Question 1

⭐ Optimální spoření pro důchodce

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto rozhodně nedoporučuji - evidentně mu přepážkový pracovník doporučil přesně to, z čeho má největší provizi z prodeje. 

	1) vyhněte se velkým bankám (a la ČSOB) - vysoké poplatky a nízké úroky

	2) penzijní připojištění - doporučuji nejpozději v 60-65 letech. Na peníze je totiž možné sáhnout nejdříve za 5 let. To už Vašemu tatínkovi bude 80 let.

	3) fond - obecně fondy velkých bank (ČSOB apod.) nabízejí po odečtení nákladů zhruba stejný čistý výnos jako spořící účty lepší bank (Sberbank, Equa Bank, Evropsko-ruská banka, Moravský peněžní ústav, atd.) Zatímco u spořících účtů je úrok garantován, vklad pojištěn na 100% hodnoty a peníze máte kdykoliv k dispozici, u fondů je výnos negarantován, vklad nepojištěn a peníze rozhodně nejde vybrat kdykoliv. Dále fondy trpí krátko a střednědobými výkyvy podkladových aktiv - jinak řečeno, je to investice na delší dobu - je třeba pečlivě rozvážit a vyčkat na správný moment, kdy peníze z fondu vybrat (to můžou být i roky - tedy zcela nevhodné pro seniory v takto požehnaném věku).

	Kolik chce vlastně Váš pan otec spořit/uložit? Jestli se jedná o několik set tisíc až milion korun, doporučuji obyčejný spořící účet, případně max. termínovaný vklad s roční výpovědní lhůtou. Nic komplikovaného, žádné fondy, penzijka, investička, stavební spoření atd. - toto jsou investice min. na 5 a více let. Tuto radu Vám bohužel v žádné bance nedají, neboť z uzavření spořícího účtu či termínovaného vkladu mají pobočkoví pracovníci zcela minimální provizi. Proto lidem neustále nutí fondy, atd.

Question 2

⭐ Vkladní knížka IPB

Accepted Answer

Dobrý den,

	kdyby se jednalo o klasický krach, kde náhradu vkladů vyplácí Fond pojištění vkladů, pak by bylo již pozdě (lhůta pro přihlášení se o náhradu je 3 roky od vyhlášení krachu). Nicméně v tomto případě byla část banky prodána strategickému partnerovi - ČSOB, která převzala i část závazků. ČSOB pravděpodobně stanovila lhůtu, do kdy se mají klienti IPB přihlásit, tedy dnes je pravděpodobně pozdě i na tento případ. Nicméně Česká spořitelna je v těchto případech pro-klientská a uznává nároky v podobných situacích i po deadlinech. Doporučuji tedy zkusit štěstí a navštívit pobočku ČSOB - šance na úspěch je malá, ale za zkoušku nic nedáte.

Question 3

⭐ Spoření bez internetbankingu

Accepted Answer

Dobrý den,

	povinné internetové bankovnictví lze obejít tak, že si ho založit nechá, ale nebude ho používat (jen pak bude muset kvůli každému úkonu navštívit pobočku osobně).

	Na fondy doporučuji ihned zapomenout - tato loterie není vhodná pro důchodce.

	Kolik chce uložit peněz a z jakého města je Váš pan otec?

Question 4

⭐ Spořící účty Equa Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	spořící účet je úročen 0,8% do 2 mil. Kč.

	Spořící účet HIT má úrok 1% do 200 000 Kč a dále 0,8% do 2 mil. Kč. Navíc je zde možnost získat bonusový úrok +0,5% do 200 000 Kč při splnění jedné z podmínek (příjem nad 10 000 Kč nebo 3x platba kartou). Volte tedy určitě spořící účet HIT.

	Běžný účet: ano, u Equa Bank je vše zcela bez poplatku (účet, karta, platby, výběry z bankomatů libovolných bank, atd.) a navíc bez jakýchkoliv podmínek.

	Za platbu kartou odměna: tento produkt nabízí několik větších bank a je to "za platbu kreditní nikoliv debetní kartou nějaký malý bonus (peníze na spořící účet či penzijní připojištění, případně bonus body do bonusového klubu dané banky". Má to ale vždy háček - obvykle vysoký poplatek za vedení dané kreditní karty a strop, kolik maximálně můžete na bonusech měsíčně získat. Typicky pak většina lidí s běžnou měsíční útratou kartou na tomto mechanismu přinejlepším nevydělá, spíše prodělá.

Question 5

⭐ Stavební spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	je třeba souhlas jednoho z rodičů nebo soudem stanoveného opatrovníka (či jiného zákonného zástupce).

Question 6

⭐ Spořící účet HIT Equa Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	spořící účet HIT od Equa Bank má úrok 1,5% (s bonusem při splnění podmínky) do 200 000 Kč a až nad 200 000 Kč úrok 0,8%. Pakliže byste měl uloženo řekněme 300 000 Kč, bude se prvních 200 000 Kč úročit 1,5% a až posledních 100 000 pouze 0,8%.

Question 7

⭐ Vkladní knížka - poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

	vedení dětské vkladní knížky není zatíženo žádnými poplatky (stejně jako 99% ostatních spořících produktů jako termínované vklady či spořící účty).

Question 8

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik je Vám nyní let, kolik máte celkem na penzijním spoření naspořeno, kolik jste si naspořil sám a kolik činil příspěvek zaměstnavatele, máte sjednanou výsluhovou penzi?

Question 9

⭐ Kam uložit peníze na 3 roky

Accepted Answer

Dobrý den,

	pakliže na peníze skutečně nebudete chtít sahat 2-3 roky, doporučuji termínovaný vklad s termínem 1-3 roky. Evropsko-ruská banka nabízí úroky 2-2,3%, JT Banka 1,8-2,2%. 

	Ze spořících účtů bez výpovědní lhůty lze doporučit Sberbank (1,43% do 300 000 Kč), Air-Bank (1,1% do 250 000 Kč), Expobank (1,1%), Equa Bank (1% či 1,5% do 200 000 Kč při používání bezplatného běžného účtu). Dělit vklad má samozřejmě smysl, pakliže si vyberete banky, které peníze zajímavě úročí pouze do určité částky (Sberbank, Air-bank, atd.).

Question 10

⭐ Vkladní knížka na heslo

Accepted Answer

Dobrý den,

	záleží, je-li vkladní knížka "na doručitele" či "na jméno" (je to napsáno na první stránce vkladní knížky).

	
		Na doručitele: peníze může vybrat kdokoliv, kdo vkladní knížku přinese do banky a zná heslo
	
		Na jméno: peníze může vybrat pouze majitel vkladní knížky. Syn (nebo jiná pověřená osoba) by pro výběr potřebovala plnou moc ověřenou notářem (tu udělí notář jen při osobní přítomnosti majitele knížky - toto nelze získat na dálku).

Question 11

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji dětskou vkladní knížku od České spořitelny, úrok 1,5% do 250 000 Kč do 18 let věku vnučky. Při dosažení 12 let bonus 500 Kč, v 18 letech 1 000 Kč.

Question 12

⭐ Kde spořit?

Accepted Answer

Dobrý den,

	jasnou volbou je spořící účet bez výpovědní lhůty, kde budete mít peníze kdykoliv k dispozici. Kompletní přehled zde. Určitě lze doporučit Sberbank (1,43%), Air Bank (1,1%) či Expobank (1,1%), kde jsou nabízené úroky dostupné všem bez podmínek.

Question 13

⭐ Equa bank spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte určitě spořící účet HIT - ať už splníte podmínku bonusu +0,5% do 200 000 Kč či nikoliv, základní úrok je identický se základním spořícím účtem (1%) - zde tedy můžete jen získat něco navíc, nic neztrácíte. Navíc od srpna mění Equa bank základní úrok na 0,8% - tato změna se netýká účtu HIT, kde zůstává nadále 1% do 200 000 Kč (a možný bonus +0,5%).

Question 14

⭐ Kam uložit peníze

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Sberbank (1,63% do 300 000 Kč) nebo Air Bank (1,1% do 250 000 Kč) - oboje spořící účty bez výpovědní lhůty a bez podmínek. Kompletní přehled spořících účtu k dispozici zde.

Question 15

⭐ Dědictví a termínovaný vklad

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál, tedy u nás žádné účty Vaše teta neměla. Tuto záležitost můžete vyřídit osobně na jakékoliv pobočce, netřeba jezdit přímo do Karlových Varů. Potřebovat budete notářské rozhodnutí o dědickém řízení (které nabylo právní moci). Ohledně délky trvání vypořádání - přijde na to, jak přesně termínovaný vklad banka chápe. U bez-termínovaných peněz na účtu banka účet ruší a peníze vyplácí dědicům neprodleně. U produktů investičního charakteru vázaných na termín se banka může rozhodnout převést majetková práva k těmto produktům na Vás - lhůty pak pro Vás budou stejné, jako by byly pro tetu.

Question 16

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, jaká je celkově Vaše životní situace. Svobodný/ženatý/s dětmi (kolik?), zda-li máte kde bydlet, čeho chcete v životě dosáhnout, na co si chcete našetřit, co prožít, atd. Někdo šetří na chatu na Slapech, jiný chce letní sídlo v Chorvatsku, někdo by rád rodinný dům v místě svého bydliště, další by rád hodně cestoval, někdo má velkou rodinu a chtěl by dětem našetřit na jejich studia a bydlení - napište mi prosím o sobě co nejvíce informací a rád Vám doporučím konkrétní produkt.

Question 17

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	do výše vkladu 100 00 EUR (tedy dnes cca 2,7 mil. Kč, za 5 let zhruba 2,5 mil Kč) je to jedno - ve všech bankách jsou vklady pojištěny na 100% hodnoty (v případě krachu banky Vám náhradu vyplatí Fond pojištění vkladů, obvykle v řádu měsíců od vyhlášení krachu). Banku tedy vybírejte čistě podle výše nabízeného úroku - přehled v našem srovnávači termínovaných vkladu zde. Nejlépe vychází Evropsko-ruská banka s 2,7%, následuje JT Banka s 2,4%. Zvažte, zda je rozumné peníze ukládat na 5 let - úrok není o mnoho vyšší než u ročních termínů (2,2%/1,8%) a navíc úrokové sazby v dalších letech porostou. Tedy doporučuji nyní peníze zatermínovat na 1 rok, max. 2 roky (delší termín za malý přírůstek úroku nestojí a podmínky budou do dvou let lepší - o to byste se v dalších 1-4 letech připravila).

	Vklady nad ekvivalent 100 000 EUR pojištěny nejsou, tedy bych více než zhruba 2,5 mil Kč do jedné banky nedával. Vklad do dvou bank pokryje 5 mil. Kč a více není rozumné držet v penězích dlouhodobě.

Question 18

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	tento dotaz Vám nebude schopen zodpovědět nikdo jiný než přímo Českomoravská stavební spořitelna (Liška). Na základě zachování bankovního tajemství nikdo jiný k těmto údajům přístup nemá.

Question 19

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji nezakládat jakékoliv dětské konto, vkladní knížku či stavební spoření na jméno dítěte. Založte si raději spořící účet na své jméno a peníze uložte sem. Např. Sberbank (1,63% do 300 000 Kč), Expobank (1,1% do 13,5 mil. Kč), Air-Bank (1,1% do 250 000 Kč), Equa Bank (1% do 2 mil. Kč + možný bonus 0,5% do 200 000 Kč při používání běžného účtu).

	Dětská konta přinášejí více komplikací než užitku - spousta omezení a ne-flexibilita. Navíc úroky jsou přinejlepším srovnatelné s lepšími spořícími účty pro dospělé. Podmínky na trhu se mění, za dva roky budou banky nabízet zcela jiné úroky než dnes, a třeba se potom vyplatí peníze převést z jedné banky do druhé. To ale s dětským kontem nejde, neboť peníze na dětských účtech jsou majetkem dítěte, se kterým bude moci dítě samo disponovat až v pozdějším věku. Je spousta rodičů, kteří založili svým dětem stavební spořením, stavební spořitelny po letech změnily podmínky k horšímu a rodiče peníze nemohou přesunout jinam či vybrat (protože jsou majetkem dětí, kteří na ně dosáhnou až v 18. letech). Proto doporučuji se dětským produktům vyhnout obloukem.

Question 20

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte Sberbank s úrokem 1,63% - více info v našem srovnávači spořících účtů zde.

Question 21

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	z termínovaných vkladů za zmínku stojí pouze Evropsko-ruská banka s úrokem 2% a termínem na 1 rok (vyšší termín - např. až 5 let nemá moc cenu, neboť dodatečný úrok +0,4% bude zanedbatelný v porovnání s dodatečným omezením +4 roky). JT Banka má také ještě vcelku slušné úročení (1,8% na 1 rok), ale min. vklad je 500 000 Kč.

	Ze spořících účtů lze doporučit Sberbank (pásmově 1,63% do 300 000 Kč a dále 0,63%, tedy 400 000 Kč se bude úročit 1,43% - nebo lze posledních 100 000 Kč uložit do jiné banky - viz dále). Dále Expobank (1,1% do 13,5 mil. Kč), Air-Bank (1,1% do 250 000 Kč), Equa Bank (1% do 2 mil. Kč + možnost bonus 0,5% do 200 000 Kč při používání bezplatného běžného účtu, který mimochodem doporučuji jako v současné chvíli nejlepší možný v ČR).

Question 22

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	v 90. letech mi prarodiče coby dítěti uložili na vkladní knížku 100 000 Kč, abych měl něco do začátku po studiích. Za tyto peníze se tehdy prodávaly čtyřpokojové byty v širším centru Prahy. O 15 let později jsem zjistil, že vklad se sice zúročil o úžasných 100% na 200 000 Kč, ale že si za to v aktuálních cenách koupím leda ojetou Fábii.

	Jistě, tak velkou inflaci jako v 90 letech už asi nezažijeme, ale pokud máte jakoukoliv jinou možnost, jak prospět svému potomkovi, vložte peníze do něčeho jiného než spoření/fondů/atd. Koupě garsonky či pozemku na hypotéku, investice do vlastního bydlení, které jednou Vaše dítě podědí - takto si úspory uchovají hodnotu přesně na ten účel (bydlení), na jaký se Vašemu dítěti uspořené peníze budou hodit nejvíce. 

	Stavební spoření - přehled zde, někdo dává vyšší úrok, jiný nabízí nižší poplatky. Sečteno podtrženo, jeden za 18 a druhý bez dvou za 20. Pozor, u produktů designovaných speciálně pro děti (jsou sjednané na jméno dítěte, ne na Vás) se čím dál více diskutují práva rodičů s takovým majetkem dítěte disponovat. V extrémních případech se hrozí nutným souhlasem opatrovnického soudu pro každou operaci s těmito prostředky. Dnes peníze uložíte a 5 let zjistíte, že na ně třeba už nebude možné sáhnout až dosažení dospělosti dítěte (a do té doby se peníze třeba extrémně znehodnotí). 

	Fondy: pokud se ve financích skutečně dobře neorientujete, vyhněte se fondům a investicím na kapitálových trzích. Velmi dobře se bude mít leda poradce, který Vám takový produkt sjedná a zinkasuje nemalou provizi.

	Špatné nemusí být peníze třeba dočasně na chvíli uložit na dobře úročený spořící účet a o investici rozhodnout později. Třeba Sberbank 1,63% do 300 000 Kč. Více info zde.