Question 1

⭐ Dětské spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	banka je v tomto nevinně, za změnu může nový občanský zákoník a přístup soudů k majetkovým právům dětí. Obecně dnes platí, že majetek (tedy i peníze) psaný na děti je dětí a rodič (či zákonný zástupce) na něj může sáhnout jen se souhlasem opatrovnického soudu (kterému prokazuje dobrý úmysl vedoucí k většímu blahu dětí).

	Dříve bylo běžné, že rodič s majetkem dítěte mohl libovolně disponovat. Pak ale došlo k několika případům, kdy rodiče peníze použili pro osobní potřebu a děti se po dosažení plnoletosti domáhaly náhrady škody. Soudy rozhodovaly tak, že banky neměly právo peníze vydat rodičům, neboť se jednalo o majetek dětí. A nastalo velmi striktní období, kdy banky bez souhlasu opatrovnického soudu dnes nemohou rodičům umožnit dispozici s vklady vedenými na děti. Loni schválená novela zákona o stavebním spoření přinesla aspoň změnu u dětského stavebního spoření, se kterým už rodiče opět mohou volně nakládat. S vkladní knížkou, spořícím účtem, atd. ale bohužel nic nenaděláte. 

	Z mého pohledu je velmi nerozumné psát jakýkoliv majetek (včetně peněz) na děti - vždy jim můžeme spořit na své jméno a doma si vést evidenci, kolik z našeho účtu patří dětem. Vyhnete se tím legislativním obtížím a s majetkem budete moci disponovat zcela libovolně.

Question 2

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Stavební spoření má smysl jen pro zisk státní podpory 10% z vkladu (max. 2 000 Kč/rok), tedy ukládat sem více než 20 000 Kč ročně nemá smysl. Vše ostatní včetně již naspořených 68 000 Kč doporučuji směřovat za 1,1% do Creditas. Po 6 letech můžete ze stavebního spoření vybrat vše nezávisle na výši naspořené částky.

Question 3

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

	Banka Creditas je určitě dobrou volbou, jejich spořící účet nabízí 1,1%, což je o 0,3% více než má Equa bank. Ale nesmí se z účtu nic vybírat, jinak úrok padá na 0,5%. Tedy rozumné je ponechat si rezervu na živobytí v Equa (trojnásobek průměrných měsíčních výdajů) a zbytek úspor přesunout do Creditas. Termínovaný vklad o mnoho více nenabízí (2 roky 1,2%, což je zanedbatelný rozdíl, nemáte-li milionové úspory). 

	Předpokládám, že stavební spoření pro sebe založené máte - pokud ne, směřujte peníze sem jako první (i třeba tu část pro synovce).

Question 4

⭐ Stavební spoření nebo termínovaný vklad?

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejlepší podmínky u bankovních vkladů nabízí Banka Creditas:

	
		spořící účet (bez výpovědní lhůty): 1,10%
	
		termínovaný vklad na 2 roky: 1,20%


	Díky státním dotacím je na tom výrazně lépe stavební spoření, kde mimo úroku 1% získáte až 2 000 Kč ročně (10% z vkladu, max. 2 000 Kč). Na peníze nemůžete 6 let sáhnout a za sjednání a vedení produktu platíte poplatky (doporučuji sjednat online u ČS, kde za online sjednání zaplatíte jen 495 Kč a ročně za vedení 325 Kč).

Question 5

⭐ Pro vnuka do 15 let věku

Accepted Answer

Dobrý den,

	do 18 let věku může dítěti založit bankovní účet jen rodič nebo jeho zákonný zástupce. Lze to řešit i plnou mocí pro Vás od rodičů, ale možná nejjednodušší by bylo navštívit banku spolu s rodiči.

Question 6

⭐ Banka Creditas

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, spořící účet nejnovější tuzemské banky Creditas (do 31/12/2016 záložna) lze určitě doporučit. Stačí z účtu nevybírat (resp. si konečný výběr načasovat na 1. den kalendářního kvartálu) a dosáhnete na úrok 1,1% pro neomezeně velký vklad. Druhá v pořadí je momentálně Air Bank s 1%, která však velikost vkladu limituje na 350 000 Kč na osobu.

Question 7

⭐ Vkladní knížka Foresbank

Accepted Answer

Dobrý den,

	Foresbank zkrachovala v roce 1999 a její aktivity převzala Union banka, která zkrachovala v roce 2003. Za krach Union banky vyplácel náhrady Fond pojištění vkladů (výplata byla zahájena v květnu 2003 a bylo možné získat 90% z vkladu, max. ekvivalent 25 000 EUR). Dnes už je bohužel na jakékoliv náhrady či zjištění stavu vkladní knížky pozdě.

Question 8

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	obávám se, že jediné využití takto staré vkladní knížky bude darování muzeu. Není kdo by Vám dnes mohl vyplatit vklad vedený v Kčs, Říšských markách či Protektorátních korunách.

Question 9

⭐ Penzijní připojištění a stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	osobní vyřizování na pobočce nemá žádnou výhodu či přidanou hodnotu, spíše naopak:

	
		místo vyplnění jednoduchého on-line formuláře musíte na pobočce vystát frontu
	
		nemáte dostatek času si vše prostudovat a rozmyslet
	
		přepážkový pracovník Vám často prodá i jiný produkt, než pro který jste původně přišla (tzv. cross-selling)
	
		zaplatíte více na poplatcích (konkrétně u stavebního spoření s cílovou částkou 150 000 Kč to bude o 1 000 Kč navíc)


	Mimo ČS, kde je možné výrazně ušetřit na online sjednání, jsou nabídky všech 5 stavebních spořitelen téměř identické, kompletní přehled zde.

	U penzijního připojištění je důležitější než samotný výběr penzijního fondu volba investiční strategie (konzervativní, vyvážená, dynamická). Na rozdíl od dob minulých se pravidla hry na poli penzijního připojištění změnila a fondy již negarantují nezáporné zhodnocení - jednotlivé fondy se liší mírou očekávaného výnosu, rizikovostí a nákladovostí (poplatky za správu). Každý penzijní fond (banka) nabízí všechny typy. Penzijní fondy nejsou (na rozdíl od bankovních vkladů a stavebního spoření) pojištěny proti krachu, tedy bych doporučil volit větší a stabilnější fond (banku) - tak, abyste tam své peníze nalezla i za 25 let.

Question 10

⭐ Stavební spoření a internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, vybrané stavební spořitelny (např. Stavební spořitelna ČS) zřídí na požádání a bezplatně pasivní internetbanking, kde je možné kontrolovat stav účtu stavebního spoření včetně historie. Plně online lze stavební spoření taktéž zřídit. Aktivní správu nikdo nenabízí, nicméně mimo podání výpovědi není moc co spravovat.

Question 11

⭐ Penzijní připojištění a stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	oba produkty dnes smysl mají, především z důvodu dlouhotrvajícího období velmi nízkých úrokových sazeb. Primárně doporučuji dávat 20 000 Kč ročně (cca 1 700 Kč/měsíc) na stavební spoření pro zisk plné státní podpory (2 000 Kč/rok), k tomu máte úrok 1% a poplatky za uzavření spoření (obvykle 1% z cílové částky, u ČS při sjednání online jen 495 Kč) a vedení spoření (průměrně 320 Kč/rok). Dále penzijní připojištění s měsíční úložkou max. 1 000 Kč pro zisk plné státní podpory (230 Kč/měsíc). 5-10 let před důchodem (ukončením spoření) má smysl dávat více než 1 000 Kč z důvodu snížení daňového základu na dani z příjmu (vrátí se Vám 15% z úložek nad 1 000 Kč).

	Equa bank má nejlepší běžný účet a 2-3. nejlepší spoření na trhu, na tom bych určitě nic neměnil, lepší nenajdete. Je-li Vám limit na spořícím účtu 200 000 Kč málo, zřiďte si k Equa navíc běžný účet a spoření u Air Bank (při platbě kartou 5x měsíčně nabízí úrok 1% do 350 000 Kč). 

	Za prioritu bych ovšem považoval pořízení vlastního bydlení na hypotéku. Osobně jsem také co možná nejvíce proti dluhům, ale nejde-li vlastní bydlení jinak, je hypotéka nejmenší možné zlo. Máte ještě cca 26 let do důchodu, během kterých velmi doporučuji si vlastní bydlení pořídit a hypotéku doplatit. S vlastním bytem/domem není stáří vůbec špatné, byť třeba pouze se státním důchodem. Ovšem platit z důchodu nájem, to je pak skutečně bídné živobytí, které bych nikomu nepřál. Úspory na důchod jsou jistě dobrá věc, ovšem vybíráte-li mezi úsporami a vlastním bydlením, volte určitě vlastní bydlení.

Question 12

⭐ Kam ukládají peníze bohatí?

Accepted Answer

Dobrý den,

	do žádné banky. Na účtu v bance není rozumné držet více než několik set tisíc, případně nějaký ten milion korun, z důvodu inflace znehodnocující peníze. Rozumní milionáři (výherci Sportky, ale i třeba více vydělávající střední třída) mají peníze investovány, tedy si za své peníze nakoupili aktiva, kterým věří, že se zhodnotí. Někdo si pořídí větší rodinný dům na dobré adrese či letní sídlo u moře, další kupuje byty na pronájem či zemědělskou půdu, akcie, dluhopisy, zlato, umění, fondy či rovnou celé firmy atd. Podle toho, čemu kdo věří a rozumí. S růstem majetku (peněz) roste i odpovědnost a nároky na správu. Spravovat portfolio aktiv za desítky milionů korun je složitější než si uložit na vkladní knížku několik set tisíc korun.

Question 13

⭐ Kam uložit 5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklady u všech bank jsou pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy aktuálně 2,7 mil. Kč (s ukončením intervencí ze strany ČNB kurz posílí a hranice pojištění klesne pravděpodobně na 2,5-2,6 mil. Kč). Tedy optimální by bylo rozdělit 5 mil. Kč do dvou bank. 

	Aktuálně z bank nejvyšší úroky pro takovéto objemy peněz nabízí J&T Banka u termínovaných vkladů na 1 až 5 let (0,65-1%). Doporučuji vyčkat do Nového roku, kdy se záložna Creditas změní v banku, neboť aktuálně nabízí ještě zajímavější úroky než J&T Banka (u stejně dlouhých termínů 1,3-1,8%). Menší objemy peněz (sta-tisíce korun) lze uložit na spořící účty u Air Bank, Equa bank (úrok 0,8-1%) či stavební spoření sjednané online u ČS (úrok 1% + státní podpora 2 000 Kč/rok). 

	Obecně však není rozumné držet tolik peněz na účtech, neboť Vám je znehodnotí inflace (příští rok by měla dosáhnout 2%).

Question 14

⭐ Kam uložit peníze na 10 let

Accepted Answer

Dobrý den,

	družstevní záložna Creditas nabízející termínovaný vklad na 10 let s úrokem 2,3% (ale i kratší termíny se stále na dnešní poměry rozumnými sazbami) se stane po novém roce bankou - odpadne spoluúčast 10% za krach kampeličky a vklad bude 100% pojištěn. Je možné, že Creditas se změnou na banku mírně sníží své nynější sazby - vyčkejte týden až dva a uvidíte, bude-li nabídka stále zajímavá. Jinak z bank dnes seženete nejlepší termín na 5 let za 1% (J&T Banka).

	Peníze bych každopádně rozdělil do více produktů:

	
		stavební spoření: Česká spořitelna, sjednat online s cílovou částkou 300 000 Kč za poplatek jen 495 Kč - úrok 1% a státní podpora 2 000 Kč/rok - sjednejte a vložte jednorázově 20 000 Kč ještě do konce roku, abyste i za letošní rok získala plnou státní podporu
	
		penzijní připojištění: ukládat min. 1 000 Kč měsíčně pro zisk plné státní podpory (230 Kč/měsíc), o vklady nad 1 000 Kč se snižuje daňový základ daně z příjmu (zpět dostanete na daňové vratce 15%) - jdete-li do důchodu již za 10 let, je možná ten správný čas začít čerpat i tento daňový bonus (třicátníkovi bych vkládat více než 1 000 Kč nedoporučil, za 35 let do důchodu se peníze v penzijku znehodnotí o více než 15% zisk na daních)
	
		spořící účty: Air Bank 1% do 350 000 Kč, Equa bank 0,8% do 200 000 Kč


	Může také zvážit koupi nemovitosti v Praze či v jiném krajském městě a byt pronajímat.

Question 15

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	penzijní připojištění nemá pevně stanovený konec spoření - je tam jen podmínka minimální doby spoření. Jakmile ji splníte (spořit min. 5 let a zároveň dosáhnout věku min. 60 let), můžete kdykoliv požádat o ukončení spoření a zahájení výplaty (jednorázově, rentou). 

	Splnila-li Vaše maminka obě podmínky výše (pravděpodobně ano vzhledem ke svému věku), je třeba požádat o ukončení spoření a zahájení výplaty. To lze učinit osobně na pobočce. Bohužel ji v této věci nemůže nijak zastoupit, leda že by Vám Vaše maminka podepsala plnou moc (dle podmínek banky, notářsky ověřenou - obvykle je to komplikovanější než navštívit pobočku osobně, byť třeba i v pokročilém věku).

Question 16

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	jak staré jsou děti a kolik chcete ročně zhruba ukládat? 

	Bude-li to celkem 20 000 Kč/rok, doporučuji stavební spoření, kde kromě úroku 1% získáte i státní podporu 2 000 Kč/rok => Wüstenrot. Bude-li to méně a navadí-li Vám peníze ukládat hotově na přepážce banky, volte dětskou vkladní knížku s úrokem 1% do 250 000 Kč a bonusem 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let věku dítěte => Česká spořitelna. Z dětských účtů lze doporučit MONETA Money Bank s úrokem 1,5% do 30 000 Kč. Plyšovou hračku doporučuji zakoupit v hračkářství. Banky nabízející materiální bonusy (u dětských produktů plyšáky, u kreditních karet pro dospělé % z plateb, atd.) mají obvykle o to horší podmínky (nižší úroky, vyšší poplatky).

Question 17

⭐ Více spořících účtů

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, to je samozřejmě možné a pro optimalizaci úroků vřele doporučené. Jediný limit je jeden spořící účet na osobu u jedné banky. Doporučuji Air Bank (1% do 350 000 Kč) a Equa bank (0,8% do 200 000 Kč). Taktéž je možné u jedné banky mít jeden účet na sebe a druhý na manželku.

Question 18

⭐ Kam uložit peníze

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Air Bank - 1% do 350 000 Kč při 5x platbě kartou měsíčně (karta i vedení účtu jsou zcela zdarma). Dále Equa bank - 0,8% do 200 000 Kč při zasílání výplaty na účet nebo 3x platbě kartou měsíčně (opět vše bez poplatků). Nechcete-li plnit podmínky, budete se muset spokojit s ING Bank - 0,5% do 300 000 Kč bez podmínek.

Question 19

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro děti bych aktuálně doporučil stavební spoření, pakliže byste byl schopen ukládat ročně 20 000 Kč (1 667 Kč měsíčně) - Modrá pyramida a Wüstenrot si neúčtují u dětského stavebního spoření poplatek za sjednání produktu. Můžete-li sám dávat jen 500 Kč, zkuste se domluvit třeba s rodiči, že by dávali zbylých 1 167 Kč. Pro menší úložku než 1 667 Kč/měsíc se to tolik nevyplatí, neboť ročně zaplatíte za vedení produktu cca 300 Kč a Vaším hlavním cílem je mimo úroku 1% zisk plné státní podpory (10% z ročního vkladu, max. 2 000 Kč). 

	Alternativně lze doporučit i dětskou vkladní knížku ČS (úrok 1% do 250 000 Kč + bonus 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let věku dítěte a délce spoření min. 5 let). Ale tady pro onen bonus stačí začít spořit až v 7 letech. Vkladní knížka je navíc velmi nekomfortní na obsluhu - musíte vždy s vkladem na pobočku. 

	Naopak rozhodně se vyhněte všem možným dětským pojištěním - to je černá díra na peníze.

Question 20

⭐ Dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Kdo je veden k dětskému účtu jako zákonný zástupce - Vy nebo manžel? Zřejmě manžel a Vy jste měla nastavené dispoziční právo, které Vám někdo neznámý zrušil. Insolvenční správce to být nemohl - proč by to dělal? Naopak exekutor někdy nechává automaticky obstavit všechny účty, ke kterým máte dispoziční právo (i když nejsou Vaším majetkem - pak majitelé složitě podávají vylučovací žaloby, aby se dostali ke svým penězům). Banka to také být nemohla, opět - proč by to dělala? Nemá žádnou pravomoc tak konat. Jediný, kdo tak mohl učinit (a měl i důvod) byl zákonný zástupce vedený k dětskému účtu, tedy otec Vašich dětí. Třeba chtěl v dobrém preventivně ochránit peníze Vašich dětí před exekucí.

Question 21

⭐ Dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	jakou transakci přesně jste chtěla učinit? Peníze na dětských kontech patří Vašim dětem - před lety přijatá legislativa toto upřesnila tak, že bez souhlasu opatrovnického soudu nemůžete peníze dětem z jejich účtů jen tak vybrat. Letos došlo u stavebního spoření opět ke zmírnění podmínek (a souhlas soudu již vyžadován není). 

	Vyhlášený konkurz by na dispoziční práva vliv mít neměl, neboť peníze na dětském účtu nejsou Vaše, ale dětí - exekutor na tyto peníze může sáhnout jen tehdy, pakliže existuje důvodné podezření, že zde své peníze před exekutorem skrýváte. Jestli Vám dispoziční právo zrušil Váš manžel/otec dětí, to Vám bohužel nejsem schopen potvrdit - doporučuji se zeptat přímo jeho.

Question 22

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte Stavební spořitelnu České spořitelny a založení online:

	
		jednorázový poplatek za sjednání spoření: 495 Kč (jinde se platí % z cílové částky, což je vždy více)
	
		roční poplatek za vedení produktu: 310 Kč (od příštího roku 324 Kč)


	Úrok nabízejí všechny stavební spořitelny stejný (1% - občas někdo při splnění podmínek přidá +0,1%), podmínky se liší jen výší poplatků - kompletní srovnání zde.

	Pro plný státní příspěvek je třeba ročně vložit 20 000 Kč, tedy cílovou částku volte min. zhruba 140 000 Kč (6x20 + 6x2 + úrok - poplatky). Nižší cílová částka (vedoucí k nižší než maximální státní podpoře) se díky vysokým poplatkům s produktem spojených nevyplatí. Peníze je možné vkládat na rok dopředu určitě - dříve to šlo i na 6 let, ale zde si dnes vyhrazují stavební spořitelny právo toto odmítnout.