Question 1

⭐ Účet pro seniora bez internetu

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky co nepracují na pobočkách s hotovostí nabízejí obvykle vyšší úroky (a nižší poplatky) oproti bankám s hotovostními pobočkami. Tedy něco za něco. Ohledně běžného účtu (výplata důchodu, úhrada složenek, atd.) doporučuji seniorům Fio banku - ta nabízí vedení účtu zcela zdarma, bez podmínek, má hotovostní pobočky a široké zastoupení po republice. Se spořením je to horší, neboť nabízí úrok jen 0,3%, což je opravdu málo.

	Naproti tomu banky jako Equa bank či Air Bank nabízejí výrazně zajímavější úrok kol 1% (a také vedení účtu zdarma), ale pobočky jsou bezhotovostní a jejich síť je výrazně menší (více se spoléhá na řešení všeho přes internetbanking).

Question 2

⭐ Kam uložit 50 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

	50 000 Kč doporučuji uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem kolem 1%. Termínované vklady nabízejí zajímavější podmínky až od výrazně vyšších úložek (statisíce korun). Mrkněte třeba na: Air Bank 0,9% (s účtem 1,2%), Sberbank 0,93% (s účtem 1,53%), Equa bank 0,75% (s účtem 1,25%), ZUNO 1% (s účtem 1,5%) či prostudujte náš článek Velké porovnání spoření - únor 2016.

	Banky jsou dnes ochotné dát malinko vyšší úrok, pokud si u nich zřídíte a budete používat běžný účet. Nejlépe mi z toho vychází Equa bank, která nabízí vedení účtu zcela zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) - a to zcela bez podmínek. Pokud máte doposud běžný účet veden u banky, která Vám účtuje poplatky, pak na změně běžného účtu možná vyděláte ještě více než na nějakém malém % úroku navíc pro uložených 50 000 Kč.

Question 3

⭐ Snížený úrok

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Ano, pokud na dopis neodpovíte, nic se nezmění (účet bude nadále veden, ale s nižším úrokem).

	Mimochodem, u jaké jste banky a kolik činí onen nový nižší úrok? Kompletní přehled všech spořících účtů a bank zde - abyste si případně udělala obrázek, jak si vaše banka stojí.

Question 4

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spoření není omezeno věkem, může ho mít kdokoliv. Smysl má jen v případě, že budete ročně ukládat 20 000 Kč a dosáhnete tak na maximální státní podporu (viz. dotaz č. 2528 níže).

	Nejlepší podmínky pro Vás nabízí Modrá pyramida/Komerční banka (Spoření třetího věku - úrok 0,5%, bez poplatku za sjednání, roční poplatek za vedení 300 Kč) a Česká spořitelna (poplatek za sjednání přes internet 495 Kč, úrok 1%, roční poplatek za vedení 310 Kč). U ČS zaplatíte celkem na poplatcích za 6 let o 555 Kč více, ale čistě na úrocích získáte o necelé 2 000 Kč více.

Question 5

⭐ Spoření pro děti 200 Kč měsíčně

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spoření obecně: úrok 1%, státní podpora 10% z vkladu (max. 2 000 Kč/rok), poplatek za zřízení 1% z cílové částky, poplatek za vedení 300-360 Kč/rok. Jestliže ročně vkládáte 12 x 200 Kč, tedy 2 400 Kč, pak získáváte státní podporu 240 Kč a úrok 1% (po zdanění zhruba 22 Kč za každý odspořený rok), ale na poplatcích zaplatíte 300-360 Kč. Tedy celkově končíte každý rok v mínusu, neb státní podpora a úrok ani nepokryjí poplatky. Doporučuji důkladně zkontrolovat podmínky stavebního spoření Vašich dětí - protože je-li tomu skutečně tak jak jsem popsal výše, nemá moc smysl ve spoření pokračovat. Stavební spoření má smysl jen při měsíční úložce 2 000 Kč, kdy dosáhnete na max. státní podporu. 

	Dětská konta: Beruška nabízí úrok 0,5%, ostatní banky na tom nejsou o moc lépe. Toto nemá smysl.

	Obecně dětské spořící produkty nemají příliš smysl, neb mají nevýhodné podmínky. Peníze dětem ukládejte na obyčejný spořící účet pro dospělé (založený na Vaše jméno) s úrokem průměrně 1%, kde nemáte žádné poplatky, komplikace ani omezení (Air Bank 0,9%, Equa bank 1,25% při vedení bezplatného běžného účtu, ZUNO 1%, Sberbank 0,93%).

Question 6

⭐ Termínovaný vklad v RUB 1 rok

Accepted Answer

Dobrý večer pane inženýre,

	Potvrzuji Vaši informaci, že ERB Bank podle našich znalostí neposkytuje žádné vzdálené služby a musíte se tedy v případě zájmu dostavit na pobočku. Pokud zůstanete u své úvahy ukládat v RUB, tak je určitě nejbezpečnější cestou provést to přes jednu z ruských bank, působících v ČR. Zajištění CZK/RUB v relevantní ceně se obávám, že neseženete.

	Jste si skutečně jist investicí do RUB? Zkusím "nastavit zrcadlo" Vaší investiční úvaze:

	
		Inflace v RUB zrychlila k 08/2015 meziroční tempo na 15,8% + úrok v RUB činí 8% p.a. – zatímco inflace v CZK byla k 08/2015 na úrovni 0,4% a úrokové sazby TV míří ke 2%.
	
		V mezinárodním kontextu zkuste zvážit


	
		Ekonomika Ruské federace je založena v podstatě na příjmech z ropy (a surovin), která teď  spadla meziročně cca ze 100USD/barel na 30USD/barel (suroviny padly obdobně se zpomalením čínské poptávky)
	
		Ekonomika ČR je spjatá spíše s ekonomikou EU (tj. potažmo Německa), která si myslím že bude stagnovat, popř. může lehce klesat (myšleno vůči Dolaru)
	
		Nicméně kurz CZK je uměle držen ČNB cca 20-30% pod jeho reálnou paritou vůči EUR. Aktuálně deklarováno, že to bude do roku 2017, ale obávám se že je možný „švýcarský scénář“ – tj. skokové posílení CZK vůči EUR i USD v předem neurčené době do toho 12/2017.


	Tj. já osobně raději přetrpím méně úročené období v CZK, nebo lehce diverzifikuji do USD. Nebo pokud budu investovat agresivněji, nakoupím si dnes nějaké dividendové akcie. Ale rozhodně si nedokáži představit, že bych dnes ukládal peníze do rublu, který vzhledem k reálné inflaci na roční bázi prodělává 7-8% a ani výhled nemá úplně optimistický.

Question 7

⭐ Jednoduché spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	zájmem bank je poskytovat lidem i běžné spoření, ale zájmem mnoha pobočkových pracovníků a zejména finančních poradců je lidem natlačit podílové fondy a investiční pojistky, které jsou pro lidi extrémně nevýhodné, ale poradci z nich mají vysoké provize.

	Pro částky v řádu statisíců lze doporučit spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem 0,9-1,3% (Equa bank, Air Bank, Sberbank, Expobank). Pro větší objem peněz je vhodné zauvažovat o termínovaném vkladu na 1 rok s úrokem 1,8-2% (J&T Banka, ERB Bank). Většinu produktů dnes lze sjednat plně online přes internet a není ani třeba navštěvovat pobočku banky.

	Pro běžný účet (pro zasílání důchodu, výplaty, úhradu složenek) doporučuji Fio Banku (nejbližší pobočky je v Nymbuku - Ná městí Přemyslovců 129), která nabízí vedení účtu kompletně zdarma a bez podmínek. Ale i tento účet lze založit přes internet bez návštěvy pobočky (banka pošle s podpisem smlouvy zdarma kurýra) a lze ho plně obsluhovat z pohodlí domova přes internetbanking.

Question 8

⭐ Kdy zaniká stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	po doplacení úvěru účet automaticky nezaniká, ale stavební spořitelny mají možnost kdykoliv po uplynutí 6 let od uzavření stavebního spoření účet ukončit (se standardní 3 měsíční výpovědní lhůtou). Takto spořitelny cíleně ruší zejména starší smlouvy, uzavřené za výhodnější podmínek, než jaké nabízejí dnes.

Question 9

⭐ Více spořících účtů u jedné banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše ani jiná banka, ale poradenský portál - o jakou banku se jedná?

	Obecně je možné mít libovolný počet spořících účtů u všech bank. Výjimku tvoří pouze bonusově úročené účty (obvykle s úrokem 0,7%-1,5%), které banky úročí takto velkoryse jen do určité výše (např. 250 000 Kč). Takovýto účet je možné mít u banky vždy pouze jeden.

	Zajímavé řešení Vašeho problému nabízí např. Air Bank, kde si sám můžete přes internetbanking k účtu založit až 10 virtuálních obálek a dokonce si je i pojmenovat (na dovolenou, na Vánoce, na auto, atd.).

Question 10

⭐ Nárok na státní podporu

Accepted Answer

Dobrý den,

	z níže uvedeného paragrafu zákona o stavebním spoření jasně plyne, že stačí být občanem ČR.

	§ 4 Účastník stavebního spoření

	(1) Účastníkem stavebního spoření (dále jen „účastník“) může být fyzická nebo právnická osoba.

	(2) Státní podporu může získat

	
		občan České republiky
	
		občan Evropské unie, kterému byl vydán průkaz nebo potvrzení o pobytu na území České republiky 5) a přiděleno rodné číslo příslušným orgánem České republiky
	
		fyzická osoba s trvalým pobytem na území České republiky a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem České republiky


	(3) Nárok na státní podporu za příslušný kalendářní rok vzniká tehdy, pokud účastník splňoval alespoň jednu z podmínek podle odstavce 2 po celý kalendářní rok, není-li v tomto zákoně stanoveno jinak. V kalendářním roce, v jehož průběhu doba spoření začíná nebo končí, postačí, když účastník splňoval alespoň jednu z podmínek podle odstavce 2 po dobu trvání doby spoření v dotčeném roce.

Question 11

⭐ Stavební spoření - stará smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,

	bránit se bohužel nelze. Stavební spořitelny (nejen RSTS) dělají toto se starými smlouvami plošně a v nových smluvních podmínkách často mají i automatické snížení úroku na 0,1% po uplynutí 6 let a dosažení cílové částky. Mně se obecně nelíbí, že stát stavební spoření dotuje 2 000 Kč ročně, protože pak si stavební spořitelny dovolují nejen tyto změny podmínek, ale i obecně vysoké poplatky a nízké úroky (a na peníze nemůžete 6 let sáhnout). Stavební spoření je jediný spořící produkt na trhu, za který si dovolí banka/spořitelna něco účtovat na poplatcích. Přitom konkurence (banky) nabízejí termínovaný vklad na 1 rok s úrokem i 2% a kompletně bez poplatků (jak to jde krásně bez státní dotace).

	Doporučuji si založit nové stavební spoření (nejlevnější poplatek má Česká spořitelna - 495 Kč při založení online, ostatní stavební spořitelny vybírají 0,5-1% z cílové částky) a přikládat ročně 20 000 Kč po dobu 6 let (vždy jednorázově 20 000 Kč v prosinci). Zbylé peníze mějte na spořícím účtu bez výpovědní lhůty (Equa bank 1,5% do 200 000 Kč) a zbytek na termínovaném vkladu na 1-2 roky (ERB Bank, J&T Banka) s úrokem 1,8-2% a více.

Question 12

⭐ Penzijní spoření - zrušení a sankce

Accepted Answer

Dobrý den,

	Penzijní fond může smlouvu vypovědět při neplacení příspěvků po dobu 6 po sobě následujících měsíců (musí ale klienta 30 dní před podáním výpovědi písemně na toto upozornit). Sankce za zrušení Doplňkového penzijního spoření po 5 měsících od založení je propadnutí všech vkladů, tedy ve Vašem případě nic tratit nebudete. Poplatek neuvádí PF KB žádný.

Question 13

⭐ Záložna ANO - pojištění vkladů

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy zhruba 2,7 mil. Kč. 

	Nicméně od nabytí účinnosti novely o družstevních záložnách (od 7/2015) je třeba 10% z vkladu uložit do záložny formou členského vkladu, který pojištěn není (a není ani úročen) - je to členský vklad do družstva, ne vklad.

Question 14

⭐ Kam uložit 100 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte spořící účet bez výpovědní lhůty, kde budete mít peníze kdykoliv k dispozici (nulové poplatky, úrok 1-1,5%). Konkrétně lze doporučit spořící účet HIT od Equa Bank (základ 1% + bonus 0,5%, pokud si u nich zřídíte i bezplatný běžný účet a necháte si na něj zasílat výplatu). Mimochodem, Equa nabízí již přes rok bezkonkurenčně nejlepší běžný účet (vše zdarma včetně výběrů z bankomatů cizích bank, zcela bez podmínek a skrytých triků). Dále není špatná ani Air Bank (0,9%) či Sberbank (1,43%), ale u Sberbank platíte poplatek za každou odchozí platbu.

Question 15

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	Vám se určitě vyplatí si zřídit penzijní připojištění a ukládat si na něj měsíčně 1 000 Kč, ke kterým Vám stát přidá 230 Kč/měsíc. 

	Doporučuji prostudovat naše články Penzijní fondy transformované a účastnické a Penzijní fondy transformované - výnosy 2014.

	Ohledně výběru konkrétního penzijního fondu, z hlediska historie výnosnosti mezi roky 2000-2014 vychází všechny fondy +/- stejně (rozdíl je v řádu desetin procent a při Vaší délce spoření cca 10 to nebude hrát roli). Mírně nadprůměrně vyšly Generali a Allianz, ale jsou to opravdu velmi malé rozdíly. Takže volte cokoliv - třeba Českou spořitelnu.  

	Dříve penzijní fondy garantovaly minimálně nulu (nešlo tratit), nyní tato povinnost již není. Tedy doporučuji ve Vašem případě volit konzervativní fond (malý výnos, malé riziko). Každá společnost nabízí jak konzervativní, tak více dynamické fondy (není to tak, že by třeba ČS nabízela pouze konzervativní fondy a Generali pouze dynamické).

Question 16

⭐ Zapomenuté heslo ke vkladní knížce

Accepted Answer

Dobrý den,

	bez hesla není možné vybrat peníze z vkladní knížky na heslo. Tento anonymní produkt se již dávno nepoužívá a doposud nevybrané knížky jsou právě podobné Vašemu případu (staré, zapomenuté). Zkuste jinou pobočku/jinou přepážku - záleží na individuálním přístupu konkrétního pobočkového pracovníka (někde jsou ochotnější a snaží se heslo napovědět). 

	Další otázkou je, kolik na knížce bude vlastně peněz, neboť v roce 1983 byl vklad veden v ČSK (dnes neexistující měna) a v devadesátých letech rostla tuzemská inflace o desítky procent ročně. Pro převod vkladů ČSK/nynější koruny byly lhůty, které jsou již dávno po termínu.

Question 17

⭐ Kde si založit spořící účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	spořící účet bez výpovědní lhůty (peníze jsou kdykoliv k dispozici) doporučuji od Equa bank (1% základ + 0,5% navíc, když si u nich otevře bezplatný běžný účet a zaplatí 3x měsíčně kartou), Air Bank (0,9%), či Sberbank (1,43%, ale platí se poplatek za každou odchozí platbu).

Question 18

⭐ Vkladní knížka od Poštovní spořitelny

Accepted Answer

Dobrý den,

	Vy musíte být z bohatého kraje, že necháváte peníze ležet ladem - Poštovní spořitelna úročí Vaši vkladní knížku úrokem přesně 0,01%. Vkladní knížky jsou dnes již dávno passé - všechny banky je už před lety začaly úročit zcela zanedbatelně a nezrušily je úplně jen proto, že spousta lidí jim tam ty peníze je schopná z neznalosti situace či neochoty změny nechat i za oněch 0,01%.

	Obecně je dnes na trhu přebytek peněz, více lidí chce spořit a méně si půjčovat - což je pozitivní, ale má to neblahé důsledky pro spořící úrokové sazby. Přesto lze na spořícím účtu bez výpovědní lhůty dosáhnout úroku 1-1,5% a na termínovaném vkladu na 1 rok 2%, což znamená čistého na úrocích ročně zhruba 7 200 - 14 400 Kč. Doporučuji proto zvážit změnu banky.

Question 19

⭐ Kam podat stížnost na stavební spořitelnu

Accepted Answer

Dobrý den,

	viz níže má odpověď na Váš původně zadaný dotaz pod číslem 2422 - je třeba podat stížnost ČNB (centrální bance).

	"Doporučuji písemně požádat banku o navrácení státní podpory za roky, kdy jste měla trvalý pobyt na území ČR. Pokud to stavební spořitelna odmítne, podejte stížnost k dohledovému orgánu nad bankovním trhem - ČNB."

Question 20

⭐ Výběr banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. ČS nabízí bohužel trvale jedny z nejhorších úroků, tedy určitě stojí za to se podívat po alternativě u konkurence. Kolik chcete celkem uložit peněz a případně na jak dlouho je můžete postrádat? (na jak dlouho volit termínovaný vklad) 

	Kompletní přehled spořících produktů:

	
		spořící účty
	
		termínované vklady

Question 21

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	ukončené současné stavební spoření považujte za uzavřené, s tím už nic bohužel dělat nejde (stavební spořitelny již v posledních letech plošně rušily tyto starší smlouvy, které měly výhodnější podmínky než smlouvy uzavřené dnes). Nicméně o státní podporu bojujte, tu Vám nikdo vzít nemůže. Finanční instituce mají lhůtu na odpověď obvykle 30 dní a většinou ji využívají v plné míře.   

	Účet lze založit kterémukoliv občanovi EU, není to striktně vázáno na občanství konkrétní země či trvalý pobyt. Stačí předložit místo OP pas.

Question 22

⭐ Stavební spoření a trvalý pobyt na území ČR

Accepted Answer

Dobrý den,

	trvalý pobyt na území ČR je nutnou podmínkou pro získání státní podpory u stavebního spoření (ne pro samotné vedení účtu či spoření bez státní podpory). Nicméně tato podmínka se testuje pro každý rok samostatně, tedy máte nárok na státní podporu za dobu, kdy jste měla trvalý pobyt na území ČR. Doporučuji tedy s tímto argumentem písemně požádat banku o navrácení státní podpory za roky, kdy jste měla trvalý pobyt na území ČR. Pokud to stavební spořitelna odmítne, podejte stížnost k dohledovému orgánu nad bankovním trhem - ČNB.

	Stavební spoření Vám může zrušit stavební spořitelna kdykoliv po uplynutí 6 let i bez udání důvodu (což mimochodem stavební spořitelny u takto starých a lépe úročených smluv dělají), výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Tedy při výpovědi podané v říjnu 2015 obdržíte peníze začátkem začátkem února 2016.

	Upřímně, bez státní podpory nemá stavební spoření vůbec cenu - nízký úrok (aktuálně 1%), vysoké poplatky za sjednání (1% z cílové částky) a vedení produktu (cca 300 Kč/rok) a dlouhé omezení dispozice. Peníze si uložte raději na obyčejný spořící účet s úrokem 1-1,5%, kde budete mít peníze kdykoliv k dispozici a nebude s tím spojená žádná administrativa (jako u stavebního spoření) - a nikdo Vám to nebude nikdy rušit. Zkuste třeba Equa Bank, Air-Bank nebo Sberbank.