účtu nejsou Vaše, ale dětí - exekutor na tyto peníze může sáhnout jen tehdy, pakliže existuje důvodné podezření, že zde své peníze před exekutorem skrýváte. Jestli Vám dispoziční právo zrušil Váš manžel/otec dětí, to Vám bohužel nejsem schopen potvrdit - doporučuji se zeptat přímo jeho.

Question 12

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte Stavební spořitelnu České spořitelny a založení online:

	
		jednorázový poplatek za sjednání spoření: 495 Kč (jinde se platí % z cílové částky, což je vždy více)
	
		roční poplatek za vedení produktu: 310 Kč (od příštího roku 324 Kč)


	Úrok nabízejí všechny stavební spořitelny stejný (1% - občas někdo při splnění podmínek přidá +0,1%), podmínky se liší jen výší poplatků - kompletní srovnání zde.

	Pro plný státní příspěvek je třeba ročně vložit 20 000 Kč, tedy cílovou částku volte min. zhruba 140 000 Kč (6x20 + 6x2 + úrok - poplatky). Nižší cílová částka (vedoucí k nižší než maximální státní podpoře) se díky vysokým poplatkům s produktem spojených nevyplatí. Peníze je možné vkládat na rok dopředu určitě - dříve to šlo i na 6 let, ale zde si dnes vyhrazují stavební spořitelny právo toto odmítnout.

Question 13

⭐ Volba spořícího účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	vedení spořících účtů (včetně vkladů, výběrů, atd.) nabízí většina bank zdarma. Při výběru se tedy orientujte pouze dle úroku. Kompletní přehled zde. Doporučuji Air Bank a Equa bank (při plnění podmínek úrok 0,8-1% až do 200-350 tisíc Kč).

Question 14

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	Foresbank byla převzata v roce 1998 Union bankou, která zkrachovala v roce 2003. Náhradu za vklady ze zkrachovalé banky začal vyplácet Fond pojištění vkladů prostřednictvím MONETA Money Bank (dříve GE Money Bank) v květnu 2003 a na výběr bylo 5 let (poslední možný den výplaty byl 17/5/2008). Bohužel od tohoto data již není možné získat jakoukoliv náhradu.

Question 15

⭐ Vkladní knížka ČS

Accepted Answer

Dobrý den,

	zde není žádné omezení, peníze je možné ukládat zcela libovolně. Také zde ovšem není žádný úrok - všechny vložené peníze se aktuálně na vkladní knížce bez výpovědní lhůty úročí pouze 0,01%. Bylo by mnohem lepší vkladní knížku zrušit a peníze převést na spořící účet bez výpovědní lhůty, kde budou peníze stejně jako na knížce kdykoliv k dispozici a navíc budou i úročeny 0,5-1% (dle volby banky - doporučuji ING Bank, kde získáte 0,5% do 400 000 Kč bez jakýchkoliv podmínek). Pokud by si Vaše maminka chtěla zřídit i bezplatný běžný účet (pro příjem důchodu, placení složenek, SIPO, atd. - vše zdarma), pak bych doporučil Equa bank nebo Air Bank s úrokem 0,8-1%.

Question 16

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel s tím dnes již nic dělat nejde, peníze z takto starých vkladních knížek není možné již vybrat. Před 26 lety ještě ani neexistovala Koruna česká, vklady jsou tedy v měně Kčs. Drobnou útěchou Vám může být pouze to, že Vám propadlo jen 120 Kčs. Jiní takto doma najdou po prarodičích třeba i deseti-tisíce Kčs.

Question 17

⭐ Kam uložit 400 tisíc Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejlepší úrok bez vedení běžného účtu pro úložku 400 000 Kč nabízí ING Bank (0,5% do 400 000 Kč, dále 0,25%). Více je možno získat u jiných bank jen při sjednání bezplatného běžného účtu a splnění podmínek (např. 3x měsíčně zaplatit kartou či si na běžný účet nechat zasílat výplatu/důchod). Např. Air Bank 1% do 350 000 Kč či Equa bank 0,8% do 200 000 Kč (pro získání výhodného úročení nad 200/350 tisíc Kč je možné založit jeden účet sobě a druhý manželce - takto se dostanete na dvojnásobek limitu).

Question 18

⭐ Unikátní spoření PLUS od UniCredit

Accepted Answer

Dobrý den,

	Unikátní spoření Plus od UniCredit Bank nabízí úrok 0,3% od 200 000 Kč, což není mnoho - nemálo bank nabízí více (Air Bank až 1%, Equa bank až 0,8%, Sberbank až 0,83%, ING 0,5%, atd.) - kompletní přehled zde.

	Běžný účet od UniCredit bank je zdarma jen při splnění podmínek (příjem zasílaný na účet min. 12 000 Kč/měsíc), jinak se platí měsíčně 199 Kč. Doporučuji účet od Equa bank, kde jsou stejné služby zcela zdarma a bez jakýchkoliv podmínek. Naopak při splnění volitelné podmínky (zaplatit aspoň 3x kartou či si nechat na účet zasílat příjem min. 10 000 Kč) dostanete něco navíc - úrok na spořícím účtu 0,8% do 200 000 Kč.

Question 19

⭐ Vkladní knížka - dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	výpovědní lhůta je stejná jako ta, na kterou byla vkladní knížka sjednána (každá vkladní knížka má jinou výpovědní lhůtu). Po skončení dědického řízení je třeba navštívit banku, která knížku převede na nového majitele, který si zadá výpověď.

Question 20

⭐ Stavební spoření - stará smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud Vám stavební spořitelna nesníží úrok na současné 1% (či nezvýší rapidně poplatky nebo smlouvu neukončí), držte se staré smlouvy jak jen to půjde. Nové smlouvy mají nižší úrok (pouze 1%) a musíte opět odspořit 6 let (starou smlouvu můžete vypovědět kdykoliv). Doporučuji prostudovat smluvní podmínky vaší stavební spořitelny.

Question 21

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	vzhledem k velmi nízkým úrokovým sazbám se dnes i přes vysoké poplatky za sjednání a vedení produktu vyplatí stavební spoření, můžete-li spořit 20 000 Kč ročně (vkládat je možno kdykoliv libovolnou částku během roku, pravidelně i jednorázově). Přesně tolik je třeba vložit pro získání plné státní podpory 2 000 Kč/rok (10% z vkladu). Roční vedení produktu vyjde na 300-360 Kč a poplatek za sjednání produktu cca 0-1 500 Kč (bez zisku plné státní podpory se to nevyplatí, neboť úrok 1% by byl téměř vynulován poplatky). Spoření je na 6 let (nelze vypovědět dříve, jinak byste přišla o státní podporu). Doporučuji Wüstenrot (pro děti bez poplatku za sjednání produktu) či Českou spořitelnu a sjednání online (při sjednání online se platí jen 495 Kč a v ceně je dárek pro dítě). 

	Nemůžete-li spořit 20 000 Kč ročně, doporučuji spořící účet (na své jméno) od Air Bank s úrokem 1% (je třeba měsíčně 5x zaplatit kartou a mít u nich bezplatný běžný účet) či Equa bank s úrokem 0,8% (je třeba mít u nich bezplatný běžný účet a nechat si na něj zasílat výplatu či mateřskou nebo zaplatit měsíčně 3x kartou).

	Dětské účty ani jiné produkty pro děti do 15 let nelze příliš doporučit (nízké úroky pro velmi malé částky, spousta omezení).

Question 22

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	zdravá část IPB byla prodána v roce 2000 ČSOB, tedy můžete zkusit nárok na výplatu uplatnit tam. Nicméně po 16 letech může být již bohužel pozdě.